Kreditas tvirtai įsiliejo į šiuolaikinės visuomenės gyvenimą. Abi valstybės ir jų piliečiai gyvena skolose. Suprantama, kad esant mažiems atlyginimams, taupymas būtinam ir nelabai reikalingam daiktui yra ilgas ir nuobodus, tačiau norint sutaupyti butą ar gerą naują automobilį reikia daug metų. Ekonomikoje, kurioje smagu tiek, kiek gali (rublis nestabilus, kainos nuolat kyla ir viskam), prognozuoti ateitį tiesiog neįmanoma. Todėl paskola daugeliui žmonių yra galimybė gyventi čia ir dabar. Tačiau čia viskas nėra taip paprasta: kreipdamiesi dėl paskolos galite patekti į vieną iš sukčiavimo schemų.
Terminija
Mes nagrinėsime pačią koncepciją.
Kreditas (lat. Creditum - paskola iš lat. Credere - pasitikėjimas) - ekonominiai santykiai, kai viena iš šalių negrąžina pinigų ar kitų išteklių, iš karto gautų iš kitos pusės, bet žada ateityje kompensuoti (sumokėti) ar grąžinti išteklius. Iš tikrųjų paskola yra teisinė ekonominės prievolės registracija.
Kitaip tariant, asmuo skolinasi pinigus iš banko savo reikmėms ir grąžina juos vėliau dalimis ir su palūkanomis, tai yra, paėmė 100 rublių, grąžino 120. Schema atrodo paprasta ir suprantama, tačiau supaprastintos kredito ir paskolos sąlygos kai užtenka tik paso, kreipiantis dėl paskolos buvo sugeneruota daugybė apgaulės būdų. Štai keletas iš jų.
Ištekėjau be manęs
Paskola išduodama suklastotiems dokumentams. Aišku, nei bankas, nei asmuo, kurio pasui išduota paskola, to nežino. Remiantis statistika, per metus išleidžiama iki 70 000 tokių paskolų. Tai yra labiausiai paplitęs kredito sukčiavimo būdas.
Dėl šios sukčiavimo sukčiai klastoja ar vagia dokumentus, tačiau pamestas pasas tampa likimo dovana. Kol žmogus nesupranta kas, per trumpą laiką už pamestą dokumentą gali būti išleista iki 3 milijonų rublių. Vartojimo kreditas yra tinkamiausias šios rūšies sukčiavimui. Kaip rodo ilgametė bankų patirtis, naudojant tokio tipo sukčiavimą sunku atsekti užpuolikus, o kartais jų beveik neįmanoma rasti.
Vasja, ar gerbi mane?
Kreipiantis dėl paskolos, išnaudojami artimi ar šeimos santykiai. Priežastimi dėl blogos kredito istorijos ar bankų reikalavimų nesilaikymo, sukčiai įtikina artimuosius, draugus, draugus ar pažįstamus imti paskolą ar tapti laiduotoju, užtikrindami, kad visi pinigai bus sumokėti laiku. Iš tikrųjų pervedami keli mokėjimai, o tada „draugai“ dingsta. Ir visi skoliniai įsipareigojimai tenka apgauti žmonėms.
Tai yra viena nesąžiningiausių apgaulės rūšių gaunant paskolą, nes ji griauna pasitikėjimą tarp žmonių. Jei nenorite gadinti santykių ir nelikti nusivylę žmonėmis, jokiu būdu nesigilinkite į skolinius įsipareigojimus.
Pinigai ryte, vakarinės kėdės
Sukčiai gali nukristi bet kur ir bet kur. Daugelis mažmeninės prekybos tinklų, ypač parduodantys buitinius prietaisus, perka kreditą. Šioje derlingoje žemėje klesti kreditų sukčiavimas. Pagrindinis sukčiavimo mechanizmas yra žmogaus godumas.
Ir schema veikia taip: pirkėjas perka televizorių už 100 tūkstančių rublių, o kreipdamasis dėl paskolos sukčiai siūlo iš jo nusipirkti prekių už 40-50 tūkstančių, plius jis pats imasi paskolos grąžinimo įmoką, tačiau pirkėjas privalo sumokėti 10% įmokos.Kodėl žmonės „žiovauja“ tokiu masalu? Pradinis, tiesiog didelis norėjimas lengvai gauti pinigų užtemdo protą. Tada „geradaris“ dingsta ir žmogus moka paskolą už prekes, kurių neturi, nes visi banko dokumentai turi jo parašus. Tik sūris, esantis pelėsių dėžutėje, yra nemokamas.
Pasitikėk, bet patikrink
Dažnai pasitaiko atvejų, kai banko darbuotojai patys imasi apgaulės tvarkydami paskolą. Jie gali sudaryti slaptą susitarimą ar padėti nusikaltėliams. Viena iš šių kliento „apdorojimo“ schemų veikia pagal skelbimą: „Greita paskola be pajamų pažymėjimo“. Kai klientas kreipiasi dėl paskolos ir pateikia dokumentus, jo pase surašomos kelios paskolos sutartys.
Dėl didesnio patikimumo jo prašoma susimokėti už kreditinę kortelę, o tada, tikėtinu pretekstu, jie atsisako suteikti paskolą. Po kurio laiko nieko neįtariantis asmuo pradeda gauti pranešimus iš banko apie skolos grąžinimą. Natūralu, kad sukčių takas ilgai atvėso.
Juodasis varnas, kodėl tu garbanosi?
Kitas būdas sąžiningai paimti pinigus iš piliečių yra juodųjų platintojų veikla. Jie siūlo „sutvarkyti“ dokumentus už nedidelį mokestį, tai yra suklastoti pajamų deklaraciją ir pan., Kad bankas patvirtintų paskolos paraišką. Tačiau visų pirma dėl tokio sukčiavimo kyla pavojus pačiam klientui, nes padirbtus dokumentus dažniausiai aptinka saugos tarnyba. Po to bankas ne tik neišduoda paskolos, bet ir persiunčia ją su vilko bilietu, ty sugadinta kredito istorija. Ir tai geriausiu atveju, blogiausiu atveju - tokio sielvarto kliento laukia administracinė ar baudžiamoji bausmė.
Be konkrečios gyvenamosios vietos
Viena iš žiauriausių sukčiavimo būdų, kai kreipiamasi dėl paskolos, buvo užfiksuota 2017 m. Maskvoje ir daugelyje kitų didžiųjų miestų - tai yra nekilnojamojo turto pirkimo-pardavimo sutarties „įžadoje“ vykdymas. Tokių sukčių tikslas buvo pensininkai, kuriems reikėjo pinigų. Kreipdamasis dėl paskolos kartu su paskolos sutartimis pensininkas asmeniškai, bet nesąmoningai pasirašė buto pardavimo dokumentą. Sukčiai veikia kartu, daugiausia dėmesio skirdami žmonių neatsargumui ir teisiniam neraštingumui.
Senyvui, kurio pažinimo greitis mažėja su amžiumi, yra suteikiama daugybė dokumentų parašui. Tuo pačiu metu žmogaus dėmesį nuolat blaško pokalbiai ir klausimai, kad jis negalėtų susikaupti skaitydamas dokumentus. Be to, klientas yra nuolat skatinamas, nurodant laiko trūkumą. Dėl to klientas, patirdamas stresą, pasirašo viską, kas sukčiauja nuo jo, ir lieka be butų gatvėje. Šioje situacijoje yra tik vienas būdas įrodyti kredito sukčiavimo faktą: pripažinti sandorį negaliojančiu, kol butas nebus išbrauktas iš kadastro registro. Teisininkai savo pranešime teismui siūlo pabrėžti savo profesionalumo stoką ir parduodamo būsto kadastrinės vertės neatitikimą.
Aprašyti atvejai yra tik ledkalnio viršūnė: sukčiai tobulėja ir sugalvoja naujas pelno schemas.
Kaip netapti auka?
Sukčiai yra geri psichologai. Jie vaidina žmogaus silpnybes: godumą, neatsargumą, patiklumą ir tt Norint, kad kreipdamiesi į paskolą banke netaptumėte sukčiavimo aukomis, reikėtų atsižvelgti į šiuos dalykus:
- Kreipkitės dėl paskolos patikimose įstaigose ir organizacijose. Bent gerbiamas bankas turi biurą ir savo svetainę.
- Neatiduokite savo dokumentų net savo draugams, neatskleiskite asmeninių duomenų. Nepalikite dokumentų kopijų nežinomose organizacijose.
- Nedelsdami paskelbkite pamestų asmens dokumentų negaliojimu pareiškimą policijai ir įrašą laikraštyje.
- Skubiai nepasirašykite dokumentų, atidžiai perskaitykite kiekvieną puslapį: tiek didelius, tiek mažus šriftus.
- Kontroliuokite savo kredito istoriją - tai padės atsekti „netinkamai tvarkomus kazokus“, tai yra kitų žmonių paskolas.Išduokite SMS pranešimą apie bet kokius pasikeitimus: paskolos išdavimą savo vardu, naudojimąsi asmeniniais duomenimis ir pan.
- Būk padorus ir sąžiningas santykiuose su kredito organizacijomis.
Idealiu atveju patikimiausias būdas išvengti kredito sukčiavimo auka yra gyventi turint visas galimybes ir neimti paskolų. O kas, jei apgavikai jau bus turtingi jūsų sąskaita?
Ką daryti su „kitų žmonių“ paskolomis?
Pirmas dalykas, kurį patiria apgautas asmuo, sužinojęs apie savo kredito skolas, yra šokas. Čia svarbiausia ne panikuoti, o veikti ryžtingai ir harmoningai.
Pirmiausia reikia parašyti policijos sukčiavimo pareiškimą.
Tada reikia reikalauti sutarčių su banku kopijos, kad būtų galima identifikuoti parašą. Padarykite grafinį tyrimą.
Tuomet turėtumėte pateikti prašymą bankui, kuriame nurodoma objektyvi priežastis (jei buvo faktas), dėl kurios jūs negalite gauti paskolos: išvykimas, dokumentų praradimas ir pan.
Po to turėtų būti paprašyta nustatyti stebėjimo kamerų kopijas.
Ir svarbiausia - pasiruoškite varginantiems teismo renginiams.
Sukčiavimo įstatymas
2012 m. Rusijos Federacijos baudžiamasis kodeksas buvo papildytas straipsniais, numatančiais bausmes už įvairaus pobūdžio sukčiavimą, įskaitant sukčiavimą gaunant banko paskolas. Moksliniame straipsnyje autorius K. A. Murzinas nurodo vieną bruožą. Rusijos Federacijos baudžiamojo kodekso 159 straipsnio 1 dalis „Kreditinis sukčiavimas“ suponuoja:
- nusikalstamumo struktūra - pinigų vagystės;
- kriminalinis - nesąžiningas skolininkas, pateikęs melagingą informaciją ir suklastotus dokumentus;
- auka yra kredito organizacija.
Autorius siūlo išsamiai suprasti situaciją. Kam šis straipsnis apsaugo nuo kredito sukčiavimo?
Taikymo problemos
Remiantis formuluotėmis, Rusijos Federacijos Baudžiamojo kodekso 159 straipsnio 1 dalimi siekiama apsaugoti bankus ir kredito organizacijas nuo įsibrovėlių. Tačiau vertinant pagal apgaulingas schemas, sukčių aukomis tampa ne tik bankai, bet ir garbingi piliečiai. Čia ginasi žmonės, kenčiantys nuo sukčiavimo kreipdamiesi dėl paskolos, Rusijos Federacijos baudžiamojo kodekso 159 straipsnis „Sukčiavimas“ ir Rusijos Federacijos baudžiamojo kodekso 176 straipsnis bei Rusijos Federacijos administracinių nusižengimų kodekso 14.11 straipsnis „Neteisėtas paskolos gavimas“.
Baudžiamojo kodekso straipsnių taikymo problema yra karštai aptariama tarp teisininkų, nes ji sukuria konkurenciją tarp narių. Kaltininkų griežtumas ir bausmė (nuo 120 000 rublių baudos iki laisvės atėmimo iki 6 metų) priklauso nuo to, koks straipsnis bus kvalifikuojamas baudžiamojoje byloje. Bet, kaip rodo praktika, ne visada įmanoma įrodyti sukčiavimą kredito srityje pagal Rusijos Federacijos Baudžiamojo kodekso 159 straipsnio 1 dalį, nes yra daug neaiškumų: kaip kvalifikuoti melagingą ir netikslią informaciją, ar nebuvo kenkėjiškų ketinimų ir pan.
Remiantis statistika, per metus Rusijoje už sukčiavimą nuteista apie 25 000 žmonių. Tai nedidelė suma, nes bankai numato sukčiavimo riziką ir nesikreipia į teismą.
Kas kaltas?
Daugelis teisininkų sutinka, kad bankų organizacijos pačios prisideda prie kredito sukčiavimo atsiradimo. Dėl stiprios bankų konkurencijos klientams buvo supaprastinti paskolos sutarčių sudarymo reikalavimai, pablogėjo skolininkų kokybė ir paviršutiniškas patikrinimas.
Be to, bankai nemėgsta nešvarių skalbinių išnešti iš savo trobelių: jie slepia faktus apie skolų negrąžinimą, kad nepažeistų savo reputacijos, o tai taip pat prisideda prie sukčiavimo suklestėjimo.
Klastotojams yra dar viena bankų praktika: skolininko įsipareigojimų nevykdymas. Skolininkas neturi lėšų ir turto skolai padengti arba paties skolininko nėra, tada bankas pripažįsta paskolą bloga ir nurašo. Savo draudimui bankai visą nemokėjimo riziką įtraukia į palūkanų normas, tai yra, garbingi piliečiai, kurie moka ir patys, ir „už tą vyruką“, vėl kenčia nuo sukčių.
Laiko bomba
Neseniai Rusijos žiniasklaida ir „Runet“ aptarė didžiausią Rusijos centrinio banko sukčiavimą su valiutų kodais, kuris prasidėjo 1998 m. Ir tęsiasi iki šiol.
Dešimtajame dešimtmetyje išsipildė rusų svajonė ir visi tapo milijonieriais. Tai lėmė pašėlusi infliacija, kuri tais metais beveik kiekvieną dieną nuvertino rublį. Pavyzdžiui, kramtoma guma, kuri dabar kainuoja 5 rublius, už tuos pinigus kainuoja 1000 rublių. 1998 m. Įvyksta valiutos denominacija, o 1000 rublių virsta 1 rubliu. Viskas normalizavosi: milijonierių skaičius smarkiai sumažėjo. Dabar rusų atlyginimai buvo ne milijonai, o šimtai.
Prieš denominuojant rublį, Rusijos valiutos kodas buvo 810 RUR, o keičiantis pinigais, kodas taip pat pasikeitė į 643 RUB. Po 2004 m. Sausio 1 d. Kodas 810 RUR buvo paskelbtas negaliojančiu visais teisės aktais. Tai pripažino visi, išskyrus Centrinį banką, kuris leidžia savo reglamentus, kur kodas 810 RUR yra pripažintas rublio ženklu ir naudojamas visose bankinėse operacijose: paskolos išduodamos kodu 810 RUR, indėliai priimami kodu 810 RUR ir tt Pasirodo, kad mes išduoti paskolas neegzistuojančia valiuta. Koks čia laimikis?
Problema ta, kad kodas 810 RUR iki kodo 643 RUB yra 1000 rublių iki 1 rublis. Jei indėlininkas įdėjo, pavyzdžiui, 2000 rublių, ir pasirašė sutartį, kurioje valiutos kodas yra 810 RUR, tada bankas gali duoti 2 rublius, o ne 2000 rublių.
Kam naudinga ši painiava su kodais? Šis klausimas lieka atviras. Bet žmonėms labiau rūpi. 1992 m. Įvykiai, kai visų SSRS piliečių sankaupos, saugomos knygose valstybiniame banke, vis dar buvo šviežiai prisimenamos per naktį. Žmonės buvo tiesiog plėšomi prieš mūsų akis, ir žmonės nieko negalėjo padaryti. Dabar, kai ekonomika nestabili, šis neegzistuojančio rublio vaiduoklis, kuris pasirodo visuose finansiniuose dokumentuose, esant valdžioje esantiems asmenims, gali palikti žmonėms beteisius pinigus.