Krievijas Federācijā banku sistēmu pārstāv centrālās un komercbankas, kā arī citas nebanku kredītorganizācijas. Mēs varam teikt, ka Krievijas Federācijas banku sistēma ir divlīmeņu. Augstāko līmeni pārstāv Centrālā banka, bet zemāko - visas pārējās.
Krievijas Federācijas Centrālā banka
Krievijas Centrālā banka ir lielākā banka, kas darbojas Krievijā. Viņš ir monetārā regulējuma priekšmets. Tās mērķi un uzdevumi tiek regulēti konstitūcijas un federālo tiesību aktu līmenī.
Visas bankas var iedalīt divās kategorijās: emitējošās bankas, kas ir Centrālā banka, un komercbankas. Emisijas bankas iezīme ir tā, ka tai ir tiesības emitēt nacionālās valūtas vienības, kā arī regulēt līdzekļu apriti Krievijā.
Komercbankas
Šajā banku kategorijā ietilpst kredītiestādes, kas izveidotas, lai apkalpotu juridiskas un fiziskas personas, dodot tām iespēju veikt dažādus finanšu darījumus. Bankas piesaista noguldījumus, izsniedz aizdevumus, kā arī veic norēķinu, maksājumu un starpniecības operācijas. Turklāt komercbankas piedalās akciju un obligāciju tirgus darījumos.
Komercbankas un Centrālā banka atšķiras ar to, ka pirmo mērķis ir gūt peļņu. Bankas peļņu sauc par rezervi. To aprēķina kā starpību starp bankas izsniegto aizdevumu procentu likmēm un noguldījumu procentu likmēm.
Komerciālu banku sniegtie pakalpojumi
Īpašības vārds "komerciāls" norāda, ka banka tika izveidota, lai gūtu peļņu. Bet ir arī bankas, kas vairāk specializējas noteiktu banku pakalpojumu sniegšanā.
Parasti komercbanku sniegtie pakalpojumi ir šādi:
- aizdevumi fiziskām un juridiskām personām;
- valūtas darījumu veikšana;
- automašīnu aizdevumi;
- hipotēka;
- bojātu banknošu apmaiņa pret nešķirotām;
- saimniecisko vienību norēķinu kontu izveidošana un uzturēšana;
- operācijas ar dārgmetāliem.
Finanšu iestāžu uzdevumi un mērķi
Centrālo banku un komercbanku uzdevumi ir atšķirīgi. Krievijas Banka darbojas trīs galvenajās jomās. Pirmkārt, viņam vajadzētu mēģināt saglabāt stabilu banku sistēmas darbību un arī pēc iespējas censties samazināt visas banku sistēmas likviditātes samazināšanās ātrumu valstī. Otrkārt, Krievijas Centrālajai bankai būtu jānodrošina visas maksājumu sistēmas uzticamība un efektivitāte. Trešais Centrālās bankas uzdevums ir saglabāt rubļa pirktspēju, kā arī uzturēt stabilu valūtas kursu.
Pašlaik Krievijas valdība ir izveidojusi mainīga rubļa kursa režīmu. Iepriekš Centrālā banka centās saglabāt nacionālo valūtu, jo tā mērķtiecīgi ietekmēja valūtas tirgu.
Atšķirībā no dažādām nebanku kredītiestādēm un komercbankām, Centrālā banka savas darbības laikā nesniedz nekādus komerciālus mērķus. Krievijas Banka ir atbildīga par Krievijas Federācijas finanšu tirgus attīstību, kā arī nodrošina tā stabilitāti. Peļņas gūšana nav viņa galvenais mērķis.Šī ir galvenā atšķirība starp komercbankām un Krievijas Federācijas Centrālo banku.
Komercbanku vērtība
Kā minēts iepriekš, komercbanku operatīvās darbības galvenais mērķis ir gūt peļņu. Tieši tā ir viņu komerciālā interese. Komercbanku var izveidot, pamatojoties uz jebkāda veida īpašumtiesībām, un tā ir biznesa sabiedrība.
Mūsdienu ekonomikā nozīmīga loma ir komercbankām. Tie ir starpnieki un veic kapitāla sadali starp valsts sektoriem un reģioniem. Viens no komercbanku galvenajiem uzdevumiem ir nodrošināt nepārtrauktu skaidras naudas un kapitāla apriti valstī. Arī šī banku kategorija ir atbildīga par aizdevumu izsniegšanu rūpniecības uzņēmumiem, valstij un iedzīvotājiem. Turklāt komercbankas rada apstākļus organizāciju un pilsoņu līdzekļu uzkrāšanai.
Centrālās bankas funkcijas
Tā kā komercbankas un Centrālā banka savā darbībā cenšas sasniegt atšķirīgus mērķus, atšķiras arī to funkcijas. Lai atrisinātu centrālajai bankai noteiktos uzdevumus, tā veic šādas funkcijas:
- zelta un ārvalstu valūtas rezervju uzglabāšana;
- kredītorganizāciju rezervju uzkrāšana un glabāšana;
- kontrole pār kredītiestādēm;
- kredītkaršu emisija;
- aizdevumi komercbankām;
- ekonomikas monetārā regulēšana.
Lai veiktu šīs funkcijas, ir daudz metožu. Krievijas Bankai ir tiesības mainīt banku obligāto rezervju normas un veikt tirgus operācijas. Šādas operācijas ietver valdības obligāciju, vekseļu un citu vērtspapīru iegādi un pārdošanu.
Arī Centrālajai bankai ir tiesības mainīt kredītlikmju apmēru. Šis uzdevums tiek īstenots kā daļa no kreditēšanas noteikumiem. Vēl viena svarīga darbības joma ir valūtas kursa politikas izstrāde. Visas iepriekš minētās metodes parasti sauc par vispārējām, jo tās ietekmē visu komercbanku darbību, kā arī kredītkapitāla tirgu.
Papildus vispārējām metodēm izšķir arī selektīvās. To piemērošana ir vērsta uz noteiktu aizdevumu veidu (piemēram, rentes vai patērētāja) regulēšanu. Šīs metodes var koncentrēties arī uz aizdevumu sniegšanu dažādām nozarēm.
Selektīvo metožu piemēri ir kredītlimiti (limiti), kas ir tiešs aizdevumu apjoma ierobežojums, ko var sniegt noteiktas Krievijas Federācijas bankas. Otrs selektīvo metožu piemērs ir nosacījumu regulēšana, saskaņā ar kuriem tiek izsniegti noteikta veida aizdevumi. Centrālā banka var noteikt starpību starp aizdevumu un noguldījumu procentu likmēm.
"Banku banka"
Centrālā banka nesadarbojas ar uzņēmējiem un Krievijas Federācijas iedzīvotājiem. Tās galvenie klienti ir komercbankas, kas ir starpnieki starp Krievijas Federācijas Centrālo banku un saimnieciskām personām.
Centrālā banka glabā skaidru naudu no komercbankām. Šo naudu sauc par rezervēm. Vēsturiski rezerves bija paredzētas noguldījumu atmaksai. Obligāto rezervju summu attiecībā uz noguldījumu saistību summu nosaka Krievijas Banka.
Būdama “banku banka”, Krievijas Federācijas Centrālā banka ir struktūra, kas nodrošina visas Krievijas maksājumu sistēmas regulēšanu. Viņa pārziņā ir starpbanku norēķinu izveidošana un organizēšana, norēķinu sistēmu koordinēšana un regulēšana. Centrālā banka ir visas Krievijas Federācijas banku sistēmas centrs.
Komercbanku funkcijas
Centrālās bankas un komercbanku galvenās funkcijas ir ievērojami atšķirīgas.Ja Centrālās bankas darbam ir vairāk normatīva rakstura, komercbanku darbība ir saistīta ar monetāro resursu pārdali un uzkrājumu stimulēšanu.
Galvenā funkcija ir starpināt aizdevumus. Banka nodarbojas ar naudas pārdali, ko var atbrīvot uzņēmumu kapitāla aprites un privāto ienākumu aprites procesā. Līdzekļu pārdale tiek veikta horizontāli, tas ir, no aizdevēja līdz aizņēmējam. Šajā jomā nav starpnieku. Maksājums par kapitāla izmantošanu tiek noteikts pieprasījuma un pieprasījuma ietekmē.
Otra komercbanku funkcija ir stimulēt uzkrājumu veidošanos ekonomikā. Teorētiski lielāko daļu no naudas, kas paredzēta reformām ekonomikas nozarē, veido komercbanku fondi.
Galvenais stimuls veidot uzkrājumus ir noguldījumu procentu likmju palielināšana. Papildus tiem stimuls var būt arī garantijas par uzkrāto līdzekļu ievietošanas bankā ticamību. Trešā funkcija, ko veic komercbankas, ir starpniecība maksājumiem starp saimnieciskām vienībām.
Komercbanku šķirnes
Komercbanku ekonomiskā loma katru gadu pieaug. Tas atspoguļojas faktā, ka paplašinās viņu darbības joma, kā arī jauni finanšu pakalpojumi. Pasaulē ir bankas, kas saviem klientiem sniedz vairāk nekā trīs simtus pakalpojumu.
Bankas var klasificēt pēc dažādiem kritērijiem. Atkarībā no tā, kā tiek veidots pamatkapitāls, komercbankas var izveidot akciju sabiedrību vai LLC veidā. Turklāt tos var izveidot, piedaloties ārvalstu bankām vai ārvalstu kapitālam.
Balstoties uz komercdarbību veicamo operāciju veidiem, tās tiek iedalītas universālajās un specializētajās. Komercbankas var sadalīt federālās un reģionālajās bankās pēc to darbības teritorijas.
Akciju komercbankas
Šī banku kategorija ir visizplatītākā pasaulē. Pirmā akciju banka Krievijas Federācijā parādījās 19. gadsimta vidū Sanktpēterburgā. Akciju bankas var iedalīt atvērtās akciju sabiedrībās un slēgtās. OJSC akcijas var iegādāties un pārdot ikviens. Darījumu ar CJSC vērtspapīriem subjektu sastāvs ir ievērojami ierobežots.
Lielākās Krievijas komercbankas ir Sberbank, VTB, Alfa-Bank, FK-Otkrytie un Gazprombank. Šīs bankas ir visrentablākās Krievijas Federācijā. Nesen Tinkoff Bank iegūst arvien lielāku popularitāti. Tās iezīme ir pilnīga departamentu noraidīšana. Visas operācijas tiek veiktas internetā. Bankai ir liels skaits partneru, kuru termināļos jūs varat izņemt skaidru naudu no bankas kartes.
Banku licences
Banku licence ir valsts licence, kas tiek izsniegta komercbankai un dod tai tiesības veikt dažādas banku operācijas. Pirmkārt, tas attiecas uz faktu, ka dokuments ļauj piesaistīt klientu naudu kā noguldījumus, izsniegt aizdevumus un veikt norēķinu un maksājumu darījumus, atverot bankas kontus.
Krievijas Federācijā Centrālā banka ir atbildīga par atļaujas izsniegšanu komercbankai. Komercbankai ir atļauts veikt bankas operācijas tikai saskaņā ar iegūto licenci, kuru Centrālā banka ir izdevusi likumā noteiktajā veidā.
Licencei jābūt reģistrētai reģistrā. Tas norāda visas operācijas, kuras var veikt banka, kā arī valūtu, kurā šīs operācijas var veikt.Šis dokuments ir neierobežots, taču Krievijas Banka var atsaukt komercbanku licences par noteiktu uzņēmējdarbības nosacījumu pārkāpšanu.
Attiecības starp Krievijas Centrālo banku un komercbankām
Galvenā atšķirība starp Centrālo banku un komercbanku slēpjas tās kontrolējošajā lomā. Tas veic funkcijas katras komercbankas darbības vispārējam regulējumam.
Krievijas Banka izmanto visas ekonomikas pārvaldības metodes. Un tikai tad, ja to izmantošana nespēj sasniegt vēlamo efektu, Centrālā banka regulatīvajā procesā var izmantot administratīvās pārvaldības metodes. Attiecības starp Krievijas Banku un komercbankām, kas darbojas valstī, nosaka piemērojamie banku likumi.
Lai regulētu komercbankas, Centrālā banka var palielināt vai samazināt obligāto rezervju likmes, kuras komercbankas uzliek galvenajā valsts bankā. Arī Krievijas Federācijas Centrālā banka izsniedz kredītus komercbankām un var mainīt to apjomus kopā ar procentu likmēm.
Skaidras naudas atlikuma summu, kas jārezervē Centrālajā bankā, nosaka, pamatojoties uz datiem no komercbanku bilances. Viņu bilancē būtu jāņem vērā visi līdzekļi, kas tika piesaistīti kā aizdevumi. Ekonomiskās attiecības starp komercbankām un Krievijas Centrālo banku sastāv no tā, ka tā sniedz aizdevumus komercbankām, un tās, savukārt, var izsniegt aizdevumus biznesa vienībām.