Margin perbankan adalah salah satu petunjuk utama keuntungan institusi kewangan. Ia mencerminkan keberkesanan kerja mereka. Malah, margin bank adalah perbezaan antara kadar faedah untuk menarik modal wang dan pelaburannya.
Konsep asas
Kami menggambarkan margin dengan kata-kata mudah. Kategori ekonomi ini adalah perbezaan antara nilai berikut:
- Kadar faedah kredit dan deposit.
- Kadar kredit bagi kategori peminjam tertentu.
- Kadar faedah ke atas operasi pasif dan aktif.
Bank-bank mengira margin minimum dalam bentuk margin keuntungan organisasi kewangan. Rata-rata juga boleh dianalisis. Margin perbankan dipengaruhi oleh pelbagai faktor. Contohnya, syarat peruntukan kredit dan simpanan deposit.
Salah satu penunjuk asas keberkesanan institusi kredit ialah margin perbankan bersih faedah. Ia adalah salah satu parameter utama yang menunjukkan keberkesanan bank. Mereka mengira ia sebagai nisbah perbezaan antara pendapatan komisen dengan perbelanjaan faedah kepada aset institusi kewangan.
Margin perbankan dikira atas dasar nilai sebenar untuk tempoh lalu atau sebagai ramalan untuk peringkat seterusnya. Tahap normatif penunjuk peratusan bersih dalam amalan dunia kewangan adalah tiga hingga empat, dan secara purata di Rusia nilai ini bersamaan dengan enam persen.
Di bawah adalah formula margin.
Bagaimana untuk mengira nisbah ini?
Jadi, ahli ekonomi memahami margin sebagai perbezaan antara harga jualan dan kos barang. Ini adalah gambaran langsung dari keberkesanan mana-mana aktiviti komersial, iaitu demonstrasi bagaimana berjaya sebuah syarikat menukar pendapatannya menjadi keuntungan. Berkhidmat sebagai nilai relatif, dinyatakan sebagai peratusan. Rumus margin biasanya seperti berikut: keuntungan / pendapatan didarabkan dengan seratus.
Satu contoh mudah adalah bernilai memberi. Adalah diketahui bahawa margin organisasi adalah dua puluh lima peratus. Dari sini kita dapat menyimpulkan bahawa setiap ruble hasil membawa syarikat dua puluh lima kopecks keuntungan. Baki tujuh puluh lima kopek yang lain diklasifikasikan sebagai perbelanjaan.
Dalam kata-kata ringkas mengenai konsep ini
Bercakap dalam bahasa yang boleh diakses, adalah wajar mengatakan bahawa dengan margin bank bermakna perbezaan yang diperolehi selepas ditolak kos komoditi dari harga jual dan kadar faedah dari kutipan yang ditetapkan di bursa. Konsep ini sering dijumpai dalam bidang pertukaran mata wang, serta perbankan. Mereka digunakan dalam insurans dan perdagangan. Untuk setiap arah tertentu yang wujud dalam satu atau ciri-ciri yang lain. Tunjukkan margin, sebagai peraturan, sebagai peratusan atau sebagai nilai mutlak.
Laluan Menaik Margin
Ramai usahawan berfikir tentang bagaimana untuk meningkatkan margin. Tetapi selalunya ahli perniagaan percaya bahawa jika mereka meningkatkan margin produk, mereka akan menakutkan pelanggan mereka, yang bermaksud mereka akan kehilangan pelanggan. Tetapi kebanyakan profesional yang berpengalaman sangat tidak setuju dengan ini.
Oleh itu, mereka percaya bahawa margin barang boleh dan mesti ditingkatkan tanpa gagal. Dikatakan bahawa teknik ini tidak hanya berfungsi, tetapi sebenarnya menghasilkan keuntungan. Dan dalam kes itu, jika ketua perniagaan masih takut untuk menaikkan harga, masih perlu melakukan ini dengan bekerja melalui indikator formula penjualan.
Kadar faedah atas pinjaman dan deposit
Apa yang sedang berlaku dengan kadar faedah pinjaman? Pada akhir Oktober tahun yang berakhir, kadar utama Bank Negara Persekutuan Rusia adalah 8.20%, dan sekarang ia mencapai 7.70%. Selepas angka yang mengerikan untuk ramai pelanggan, sama dengan 17% (seperti yang berlaku pada akhir 2015), nilai ini dianggap sangat ringan. Pada masa yang sama, kadar pada pelbagai pinjaman juga mula beransur-ansur bergerak ke bawah. Pada masa ini, tawaran rata-rata bank di semua rantau di negara ini turun naik dalam batas yang cukup menarik bagi mana-mana penonton sasaran:
- Perkhidmatan pengguna terdiri daripada 10 hingga 21%.
- Gadai janji dari 6 hingga 10%.
- Pinjaman kereta dari 10.8 hingga 19.8%.
Sekarang pertimbangkan kadar faedah atas deposit. Mengikut data terkini, pada akhir tahun 2018, yang paling menarik adalah cadangan yang dipanggil "peratusan yang semakin meningkat" Bank Pembangunan Ural, yang ditawarkan dari 7 hingga 8.5% bergantung kepada terma deposit. Pada masa yang sama, jumlah pembukaan minimum ialah 10,000 rubel.
Tetapi perlu diingat sekali lagi bahawa minat tinggi terhadap deposit adalah prerogatif bank-bank kecil, yang sering tidak termasuk dalam penarafan yang paling berwibawa. Institusi kewangan utama di negara kita (kami bercakap tentang Sberbank dan VTB) bersedia menawarkan pelanggan hanya 3 hingga 7% setahun. VTB mempunyai tawaran yang lebih baik dengan kadar faedah sebanyak 8.5%, tetapi untuk menerimanya, anda perlu membuat sumbangan sekurang-kurangnya 30,000 Rubles untuk tempoh tiga tahun atau lebih tanpa sebarang penambahan dan pengeluaran. Menguntungkan adalah sumbangan kepada pertubuhan sederhana. Dalam segmen ini, orang boleh mengira 8.5% setahun.
Pertimbangkan Undang-undang Persekutuan "Pada Bank dan Perbankan".
Pendapatan dan perbelanjaan institusi kewangan
Undang-undang Persekutuan Disember 1990 No. 395 bertajuk "Pada Bank dan Aktiviti Perbankan" mengawal peruntukan utama yang berkaitan dengan bidang ekonomi yang sedang dipertimbangkan. Ia menunjukkan bahawa pendapatan institusi kewangan yang berkaitan adalah jumlah wang tunai yang datang kepada organisasi yang berkaitan akibat operasi aktif dan dalam penyediaan perkhidmatan perbankan yang lain.
Menurut Undang-Undang Persekutuan "Pada Bank dan Aktiviti Perbankan", hasil itu sepatutnya mencukupi bukan sahaja untuk menampung perbelanjaan operasi, tetapi juga untuk kemungkinan meningkatkan modal ekuiti, dan, sebagai tambahan, untuk membayar pendapatan kepada para pemegang saham. Perlu diingat bahawa pada akhirnya, keuntungan sebegini meningkatkan pihak berkuasa perbankan, meningkatkan kedudukan daya saingnya di pasaran.
Semakin tinggi kadar pendapatan yang diterima secara berkala, semakin tinggi kualiti keuntungan bank. Apabila sebahagian daripada pendapatan adalah rawak, maka ini menunjukkan ketidakstabilan aktiviti. Pendapatan bank dibahagikan kepada dua kategori asas: jenis faedah dan bukan bunga. Bekas akaun sehingga 70% dari keuntungan institusi kewangan. Mereka, sebagai peraturan, terdiri daripada pendapatan daripada menyediakan perkhidmatan kredit kepada pelanggan, dari pelaburan dalam sekuriti dan manipulasi lain.
Pendapatan faedah Bank termasuk pendapatan daripada pemberian pinjaman kepada entiti perniagaan dan individu. Pendapatan atas deposit juga relevan di sini. Pilihan lain termasuk keuntungan dari operasi dengan cawangan dan institusi lain, serta urus niaga luar kunci kira-kira. Kami terus bercakap tentang margin bank, faktor dan cara untuk meningkatkannya.
Di bank adalah margin kredit
Dalam aktiviti bank, kategori yang sering dijumpai adalah margin kredit, yang dianggap sebagai perbezaan yang diterima selepas ditolak dari jumlah yang diperoleh oleh peminjam di tangannya dan nilai kontrak produk. Dalam perjanjian pinjaman, setiap angka yang dipersetujui dalam transaksi ditetapkan.
Pendapatan dan perbelanjaan bank terus bergantung pada jumlah margin. Untuk menjalankan analisis ke atas keuntungan institusi, sebagai peraturan, penunjuk dalam bentuk margin peratusan bersih adalah sesuai.Ia dikira sebagai perbezaan yang dikira antara modal dan pendapatan dari semua pelaburan institusi kredit. Bank memperoleh faedah ke atas pendapatan bersih melalui pemberian pinjaman, serta melalui pelaburan.
Istilah yang dipanggil "margin jaminan" dipertimbangkan apabila institusi menyediakan pinjaman bercagar. Nisbah ini dikira dengan menolak saiz pinjaman daripada nilai harta yang ditinggalkan sebagai ikrar.
Keuntungan Bank
Perlu diingat bahawa istilah "margin" itu sendiri boleh ditafsirkan dengan cara yang berbeza di negara-negara Kesatuan Eropah dan di Rusia. Di wilayah kami, konsep ini dianggap sama dengan penamaan "keuntungan bersih", jadi tidak ada perbezaan asas dalam pengiraan. Adalah penting untuk diingat bahawa kita bercakap tentang keuntungan, tetapi tidak mengenai margin.
Benar, masih terdapat perbezaan di antara satu petunjuk dan satu lagi. Istilah "margin" dianggap sebagai nilai analisis yang sangat penting, yang digunakan pada bursa saham, dan, sebagai tambahan, dalam perbankan. Saiz margin yang diberikan kepada broker adalah penting untuk pedagang. Semasa analisis pendapatan, ia boleh dibandingkan dengan margin runcit runcit.
Kesimpulannya
Oleh itu, margin adalah salah satu faktor penentu dalam bidang penetapan harga. Tetapi tidak semua usahawan dapat menerangkan makna sebenar perkataan ini. Konsep yang dipertimbangkan sering dikendalikan oleh pakar dari semua bidang ekonomi. Ia, sebagai peraturan, adalah nilai relatif, berfungsi sebagai penunjuk keuntungan. Dalam bidang perdagangan, insurans dan perbankan, penunjuk ini mempunyai spesifiknya sendiri. Secara langsung di bank, mereka mengira margin minimum dalam bentuk margin keuntungan organisasi kewangan.