„Parduodu asmens skolą pagal vykdomąjį raštą“, - tokie pranešimai ėmė vis dažniau pasirodyti įvairiuose skolų mainuose ir aukcionuose. Rusijos ekonomikos krizė paskatino daugelį piliečių nebeteikti paskolų. Žmonės praranda darbą, įmonėse vyksta įvairūs optimizavimai, dėl kurių mažėja atlyginimai, įmonės pradeda patirti likvidumo sunkumų ir pan. - Visa tai lemia bankų vėlavimą. Ir tada yra įvykių, kuriuos sąlygiškai galima apibūdinti viena fraze: „sniego gniūžtė“ - atsiranda baudos, baudos, palūkanos, palūkanos už palūkanų nesumokėjimą ir tt. Kitaip tariant, skolininkas patenka į vergiją, iš kurio tada negali išeiti.
Panaši situacija nėra reta ir mūsų ekonomikoje. Bankai turi sukaupę tiek skolų, kad patys nežino, ką su jais daryti. Čia tinka frazė - „tu negali būti atleistas“, kai kredito organizacijos pačios nežino, kur geriau dėti kablelį. Sprendimas yra reikalavimo teisių paskirstymas už mažiausią kainą, kurią nori suteikti nauji skolintojai. Ar įmanoma parduoti asmens skolą? Atsakysime į šį klausimą mūsų straipsnyje.
Cesijos samprata
Ką daryti, jei bankas pardavė skolą asmeniui? Ar jis turi teisę į tai? Tiesą sakant, taip yra. Visa tai atsitinka pagal Rusijos įstatymus, kuriuose yra toks dalykas kaip perleidimo sutartis. Pateikiame apibrėžimą.
Perleidimo sutartis (cesija) - tai teisių perleidimas iš vieno kreditoriaus reikalauti paskolos ar kitos rūšies skolos.
Pirminis kreditorius vadinamas perleidėju, o naujasis - perėmėju. Bankas turi teisę parduoti asmens skolą ne tik kitai kredito įstaigai, bet ir bet kuriam asmeniui. Kai kuriems piliečiams net pavyko išpirkti savo įsipareigojimus iš bankų per manekenus už sumą, kuri buvo dešimt kartų mažesnė už skolą.
Apribojimai
Norint parduoti asmens skolą pagal cesijos sutartį, skolininko sutikimo nereikia. Todėl frazės: „Aš nežinojau“, „Nesutinku“, „Neturiu teisės“ yra visiškai nenaudingos. Tačiau yra apribojimų, draudžiančių pradiniams skolintojams perduoti reikalavimus: jei paskolos sutartyje aiškiai nurodoma, kad tokių veiksmų negalima atlikti. Nuo 2017 m. Įstatymas galioja kolekcionierių atžvilgiu: bankams negalima parduoti skolų jiems, jei paskolos sutartyje nėra tiesioginio sutikimo. Jei tiesioginio draudimo nėra, tada laikoma, kad reikalavimo teisė gali būti perduota (išimtis yra surinkimo agentūroms).
Nesvarbu, kad skolininkas reguliariai ir laiku sumoka visą mokėtiną sumą. Tokiu atveju kredito įstaiga gali perduoti savo reikalavimo teisę kitam asmeniui, pavyzdžiui, artėjant bankrotui.
Kaip parduoti asmens skolą gavus? Plačiau apie tai kitoje pastraipoje.
Kvitų skola
Kvitas yra paprasčiausia paskolos sutarties, paprastai sudaromos tarp dviejų asmenų, forma. Kuo joje išsamesnė informacija, tuo didesnė tikimybė išieškoti skolą teismo procese. Taip pat įmanoma parduoti asmens skolą pagal galiojančius civilinius įstatymus, gavus kvitą, sudarant tinkamą perleidimo sutartį.
Kolekcininkai ir tarpininkai yra atsargūs dėl tokių skolų, nes yra didelė rizika, kad jie neįvykdys įsipareigojimų. Jiems patraukliausios yra šios įplaukos:
- notariškai patvirtintas;
- išsami informacija apie paskolos gavėją ir skolintoją;
- liudytojų buvimas su visais duomenimis apie juos.
Kainos
Jūs galite teisėtai parduoti skolą asmeniui, tačiau vis tiek kreditoriui geriau bandyti susigrąžinti skolininko sumą. Faktas yra tas, kad biržose ir aukcionuose kainos yra labai žemos, norint perduoti teises į reikalavimus. Krizės metu jų sumažėjo dar daugiau, nes skolų rinka yra perpildyta. Kredito organizacijos parduoda ištisus kelių milijonų skolų portfelius už 0,1–1% jų vertės. Retais atvejais kaina siekia 10–15 proc. Atskirai keičiantis vertybiniais popieriais, galite susitarti dėl iki 50%, o kartais ir iki 80% skolos sumos. Tai priklauso nuo išieškojimo perspektyvos, o parduoti žodžiu sudarytą asmens skolą yra labai problematiška, nes tokį sandorį teisme bus sunku įrodyti.
Išlaidų veiksniai
Skolos pardavimo ar įsigijimo išlaidos priklauso nuo šių veiksnių:
- Statusas visuomenėje. Kuo aukštesnis asmuo užima postą, tuo didesnė tikimybė, kad iš jo gali būti reikalaujama skolos. Garsių šou menininkų, aktorių, politikų ir kitų asmenų skolos yra ypač populiarios kolekcininkų dėka, naudodamiesi jomis, sukūrę efektyvią kolekcijų agentūros reklamą, galite sukelti visuomenės pasipiktinimą.
- Kredito gavėjo mokumas.
- Mokėtinos sumos.
- Vykdomojo rašto buvimas ar nebuvimas.
- Kredito įkaitas.
- Kitų paskolų buvimas.
- Galimybė paskelbti save bankrutavusia ir kt.
Parduoda skolas skolininkams
Prieš įdėdami skelbimą su užrašu „Parduosiu asmens skolą kolekcininkams“, turite paruošti atitinkamus dokumentus. Pagrindinė mainų ir akcijų keitimo taisyklė - kuo daugiau rašytinių įrodymų ir informacijos apie paskolos gavėją, tuo geriau.
Pirmajame etape būsimam perėmėjui pateikiami visi dokumentai autentiškumo ir galimos rizikos analizei. Paprastai tai trunka nuo kelių dienų iki kelių mėnesių. Po to kolekcininkai išsako savo kainą.
Svarbu žinoti, kad pareiga pranešti skolininkui prieš perduodant teises tenka pradiniam kreditoriui.
Vykdomosios valdžios skola
Jei mainuose bus skelbiama frazė „Parduosiu asmens skolą pagal vykdomąjį raštą“, tai dar negarantuoja, kad skola bus grąžinta. Vienintelis pliusas iš vykdomojo rašto yra tas, kad nereikia patvirtinti dokumentų. Visa kita, atvirkščiai, yra minusas. Skolų išieškojimas pagal vykdomąjį raštą yra paskutinis veiksmingas teisinis įtakos etapas. Po jo beveik neįmanoma grąžinti pagal įstatymą mokėtinos sumos. Antstolių veiksmingumas palieka daug norimų rezultatų, nes vienam darbuotojui taikoma iki tūkstančio vykdomųjų bylų bylų. Todėl skolos už jas aukcionuose ir biržose pasižymi mažiausia kaina.
Naujas kolekcininkų įstatymas
2017 m. Įsigaliojo naujas federalinis kolekcionavimo veiklos įstatymas. Tai taikoma tik fiziniams asmenims ir netaikoma juridinių asmenų skoloms, taip pat skoloms už komunalines paslaugas.
Naujasis įstatymas sako, kad bankai turi teisę perduoti teisę reikalauti tik licencijas turinčioms surinkimo agentūroms. Ši priemonė buvo priversta, nes per šalį nuslūgo viešo anticollektoriaus judėjimo banga, susijusi su neteisėtais agentūrų veiksmais. Valstybė iškėlė nemažai rimtų reikalavimų licencijai gauti ir įvedė rimtas baudas už darbą be jos. Tačiau tai nereiškia, kad tik išieškojimo agentūros turi teisę išpirkti skolas iš bankų. Bet kuris asmuo gali nusipirkti pradelstas skolas.
Perleidimo sutarties subtilybės ir rizika
Nepamirškite, kad reikalavimo teisių perleidimas dėl skolos kelia riziką, ypač pirkėjams - perėmėjams. Kai kurie skolininkai žino teisės aktų spragas, kurias jie naudoja savo tikslams.
Sudarydamas perleidimo sutartį pradinis kreditorius privalo pranešti skolininkui, kad įvyko naujas sandoris ir kad jis dabar privalo grąžinti skolą kitam asmeniui. Tačiau daugelis inkasavimo agentūrų perka skolas iš vieno kelių milijonų dolerių portfelio. Paskyręs bankas dažnai nesivargina išsiųsti registruotų laiškų skolininkams, kurie neįvykdė savo įsipareigojimų. Tokio turto kaina paprastai būna 1–2 proc. Bankas turi išsilaisvinti iš nelikvidžio turto, o kolekcininkai - uždirbti. Teisės aktų laikymasis ir visų informavimas yra brangus, o agentūros pasikliauja teisiniu gyventojų neraštingumu. Jei vienas iš šimto skolininkų sumoka, tada jo veikla jau bus pelninga.
Svarbu žinoti, kad skolininkas turi teisę nemokėti pinigų naujajam skolintojui, kol pastarasis nepateikė reikalavimo perleidimo sutarties įrodymų. Jei skolos suma yra nedidelė (20-50 tūkst. Rublių), tuomet galite būti tikri, kad kolekcininkai skolų nerinks teisme, nes tokie procesai jiems kainuoja brangiau, nei gaunama suma.