Rakstā mēs runāsim par to, kā tiek ņemta vērā autovadītāja pieredze, piesakoties apdrošināšanas polisei. Līdzīgs aprēķins automašīnas apdrošināšanai ir diezgan vienkāršs. Turklāt tieši braukšanas pieredzei ir liela ietekme uz apdrošināšanas polises izmaksām. Ir vērts atzīmēt, ka korpusa apdrošināšanas izmaksas mazākā mērā ir atkarīgas no braukšanas pieredzes. Lielākā mērā brīvprātīgas automašīnas apdrošināšanas cenu ietekmē transportlīdzekļa īpašības un iekļauto pakalpojumu saraksts.
Kā tiek ņemta vērā braukšanas pieredze ar KASKO apdrošināšanu? Tas tiek darīts ļoti vienkārši - tiek ņemts vērā laika posms no vadītāja tiesību saņemšanas līdz polises izsniegšanai, un nav nozīmes tam, kāda ir vadītāju faktiskā braukšanas pieredze.
Braukšanas pieredzes aprēķināšanai OSAGO ir vairāk nianšu. Nav noslēpums, ka apdrošināšanas organizāciju galvenais uzdevums ir maksimizēt peļņu, tāpēc nevar būt pārliecināts, ka apdrošinātāja pārstāvis pareizi aprēķināja braukšanas pieredzi. Tāpēc ir svarīgi zināt aprēķinu noteikumus.
Braukšanas pieredzes ietekme uz apdrošināšanas polises cenu
Saskaņā ar likumu katram automašīnas īpašniekam ir jāapdrošina savi civilie riski. Turklāt tiesību akti regulē OSAGO pamata tarifus, tomēr apdrošināšanas sabiedrībām ir tiesības mainīt izmaksas, ņemot vērā vairākus faktorus. Apdrošinātāji lielāko uzmanību pievērš braukšanas pieredzei, jo negadījumi visbiežāk notiek autovadītāju vainas dēļ, kuriem nav pietiekamas pieredzes.
Dažas apdrošināšanas kompānijas ļoti spekulē ar šo faktu, apzināti nenovērtējot skaitļus, lai iegūtu papildu rezervi. Tāpēc jāzina nianses, kā apdrošināšana tiek ņemta vērā darba stāžā. Par to tālāk.
Vecuma uzskaite
Nosakot automašīnas apdrošināšanas izmaksas, apdrošinātāji ņem vērā daudzus faktorus, taču īpaša uzmanība tiek pievērsta vadītāja vecumam un viņa praktiskajai braukšanas pieredzei. Parasti, ja apdrošināšanu sastāda pieredzējis autovadītājs, apdrošinātājs neņem vērā viņa vecumu. Izņēmums ir vecāki autovadītāji, kuriem nav braukšanas pieredzes. Šajā gadījumā vecums ir izdevība paaugstināt auto apdrošināšanas likmi.
Braukšanas pieredze
Ja mēs runājam par braukšanas pieredzi, tad tas ir viens no galvenajiem faktoriem, apdrošināšanas organizācijas to bez neveiksmes ņem vērā. Autosportistiem ar plašu braukšanas pieredzi nevajadzētu uztraukties par iespējamu pārmaksu. Bet nepieredzējuši diezgan bieži apkrāpa. Braukšanas pieredze tiek ņemta vērā no brīža, kad tiesības tiek piešķirtas. Tomēr arī faktiskajai braukšanas pieredzei ir nozīme. Vēl viens svarīgs faktors ir bonus malus. Šis ir koeficients, kas atspoguļo vadītāja izraisīto negadījumu skaitu. Jo zemāks tas ir, jo mazāk negadījumu ir noticis vadītāja vainas dēļ.
Pic ietekme uz politikas izmaksām
Apskatīsim, kas tiek uzskatīts par braukšanas pieredzi apdrošināšanā? Ir vērts atzīmēt, ka apdrošinātāji neņem vērā autobraucēja vecumu tikai tad, ja viņam ir pietiekama braukšanas pieredze. Ja mēs runājam par jauniem autovadītājiem, kuriem nav pietiekamas pieredzes, tad situācija ir pretēja. Lai veiktu vispareizākos aprēķinus un samazinātu finanšu riskus, apdrošinātājiem būs pareizi jānosaka koeficients, kas ņem vērā vadītāja vecumu, viņa braukšanas pieredzi (FAC). Tas ir tā sauktais vecuma un darba stāža koeficients.
PIC var būt 4 vērtības:
- 1,8 - šo koeficientu piešķir vadītājam, kura vecums ir mazāks par 23 gadiem, un praktiskā braukšanas pieredze nepārsniedz 3 gadus.
- 1,7 - šis koeficients tiek izmantots apdrošināšanas izmaksu aprēķināšanas procesā vadītājiem, kuru vecums ir vairāk nekā 23 gadi, bet praktiskā pieredze ir mazāka par 3 gadiem.
- 1,6 - šo koeficientu izmanto, aprēķinot polises cenu autovadītājiem, kuri ir jaunāki par 22 gadiem, bet kuriem ir lielāka braukšanas pieredze nekā 3 gadi.
- 1 - šo koeficientu piešķir autovadītājiem, kuru vecums ir vairāk nekā 23 gadi, savukārt braukšanas pieredze pārsniedz 3 gadus.
Loģisks jautājums būs par koeficienta aprēķināšanas noteikumiem vadītājam, kura vecums ir daudz vairāk nekā 23 gadi, un viņa braukšanas pieredze pārsniedz desmitiem gadu. Indikators netiks mainīts. Maksimālo atlaidi var saņemt autovadītājs, kuram ir desmit gadu pieredze, un tas, kuram būs trīs pilni gadi. Tomēr pieredze rāda, ka polišu cena var ievērojami atšķirties, dažkārt starpība sasniedzot 80%. Kas tiek uzskatīts par braukšanas pieredzi, tas ir svarīgi zināt, aprēķinot apdrošināšanas polises izmaksas. Ir arī vērts noskaidrot šo jautājumu ar dažādām apdrošināšanas kompānijām, lai atrastu vispiemērotāko.
Bez problēmām, tā ietekme uz apdrošināšanas izmaksām
Automašīnas apdrošināšanas izmaksu aprēķināšanas procesā tiek ņemta vērā arī pieredze bez traucējumiem (BSV). Šis rādītājs ir svarīgs, bet nav kritisks. Šajā sakarā tas tiek izmantots kopā ar citiem faktoriem. Tomēr apdrošināšanas polises izmaksas bieži ir atkarīgas no vadītāja disciplīnas. Piemēram, ja autovadītājam ir desmit gadu ilga bezrūpīga pieredze un bonus-malus koeficienta vērtība ir minimāla, viņam ir tiesības sagaidīt ievērojamu atlaidi, veicot apdrošināšanu, un otrādi. Piemēram, tādu pašu likmi var attiecināt uz vadītāju, kurš 5 gadu laikā ir izdarījis 2 negadījumus, un to, kurš brauc tikai 1–2 gadus, bet šajā laikā neizprovocēja vienu negadījumu.
PIC aprēķināšanas noteikumi, piesakoties apdrošināšanai
Lai saprastu, kā likumā tiek uzskatīta braukšanas pieredze, paskaidrosim, ka autobraucēja vecums, aprēķinot obligātās apdrošināšanas izmaksas, tiek ņemts vērā gadījumos, kad viņam ir minimāla pieredze. Braukšanas pieredzes sākums ir datums, kad autobraucējs saņem autovadītāja apliecību vai piešķir jaunu kategoriju.
Saskaņā ar spēkā esošajiem noteikumiem tiesību atņemšana un transportlīdzekļa vadīšanas pārtraukšana neietekmē braukšanas pieredzes aprēķināšanu. Tas ir, pieredzes sākumpunkts vienmēr ir tiesību jautājums. Šis fakts tiek ņemts vērā arī, aizstājot autovadītāja apliecību.
Braukšanas pieredze tiek uzskatīta par diezgan vienkāršu, lai to saprastu, jums vienkārši jāapskata savas tiesības. Lai pareizi aprēķinātu koeficientu, jums jāzina viena lieta. Tas ir tieši atkarīgs no izmaiņām vadītāja kategorijā. Piemēram, autovadītājam ir desmit gadu pieredze transportlīdzekļa vadīšanā (ar tiesību atņemšanu un pārtraukumiem), savukārt pirms pāris gadiem viņš mainīja kategoriju. Tas nozīmē, ka viņam ir kopēja braukšanas pieredze 10 gadu, un, aprēķinot apdrošināšanas izmaksas, viņš piemēros koeficientu, kas vienāds ar vienu. Bet, ja tiek atvērta apdrošināšana transportlīdzeklim, kas atbilst nesen atvērtai kategorijai, tiks piemērota PIC, kas ir 1.7.
KBM ietekme uz transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas izmaksām. Īpašības
Turpinot apsvērt, kā tiek ņemta vērā transportlīdzekļa vadīšanas pieredze obligātajā civiltiesiskās atbildības apdrošināšanā pa koeficientu kategorijām, ir svarīgi atzīmēt, ka apdrošināšanas izmaksu noteikšanas procesā tiek izmantots rādītājs - CBM (bonus malus). Ir vērts paskaidrot, ka tieši šis rādītājs bieži ir iemesls tiesvedības sākumam. Ļoti bieži apdrošināšanas kompānijas nejauši (bet bieži vien ar nodomu) pieļauj kļūdas CBM aprēķinos. Ikvienam autovadītājam, kurš vispirms vēršas apdrošināšanas sabiedrībā, tiek piešķirta izcirtums, kas vienāds ar vienu un 3. klase. Ja autovadītājs gada laikā neizprovocē negadījumu, tā tiek samazināta. Tas nozīmē, ka tiek samazinātas arī apdrošināšanas izmaksas. Tas ir, vadītāja apdrošināšanas izmaksas ir tieši atkarīgas no pareizas KBM aprēķināšanas.
KBM, atšķirībā no bruņotajiem spēkiem, apdrošināšanas perioda pārtraukuma gadījumā uz vienu gadu atkal kļūs vienāds ar vienu, un vadītājam tiks piešķirta 3. klase.
Tas izskaidro to, kāpēc zaudē autovadītāji, kuri jau sen ieguvuši tiesības, bet kuriem nav apdrošināšanas pieredzes vai kuriem ir pieredze, kas atkārtoti pārtraukta. Faktiski faktiskā braukšanas pieredze nav praktiska. Šajā gadījumā ievērojami palielinās apdrošinātāja riski, attiecīgi mainās polises izmaksas.
KBM pārbaude
Dažreiz automašīnu īpašnieki saskaras ar situācijām, kad apdrošinātāji nejauši vai tīši pieļauj kļūdu CBM aprēķināšanas procesā. Šajā gadījumā katrs īpašnieks var patstāvīgi aprēķināt KBM un pārbaudīt to oficiālajā PCA portālā. Ja tiek konstatētas neatbilstības, jums jāsazinās ar apdrošināšanas sabiedrību. Ja apdrošinātājs nepiekrīt argumentiem, saziņa ar viņu būtu jāturpina tiesā.
Kā braukšanas pieredze tiek uzskatīta par pareizu?
Izpētītā informācija ļauj secināt, ka autovadītājiem, kuru vecums pārsniedz 23 gadus, ir priekšrocība, aprēķinot automašīnas apdrošināšanas izmaksas. Turklāt viņu braukšanas pieredze pārsniedz 3 gadus. Neskatoties uz to, ka braukšanas pieredzes skaitīšana sākas ar sertifikāta iegūšanas brīdi, to aprēķina katrai kategorijai atsevišķi. Turklāt tiesību atņemšana un transportlīdzekļa vadīšanas pārtraukumi neietekmē šo rādītāju. MSC aprēķināšanas procesā tiek ņemta vērā ne tikai dalība negadījumā, bet arī vaina tajā. Ja autovadītājam vairāk nekā gadu nav bijusi apdrošināšanas polise, viņam automātiski tiks atņemtas visas atlaides.