Katra banka ir ieinteresēta, lai, apstiprinot aizdevumu, maksimāli palielinātu izsniegto līdzekļu neatmaksas risku. Protams, lai aizņēmēji par to interesētos, banka var piedāvāt zemākas likmes un citus vislabvēlīgākos kreditēšanas nosacījumus.
Parasti kā drošības garantija aizdevējs var pieprasīt nodrošinājumu ķīlas veidā (parasti liela aizdevuma laikā) vai galvotāju. Lielākā daļa piekrīt pēdējam variantam, jo uzskata, ka tā ir tikai formalitāte, kas jāievieš dokumentā. Bet patiesībā tā nepavisam nav taisnība. Galvotāja un parādnieka atbildība parasti ir solidāra. Un, ja galvenais aizņēmējs nespēj izpildīt savas saistības, šis pienākums pāriet personai, kura labprātīgi piekrita būt atbildīga par to saskaņā ar līguma noteikumiem.
Kas ir garants?
Galvojums var būt gan fiziska, gan juridiska persona, kas ir oficiāli atbildīga par saistību izpildi saskaņā ar aizdevuma līgumu ar aizņēmēju. Starp personām un kreditoru tiek sastādīts juridiski juridisks līgums. Aizdevuma galvotāja saistības sāk darboties no dienas, par kuru ir panākta vienošanās līgumā. Personai, kas nolēmusi rīkoties aizņēmēja interesēs, ir skaidri jāsaprot, ka nepārvaramas varas apstākļos, kad aizņēmējs nevar atmaksāt parādu, viņam būs jāatmaksā aizdevums un procenti. 
Galvojums: galvojuma atbildība
Ir divi veidi:
- Locītavas tips. Tā ir galvotāja atbildība, kurā viņam precīzi jāizpilda visi aizdevuma līguma nosacījumi tādā pašā mērā kā aizņēmējam. Ja rodas vismaz minimāls parāds, parāds jāsamaksā otrajai personai;
- Papildu tips. Tas rodas tikai tad, ja oficiāli tiek atzīta aizņēmēja nespēja pildīt savas saistības saskaņā ar aizdevuma līgumu. Šajā gadījumā galvojumam ir vai nu jāuzņemas visa atbildība, vai arī jāpalīdz samaksāt parādu.
Kredīta samaksa
Visizplatītākā forma, piesakoties aizdevuma saistībām, ir kopīgs atbildības veids. Ja rodas maksāšanas problēmas, aizņēmējs neveic ikmēneša maksājumus vai nodrošina tikai daļēju atmaksu, tad galvotājam ir pienākums samaksāt parādu, nevis aizņēmēju. Galvotāja papildu atbildība ir ārkārtīgi reta. Ir svarīgi saprast, ka personai vienādi ar aizņēmēju ir jāmaksā ikmēneša maksājumi, ņemot vērā uzkrātos sodus un ieturējumus. Banku praksē tas bieži notiek, ja vienā aizdevuma līgumā vienlaikus tiek uzskaitīti vairāki galvotāji. Neatkarīgi no daudzuma, visi viņi ir atbildīgi par līguma izpildi kreditoram. Jebkurā gadījumā pirms līguma parakstīšanas personai ir skaidri jāsaprot galvotāja atbildība par šo darījumu. Brīdināts nozīmē bruņotu.
Vai galvotājs var zaudēt savu reputāciju?
Tā kā galvojums ir atbildīgs arī par samaksu saskaņā ar aizdevuma līgumu, ir kļūda uzskatīt, ka viņa reputācija ir pilnīgi droša, pat ja viņš nav saistīts ar naudu, kas izņemta uz aizdevuma. Jebkura kavēšanās vai citi pārkāpumi tiks parādīti arī viņa kredītvēsturē.Ja aizņēmējs kāda iemesla dēļ nemaksā aizdevumu, tad šī nosacījuma dēļ tiek pazemināts arī galvotāja kredītreitings, tāpēc nākotnē, ja viņš nolemj ņemt aizdevumu un saņemt no bankas vislabvēlīgāko piedāvājumu, viņam var atteikties. Svarīgi atzīmēt, ka nākotnē banka neņems vērā to, ka bijušā galvotāja kredītvēsture tika sabojāta citas personas nolaidības dēļ.
Iespējams atteikums saņemt aizdevumu citās kredītorganizācijās
Ja individuālu aizdevuma piedāvājumu izsniedz banku organizācija, esošie maksājumi saskaņā ar citiem aizņēmēja līgumiem, kā arī iespējamie maksājumi un galvotāja atbildība saskaņā ar citiem līgumiem ir obligāti. Maksimālā aizdevuma summa, ko var iegūt aizņēmējs, tiks veidota, atskaitot summu, kuru viņš jau maksā citās bankās.
Katram potenciālajam galvotājam ir jāsaprot, ka, kamēr nav atmaksāti viņa esošie pienākumi, iespējams, ka viņš nevarēs saņemt aizdevumu savām personīgajām vajadzībām.
Vai var izvairīties no saistību izpildes?
Krievijas Federācijas Civilkodeksā noteikts, ka galvotājam ir pienākums izpildīt savas saistības tikai uz laiku, kas noteikts līgumā. Tomēr katrai sistēmai ir savas nianses, kas var garantēt šo roku:
- Parasti noteikts termiņš garantijas līgumā neeksistē. Saskaņā ar vispārpieņemtajiem noteikumiem galvinieka saistību izpildes termiņš beidzas, ja kreditora banka gada laikā pēc pēdējā maksājuma neiesniedz prasību tiesā.
- Līgumā nav skaidri norādīti maksājuma termiņu nosacījumi. Galvojumam ir tiesības izbeigt savas saistības, ja kreditora banka divu gadu laikā nav iesniegusi tiesā prasību no līguma abpusējas parakstīšanas brīža.
Ir svarīgi atzīmēt, ka pat tad, ja lēmumu ir pieņēmusi tiesa, tam ir arī derīguma termiņš. Arī izpildes procesa lapas ir derīgas trīs gadus, un vēlāk tās nevar uzrādīt. Pastāv vēl viena situācija, kad aizņēmējs, vienojoties ar banku, ar viņa piekrišanu var pārrakstīt aizdevuma saistības pret citu personu. Gadījumā, ja galvojums neapstiprina šādas darbības, viņam ir visas tiesības atteikties izpildīt savas saistības un būt par cita aizņēmēja galvinieku.
Ja šāda situācija ir izveidojusies, ir loģiski, ka banka mēģinās uzlikt galvotājam savus nosacījumus. Viņš var lūgt jūs parakstīt dažus dokumentus, norādot, ka tā ir tikai formalitāte, taču nav ieteicams piekrist šādam manevram, jo tiesas gadījumā būs ļoti grūti kaut ko pierādīt.
Ja nav ienākumu
Galvojums ir atbildīgs jebkurā gadījumā, pat ja tam nav regulāru ienākumu. Cita lieta, ka līguma izpildes laikā šāda persona var palaist garām banku. Bet, ja darījuma pabeigšanas brīdī bija ienākumi, un pēc tam, kad persona zaudēja darbu, jums joprojām ir jāsamaksā parāds. Ja rodas situācija, ka ne aizņēmējs, ne galvotājs nespēj izpildīt aizdevuma saistības, banka sagatavo prasību un nosūta to tiesai. Visbiežāk banka pieprasa atmaksāt visu aizdevuma summu, vienlaikus ņemot vērā procentus. Pēc lēmuma stāšanās spēkā tiesu izpildītāji analizē pieejamos ienākumus no abām personām, un viņiem ir arī visas pilnvaras arestēt aizņēmēja un galvotāja īpašumu, līdz parāds ir pilnībā nomaksāts.
Diezgan bieži pastāv prakse, kad aizņēmējs vai galvotājs kustamo un nekustamo īpašumu reģistrē pie mīļajiem, lai nākotnē tiesu izpildītāji nevarētu iekasēt parādu. Galu galā oficiāli viņam nav finanšu ienākumu un īpašuma, ko varētu arestēt. Jebkurā gadījumā galvotāja atbildība netiks atcelta.
Vai es varu saņemt atmaksu?
Parasti aizņēmējs un galvotājs dara visu iespējamo, lai izvairītos no nepatikšanām ar banku. Ja pirmajai personai ir neparedzēti apstākļi un kādu laiku viņš nevar veikt ikmēneša maksājumus, tad tā ir garantija. Visbiežāk pēdējais rada jautājumu: vai ir iespējams atgriezt iztērēto naudu? Galvojumam ir tiesības pieprasīt kompensāciju par finansiāliem zaudējumiem saistībā ar aizdevuma samaksu vai vismaz par aizdevuma procentu kompensāciju.
Kā rāda prakse, vairumā gadījumu tuvi draugi vai radinieki lūdz spēlēt šo lomu, tāpēc bieži vien ir neērti pierādīt savas tiesības vai pieprasīt naudu tiesā. Tāpēc, pirms uzņemties atbildību par galvotāju saskaņā ar aizdevuma līgumu, ir vērts padomāt, vai tas tiešām ir tā vērts. Galu galā, visbiežāk pēc aizdevuma izsniegšanas un maksājumi starp cilvēkiem nav tik labvēlīgi kā agrāk.
Pēc garantijas līguma parakstīšanas nebūs iespējams atteikties to izpildīt. Ieteicams iepriekš rūpīgi iepazīties ar visiem nepieciešamajiem nosacījumiem un prasībām, lai gadījumā, ja rodas domstarpības, darījuma puse varētu pierādīt savu lietu. Ir ārkārtīgi svarīgi iepriekš vienoties ar potenciālo aizņēmēju, kurš ir lūdzis palīdzību un dalību šajā procedūrā.
Kā pasargāt sevi?
Ja persona uzņemas galvojuma atbildību, tai arī jārūpējas par savām garantijām. Un, kaut arī lielākajai daļai cilvēku ir neērti pieprasīt dokumentāru solījumu samaksāt aizdevumu, lai sevi pasargātu, vienkārši ir nepieciešams ķerties pie šādiem pasākumiem. Ieteicams apmeklēt notāru un noformēt oficiālu dokumentu, kurā aizņēmējs piekrīt pildīt savas saistības, un, ja galvotājam ir jātērē sava nauda, aizņēmējam tie noteiktā laika posmā ir jākompensē. Tādējādi, ja tiesā tiek iesniegts tiesas process vai pēc kredītsaistību izpildes aizņēmējs atsakās atdot iztērēto naudu, kvīts būs galvenais naudas atgriešanas iemesls tiesā.