Jei nutinka skolų, verta atsiminti, kad nuo to niekas nėra saugus. Neseniai atliktas „GO Banking Rate“ tyrimas parodė, kad vidutinis amerikietis turi vidutiniškai 63 000 USD skolų. Panašus vaizdas yra dabar Ukrainoje ir Rusijos Federacijoje, tik skolingos sumos yra mažesnės ir išreikštos kita valiuta.
Parengiamasis etapas
Prieš pradėdami žengti pirmuosius žingsnius atsikratyti esamų skolų, svarbu suprasti, ką turite spręsti. Rekomenduojama surinkti ir susisteminti visą turimą informaciją apie esamas skolas ir paskolas, būtent:
- naujausius bet kokių negrąžintų paskolų ir įsiskolinimų pareiškimus, įskaitant studentų paskolas, medicinines sąskaitas ir pan.
- kreditinės kortelės sąskaitos išrašai;
- kredito ataskaitą, kurią kiekvienais metais nemokamai galite gauti per „CreditReport.com“ svetainę;
- kredito reitingas, leidžiantis išsiaiškinti, ar verta pelnyti (konsoliduoti) skolą ar gauti mažesnes palūkanas.
Gavę visą reikiamą informaciją, galite pereiti prie pirmo žingsnio iš skolų grąžinimo vadovo.
1. Tiksliai išsiaiškinkite, kiek yra skolų einamąją dieną
Aiškus supratimas apie esamos skolos dydį ir asmenis ar kreditorių organizacijas leidžia jums susitvarkyti su skola ir (arba) ją lengviau valdyti.
Rekomenduojamas visų esamų skolų sąrašas su šia informacija:
- kiekvieno kreditoriaus pavadinimas;
- skolos suma;
- paskolos palūkanų norma;
- minimali mėnesinė įmoka.
Kreditinės kortelės išrašai, siekiant nustatyti, kiek turėtų būti sumokėta kiekvieną mėnesį viršijant reikalaujamą minimalų įnašą, kad būtų sumokėta visa skola. Šie duomenys taip pat turėtų būti įtraukti į šį sąrašą.
2. Jei įmanoma, pabandykite sumažinti paskolų palūkanų normas
Esant didelėms palūkanų normoms, skola augs sparčiau, todėl ją grąžinti bus dar sunkiau. Vienas būdas sumažinti palūkanų normą yra pervesti likutį į kreditinę kortelę kitame banke. Kai kurių kredito kortelių 18 mėnesių metinė palūkanų norma yra 0%. Taigi šį laiką bus galima panaudoti tvarkant skolas, jų nepadidinant kas mėnesį. Tačiau reikia pažymėti, kad kartais už balanso pervedimą gali būti imamas 3–5% komisinis atlyginimas.
Kitas būdas sumažinti palūkanų normą yra tiesioginis skambutis skolintojui ar bankų organizacijai su prašymu sumažinti paskolos palūkanų normą. Ilgai bendraujant su šia kredito organizacija, kaip atlygis už lojalumą bankui, šis prašymas gali būti patenkintas.
Galiausiai galite naudoti kredito skolų konsolidavimą, kad sujungtumėte visus mėnesinius paskolų ir kredito kortelių mokėjimus į vieną mokėjimą su mažesne palūkanų norma. Vis dėlto reikia nepamiršti, kad padidinus paskolos trukmę gali žymiai padidėti „permoka“. Todėl prieš atliekant kredito skolos restruktūrizavimą rekomenduojama atlikti išankstinius skaičiavimus.
3. Apskaičiuokite visas mėnesines išmokas
Turite grįžti į įrašų lapą ir susumuoti trejų metų įmokų už visas kredito korteles sumą, taip pat privalomas mėnesines įmokas už visas kitas skolas. Rezultatas bus mėnesinės įmokos suma, kurią reikės reguliariai pervesti mokant skolas.
4. Pagalvokite apie veiksmų planą.
Suskaičiavus mėnesinių išmokų sumą, bus galima nustatyti, ar jų įgyvendinimui pakanka mėnesinių pajamų. Lėšų trūkumo atveju ekspertai rekomenduoja kreiptis į kredito agentūros konsultantus arba susitikti su bankroto advokatu.
Taip pat galite ieškoti trūkstamų lėšų rezervų esamuose pajamų šaltiniuose. Norėdami tai padaryti, turėsite sumažinti neprivalomas išlaidas ir atlikti šiuos veiksmus:
- Pirmiausia pasirinkite, kurią skolą sumokėti. Daugeliu atvejų skolininkai orientuojasi į kredito kortelių skolų sumokėjimą, nes jų palūkanų normos yra daug didesnės nei hipotekos, automobilių, studentų ar vartojimo paskolos.
- Pirmenybiškai išmokėkite didžiausią skolą ar paskolą su didžiausiomis palūkanų normomis.
- Apsvarstykite galimybę automatiškai grąžinti privalomas minimalias mėnesines įmokas už likusias skolas.
- Stenkitės kas mėnesį grąžinti kuo daugiau prioritetinių skolų.
- Sumokėję pagrindinę skolą, pasirinkite kitą ir susikoncentruokite į jos sumokėjimą. Ir taip toliau, kol visos paskolos ir kreditai bus visiškai grąžinti.
5. Stebėkite rezultatus
Turėdami daugybę einamųjų skolų, turėtumėte reguliariai stebėti jų grąžinimą, kad grąžinę vieną pirminę skolą iš karto pereitumėte į kitą. Grąžinimo procesą rekomenduojama kontroliuoti tol, kol visos skolos bus grąžintos.
Vykdydami grąžinimo procesą, turite:
- Stebėkite savo kredito reitingą ir sužinokite, kaip jis gerėja. Tai yra geras skolininko finansinių galimybių rodiklis.
- Apsvarstykite galimybę konsoliduoti paskolą arba pervesti likutį kredito įstaigai, kuriai palankesnės bendradarbiavimo sąlygos (jei to nebuvo daroma anksčiau).
Vykdydami šį veiksmų planą, jūs galite palaipsniui išeiti iš skolų skylės ir pradėti judėti asmeninės gerovės etapais iš nestabilios finansinės būklės, į stabilią, o paskui į finansinę laisvę. Jei tuo pačiu metu reikia papildomų pajamų, rekomenduojama pagalvoti apie griežtesnį darbą, paprašyti didesnio darbo užmokesčio, gauti papildomą darbą ar gauti trečiosios šalies užsakymą - visa tai norint užsidirbti papildomų pinigų, kurie išeis sumokėti esamus įsipareigojimus.