Kiekvienas bankas yra suinteresuotas, kad patvirtinant paskolą būtų maksimaliai padidinta išleistų lėšų negrąžinimo rizika. Žinoma, norėdamas, kad skolininkai tuo domėtųsi, bankas gali pasiūlyti mažesnes palūkanų normas ir kitas palankiausias skolinimo sąlygas.
Paprastai kaip saugumo garantija skolintojas gali reikalauti užstato (paprastai, kai kreipiasi dėl didelės paskolos) arba laiduotojo. Dauguma sutinka su pastaruoju variantu, nes mano, kad tai tik formalumas, kurį reikia įtraukti į dokumentą. Tačiau iš tikrųjų tai netiesa. Paprastai laiduotojo ir skolininko atsakomybė yra solidari. Ir jei pagrindinis skolininkas negali įvykdyti savo įsipareigojimų, ši pareiga pereina asmeniui, kuris savo noru sutiko būti atsakingas už tai pagal sutarties sąlygas.
Kas yra garantas?
Laidavimas gali būti tiek fizinis, tiek juridinis asmuo, kuris yra oficialiai atsakingas už įsipareigojimų pagal paskolos sutartį su paskolos gavėju vykdymą. Tarp asmenų ir kreditoriaus sudaroma teisiškai teisinė sutartis. Paskolos laiduotojo atsakomybė pradedama skaičiuoti nuo tos dienos, kuri buvo sutarta sutartyje. Asmuo, nusprendęs veikti skolininko interesais, turi aiškiai suprasti, kad esant force majeure aplinkybėms, kai skolininkas negali grąžinti skolos, jis turės grąžinti paskolą ir palūkanas. 
Laidavimas: laiduotojo atsakomybė
Yra du tipai:
- Jungties tipas. Tai yra laiduotojo pareiga, pagal kurį jis privalo įvykdyti visas paskolos sutarties sąlygas lygiai taip pat, kaip ir paskolos gavėjas. Jei susidaro bent minimali įsiskolinimas, antrasis asmuo privalo sumokėti skolą;
- Papildomas tipas. Tai atsiranda tik tuo atveju, jei skolininko nesugebėjimas vykdyti savo įsipareigojimų pagal paskolos sutartį yra oficialiai pripažintas. Tokiu atveju laidavimas turi perimti visą atsakomybę arba padėti sumokėti skolą.
Paskolos mokėjimas
Labiausiai paplitusi forma kreipiantis dėl paskolos įsipareigojimų yra bendra atsakomybės rūšis. Jei kyla mokėjimo problemų, paskolos gavėjas nemoka mėnesinių įmokų arba grąžina tik iš dalies, tada laidavimas privalo sumokėti skolą, o ne paskolos gavėją. Papildoma laiduotojo atsakomybė yra labai reta. Svarbu suprasti, kad asmuo vienodai su paskolos gavėju privalo mokėti mėnesines įmokas, atsižvelgiant į sukauptas baudas ir netesybas. Bankų praktikoje tai dažnai atsitinka, kai keli paskolos davėjai yra išvardyti vienoje paskolos sutartyje vienu metu. Nepaisant kiekio, jie visi yra atsakingi už sutarties įvykdymą kreditoriui. Bet kokiu atveju, prieš pasirašydamas sutartį, asmuo turi aiškiai suprasti laiduotojo atsakomybę už šį sandorį. Perspėtas reiškia ginkluotą.
Ar garantas gali prarasti savo reputaciją?
Kadangi laidavimas taip pat yra atsakingas už mokėjimą pagal paskolos sutartį, klaidinga manyti, kad jo reputacija yra visiškai saugi, net jei jis nėra susijęs su paskolos pinigais. Bet koks vėlavimas ar kiti pažeidimai taip pat bus matomi jo kredito istorijoje.Jei skolininkas dėl kokių nors priežasčių nemoka paskolos, tada dėl šios sąlygos laiduotojo kredito reitingas taip pat bus sumažintas, todėl ateityje, nusprendus imti paskolą ir gauti palankiausią pasiūlymą iš banko, jo gali būti atsisakyta. Svarbu pažymėti, kad ateityje bankas neatsižvelgs į tai, kad buvusio laiduotojo kredito istorija buvo sugadinta dėl kito asmens aplaidumo.
Galimas atsisakymas gauti paskolą kitose kredito organizacijose
Jei individualų paskolos pasiūlymą išduoda bankų organizacija, esami mokėjimai pagal kitus paskolos gavėjo susitarimus, taip pat galimi mokėjimai ir laiduotojo atsakomybė pagal kitas sutartis yra privalomi. Bus formuojama maksimali paskolos suma, kurią gali gauti paskolos gavėjas, atėmus sumą, kurią jis jau moka kituose bankuose.
Kiekvienas galimas garantas turi suprasti, kad tol, kol nebus grąžinti jo turimi įsipareigojimai, tikėtina, kad jis negalės gauti paskolos savo asmeniniams poreikiams tenkinti.
Ar galima išvengti įsipareigojimų vykdymo?
Rusijos Federacijos civiliniame kodekse nurodyta, kad laiduotojas privalo vykdyti savo įsipareigojimus tik sutartyje nustatytu laikotarpiu. Tačiau kiekviena sistema turi savo niuansų, kurie gali garantuoti ranka:
- Paprastai tam tikras terminas garantijos sutartyje neegzistuoja. Pagal visuotinai priimtas taisykles laiduotojo įsipareigojimų vykdymo terminas pasibaigia, jei bankas kreditorius per metus nuo paskutinio mokėjimo nepateikia ieškinio teismui.
- Sutartyje nėra aiškiai apibrėžtos mokėjimo laikotarpių sąlygos. Laiduotojas turi teisę nutraukti savo įsipareigojimus, jei bankas kreditorius per dvejus metus nepareiškė ieškinio teisme nuo abipusio sutarties pasirašymo momento.
Svarbu pažymėti, kad net jei sprendimą priėmė teismas, jis taip pat galioja. Vykdymo proceso lapai taip pat galioja trejus metus, o vėliau negali būti pateikiami. Yra ir kita situacija, kai paskolos gavėjas, susitaręs su banku, gali su jo sutikimu perrašyti paskolos įsipareigojimus kitam asmeniui. Tuo atveju, jei laidavimas nepatvirtina tokių veiksmų, jis turi visas teises atsisakyti vykdyti savo įsipareigojimus ir būti kito skolininko laiduotoju.
Jei tokia situacija susiklostė, logiška, kad bankas bandys nustatyti savo sąlygas laiduotojui. Jis gali paprašyti jūsų pasirašyti kai kuriuos dokumentus, pateikdamas kaip gryną formalumą, tačiau nerekomenduojama sutikti su tokiu manevru, nes teismo atveju bus labai sunku ką nors įrodyti.
Jei nėra pajamų
Laidavimas yra atsakingas bet kuriuo atveju, net jei jis neturi reguliaraus uždarbio. Kitas dalykas - vykdydamas sutartį toks asmuo gali nepraleisti banko. Bet jei sandorio sudarymo metu buvo pajamų, o asmeniui netekus darbo, jūs vis tiek turite sumokėti skolą. Susidarius situacijai, kad nei skolininkas, nei laiduotojas negali įvykdyti paskolos įsipareigojimų, bankas parengia reikalavimą ir išsiunčia teismui. Dažniausiai bankas reikalauja grąžinti visą paskolos sumą, atsižvelgiant į palūkanas vienu metu. Po sprendimo įsiteisėjimo antstoliai analizuoja turimas abiejų asmenų pajamas, taip pat turi visus įgaliojimus areštuoti skolininko ir laiduotojo turtą, kol skola bus visiškai išmokėta.
Gana dažnai pasitaiko praktika, kai skolininkas ar laiduotojas registruoja kilnojamąjį ir nekilnojamąjį turtą pas artimuosius, kad ateityje antstoliai negalėtų išieškoti skolos. Juk oficialiai jis neturi finansinių pajamų ir turto, kurį galėtų areštuoti. Bet kokiu atveju laiduotojo atsakomybė nebus panaikinta.
Ar galiu susigrąžinti pinigus?
Paprastai skolininkas ir garantas deda visas pastangas, kad išvengtų nemalonumų banke. Jei pirmasis asmuo susiduria su nenumatytomis aplinkybėmis ir kurį laiką negali mokėti mėnesinių įmokų, tai yra garantija. Dažniausiai pastarasis kelia klausimą: ar įmanoma grąžinti išleistus pinigus? Laidavimas turi teisę reikalauti atlyginti finansinę žalą, susijusią su paskolos mokėjimu, arba bent jau už paskolos palūkanas.
Kaip rodo praktika, dažniausiai artimi draugai ar artimieji prašo atlikti šį vaidmenį, todėl įrodyti savo teises ar reikalauti pinigų teisme dažnai nepatogu. Todėl prieš imantis atsakomybės už laiduotoją pagal paskolos sutartį, verta pasidomėti, ar tikrai verta. Juk dažniausiai kreipiantis dėl paskolos ir išmokėjus, santykiai tarp žmonių tampa ne tokie palankūs, kokie buvo anksčiau.
Pasirašius garantinę sutartį, bus neįmanoma atsisakyti jos įvykdyti. Rekomenduojama iš anksto atidžiai susipažinti su visomis būtinomis sąlygomis ir reikalavimais, kad kilus ginčui sandorio šalis galėtų įrodyti savo atvejį. Nepaprastai svarbu iš anksto susitarti su potencialiu skolininku, kuris paprašė pagalbos ir dalyvavimo šioje procedūroje.
Kaip apsisaugoti?
Jei asmuo prisiima atsakomybę už laidavimą, jis taip pat privalo rūpintis savo garantijomis. Ir nors daugumai žmonių gėda reikalauti dokumentais patvirtinto pažado sumokėti paskolą, norint apsisaugoti, tiesiog būtina imtis tokių priemonių. Rekomenduojama apsilankyti pas notarą ir sudaryti oficialų dokumentą, kuriame skolininkas sutinka vykdyti savo įsipareigojimus, o jei laiduotojas turi išleisti savo pinigus, paskolos gavėjas privalo juos kompensuoti tam tikrą laiką. Taigi, jei ieškinys paduotas teisme arba įvykdžius kredito įsipareigojimus, paskolos gavėjas atsisako grąžinti išleistus pinigus, kvitas bus pagrindinė pinigų grąžinimo priežastis teisme.