Sekiranya anda menghadapi hutang, anda perlu ingat bahawa tiada siapa yang selamat dari ini. Kajian Kadar Perbankan GO baru-baru ini menunjukkan bahawa purata Amerika mempunyai purata hutang sebanyak $ 63,000. Gambar yang sama diperhatikan sekarang di Ukraine dan Persekutuan Rusia, hanya jumlah yang terhutang kurang dan dinyatakan dalam mata wang yang berbeza.
Fasa persiapan
Sebelum anda mula mengambil langkah pertama untuk menghilangkan hutang semasa, penting untuk memahami apa yang perlu anda hadapi. Adalah disyorkan untuk mengumpul dan menyusun sistematis semua maklumat yang ada mengenai hutang dan pinjaman sedia ada, iaitu:
- penyata terkini mengenai sebarang hutang dan hutang terkumpul, termasuk pinjaman pelajar, bil perubatan, dan sebagainya;
- penyata akaun kad kredit;
- laporan kredit, yang boleh diperoleh secara percuma setiap tahun melalui laman web CreditReport.com;
- penarafan kredit, yang membolehkan mengetahui sama ada hak untuk menyatukan (menyatukan) hutang atau menerima kadar faedah yang lebih rendah adalah wajar.
Setelah menerima semua maklumat yang diperlukan, anda boleh meneruskan langkah pertama dari manual pembayaran balik hutang.
1. Ketahui betapa banyak hutang pada hari semasa
Mempunyai idea yang jelas tentang jumlah hutang dan orang yang ada atau organisasi pemiutang yang ada membolehkan anda mengatasi hutang dan / atau membuatnya lebih mudah diurus.
Senarai semua hutang sedia ada adalah disyorkan, dengan maklumat berikut:
- nama setiap pemiutang;
- jumlah hutang;
- kadar faedah pinjaman;
- bayaran bulanan minimum.
Penyata kad kredit untuk menentukan berapa banyak yang perlu dibayar setiap bulan melebihi bayaran minimum yang diperlukan untuk membayar semua hutang. Data ini juga harus dimasukkan dalam senarai ini.
2. Jika boleh, cuba tingkatkan kadar faedah ke atas pinjaman
Dengan kadar faedah yang tinggi, hutang akan berkembang lebih cepat, menjadikannya lebih sukar untuk membayar balik. Salah satu cara untuk mengurangkan kadar faedah ialah memindahkan baki ke kad kredit di bank lain. Sesetengah kad kredit mempunyai kadar faedah tahunan sebanyak 0% selama 18 bulan. Oleh itu, mungkin akan menggunakan masa ini untuk menangani hutang tanpa meningkatkan mereka setiap bulan. Walau bagaimanapun, perlu diingatkan bahawa kadangkala komisen 3 hingga 5% boleh dikenakan untuk pemindahan baki.
Satu lagi cara untuk mengurangkan kadar faedah ialah panggilan langsung kepada pemberi pinjaman atau organisasi perbankan dengan permintaan untuk mengurangkan kadar faedah atas pinjaman. Dalam hal interaksi panjang dengan organisasi kredit ini, sebagai ganjaran kesetiaan kepada bank, permintaan ini dapat diberikan.
Akhir sekali, anda boleh menggunakan penyatuan hutang kredit untuk menggabungkan semua bayaran bulanan pinjaman dan kad kredit ke dalam satu pembayaran dengan kadar faedah yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa peningkatan dalam tempoh pinjaman boleh menyebabkan kenaikan yang ketara dalam "berlebihan." Oleh itu, sebelum melakukan penyusunan semula hutang kredit, disarankan agar pengiraan awal dilakukan.
3. Kira semua bayaran bulanan
Anda perlu kembali ke lembaran rekod dan menambah jumlah pembayaran tiga tahun untuk semua kad kredit, serta bayaran bulanan wajib untuk semua hutang lain. Hasilnya adalah jumlah pembayaran bulanan, yang perlu dipindahkan secara teratur untuk membayar hutang.
4. Pikirkan rancangan tindakan.
Selepas jumlah bayaran bulanan dikira, adalah mungkin untuk menentukan sama ada pendapatan bulanan yang cukup untuk pelaksanaannya. Sekiranya kekurangan dana, pakar-pakar mengesyorkan menghubungi perunding agensi kredit atau bertemu dengan peguam kebangkrutan.
Anda juga boleh mencari rizab dana yang hilang dalam sumber pendapatan sedia ada. Untuk melakukan ini, anda perlu mengurangkan kos pilihan dan melakukan langkah-langkah berikut:
- Pilih hutang mana yang perlu dibayar terlebih dahulu. Dalam kebanyakan kes, penghutang memberi tumpuan untuk membayar hutang kad kredit, memandangkan kadar faedah ke atasnya lebih tinggi daripada pinjaman gadai janji, auto, pelajar atau pinjaman pengguna.
- Buat hutang atau pinjaman terbesar dengan kadar faedah tertinggi pembayaran keutamaan.
- Pertimbangkan untuk menetapkan pembayaran balik bulanan wajib bulanan secara automatik ke atas hutang yang tinggal.
- Cuba bayar bulanan sebagai hutang keutamaan sebanyak mungkin.
- Selepas membayar hutang utama, pilih seterusnya dan tumpukan untuk membayarnya. Dan sebagainya sehingga semua pinjaman dan kredit dibayar sepenuhnya.
5. Mengesan keputusan
Mempunyai beberapa hutang semasa, anda harus sentiasa memantau perkembangan pembayaran balik mereka, supaya selepas pembayaran satu hutang utama segera beralih kepada yang lain. Adalah disyorkan untuk mengawal proses bayaran balik sehingga semua hutang dibayar sepenuhnya.
Semasa anda melalui proses bayaran balik, anda perlu:
- Pantau Kedudukan kredit anda untuk melihat bagaimana ia membaik. Ini adalah petunjuk yang baik tentang keupayaan kewangan peminjam.
- Pertimbangkan menyatukan pinjaman atau memindahkan baki kepada institusi kredit dengan syarat kerjasama yang lebih baik (jika ini belum dilakukan sebelum ini).
Berikutan pelan tindakan ini, anda secara beransur-ansur boleh keluar dari lubang hutang dan mula bergerak melalui tahap kebajikan peribadi dari keadaan kewangan yang tidak stabil, stabil, dan kemudian ke kebebasan kewangan. Jika pada masa yang sama ada keperluan pendapatan tambahan, disarankan agar anda berfikir untuk bekerja lebih keras, meminta upah yang lebih tinggi, mendapatkan kerja tambahan atau mendapatkan pesanan pihak ketiga - semua untuk mendapatkan wang tambahan yang akan membayar untuk membayar obligasi yang sedia ada.