Apdrošināšana mūsdienu apstākļos ir viens no līdzekļiem, kā pasargāt iedzīvotājus, uzņēmumus, valsts iestādes, mājsaimniecības no zaudējumiem, kurus viņi var ciest negadījumu, dabas notikumu, satiksmes negadījumu rezultātā. Apdrošināšanas dokumenta klātbūtne ļauj samazināt radušos zaudējumus, un uzkrātā apdrošināšanas kompensācija vai apdrošināšanas maksājums būs paredzēts cilvēku veselības atjaunošanai, iznīcinātas mantas atjaunošanai.
Vai tā ir apdrošināšana?
Attīstoties tirdzniecībai, transportam, dabas katastrofām cilvēku prātos radās ideja par nepieciešamību izveidot sava veida garantiju fondu, pateicoties kuram viņi varētu segt zaudējumus neparedzētu notikumu gadījumā. Vētras un viesuļvētras, nelaimes gadījumi, cilvēku izraisītas katastrofas rada risku, kas rada ievērojamus zaudējumus organizāciju, uzņēmumu, zemnieku saimniecību, cilvēku veselības un dzīvības īpašuma interesēm.
Ņemot vērā Krievijas Federācijas likuma “Par apdrošināšanas biznesa organizēšanu Krievijas Federācijā” pantus, apdrošināšanas sistēma ir īpaša apdrošināšanas rezerve, pateicoties kurai apdrošinājuma ņēmējiem ir iespēja saņemt aizsardzību no iemaksām, kuras viņi veiks. Tas nozīmē, ka uzņēmumiem, organizācijām, publiskiem fondiem, privātiem uzņēmējiem, privātpersonām ir iespēja samazināt pēkšņu zaudējumu apmēru, ja notiek kāds notikums, kura gadījumā ir noslēgts apdrošināšanas līgums. Lai izmantotu šo iespēju, starp apdrošināšanas sabiedrību un apdrošināšanas pakalpojuma pircēju tiek izveidotas līgumattiecības, par kurām tiek parakstīts dokuments. Saskaņā ar noteikumiem, kas piemērojami apdrošinātājam, tas definē apdrošināšanas objektus, kuriem ir apdrošināšanas segums, apdrošināšanas gadījumus, šajā gadījumā rodas apdrošināšanas organizācijas atbildība, un izņēmumus no šiem apdrošināšanas noteikumiem.
Kuras puses ir iesaistītas apdrošināšanā?
No pirmā acu uzmetiena apdrošināšanas operāciju veikšanā ir iesaistītas divas puses: apdrošinātājs un apdrošinātais. Tomēr tas ir kļūdains viedoklis, jo viņi tikai paraksta dokumentu. Patiesībā, pamatojoties uz spēkā esošajiem tiesību aktiem, galvenie apdrošināšanas attiecību dalībnieki ir:
- apdrošinātājs - ir licence, veic apdrošināšanas darbības;
- apdrošinājuma ņēmējs ir tas, kurš parakstīja līgumu;
- apdrošinātā persona - priekšmets, uz kuru attiecas apdrošināšanas segums;
- saņēmējs - tas, kuram ir tiesības saņemt maksājumu;
- apdrošināšanas aģents - tas, kurš izsniedza apdrošināšanas polisi un par to saņēma aģentūras maksu;
- apdrošināšanas brokeris - persona, kas nodarbojas ar apdrošināšanas starpniecību.
Apdrošināšanas attiecības parādās tikai tad, kad potenciālais klients un apdrošināšanas sabiedrība, tas ir, galvenie apdrošināšanas attiecību dalībnieki, paraksta apdrošināšanas dokumentu. Pēc divpusēja līguma par apdrošināšanas pakalpojumu, tā izmaksām, apdrošināšanas maksājuma īpašībām apdrošinātāja darbinieks vai apdrošināšanas brokeris sastāda apdrošināšanu, kurā ir informācija par apdrošināto objektu. Dokumentā norādīts arī saņēmējs.Apdrošināšanas attiecību dalībnieku raksturojums palīdz izprast apdrošināšanas attiecību nianses: kurš par ko ir atbildīgs saskaņā ar parakstītā dokumenta noteikumiem.
Apdrošinātājs
Mūsdienu finanšu tirgū organizācijas, kuras uzņemas atbildību par īpašuma līgumiem un dzīvības apdrošināšanas polisēm (nejaukt ar pensiju apdrošināšanu), sauc par apdrošinātājiem. Viņi kā profesionāli apdrošināšanas attiecību dalībnieki var tikt pārstāvēti kā valsts vai privāts uzņēmums. Lai pakalpojumu pircējiem likumīgi nodrošinātu apdrošināšanas segumu, proti, lai fiziskām un juridiskām personām nodrošinātu iespēju parakstīt apdrošināšanas dokumentu, apdrošinātājam ir jāsaņem licence. Tikai šis dokuments viņam dod likumīgas tiesības strādāt. Parastam pilsonim kā indivīdam nav likumīgu tiesību pārdot savus apdrošināšanas produktus. Balstoties uz šiem punktiem, apdrošināšanas organizācija vienmēr ir juridiska persona.
Apdrošinājuma ņēmējs
Lai apdrošinātājs varētu izveidot apdrošināšanas rezerves kompensācijām, saņemt pozitīvu finanšu rezultātu apdrošināšanas tirgū, viņam jādarbojas ar klientiem, kuriem nepieciešami viņa pakalpojumi. Viens no šādiem galvenajiem apdrošināšanas attiecību dalībniekiem ir pilsoņi, uzņēmumi, reliģiskās kopienas, privāti uzņēmumi, notāri, valdības organizācijas, kas izmanto apdrošināšanas pakalpojumu, iepriekš parakstot apdrošināšanas līgumu ar apdrošinātāju. Otro personu, kas paraksta apdrošināšanas dokumentu, sauc par apdrošinājuma ņēmēju.
Ja personai ir vēlme slēgt līgumattiecības ar apdrošināšanas organizāciju, tai ir pienākums sasniegt 16 gadu vecumu un būt derīgam dokumentam, kas apliecina viņa identitāti. Priekšnoteikums ir pilsoņa spējas. Uzņēmumiem jāpierāda savas tiesības uz apdrošināšanu ar likumīgi reģistrētiem īpašumtiesību dokumentiem.
Apdrošināta persona
Katrā oficiālajā apdrošināšanas dokumentā papildus galvenajām apdrošināšanas tiesisko attiecību pusēm ir aile par objektu, uz kuru tas attiecas. Saskaņā ar normatīvo regulējumu šāda persona ir persona, kuras atbildība par dzīvību un veselību tiek nodota apdrošināšanas sabiedrībai, iestājoties apdrošināšanas gadījumam. Kā liecina prakse, vecāki apdrošina savus bērnus no nelaimes gadījumiem. Laulātie un tuvi cilvēki arī izmanto apdrošināšanas produktus, lai aizsargātu savas ģimenes no nepatīkamām situācijām. Ja apdrošinājuma ņēmējs ir fiziska persona, viņam ir visas tiesības sevi apdrošināt. Tādējādi viņš darbosies saskaņā ar apdrošināšanas līgumu gan apdrošinātais, gan apdrošinātā persona.
Ļoti bieži apdrošinātājs ir uzņēmums vai privāts uzņēmums, kas vēlas sadarboties ar apdrošinātāju jautājumā par komandas locekļu aizsardzību no iespējamām katastrofām un negadījumiem. Šādos gadījumos parasti tiek noslēgts viens vispārējs līgums, kuram pievienots organizācijas darbinieku saraksts, par kuru īpašnieks pārskaita apdrošināšanas maksājumus. Šajā gadījumā apdrošinātās personas būs grupas dalībnieki, kas norādīti sarakstā.
Saņēmējs
Apdrošināšanas kompānijas klients, būdams viens no galvenajiem apdrošināšanas attiecību dalībniekiem, iepazīstoties ar savu pirmo apdrošināšanas polisi, bieži sastopas ar “labuma guvēja” jēdzienu. Finanšu nozarē un tieši ar apdrošināšanu šajā statusā persona, kurai ir tiesības likumīgi saņemt apdrošināšanu, var rīkoties, ja rodas apstākļi, par kuriem atbild apdrošinātājs.
Parakstot apdrošinātās personas dzīvības un veselības apdrošināšanas polisi, tikai traģisku nāves apstākļu gadījumā, kas notiek ar apdrošināšanas objektu, labuma guvējs vai mantinieki varēs rēķināties ar apdrošināšanas summu, kas norādīta apdrošināšanas dokumentā.
Par juridisko personu labuma guvējiem bieži tiek noteiktas banku iestādes vai nomāto telpu īpašnieki.Ja tiek apdrošināti īpašuma riski, tad neparedzētās situācijās, par kurām atbild apdrošināšanas sabiedrība, saņēmējs parasti saņem apdrošināšanas kompensāciju par bojāto īpašumu, kas tiek iznomāts vai nodrošināts. Tajā pašā laikā bankas vai citas finanšu iestādes nav apdrošināšanas attiecību dalībnieces. Arī šāda līgumslēdzēja puse var paļauties uz apdrošināšanas kompensāciju par zaudējumiem, kas radušies, ja apdrošinājuma ņēmējam nav oficiālu, likumīgu tiesību uz bojāto īpašumu. Saskaņā ar transportlīdzekļu apdrošināšanas līgumiem apdrošināšanas kompānijas klients un automašīnas īpašnieks var būt dažādi cilvēki.
Papildu dalībnieki apdrošināšanas attiecībās
Apdrošināšanas līgumu slēgšanā galvenie dalībnieki ir apdrošināšanas sabiedrība un tās klienti. Lai piesaistītu un apkalpotu apdrošināšanas produktu pircējus, apdrošinātājs noslēdz līgumus ar apdrošināšanas tirgus dalībniekiem, kas ir atbildīgi par tiešu sadarbību ar apdrošinājuma ņēmējiem. Šādas apdrošināšanas vienības saņem maksu, kuras summa tieši atkarīga no summas, kas saņemta apdrošināšanas sabiedrības bankas kontā, apdrošināšanas prēmijām.
Uzņēmuma prezentācija, iepazīšanās ar apdrošināšanas noteikumiem, dokumentu parakstīšana un to atbalsts tiek uzskatīti par apdrošināšanas papildu tiesiskajām attiecībām. Šādas attiecības ir apdrošināšanas uzņēmuma pakalpojumu sniegšana klientam, apdrošinātajam, lai apmierinātu viņu vajadzību pēc apdrošināšanas seguma. Apdrošināšanas papildu attiecību dalībnieki ir neatkarīgi apdrošināšanas brokeri, kā arī pilna laika vai iespējamie apdrošināšanas aģenti, kas strādā apdrošināšanas uzņēmumā.
Apdrošināšanas aģenti
Profesionāli apdrošināšanas attiecību un apdrošināšanas tirgus dalībnieki ir apdrošināšanas aģenti. Noslēdzot pārstāvniecības līgumu par pārstāvības pakalpojumu sniegšanu, apdrošināšanas aģentam, indivīdam jāīsteno brīvprātīgās vai obligātās apdrošināšanas līgumi, jāsastāda tie saskaņā ar noteikumiem, jāiesniedz apdrošināšanas maksājumi banku iestādēs un jāsniedz iknedēļas atskaite par paveikto darbu, nodrošinot noslēgto līgumu kopijas. Jāatzīmē, ka apdrošināšanas aģents ir ne tikai pilsonis. Arī uzņēmumi un organizācijas var spēlēt šo lomu.
Kā juridiskas personas, ceļojumu firmas, notāri vai juridiskas konsultācijas var iesaistīties apdrošināšanas polišu pārdošanā. Viņu darbības veids dod viņiem iespēju palielināt savu finansiālo ienākumu summu, izmantojot atalgojumu, no pārdoto polisi summas.
Apdrošināšanas brokeri
Nebanku finanšu tirgū apdrošināšanas brokeri ir tiesīgi realizēt arī apdrošināšanas līgumus. Viņi ir pilnvaroti pārstāvji, kas ir saikne starp apdrošināšanas sabiedrības potenciālo klientu un apdrošinātāju. Apdrošināšanas brokeru darbība aprobežojas tikai ar apdrošināšanas pakalpojumu sniegšanu. Lai veiktu viņu nodošanu apdrošināšanas tirgū, viņiem ir jāsaņem licence, kas dod atļauju starpniecībai starp apdrošināšanas organizāciju un apdrošinājuma ņēmēju, lai noslēgtu apdrošināšanas dokumentu.
Tādējādi, noslēdzot vienu apdrošināšanas līgumu, apdrošināšanas attiecību dalībnieki kļūst ne tikai par apdrošinātāju un apdrošinājuma ņēmēju, bet arī citām personām un organizācijām, kas ir tieši vai sekundāras pašreizējā apdrošināšanas dokumenta gadījumā.