Skolos pardavimas kolekcininkams: procedūra ir pasekmės

Šiandien Rusijoje vis labiau praktikuojamas skolų perpardavimas kolekcininkams. Tai nenuostabu. Per pusantrų metų doleris pakilo 60%, o tai lėmė, kad skolininkai negali grąžinti paskolų užsienio valiuta. Bankai turi kreiptis į kolekcininkus. Leiskite mums išsamiau apsvarstyti, koks teisėtas yra skolos perpardavimo faktas ir kaip vyksta pati procedūra.

Privalumai ir trūkumai

Parduoti skolą kolekcionieriams naudinga pirmiausia bankui. Kredito įstaiga gauna galimybę atsikratyti skolų, padengdama nuostolius. Skolininkas gali nevykdyti teismo sprendimo išieškoti skolą, jei neturi vertingo turto ir banko sąskaitos. Ir jei vis dėlto oficialiai žmogus gauna tik minimalų atlyginimą, jis grąžins skolą metų metus, todėl ne visada prasminga kreiptis į teismą. Be to, norėdami dirbti su probleminiais klientais, bankuose yra skambučių centrai, kurių darbuotojai turi būti skatinami ne tik su atlyginimais, bet ir su premijomis.

Bankų skolų pardavimas kolekcininkams turi vieną rimtą trūkumą - nesugebėjimą gauti visos sumos su palūkanomis ir baudomis. Už skolos pervedimą turėsite sumokėti maždaug 30% sumos. Vis dėlto bankas gaus pelną bent jau dėl draudimo negrąžinti. Taip pat bus prarastas pelnas.

Statistika

Kalbant apie asmenis, dauguma bankų yra pasirengę pertvarkyti skolas, o ne skambinti klientui ir savarankiškai kontroliuoti didelius informacijos kiekius. Kredito įstaigoms reikia geros reputacijos, kad pritrauktų naujų klientų. Vienas tos pačios reputacijos rodiklis yra skolų „neįvykdymo“ procentas. Pardavę skolą kolekcionieriams, tai gali padėti pagerinti statistiką. Kredito įstaigos, kurios veiksmingai stengiasi sumažinti „blogą“ skaičių, gali naudotis centrinio banko teikiamais pranašumais.

Procesas

Kaip asmenys parduoda skolas skolininkams? Bankininkystės įstatymas niekaip nereglamentuoja šio klausimo. Todėl skolininkai gali teisingai sudėti kolekcionierius, jei, žinoma, jie gali susidoroti su profesionalia išpirkos programa. Didelių inkasavimo agentūrų personalą sudaro profesionalūs psichologai, kurie manipuliuodami gali išmušti paprastų piliečių skolas. Vienos dienos agentūros įdarbina reketininkus, kurie renka pinigus iš piktnaudžiaujančių ir neapsaugotų pensininkų bei žmonių, patyrusių sunkias gyvenimo aplinkybes. Dažniausiai tam naudojamos grėsmės ir šantažas.

Ar skolų pardavimas kolekcininkams yra teisėtas?

Rusijos įstatymai leidžia perduoti skolą trečiosioms šalims net neturint skolininko sutikimo (Federalinio įstatymo 12 straipsnis, Civilinio kodekso 382 straipsnis). Juridinio asmens skolos pardavimas kolekcininkams reiškia, kad yra perduota teisė reikalauti grąžinti pinigus. Sandoris vykdomas perleidimo sutartimi tarp pirmojo kreditoriaus ir trečiosios šalies. Šiuo atveju kreditoriaus pareiga yra informuoti skolininką apie tokios sutarties pasirašymą.

Federalinis įstatymas „Dėl vartojimo paskolų“ skolintojams suteikia teisę perduoti informaciją apie klientus, perduodant skolą kolekcininkams. Manoma, kad pastarasis saugo informaciją paslaptyje, tačiau praktiškai ji tampa vieša. Pavyzdžiui, kai kolekcionierius darbdaviui pasako savo pavaldinio skolos sumą, jis pažeidžia įstatymus. Leiskite mums išsamiau apsvarstyti, kaip agentūra dirba su pirmuoju kreditoriumi.

Kredito įstaigos skolą kolekcininkams paprastai parduoda po vienerių metų pavėluoto mokėjimo. Tokiu atveju skola padidėja dėl baudų ir delspinigių sumos. Sandoris bus teisėtas tik tuo atveju, jei ši sąlyga bus nurodyta paskolos sutartyje.Kolekcininkai paprastai dirba su klientais pagal atstovavimo sutartį. Tokiu atveju jie neturi teisės kredituoti ir tinkamai panaudoti surinktų lėšų. T. y., Skolintojas nesikeičia. Bankas tiesiog laikinai perduoda agentūrai įgaliojimą pranešti skolininkams apie jų skolos sumą.

Kolekcininkai bendradarbiauja su asmenimis pagal paskolos sutartį. Tai turėtų aiškiai apibrėžti galimybę perduoti teisę reikalauti skolos. Parduoti skolas kolekcininkams yra neteisėta.

Mitų laužymas

Svarbiausias klaidingas skolininkų požiūris yra tas, kad skolos pardavimas yra neteisėtas. Kaip minėta anksčiau, Civiliniame kodekse ir federaliniame įstatyme „Dėl vartotojų skolinimo“ nustatyta, kad teisė reikalauti skolos gali būti perduota, jei ši sąlyga yra įrašyta paskolos sutartyje.

Antras klaidingas požiūris yra tas, kad skolininko nuomone, jei bankas nepranešė apie skolos pardavimą, operacija taip pat nėra teisėta. Mene Civilinio kodekso 382 straipsnyje nurodyta, kad jei skolininkas negauna pranešimo apie skolos perkėlimą, kreditorius turi riziką, kad klientas nemokės skolos. Įspėjimo nebuvimas nėra priežastis ginčyti sandorį. Tai paprasčiausiai reiškia, kad skolininkas gali sumokėti skolą senajam ar naujajam skolintojui. Jei klientas negavo pranešimo ir toliau moka skolą bankui, tada inkasavimo agentūra neturi teisės reikalauti iš jo nieko.

Metodika

Bankai skolą skolininkams parduoda skolininkams. Kredito įstaigos bendradarbiauja su keliomis agentūromis vienu metu, pasirenkant optimaliausias sandorio sąlygas. Bankas parduoda tik nepagrįstą skolą, už kurią nebuvo sumokėta daugiau nei 1 metus, nėra užstato, taip pat skolą, kurioje skolininkas nėra turto savininkas. Skola taip pat parduodama kolekcininkams po teismo sprendimo, jei nieko neatsitiks iš kliento. Skolos, kurių nebuvo galima parduoti, turi būti nurašytos po trejų metų.

Naujojo kreditoriaus galios negali viršyti tų, kuriuos turėjo senasis kreditorius. Visų pirma, kolekcininkai puola skolininkus, kurie gali ar žada ką nors sumokėti. Agentūros gali savarankiškai pasirinkti, kokią skolą išpirkti ir už kokią sumą. Šiuo tikslu skolintojai užpildo specialią formą paraiškos padavimo metu, o administracija nusprendžia, ar verta imtis šios bylos. Pagrindiniai veiksniai yra šie:

• skolos pervedimo teisėtumas;
• skolos suma;
• vėlavimo laikotarpis;
• užstato prieinamumas;
• sumą, kurią kreditorius nori gauti.

Parduoti būsto ir komunalinių paslaugų skolas kolekcionieriams yra beveik neįmanoma. Agentūros imasi tik didelių (daugiau nei 500 tūkst. Rublių) „šviežių“ skolų.

Pardavus skolą

Įsigiję skolą kolekcionieriai gali pareikalauti sumokėti tik tą sumą, kuri sukaupta pasirašant perleidimo sutartį. Bankas gali parduoti agentūrai pagrindinės skolos sumą su palūkanomis, baudomis, delspinigiais ir palūkanomis. Sudarius sandorį, kolekcininkai neturi teisės skolininkų „laikyti ant prekystalio“. T. y., Jei sutartis buvo pasirašyta 2016-01-01, tada kolekcininkai gali reikalauti sumokėti nepriemoką, sukauptą iki šio laikotarpio. Jie neturi teisės imti palūkanų ar nuobaudų už laikotarpį nuo 2016-01-01 iki tol, kol iš kliento nebus sumokėta.

Šis reikalavimas galioja, jei įstatyme ar paskolos sutartyje nenurodytos jokios kitos sąlygos. Praktiškai naujo kreditoriaus teisės yra įtrauktos į perleidimo sutartį. Bankai dažnai parduoda skolą agentūrai, sudarydami vieną perleidimo sutartį dėl 100–500 paskolų sutarčių. Tai prieštarauja Art. 384. Dėl šios priežasties teisme vyksta daugybė ieškinių dėl skolos sumos apeliacijos dėl to, kad:

• Kiekvienas skolininkas turi turėti atskirą susitarimą.
• Jei paskolos gavėjas turi garantiją garantijos, draudimo ar užstato forma, tada „kolektyvinėje sutartyje“ derinami skirtingi reikalavimai. Pasirodo, kolekcininkai nustato reikalavimus įsipareigojimų užtikrinimui.

Skolininko teisės

Mene Civilinio kodekso 385 straipsnyje nurodyta, kad skolininkas gali reikalauti iš kreditoriaus pateikti reikalavimo teisės perleidimo įrodymus. Skambutis, laiškas ar žodinis pokalbis su agentūros darbuotojais nėra tokie. Įrodymas yra pavedimo sutarties kopija, patvirtinta agentūros antspaudu. Jei inkasatorius atsisako pateikti dokumentą, skolininkas turi teisę nevykdyti reikalavimų.

Mene 386 teigiama, kad skolininkas turi teisę pareikšti nesutikimą su bet kurio iš kreditorių reikalavimais. Pavyzdžiui, jei bankas apskaičiavo nepagrįstus komisinius mokesčius ir skolą jau pardavė skolininkui, paskolos gavėjas turi teisę nemokėti per daug sukauptų sumų.

Kaip būti skolininkais?

Parduodami skolas bet kurio kolekcionieriams gali būti nustebinti ar sukrėsti. Agentūros darbuotojai neturi bijoti. Jei skola permokėta, tačiau klientas vis tiek ketina sumokėti, reikia atlikti daugybę operacijų.

Gaukite iš banko informaciją apie naują skolintoją (agentūros pavadinimas ir adresas). Jie turės būti patvirtinti perleidimo sutartimi. Pasirašęs šį dokumentą, bankas nebeturi teisės reikalauti grąžinti pinigus.

Palaukite, kol suskambės kolekcininkas. Jums nereikia patys ieškoti skolintojo. Savo reikalavimus jis turi pateikti pats. Paskyrimą turėtumėte atlikti telefonu agentūros biure ir iš anksto pranešti apie savo norą išnagrinėti dokumentus: pačią pavedimo sutartį, banko išrašą su sumų pagrindimu, agentūros įstatų dokumentus. Nepamirškite pranešti, kad norite kopijuoti visus dokumentus teisiniam patikrinimui. Jei nuskaitymas atliekamas be jūsų, tuomet turite patikrinti dokumentus, pateiktus kartu su originalais. Visa dokumentacija turėtų būti išnagrinėta pas teisininką. Dar geriau, jei galite atsinešti atstovą į susitikimą.

Perskaičiuokite skolingą sumą. Agentūros neturi teisės išieškoti sumų, o asmens skolą parduoti kolekcininkams gavus iš viso nėra teisėta. Todėl, jei dokumentuose bent jau kažkas gėdinga, turėtumėte nedelsdami kreiptis į teismą. Jūs negalite nieko sumokėti, kol nebus priimtas oficialus sprendimas. Bylinėjimosi su kolekcionieriais dalis sudaro 25% teisininkų bylų.

Jei dokumentai surašyti teisingai, turėtumėte paprašyti restruktūrizuoti skolas. Agentūra neturi teisės atsisakyti šios teisės. Mokėti reikia tik pagal oficialią informaciją. Už kiekvieną operaciją turėtų likti kvitas. Šie dokumentai turėtų būti saugomi mažiausiai 5 metus.

Dažnai norėdami pagreitinti mokėjimo terminus, agentūrų darbuotojai naudoja šantažą, grasinimus ir grubų elgesį. Visi pokalbiai su kolekcionieriais turėtų būti įrašomi bent į garso juostą, kad prireikus teisėsaugai būtų pateikti įrodymai.

Išimtys

Mene Pagal Civilinio kodekso 387 straipsnį skolos pardavimas yra teisėtas:

• dėl visuotinio teisinio paveldėjimo;
• teismo nutartimi;
• dėl skolininko įsipareigojimų vykdymo trečiajam asmeniui;
• su kreditorių teisių perėmimu.

Kitas ypatingas atvejis nurodytas 2 str. 388 Civilinis kodeksas. Jei skolininkui kreditoriaus tapatybė yra ypač svarbi, tada skolą perleisti galima tik gavus raštišką ir aiškų paskolos gavėjo sutikimą. Paskolų sutartyse dažnai sutinkama frazė „sutinku dėl asmens duomenų tvarkymo ir teisės reikalauti skolos perdavimo“. Nurodyti melionų tekstus pagal Art. 388 neveiks.

Išvada

Juridinio asmens skolos pardavimas kolekcininkams nepažeidžia įstatymo normų. Skolininkai turi išsamiai ištirti savo teises ir aktyviai jas ginti. Tai ne tik žymiai sumažins kolekcininkų aromatą, bet ir padės sumažinti skolų sumą.