Ekonominė ir socialinė draudimo esmė yra suteikti draudimo apsaugą tiems, kurie į ją kreipiasi. Ši paprasta koncepcija slepia asmens, jo sveikatos, turto, finansinių santaupų ir kitų vertybių apsaugos sistemą, suformuotą remiantis šimtmečių senumo tradicijomis, sukuriant specialius rezervinius fondus. Taigi pagrindinis nuosavybės tikslas yra turto ir kitų interesų apsauga ir išsaugojimas.
Draudimo tikslas
Šiai problemai išspręsti buvo suformuotas atitinkamas draudimo veiklos tikslas, kuris, atrodo, yra visiškai ar iš dalies padengti nuostoliai. Tokių išieškojimo išmokų šaltiniai yra specialistų sukurti draudimo fondai. Taigi fondų sukūrimas padeda atkurti ne tik tiesioginių šių fondų dalyvių, bet kartais ir trečiųjų šalių nuosavybę, sveikatą, darbingumą ir asmenines pajamas.
Draudimo fondas - kas tai?
Ši įmonė yra įmonės atsargų, išreikštų natūralizuota ir grynaisiais, derinys. Šios atsargos naudojamos siekiant užkirsti kelią ir atkurti stichinių nelaimių ir ekstremalių situacijų padarytą žalą. Ekonominis draudimo pagrindas yra draudimo fondų kūrimo ir išleidimo procesas.
Draudimo fondų įvairovė
Iš viso istoriškai žinomos trys draudimo fondų organizavimo rūšys. Pirmasis - decentralizuota forma yra fondas vienoje įmonėje. Tai yra izoliuota struktūra. Fondo lėšos yra skiriamos, surenkamos ir išleidžiamos toje pačioje įmonėje, kurioje vykdomas vadinamasis savidraudimas. Šio tipo fondas yra sukuriamas kaip tikrasis rezervas, kuris turi būti atnaujinamas kasmet. Antroji centralizuota forma pasižymi tuo, kad švietimo šaltinis gali būti nacionalinio, regioninio ir vietinio lygio ištekliai. Tokios lėšos kompensuoja nuostolius dėl nelaimingų atsitikimų, nelaimių ir nenumatytų situacijų nacionaliniu mastu.
Lėšos formuojamos mokant draudimo įmokas fiziniams ir juridiniams asmenims. Toks fondas gali būti tik grynaisiais pinigais, jam atstovauja draudimo įmonė. Tokia forma kaip draudimo įmonė yra bendra įmonė, kurioje derinami aukščiau išvardytų formų ženklai. Draudimo veiklos rezultatas yra decentralizuotas pinigų fondo formavimas, kurio pagrindinis šaltinis yra draudimo įmokų, išmokų ir atskaitymų iš pajamų gavimas. Šis fondas yra griežtai nukreiptas ir yra sukurtas siekiant organizuoti uždarą žalos išdėstymą, jis veikia ir yra naudojamas centralizuotai.
Biudžeto draudimo fondai - tai lėšų, kurias disponuoja centrinės ar vietos valdžios institucijos, turinčios tikslą, visuma. Atsižvelgiant į tai, jie skirstomi į ekonominius ir socialinius.
Kam socialinis Lėšas sudaro: Pensijų fondas, Privalomojo sveikatos draudimo fondas, Privalomojo socialinio draudimo fondas.
Privalomasis socialinis draudimas yra valstybinės gyventojų socialinės apsaugos formos dalis, jis yra draudžiamas dirbantiems piliečiams nuo galimų materialinės ir (ar) socialinės padėties pokyčių, įskaitant ir nuo aplinkybių, kurių jie negali kontroliuoti.
Pensijų draudimo fondas
Pensijų draudimas yra ilgalaikio gyvybės draudimo rūšis, kai draudėjas moka vienkartines ar įmokas, o draudikas vykdo pareigą mokėti pensiją apdraustajam.
Tai yra, privalomas pensijų draudimas (OPS) yra pensijų finansavimo šaltinio formavimo sistema. Piliečiai yra apdrausti asmenys. Kai įvyksta draudžiamasis įvykis (pensinis amžius ar negalia), Pensijų fondas moka senatvės ar negalios pensiją.
Iš kur atsiranda fondas?
Šie piniginiai fondai apima atsarginius fondus ir atsargas. Bendras fondas didžiąją dalį lėšų gauna iš operacijų, kurių tikslas - savanoriškas gyvybės draudimas. Mišrus gyvybės draudimas vykdomas pagal sutartį. Įmokos mokamos dalimis draudimo laikotarpiu arba vienu metu, o draudimo suma išmokama įvykus draudiminiam įvykiui, taigi laikinai atsiranda laisvų lėšų. Šiuo metu trečioji mišraus draudimo forma aktyviai plečiasi ir plėtojama.
Kaip mokėti draudimo įmokas į fondus? Apie tai toliau.
Fondo kūrimo principas
Draudimo kompanijos sukuria asmenis ar įmones įmokomis, tačiau akivaizdu, kad kompensuoti reikės tik nedaugeliui nuostolių, nes draudiminio įvykio tikimybė visiems iš karto yra mažai tikėtina. Draudimo procese padaryta žala paskirstoma visiems dalyviams, jų įmokų, kurių pagrindu buvo sukurtas draudimo fondas, sąskaita. Kuo didesnis draudikų skaičius, tuo mažesnė kiekvieno iš jų žalos dalis ir tuo didesnė lėšų koncentracija draudiko fonde. Taigi susidarę draudėjų nuostoliai ir nuostoliai kompensuojami santykiniu išsamumu dėl sugeneruotų grynųjų pinigų vertės. Draudikų įmokos turi tik vieną tikslą - tai yra kompensacija už nustatytą nuostolių dalį per tam tikrą laikotarpį. Remiantis prielaida, kad sukuriant draudimo fondus įgyvendinami rizikos perkėlimo mechanizmai, galima teigti, kad į šį fondą sumokėtų įmokų suma turėtų būti teisinga visiems jo dalyviams.
Tai yra draudimo įmokų į pensijų fondą pagrindas.
Draudimo rizika
Kiekvienas fondo narys ateina į draudimo bendrovę, turėdamas įvairaus laipsnio riziką ir norėdamas jas perkelti į draudimą. Pvz .:
- medinis namas kelia didesnį pavojų nei mūrinis namas;
- 18-metis jaunuolis, ką tik gavęs vairuotojo pažymėjimą, kelia potencialiai didesnę riziką nei patyręs vairuotojas;
- antsvorio turintis klientas greičiau miršta nei paprastas žmogus;
- fiziniai darbuotojai yra labiau sužeisti nei biuro darbuotojai, todėl jiems reikalingas draudimas.
Nelaimės atveju gali padėti įmonės draudimo fondas.
Išvados
Visa tai leidžia mums padaryti šias išvadas:
- Norint sumokėti galimus nuostolius nuostolių atveju, turi pakakti įmokų draudimo bendrovei, taip pat suvokiamos rizikos dydžio, turto vertės ir kitų veiksnių.
- Draudimo įmokos turi būti pakankamos susidarius rezervui, iš kurio nepalankiais metais bus padengta nepaprasta žala, jie turi kompensuoti administracines išlaidas, susijusias su šio fondo valdymu, taip pat garantuoti draudimo bendrovei tam tikrą grąžos normą. Nustatant draudimo įmokų dydį, būtina atsižvelgti į du aukščiau nurodytus principus, taip pat įsitikinti, kad kiekvieno konkretaus kliento įmokos draudimo įmonei yra panašios į kitų įmokas, atsižvelgiant į jų rizikos pobūdį ir dydį. Be to, bendra įmokų suma turėtų sudaryti galimybę konkuruoti rinkoje.
Draudimo fondų funkcijos
Pagrindinės funkcijos, kurias atlieka draudimo fondai: rizikinga, finansuojama, prevencinė ir investicinės.
Rizikos funkcija yra ta, kad draudimo lėšų lėšos siunčiamos tik tiems draudikams, kurie turi draudžiamąjį įvykį. Ši savybė laikoma universalia. Draudimas negali atlikti akumuliacinės ar prevencinės funkcijos, tačiau rizika visada yra. Iš tikrųjų rizikos funkcijos nebuvimas iš esmės suabejotų pačia draudimo galimybe.
Finansuojama funkcija yra susijusi su šeimos biudžeto draudimo apsauga. Jo pagalba sukaupiama ir išmokama nustatyta pinigų suma iš draudėjo įmokų, įvykus draudiminiam įvykiui. Draudimo sutartyse, kuriomis siekiama sukaupti draudimo santaupų, visada pateikiamas sąrašas atvejų, kurie laikomi draudimais ir kuriuos kompensuoja draudikas.
Prevencinė funkcija yra užkirsti kelią draudiminiams įvykiams ir sumažinti nuostolius dėl jų atsiradimo. Šios funkcijos įgyvendinimas apima prevencinių priemonių įgyvendinimą socialinio draudimo lėšų sąskaita, siekiant užkirsti kelią ar užkirsti kelią įvairių rūšių nelaimėms ir avarijoms. Ši funkcija yra labai svarbi, pavyzdžiui, draudžiant artėjantį derlių ar draudžiant krovinį, nuo gaisrų ir sprogimų. Lėšos, skiriamos prevencinėms priemonėms, suformuojamos iš klientų įmokų, ir šios išlaidos be nuostolių įtraukiamos į draudimo srautus.
Investicinė funkcija atliekama atsižvelgiant į draudimo operacijų techniką. Draudikas suformuoja sukauptas lėšas tose srityse, kurias rekomenduoja priežiūros institucijos.
Šios įdarbinimo tikslas yra gauti tam tikras pajamas, kurios vėliau siunčiamos į fondą papildyti draudimo rezervą. Kaip tokias finansines priemones galima įsigyti trumpalaikes ir ilgalaikes vyriausybės obligacijas, labai pelningų įmonių vertybinius popierius, lėšas taip pat galima kaupti indėliams, taip pat galima įsigyti tauriųjų metalų. Investicinė funkcija užtikrina finansinį stabilumą ir draudimo bendrovės pelningumą.
Manoma, kad įmokas mokės Rusijos draudimo fondas. Įstatymas nustato sumas, kurios tam tikrais laikotarpiais grąžina tam tikroms piliečių kategorijoms.
Taigi draudimas apskritai (ypač draudimo fondai) veikia kaip priemonė apsaugoti verslą ir asmenų interesus. Be to, draudimas yra pelningas verslas. Draudiko pajamos gaunamos iš tiesioginio draudimo veiklos, taip pat iš laikinai nemokamų finansinių išteklių investicinių investicijų. Kad fondas sėkmingai gyvuotų, draudiko pajamos turi būti subalansuotos jo išlaidomis, kurios yra išmokos pagal draudimo sutartis ir įmonės išlaikymo išlaidos.