Valsts ekonomiskās nestabilitātes apstākļos bieži rodas problēmas ar kredītsaistību izpildi. Īpaši aktuāls ir jautājums par atlikšanu un parāda pārstrukturēšanu ģimenēm, kas maksā hipotēkas parādu. Šādu līgumu nosacījumi ir iespaidīgi, savukārt ģimenes dzīves apstākļi gadu no gada mainās un lielākoties ir neparedzami.
Ne tikai vienkāršie pilsoņi var nonākt grūtā finansiālā situācijā. Mūsdienās ir pieprasīts arī atliktais komerckredītu maksājums. Šīs procedūras iezīmes tiks apskatītas šajā rakstā.
Kā atrisināt problēmas ar kredīta parādiem?
Aizdevumi privātpersonām un juridiskām personām nozīmē, ka kredītorganizācijas nodrošina naudas summas pilsoņu vai uzņēmumu izmantošanai ar sekojošu pamatparāda summas un procentiem, kas noteikti līgumā, atgriešanu.
Parasti galvenie aizdevuma nosacījumi ir atspoguļoti līgumā. Papildus aizdevuma atmaksas grafikam abu pušu parakstīts dokuments satur informāciju:
- par atbildību par kredītsaistību neizpildi līgumā noteiktajā veidā;
- par strīdu izšķiršanas metodēm, ja tādas ir, starp līguma pusēm;
- par iespēju saņemt kredīta atliktu maksājumu.
Ja pēdējais noteikums dokumentā nav, aizņēmējam ir tiesības patstāvīgi vērsties finanšu organizācijā ar paziņojumu par šī pakalpojuma sniegšanu.
Saskaņā ar civiltiesībām (450. pants) pēc vienas no darījuma pusēm pieprasījuma līguma nosacījumus var mainīt, pamatojoties uz aizdevēja un aizņēmēja rakstisku vienošanos. Šis noteikums ir kopīgs visu veidu divpusējiem un daudzpusējiem darījumiem. Lēmumu mainīt maksājuma grafiku pieņem kredītorganizācijas koleģiāla institūcija.
Veidi, kā iegūt atlikšanu
Pēc bankas ieskatiem aizņēmējam tiek nodrošināta viena no vairākām pieejamajām iespējām. Tālāk mēs tos apsveram sīkāk.
Atliktā pamatsummas samaksa
Tajā pašā laikā aizņēmējs maksā tikai aizdevuma procentus aizdevēja noteiktajā termiņā. Tā kā galvenā parāda lielums nemainās, šo metodi diez vai var saukt par pieņemamu, jo procentuālo daļu aprēķina, pamatojoties uz “pamatkapitāla” lielumu. Šāda atlikta aizdevuma samaksa ir visrentablākā iespēja bankai, nevis aizņēmējam. Piedāvājot pakalpojumu, parādniekam šī iespēja būtu jāņem vērā pēdējā.
Intereses atlikšana
Tajā pašā laikā noteiktu laiku parādnieks tiek atbrīvots no procentu maksāšanas, bet turpina samaksāt pamatparāda summu. Kopumā variants nav slikts aizņēmējam, bet ārkārtīgi neērts pašai kredītorganizācijai, tāpēc šāda kavēšanās netiek nodrošināta bieži.
Atlikšana ķermenim un interesēm
Izmantojot šāda veida atlikšanu, aizņēmējam tiek dotas tiesības uz bankas noteikto laiku apturēt maksājumus saskaņā ar līgumu. Parasti aizdevuma atbrīvojuma periods nepārsniedz trīs mēnešus. Tādējādi pilsonim ir iespēja uzlabot savu finansiālo stāvokli un atlikt galīgo norēķinu termiņu bankā.
Alternatīvas norēķinu metodes bankā
Klientam ir tiesības patstāvīgi ierosināt kredītiestādei maksājumu pārskaitīšanas kārtību ar noteikumiem, kas ir izdevīgi abām līguma pusēm.Banku darbība balstās uz zināmas peļņas gūšanu no sadarbības ar klientiem, tāpēc aizņēmēja argumentiem jābūt pārliecinošiem. Starp šīm problēmas risināšanas metodēm var izdalīt:
1. Parāda pārstrukturēšana. Līdzīga metode ir sākotnējā līguma būtisku nosacījumu maiņa, tomēr kritiskos apstākļos banka (piemēram, ja aizņēmējs atrodas līdzīgā situācijā ar bankrotu) var veikt šādus pasākumus un pārskatīt dažus līguma noteikumus, piemēram:
- aizdevuma galīgais atmaksas periods;
- aizdevuma valūta;
- atbrīvojums no sodiem;
- procentu likmju maiņa.
2. Izmaiņas maksājuma grafikā. Tajā pašā laikā noteiktā laika posmā aizņēmējs nemaksā ikmēneša aizdevuma parāda summu, kas nozīmē turpmāko maksājumu lieluma palielināšanos.
Lielākais vairums bankas koleģiālās padomes lēmumu atbilst aizņēmēja prasībām. Tiesa, pārrēķina rezultātā palielinās kopējā summa, un iedzīvotājiem ir jāpārmaksā. No otras puses, ja izvēle ir starp bankrota procedūru un iespēju saņemt īsu atsaukšanu, atlikums ir pēdējās labā.
Atlikšanas iemesli
Ne visi dzīves apstākļi apgalvo, ka ir pamats šī pakalpojuma saņemšanai. To personu sarakstā, kurām ir tiesības pieteikties uz atliktu aizdevuma maksājumu Sberbank, VTB 24 vai citai lielai finanšu iestādei, ir šādas pilsoņu kategorijas:
- sievietes bez darba, kas gaida bērna piedzimšanu, kā arī mātes, kas kopj nepilngadīgus bērnus līdz pusotra gada vecumam;
- uz laiku bezdarbniekiem pilsoņiem, kuri ir spiesti zaudēt darbu;
- cilvēki ar īslaicīgu invaliditāti, kuri slimības vai ievainojuma dēļ tiek ārstēti vai rehabilitēti;
- pilsoņiem, kuriem aizdevuma atmaksas laikā tiek piešķirta invaliditātes grupa;
- Pilsoņi, kuri zaudējuši ienākumus dzīvesvietas maiņas dēļ (piemēram, pārceļoties uz citu valsts reģionu);
- pilsoņi, kuri zaudējuši apgādnieku, kā arī cilvēki, kuri ir spiesti rūpēties par slimu radinieku;
- aizņēmēji, kas nonāk grūtos dzīves apstākļos (piemēram, kuri ir zaudējuši mājokli vai īpašumu ugunsgrēka, dabas katastrofas vai citas ārkārtas situācijas dēļ).
Neatkarīgi no apstākļiem aizņēmējs var pieteikties uz atliktu aizdevuma maksājumu VTB 24, Sberbank vai citā finanšu iestādē, ir jādokumentē viena vai vairāku iepriekš minēto iemeslu esamība. Kredītiestādes darbinieki neņems vērā vārdu, tāpēc vispirms savāciet visus jūsu situācijai atbilstošus dokumentus.
Kam banka var atteikties?
Maz ticams, ka apzinīgs aizņēmējs, kurš nonāk sarežģītos apstākļos, kredītiestāde atsakās piešķirt atliktu maksājumu aizdevumam. Bet dažas pilsoņu kategorijas joprojām var nebūt darba.
Pastāv liela varbūtība, ka atsakās apmierināt aizņēmēja pieteikumu, ja viņš:
- iepriekš pieļauta aizkavēšanās aizdevuma atmaksāšanā;
- ir slikta kredītvēsture;
Papildus negodīgiem aizņēmējiem var atteikt arī šādas pilsoņu kategorijas:
- personas, kuru līguma termiņš nepārsniedz trīs mēnešus no dokumenta parakstīšanas dienas;
- aizņēmējiem, kuru līguma termiņš beidzas trīs vai mazāk mēnešos no dienas, kad iesniegts pieteikums par atlikšanu;
- Pilsoņi, kuri zaudējuši ienākumus savas vainas dēļ (piemēram, labprātīgi aiziet);
- klienti, kas apšauba viņu nodomu godīgumu.
Kredīta brīvdienas
Ja aizņēmējam ir pietiekams pamats atlikt maksājumus, nevilcinieties. Banku pakalpojumu jomā nelaikā apelācija ir saistīta ar atbildības uzņemšanos, ko nosaka noslēgtā līguma nosacījumi.Sodu piemērošana tikai pasliktinās aizņēmēja situāciju.
Galu galā lēmums paliek bankas ziņā. Šie ir iespējamākie scenāriji pēc tam, kad klients ir iesniedzis pieteikumu atliktā aizdevuma maksājumam:
- Pieprasījums ir izpildīts, pakalpojums tiek sniegts saskaņā ar līguma noteikumiem, kas noslēgti ar klientu. Jūs varat iepazīties ar tās nodrošināšanas kārtību no dokumenta teksta, kas atrodas aizņēmēja rokās. Esi uzmanīgs lasot. Varbūt atliktais aizdevuma maksājums bankā tiek nodrošināts uz atlīdzināšanas pamata. Lielākajā daļā finanšu iestāžu šis pakalpojums ir maksas.
- Par kavēšanās iespēju tiek lemts individuāli, ņemot vērā attiecīgos apstākļus. Šajā gadījumā līguma tekstā nav nosacījumu, kas ļauj izmantot kredītbrīvdienas, un lēmumu pieņem kredītkomiteja.
- Atlikta aizdevuma samaksa VTB vai citā bankā saskaņā ar parasto parāda pārstrukturēšanas shēmu. Dažas kredītorganizācijas praktizē savas metodes, kā risināt problēmas, kas saistītas ar aizdevuma atmaksu. Kavēšanās nosacījumi nav iekļauti līguma tekstā, taču, pēc klienta domām, kredītiestāde piedāvā pieņemamu veidu, kā mainīt līguma nosacījumus. Šajā gadījumā aizņēmējam ir tiesības patstāvīgi izvēlēties viņam ērtāko variantu jauniem nosacījumiem aizdevuma atmaksai.
- Atlikšana akciju veidā. Dažas bankas kredītbrīvdienu nodrošināšanu izmanto kā veicināšanas vai reklāmas veidu. Parasti šādas akcijas tiek pārdotas par maksu.
Pieteikuma dokumenti
Papildus standarta formas piemērošanai aizdevuma atlikšanai, klients iesniedz šādu dokumentu kopu:
- pases kopija;
- FIU izziņa par ikmēneša pensijas uzkrājumu;
- ienākumu deklarācijas veidlapa 2-NDFL;
- nodarbinātības centra izziņa par pilsoņa reģistrāciju kā bezdarbnieku;
- darba grāmatas kopija;
- invaliditātes grupas piešķiršanas sertifikāts;
- ārstniecības iestādes slēdziens par aizņēmēja veselības stāvokli
- bērnu dzimšanas apliecības kopija;
- citi dokumenti.
Iepriekš minētais saraksts nav obligāts. Nepieciešamo dokumentu atlase tiek veikta atkarībā no atliktā aizdevuma maksājuma piešķiršanas pamata privātpersonām šajā organizācijā.
Tiesu atlikšana
Ja aizņēmējs neuzskatīja par nepieciešamību savlaicīgi vērsties bankā par atliktā maksājuma piešķiršanu aizdevumam, viņš riskē kļūt par atbildētāju gadījumā, ja tiek atgūti pamatparāda, procentu, kā arī līgumā paredzētie sodi un soda naudas. Šādās situācijās labāk nepazust, bet pieteikties ar pretpieteikumu atlikšanas vai iemaksas plānam saskaņā ar aizdevuma līgumu.
Ja norādītie iemesli ir pārliecinoši, tiesa pieņem lēmumu par atlikšanas piešķiršanu noteiktam laika posmam vai iemaksas plānu, norādot atmaksas periodu un ikmēneša maksājuma summu.
Nav ieteicams vērsties situācijā, lai problēmu atrisinātu tiesā, jo šādos gadījumos ir liela varbūtība, ka pirmās kavēšanās laikā kredīta līdzekļu iekasēšana tiks veikta ar spēku caur izpildiestādēm.
