Kiekvienam asmeniui svarbu užtikrinti maksimalią ir ilgalaikę savo turto apsaugą ir išsaugojimą bei kuo labiau sumažinti jo sugadinimo riziką, o įvykus avarijoms - sugebėti atkurti turtą kuo mažesnėmis sąnaudomis. Tai galima pasiekti taikant tokią procedūrą kaip turto draudimas. Tačiau tik nedaugelis žino, kad naudojant franšizę įmanoma sumažinti draudimo įmokų dydį. Toliau išsamiau apsvarstysime „draudėjo“, „draudimo“, „draudiko“ ir „atskaitytino draudimo“ apibrėžimus. Kokie tai paprasti žodžiai?
Draudimas
Draudimas yra viena iš ekonominių santykių rūšių, naudojama apsaugoti žmonių turtinius interesus nuo įvairių rūšių finansinių nuostolių. Draudėjas yra asmuo, besidomintis savo turto saugumu, periodiškai mokėdamas tam tikras sumas (draudimo įmokas) draudikui - nekilnojamojo turto užstato laiduotojui.
Net jei kažkas atsitiks su apdraustojo turtu, draudimo įmonė prisiims pareigą visiškai ar iš dalies atlyginti padarytą žalą (t. Y. Atlikti draudimo išmokas) priklausomai nuo sutarties sąlygų ir joje nurodytos išskaitymo.
Franšizė
Draudimo franšizė - kokie šie paprasti žodžiai? Tai tam tikra išmoka (vertimas iš prancūzų kalbos iš prancūzų kalbos), leidžianti negrąžinti dalies patirtų nuostolių. Tai gali būti fiksuoto dydžio arba apibrėžta kaip turto vertės procentinė dalis. Nelaimingo atsitikimo, kurio metu buvo padaryta žala turtui, išskaita bus išskaičiuota iš visos draudimo išmokos sumos.
Daugelis draudėjų nepasitiki franšize ir bando jos išvengti. Tačiau dėl jo naudojimo galima sutaupyti nemažai pinigų. Draudimo tarifas priklauso nuo franšizės dydžio: kuo jis mažesnis, tuo didesnė draudimo poliso kaina (tačiau žala bus padengta išsamiau) ir atvirkščiai.
Atsižvelgiant į draudimo taisyklėse nustatytas sąlygas, išskiriamos kelios išskaitymų rūšys.
Sąlyginis
Naudojant neišskaitytiną išskaitą, žala bus atlyginta tik tuo atveju, jei ji viršys išskaitą, priešingu atveju draudikas nemokės. Tarkime, turtas buvo apdraustas šimtu tūkstančių rublių, o išskaita buvo nustatyta penkių tūkstančių rublių. Jei turtui buvo padaryta žala 3000 rublių, draudimo įmonė nemokės už remontą, o jei turtui padaryta žala viršijo penkis tūkstančius rublių, tada kompensacijos suma bus sumokėta visa, neatskaičius atskaitymo.
Šiuo metu jis retai naudojamas, nors ir įdomiausias abiem bendradarbiaujančioms šalims. Taip yra dėl apgaulingų klientų veiksmų, kurie siekė padidinti patirtų nuostolių sumą, kad gautų visą kompensaciją.
Besąlyginis su fiksuotu dydžiu
Yra toks dalykas kaip besąlyginė išskaita iš draudimo. Kas tai yra Išskaitytinas išskaitymas, kaip rodo pavadinimas, visada atimamas iš fiksuoto dydžio draudimo išmokų sumos, neatsižvelgiant į kokias nors sąlygas. Ši franšizės rūšis yra labiausiai paplitusi.
Apsvarstykite aukščiau pateiktą pavyzdį. Jei padaryta žala nesiekia 5000 rublių, draudikas jos nepadengs. Jei žala turtui, pavyzdžiui, yra 12 tūkstančių rublių, tada bus sumokėta septynių tūkstančių rublių kompensacija, atėmus išskaitytiną sumą.
Tai yra skirtumas tarp sąlyginių ir besąlyginių franšizių. Kai naudojamas neapibrėžtasis išskaitymas, nuostoliai yra visiškai padengiami.Mokėjimo suma šiuo atveju bus tiksliai 12 000 rublių.
Besąlyginė nuostolių procentinė dalis
Besąlyginė išskaita pagal draudimo sutartį gali būti nustatyta proporcingai nuostolių daliai. Tarkime, kad tai sudaro 6% žalos sumos. Tuomet, jei patirsite 12 000 rublių nuostolius, draudimo įmonė sumokės 11 280 rublių = (12 000 - (12 000 x 6%) kaip kompensaciją).
Draudikui fiksuoto išskaitymo naudingumas yra mažesnis už nedidelę žalos sumą, o išskaitymo palūkanų norma leidžia sutaupyti mokant už didelius apdraustojo asmens materialinius nuostolius. Didžioji dauguma bendrovių sudaro sutartis su besąlygiška franšize, dažniausiai fiksuota, kuria siekiama sumažinti paraiškų skaičių.
Laikinas
Laikino išskaitymo panaudojimas sutartyje rodo, kad draudimo išmoka bus mokama tik tuo atveju, jei nuostoliai bus gauti po tam tikro laiko. Jei nurodytas laikotarpis dar nepasibaigęs, draudėjas kompensacijos negaus.
Laikinas išskaitymas draudime apskaičiuojamas laiko vienetais. Jei jo rūšis sutartyje nenurodyta, pagal nutylėjimą ji yra sąlyginė, tai yra nuostoliai po tam tikro laikotarpio yra visiškai kompensuoti. Dėl savo specifinių savybių tokia išskaita dažniausiai naudojama draudžiant verslo nutraukimą, kai kiekviena prastovos minutė lemia nuostolius.
Draudimo sutartyje labiausiai paplitęs laikinas išskaitymas buvo tarp naujokų, kurių dėka jie patys atidėjo įmokas. Šiuo laikotarpiu jiems pavyksta sukaupti pradinį kapitalą, iš kurio vėliau mokamos draudimo išmokos.
Dinaminis
Dinaminė franšizė pagal sutarties sąlygas keičiasi kiekvienu konkrečiu atveju. Skirtingos kompanijos ją apibrėžia skirtingai. Dažniausiai, kai naudojama tokia franšizė, pirmojo draudžiamojo įvykio pradžia yra visiškai apmokama ir kiekviena paskesnė suma tam tikra suma sumažina išmoką.
Pvz., Dinaminė franšizė gali atrodyti taip: 1 turtas sugadintas - išskaitymo nėra; 2 atvejai - draudimo išskaitymo suma yra 5%; 3 atvejis - mokėjimo suma sumažinama 20% ir pan. Pasirodo, kuo dažniau klientai patenka į rizikingas situacijas, tuo didesnę žalos dalį jie turi sumokėti savo sąskaita. Naudoti dinamišką išskaitymą yra geriausias pasirinkimas KASKO draudime.
Lengvatinis
Šis terminas yra naudojamas apibūdinti sutartyje tuos atvejus, kai draudimas netaikomas. Skirtingos kompanijos tai interpretuoja skirtingai.
Dažniausiai lengvatinio išskaitymo sąvoka yra automobilių draudime. Jei avarija įvyko ne dėl apdraustojo kaltės, o dėl kito automobilio vairuotojo, išskaita nenaudojama. Praktiškai franšizę galima kompensuoti ir už draudimą atsakingo draudiko besąlygišką franšizę, tačiau tam turėsite papildomai surinkti visą dokumentų rinkinį.
Padarius „lengvatinę“ franšizę, draudimo įmokų suma sumažėja mažiau nei naudojant kitas veisles, įskaitant besąlyginę.
Aukštosios ir regresinės franšizės
Sudarant dideles turto draudimo sutartis, jos kartais apima sąlygas dideliam išskaitymui, kurio suma prasideda nuo šimto tūkstančių dolerių. Turto sugadinimo atveju draudimo įmonė padengia visus nuostolius iki visiško objekto atstatymo. Tik po to turtu apdraustas asmuo grąžina draudimo įmonei nustatytą išskaitytiną sumą. Didelė išskaita turto draudimo sutartyje išsamiausiai gina apdraustojo interesus teisme.
Regresinės franšizės veikimo principas yra tas pats, kaip ir aukštosios, su viena išimtimi: suma yra žymiai mažesnė. Draudimo įmonė visiškai kompensuoja gautą žalą, o draudėjas grąžina nustatytą atskaitomą sumą.
Privaloma
Ši išskaitymo rūšis yra labiausiai paplitusi KASKO draudime. Tai yra draudimo bendrovės reikalavimas, būtent, kad pratęsti draudimo galiojimą galima tik turint privalomą išskaitymą. Privalomas išskaitymas draudime yra numatytas sutartyje tais atvejais, kai klientas patyrė tam tikrą nuostolių sumą pagal ankstesnę sutartį. Draudėjui atsisakius pasirašyti naują dokumentą, jo tolesnis bendradarbiavimas su draudimo bendrove nutraukiamas. Privalomo išskaitymo suma apskaičiuojama remiantis ankstesnių nuostolių suma.
Automobilių draudimas
Apsvarstykite, kokia išskaita yra KASKO ir CTP draudime.
Dažniausiai išskaita naudojama savanoriškame automobilio draudime KASKO ir patvirtinama abipusiu šalių susitarimu. Kliento nauda priklausys nuo jo vairavimo stiliaus ir patirties. Kuo atsargesnis vairuotojas, tuo daugiau jis gali sutaupyti pasirašydamas draudimo sutartį.
Jei klientas gali savarankiškai susimokėti už smulkius remontus, retai patenka į avariją ir nori automobilį apsaugoti tik nuo vagysčių, jam prasminga sudaryti maksimalią išskaitymo sumą su minimaliomis draudimo įmokomis. Tačiau rimtos avarijos atveju pusė remonto išlaidų tektų ant apdraustojo pečių.
Jei vairuotojas dažnai patenka į avariją, draudimo įmonė gali įpareigoti jį išduoti besąlyginę atskaitą sutarties pratęsimui arba atsisakyti pratęsti ją dar pratęsti. Todėl klientams dažnai nepalanku patekti į avarijas.
KASKO draudime net 1% išskaitymas sutarties sąlygose gali žymiai sumažinti draudimo poliso kainą. Franšizės dydis nustatomas abipusiu susitarimu. Išskaitą valstybė nustato privalomojo transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimo draudime.
Franšizės kompensacija
Kadangi draudimo bendrovės kompensuoja tik nuostolius atėmus sutartyje nustatytą išskaitymą, kai kurios bendrovės siūlo draudimą, kad kompensuotų išskaitą. Dažniausiai tokia praktika pasitaiko automobilių nuomos kompanijose, kurios sumažina vairuotojo atsakomybę iki nulio ir visiškai atlygina jam franšizės išlaidas.
Ši draudimo polisas ne tik visiškai kompensuoja išskaitymus, bet ir apgadina automobilio ratus ir langus. Tokį draudimą galima sudaryti iš anksto, net prieš šešis mėnesius iki išsinuomoto automobilio, ir jis galioja visame pasaulyje.
Argumentai už
Iš pirmo žvilgsnio atrodo, kad draudimo franšizė yra naudinga tik draudikams, o draudėjams nieko nelieka. Tačiau tai ne visai tiesa. Apdraustieji taip pat gauna išmokas.
- Nuolaidos prieinamumas mokant draudimo įmoką. Jei draudimas yra tik formalumas, o didelių nuostolių tikimybė yra lygi nuliui, geriausias pasirinkimas būtų nustatyti maksimalią išskaitą kartu sumažinant įmoką.
- Gavęs nedidelę žalą turtui, klientas pats sumoka už remontą. Dėl to išleidžiamas laikas, kurį draudėjas turės išleisti užpildydamas daugybę popierinių dokumentų ir apsilankęs draudimo kompanijoje.
- Dėl to, kad žala nėra visiškai atlyginta, klientas siekia atidžiau tvarkyti savo turtą ir kiek įmanoma vengti rizikos, o tai taip pat daro įtaką draudžiamojo įvykio tikimybės sumažėjimui.
Apibendrinant
Apskritai, kuriant franšizę, žymiai sutaupoma pinigų ir laiko, o tai yra svarbus veiksnys rimtiems ir sėkmingiems žmonėms, vertinantiems kiekvieną savo gyvenimo akimirką.Jei bus naudojama išskaita, turto draudimas bus abipusiai naudingas, nes užtikrins tam tikras prerogatyvas tiek draudimo bendrovėms, tiek asmenims, turintiems nekilnojamąjį turtą, apdraustą pagal sutartį.