Pagal įstatymą, jei fizinis ar juridinis asmuo netyčia sugadina kažkieno turtą, kaltas asmuo privalo sumokėti aukai visą sumą. Norint „neskraidinti nė cento“, tokiose situacijose geriau apsidrausti specialiu draudimu.
Kas yra civilinės atsakomybės draudimas?
Atsakomybės draudimas yra geras būdas apsisaugoti nuo staigios skolos kitiems piliečiams. Tačiau tik nedaugelis žmonių yra susipažinę su tokio draudimo taisyklėmis.
Kas yra savanoriškojo draudimo politika praktikoje? Pavyzdžiui, namuose sprogo vamzdžiai. Jei turite politiką, numatančią kompensaciją už nuostolius tokiose situacijose, tai reiškia, kad draudimo įmonė sumoka tam tikrą sumą naudos gavėjui, neieškodama kalto asmens.
Mūsų atveju naudos gavėjas yra kaimynai. Tuomet butų, kuriuose vamzdis nutrūko, savininkų atsakomybė, draudimo bendrovė perima ir sumoka kaimynams lėšas už jų būsto remontą; tačiau nuomininkas savo lėšomis atstatys butą. Viskas yra sąžininga.
Dažniausiai vežėjai apsidraudžia patys. Tai yra pati populiariausia savanoriškojo draudimo rūšis, nes nuostoliai gali kilti bet kuriame transportavimo etape.
Savanoriškas civilinės atsakomybės draudimas
Bet kuris fizinis ar juridinis asmuo gali savanoriškai susisiekti su pasirinkta įmone ir pasirinkti tinkamas draudimo sąlygas. Visas apmokėjimo sąlygas pagal sutartį reglamentuoja specialus darbuotojas - platintojas. Būtent jis nusprendžia: ar sudaryti sutartį su klientu, o jei sudaryti, tada kokia suma nustatyti kompensacijos dydį. Iš visų pasiūlymų klientas pasirenka tik tinkamesnius. Jis gali pasirinkti draudimo objektą ir poliso apmokėjimo normą.
Teisės aktai dėl civilinės atsakomybės draudimo
Atsakomybės draudimas skirstomas į skirtingas rūšis. Ir nėra atskiro dokumento, reglamentuojančio visas tokių bylų subtilybes. Kiekvieną draudimo rūšį reglamentuoja atskiras įstatymas. Pavyzdžiui, transporto priemonių savininkų privalomąjį draudimą reglamentuoja 2002 m. Federalinis įstatymas Nr. 40. Kuri, beje, buvo suredaguota 2017 balandžio 27 dieną. Tačiau vežėjų civilinę atsakomybę kontroliuoja 2012 m. Federalinis įstatymas Nr. 67.
Savanoriškas civilinės atsakomybės draudimas yra trečiųjų šalių, tai yra tų, kurie nėra precedento dalyviai, interesų gynimas; asmuo, patyręs moralinę ar materialinę žalą dėl draudiko veiklos. Bet kas yra žala teisine prasme?
Civiliniame kodekse nėra tikslaus žalos sąvokos apibrėžimo, tačiau yra šiek tiek „miglota“ sąvoka, taikoma praktikoje. Taigi žala yra bet koks neigiamas teisiškai saugomos prekės pakeitimas. Pagal str. 1064 dėl Rusijos Federacijos civilinio kodekso, turi būti atlyginti nuostoliai, atsiradę dėl neteisėtų veiksmų. Taip sako romėnų ir vokiečių teisinė sistema, pagrįsta teisingo teismo principais.
Draudimo kompanijos kuria tokio tipo draudimą kaip savanoriškas civilinės atsakomybės (asmeninis ar profesinis) draudimas, siekdamas apsaugoti klientą nuo per didelių sumų kompensavimo kitiems asmenims.
Tokios atsakomybės draudimas skirstomas į savanorišką ir privalomąjį. Šie tipai yra privalomi:
- CTP;
- pavojingo objekto savininko atsakomybė;
- krovinių vežėjo atsakomybė.
Neturėdamas draudimo poliso, vežėjas negalės dirbti.Savanoriškas draudimas klientui nustato tik tas prievoles, kurias jis pats prisiėmė pasirašydamas sutartį.
Savanoriškojo civilinės atsakomybės draudimo rūšys
Savanoriškas civilinės atsakomybės draudimas taip pat skirstomas į šias draudimo rūšis:
- laivų savininkų atsakomybė už žalą trečiųjų šalių sveikatai ar turtui dėl jų upių ar jūrų transporto;
- architektų ir rangovų atsakomybė už aukštos kokybės statybas;
- muitinės tarpininkų atsakomybė;
- makleriai;
- turto savininkai (nuomotojai);
- kiti asmenys.
Asmuo ir verslininkas gali savanoriškai apsidrausti, jei jo vykdoma veikla gali neigiamai paveikti jo klientų finansinę ar fizinę būklę.
Profesinis draudimas
Notarų draudimas Rusijos Federacijoje yra privalomas. Be to, atsižvelgiant į įstatymą „Dėl vertinimo veiklos“, šių asmenų veikla turėtų būti apdrausta. Tačiau medicinos darbuotojų profesinė atsakomybė yra tik savanoriška.
Kokia situacija nekilnojamojo turto versle? Ar nekilnojamojo turto agento atsakomybės draudimas šiandien yra privalomas ar savanoriškas? Jų atsakomybė už žalą, padarytą dėl klaidų ar aplinkybių, į kurias nebuvo galima atsižvelgti, yra apdrausta išimtinai savanoriškai.
Tačiau klientai supranta, kad apdraustos nekilnojamojo turto įmonės yra labiau kvalifikuotos verslininkų rinkos dalyvės. Ir prieš priimdami sprendimą: tapti įmonės klientu, ar ne, jie sužinos, ar įmonė turi draudimą.
Kai kuriuose regionuose draudimas yra kritinė sąlyga, be kurios įmonė negali gauti licencijos teikti būsto pasirinkimo paslaugas.
Draudimo objektu nekilnojamojo turto agento profesinės atsakomybės draudimo sutartyje bus laikoma suma, kurią klientas (arba jo artimiausias pavaldinys) privalo sumokėti vykdydamas savo profesinę veiklą.
Savanoriškas automobilio draudimas
Draudimo išmoka dėl eismo įvykio avarijos dalyviams išmokama transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo (privalomojo draudimo) sąskaita. Tačiau yra ir DSAGO politika - savanoriškas transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas. Kai kurie automobilių savininkai mano, kad būtina papildomai apsidrausti.
Kokios yra priežastys išduoti savanorišką draudimo polisą, jei jau yra OSAGO draudimas?
Tam yra 2 pagrindinės objektyvios priežastys:
- Kompensacija pagal privalomąjį transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimą atliekama atsižvelgiant į objekto nusidėvėjimą. Kalbant apie savanorišką draudimą, į šį rodiklį neatsižvelgiama perskaičiuojant kompensacijos sumą.
- Savanoriško draudimo išmokų sumų kartais nepakanka žalai padengti.
Bet tie, kurie nori apsidrausti, turi žinoti, kad būtina sąlyga, kuria remiantis galima savanoriškai apdrausti automobilių savininkų civilinę atsakomybę, yra privalomojo draudimo poliso buvimas. Kadangi kompensacija už savanorišką polisą mokama tada, kai aiškiai nėra pakankamai pinigų sumokėti CTP paskirta skola.
Vežėjų civilinės atsakomybės draudimas
Tas pats pasakytina apie savininkus ir jūrų transportą kroviniams gabenti. Tolimųjų krovinių vežėjai prisiima daugiau atsakomybės nei vairuotojai. Todėl tokiems klientams draudikai turi daug draudimo objektų ir skirtingų tarifų.
Vežėjai turi galimybę savanoriškai užsitikrinti savo finansus šiais atvejais:
- prekių praradimas ar sugadinimas avarijos ar perkrovos atveju;
- finansiniai nuostoliai, jei nesilaikoma krovinių pristatymo sąlygų;
- pavėluotas pristatymas;
- neplanuoti nuostoliai rūšiuojant, perpakuojant;
- nuostoliai dėl gaisro;
- būtinybė apmokėti laivo išlaidas, kurias reikia sumokėti už procesą teisme po avarijos.
Vežėjas atleidžiamas nuo mokesčio už prarastą krovinį tik tuo atveju, jei gali įrodyti, kad krovinys buvo sugadintas dėl karinių operacijų, stichinės nelaimės, arba asmuo, tyčia padaręs avariją ar padegęs ją.
Atsakomybės draudimo sutartis
Kai klientas pasirašo sutartį, jis pirmiausia turi susipažinti su visomis savanoriškojo draudimo taisyklėmis, kad galėtų žinoti savo teises ir pareigas nenugalimos jėgos (force majeure) atvejais, nuo kurio pasekmių jis iš tikrųjų įspėja. Savanoriškoje civilinės atsakomybės draudimo sutartyje turi būti šie įstatymų elementai:
- objektas, draudimo objektas;
- draudiko ir apdraustojo taisykles ir pareigas;
- kas yra naudos gavėjas;
- draudžiamojo įvykio įvykis;
- laikotarpis, per kurį galioja sutartis;
- įmonės sumokėta suma įvykus ekstremaliajai situacijai - draudžiamajam įvykiui.
Sutarties objektas yra turtiniai interesai, susiję su žalos, kurią jų klientas (draudėjas) padarė kitiems asmenims, atlyginimu.
Kliento ir draudėjo pasirašyta savanoriškos civilinės atsakomybės draudimo sutartis nebegalima būti taisoma ar papildoma. Todėl visus niuansus, kurie klientui nepatinka sutartyje, reikia aptarti laiku.
Apie atsakomybės draudimo taisykles
Visas savanoriškojo civilinės atsakomybės draudimo taisykles nustato bendroji draudikų sąjunga (visos Rusijos). Ir patikrinta bei patvirtinta draudimo priežiūros.
Taisyklėse yra visa klientui reikalinga informacija. Dokumente atsižvelgiama į visus registracijos ir sutarties pasirašymo niuansus, draudimo įmokos apskaičiavimo tvarką ir kompensacijos dydį.
Kai savanoriškas civilinės atsakomybės draudimas išduodamas jau įmonės biure, klientas ir darbuotojas turi pasiekti visišką susitarimą. Kad sandoris būtų naudingas abiem šalims, taisyklėse nurodoma, ar franšizė egzistuoja, ar ne, ir kokiomis sąlygomis ji teikiama. Taip pat būtinai nurodoma, kokiomis sąlygomis draudikas nemokės reikiamos kompensacijos sumos.