Apdrošināšanas portfelis ir visu apdrošināšanas līgumu summa, kas noslēgti starp apdrošināšanas sabiedrību (apdrošinātāju) un tās klientiem (apdrošinājuma ņēmējiem). Tās efektivitāti vērtē pēc tādiem parametriem kā rentabilitāte, riska līmenis un tips, rentabilitāte.
Kas tas ir
Apdrošināšanas portfelis nav atsevišķs dokuments vai dokumentu saraksts. Faktiski šī ir visu konkrētās apdrošināšanas sabiedrības apdrošināto personu bāze, kas iegādājās polises, un tāpēc tām ir tiesības pieprasīt no tās kompensāciju apdrošināšanas gadījumu gadījumā. Katram klientam tiek atvērts personīgais konts, kurā tiek reģistrēta visa informācija, kas savākta pirms un pēc līguma noslēgšanas. Balstoties uz šiem datiem, tiek aprēķināts noslēgtā līguma riska līmenis un obligāto maksājumu (iemaksu) summa.
Kā vērtēt
Jo vairāk līgumu apdrošinātājam izdevās noslēgt naudas iemaksu apjoma un apjoma ziņā, jo augstāka bija apdrošināšanas portfeļa stabilitāte. Šis noteikums attiecas uz visiem uzņēmumiem neatkarīgi no apdrošināto priekšmetu specifikas. Tomēr, jo vairāk līgumu tiek iekļauti portfelī, jo grūtāk ir novērtēt riska līmeni un rentabilitāti. Dažiem uzņēmumiem noslēgto līgumu apjoms sasniedz vairākus simtus tūkstošus un pat miljonus. Lai paātrinātu portfeļa rentabilitātes novērtēšanas procesu, riska un rentabilitātes novērtēšanai izmantojiet īpašas metodes un paņēmienus:
- Viendabīgi objekti tiek uzskatīti par vienu. Piemēram, ja 2-3 vai vairāk pilsoņu ir apdrošinājuši savas mājas, kas atrodas tajā pašā ielā, plūdu vai ugunsgrēka gadījumā. Šādi objekti jāuzskata par vienu, jo stihiskas katastrofas gadījumā, iespējams, cietīs visi apdrošinātie.
- Polises izmaksas, kā arī apdrošināšanas maksājumu summa jāaprēķina, pamatojoties uz apdrošināšanas objekta fizisko stāvokli.
- Apdrošinātā objekta darbības / izmantošanas jomai tiek ņemta vērā statistika par valsti, noteiktu reģionu.
Visas polises tiek klasificētas pēc rašanās varbūtības pakāpes un maksājumu lieluma. Apdrošināšanā risku parasti iedala īpašā, augstā, vidējā un zemā. Attiecīgi pēc pirmā apdrošināšanas objekta novērtēšanas un līguma noslēgšanas tas tiek iedalīts noteiktā kategorijā pēc riska pakāpes, un tikai pēc tam viņi novērtē visu portfeli.
Apdrošināšanas portfeļu veidi
Visi apdrošināšanas kompāniju portfeļi ir klasificēti pēc darbības jomām, piemēram, automašīnu apdrošināšana, mājokļa un dzīvības apdrošināšana, un pēc riska pakāpes. Izšķir šādus veidus:
- Klasiskais apdrošināšanas portfelis. Tas ietver tos apdrošināšanas objektu veidus, kuri tiek izmantoti ilgu laiku. Tas ietver līgumus par obligāto un brīvprātīgo īpašuma apdrošināšanu. Risks ir vidējs, rentabilitāte ir zema, lai arī vienmērīga. Lai izmantotu šāda veida apdrošināšanu, uzņēmumam ir jābūt lielai finansiālās iespējas robežai.
- Specializētais apdrošināšanas portfelis. Šis ir tāds apdrošināšanas veids, kad objekts ir tās darbības jomas un priekšmeti, kuru izmantošanai ir ļoti specializēts mērķis. Piemēram, kosmosa apdrošināšana, valūtas un valūtas risku apdrošināšana, medicīniskā apdrošināšana. Šādu objektu risks ir īpašs, rentabilitāte ir augsta. Šāda veida apdrošināšanu ir tiesīgas veikt juridiskas personas ar nepieciešamo pamatkapitālu, kurām ir valsts licence šāda veida darbību veikšanai.
- Kombinētais apdrošināšanas portfelis.Tas apvieno klasiskā un specializētā apdrošināšanas veida elementus. Šī pieeja samazina risku, bet samazinās arī rentabilitāte.
Papildus iepriekš minētajam ir vēl viens īpašs portfeļa tips - sabalansēts apdrošināšanas portfelis. Tā iezīme ir tā, ka visi objekti ir vienveidīgi rentabilitātes, nevis riska pakāpes ziņā - pat katras portfelī iekļautās polises izmaksas ir vienādas.
Kam jāveic riska novērtēšana un klasificēšana
Risku analīze un aprēķināšana un to klasifikācija, ieskaitot pēc apdrošināšanas portfeļa veida, jāveic uzņēmumā esošam speciālistam, kuru profesionālajā vidē sauc par parakstītāju, bet analīzes, novērtēšanas un aprēķināšanas procesu sauc par parakstīšanu. Parasti parakstīšanu veic atsevišķs speciālists, kurš nepārdod polises, bet veic vienīgi analītisku darbu.
Kā aprēķināt portfeļa rentabilitāti
Apdrošināšanas portfeļa veidošanas laikā apdrošinātājam jāaprēķina ne tikai rentabilitātes līmenis un riska pakāpe, bet arī rentabilitāte. Ja jūs neveicat šos aprēķinus, pastāv liels risks, ka netiks aprēķināti līdzekļi, un tas var izraisīt bankrotu. Apdrošināšanas portfeļa rentabilitāti aprēķina pēc formulas:
R = D / V
Kur D ir uzņēmuma peļņa, V ir apdrošināšanas portfeļa lielums.
Rentabilitātes rādītājs parāda, kāda ir apdrošināšanas sabiedrības rentabilitāte katram noslēgtajam apdrošināšanas līgumam. Jāizšķir rentabilitāte naudas izteiksmē un absolūtā izteiksmē - procentos. Absolūtā izteiksmē tiek lēsts rentabilitātes pieaugums, kam šajā jomā ir īpaša nozīme.
Bankrota apdrošināšanas kompānijas
Apdrošināšanas darbība prasa uzņēmējam būt uzmanīgākam, izstrādājot un īstenojot biznesa stratēģiju. Tā kā šī ir ne tikai viena no ienesīgākajām, bet arī viena no riskantākajām darbībām, daudzi, neaprēķinot savus spēkus, bankrotē. Visizplatītākais bankrota iemesls ir uzņēmēju mēģinājums nogremdēties apdrošināšanas tirgū. Bet apdrošinājuma ņēmēji var būt mierīgi, jo saskaņā ar Krievijas likumiem (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 960. pants) pēc bankrota apdrošināšanas portfelis tiek nodots citam uzņēmumam vai nodots valstij pagaidu pārvaldīšanai.
