Az ország gazdasági instabilitása esetén gyakran vannak problémák a hitelkötelezettségek teljesítésével. Különösen fontos a halasztás és az adósságátalakítás kérdése a jelzálogkölcsönöket fizető családok számára. Az ilyen szerződések feltételei lenyűgözőek, míg a család életkörülményei évről évre változnak, és nagyrészt kiszámíthatatlanok.
Nem csak a hétköznapi polgárok nehéz pénzügyi helyzetben lehetnek. A kereskedelmi kölcsönök halasztott fizetése ma is igényes. Ennek az eljárásnak a jellemzőit ebben a cikkben tárgyaljuk.
Hogyan lehet megoldani a hiteltartozásokkal kapcsolatos problémákat?
Magánszemélyeknek és jogi személyeknek nyújtott hitelezés magában foglalja a hitelszervezetek által az állampolgárok vagy vállalkozások felhasználására szánt pénzösszegek biztosítását, a tőketartozás összegének és a megállapodásban előírt kamatnak a későbbi visszatérítésével.
A kölcsön alapvető feltételeit általában a szerződés tükrözi. A kölcsön-visszafizetési ütemezésen kívül mindkét fél által aláírt dokumentum információkat tartalmaz:
- a hitelkötelezettségek nemteljesítéséért a szerződésben előírt módon;
- a megállapodás felek közötti vitarendezési módszerekről, ha vannak ilyenek;
- arról, hogy lehet-e halasztott összeget megszerezni kölcsönként.
Ha az utolsó rendelkezés nem szerepel a dokumentumban, a hitelfelvevőnek joga van önállóan fordulni a pénzügyi szervezethez a szolgáltatás nyújtásáról szóló nyilatkozattal.
A polgári jognak megfelelően (450. cikk) az ügylet egyikének kérésére a kölcsön feltételei a hitelező és a hitelfelvevő írásbeli megállapodása alapján megváltoztathatók. Ez a szabály közös a két- és többoldalú tranzakciók minden típusára. A fizetési ütemterv megváltoztatásáról a hitelintézet kollegiaális testülete dönt.
A halasztás módjai
A bank belátása szerint a hitelfelvevő számos rendelkezésre álló lehetőséggel rendelkezik. Ezután részletesebben megvizsgáljuk őket.
A tőke halasztott kifizetése
Ugyanakkor a hitelfelvevő csak a kölcsön kamatát fizeti ki a hitelező által meghatározott határidőn belül. Mivel a fő adósság nagysága nem változik, ezt a módszert alig lehet elfogadhatónak nevezni, mivel a százalékot a „test” méretének alapján számítják ki. A kölcsön ilyen halasztott fizetése a bankok számára a legjövedelmezőbb lehetőség, mint a hitelfelvevők számára. Szolgáltatás nyújtásakor az adósnak utoljára meg kell fontolnia ezt a lehetőséget.
Érdeklődés halasztása
Ugyanakkor egy bizonyos ideig az adós mentesül a kamatfizetés alól, de továbbra is fizeti a tőketartozás összegét. Általában véve az opció nem rossz a hitelfelvevő számára, de rendkívül kényelmetlen magának a hitelintézetnek, ezért ilyen késedelmet nem nyújtanak gyakran.
A test és az érdeklődés halasztása
Az ilyen típusú halasztással a hitelfelvevő felhatalmazást kap arra, hogy a bank által meghatározott időszakra felfüggessze a szerződés szerinti kifizetéseket. A hitelmentesség időtartama általában nem haladja meg a három hónapot. Így a polgárnak lehetősége van javítani pénzügyi helyzetére, és elhalasztani a bankkal történő végleges elszámolás határidejét.
Alternatív fizetési módok a banknál
Az ügyfélnek joga van önállóan javaslatot tenni a hitelintézet számára a fizetés olyan feltételekkel történő átutalásának módjára, amely a megállapodás mindkét fél számára előnyös.A banki tevékenység bizonyos nyereség kinyerésén alapszik az ügyfelekkel való együttműködésből, tehát a hitelfelvevő érveinek meggyőzőnek kell lenniük. A probléma megoldásának ezen módszerei között a következőket lehet megkülönböztetni:
1. Adósság-átszervezés. Hasonló módszer az eredeti szerződés alapvető feltételeinek megváltoztatása, de kritikus körülmények között a bank (például ha a hitelfelvevő a csődhöz hasonló helyzetben van) megteheti ezeket az intézkedéseket, és felülvizsgálhatja a szerződés egyes rendelkezéseit, például:
- a hitel végső visszafizetési ideje;
- kölcsön valuta;
- mentesség a büntetések alól;
- kamatláb-változás.
2. A fizetési ütemterv változása. Ugyanakkor egy bizonyos ideig a hitelfelvevő nem fizet a havi hiteltartozás összegét, ami a későbbi kifizetések méretének növekedését vonja maga után.
A bank kollegiális tanácsának döntő többsége megfelel a hitelfelvevő követelményeinek. Igaz, hogy az átszámolás eredményeként a teljes összeg növekszik, és a polgároknak túlfizetniük kell. Másrészről, ha a választás a csődeljárás és a rövid megtorlás megszerzésének lehetősége, a fennmaradó összeg utóbbi javát szolgálja.
A halasztás okai
Nem minden életkörülmény állítja, hogy ez a szolgáltatás igénybevételének alapja. A Sberbank, a VTB 24 vagy más nagy pénzügyi intézmény számára kölcsön halasztott kifizetésére jogosult személyek listája a következő polgárokat tartalmazza:
- munkanélküli nők, akik egy gyermek születését várják, valamint másfél évnél fiatalabb gyermekeket gondozó anyák;
- ideiglenesen munkanélküli állampolgárok, akiket munkájuk miatt el kell veszíteni;
- átmenetileg fogyatékos személyek, akiket betegség vagy sérülés miatt kezelnek vagy rehabilitálnak;
- azon állampolgárok, akiknek a hitel-visszafizetési időszak alatt rokkantsági csoportot kaptak;
- Azok a polgárok, akik elveszítették jövedelmüket a lakóhely megváltozása miatt (például az ország másik régiójába költözve);
- polgárok, akik elveszítették a kenyértartót, valamint az emberek, akiket arra kényszerítettek, hogy ápolják a beteg rokonokat;
- hitelfelvevők, akik nehéz életkörülmények között vannak (például tűz, természeti katasztrófa vagy egyéb vészhelyzet miatt elveszítették házat vagy vagyont).
Bármely körülmény miatt is lehet a hitelfelvevő halasztott hitelt igényelni a VTB 24-hez, a Sberbankhez vagy más pénzügyi intézményhez, a fenti okok közül egy vagy több jelenlétét dokumentálni kell. A hitelintézet alkalmazottai nem szólalnak meg, ezért először gyűjtsön össze minden olyan dokumentumot, amely megfelel az Ön helyzetének.
Ki tilthatja egy bankot?
Nem valószínű, hogy a nehéz körülmények között levő lelkiismeretes hitelfelvevő egy hitelintézet megtagadja a halasztott összeg kifizetését. De a polgárok bizonyos kategóriái továbbra is munkanélküliek lehetnek.
Nagyon valószínű, hogy megtagadják a hitelfelvevő kérelmének kielégítését, ha:
- a kölcsön visszafizetésének korábban megengedett késései;
- rossz hitelképességgel rendelkezik;
A gátlástalan hitelfelvevők mellett a következő állampolgári kategóriákat is el lehet utasítani:
- olyan személyek, akiknek szerződéses ideje nem haladja meg a dokumentum aláírásának napjától számított három hónapot;
- hitelfelvevők, akiknek a szerződés futamideje legfeljebb három hónapon belül elhalasztja a halasztás kérelmét;
- Polgárok, akik saját hibájuk miatt veszítettek jövedelmet (például önként kilépnek);
- az ügyfelek megkérdőjelezik szándékaik őszinteségét.
Hitel vakáció
Ha a hitelfelvevőnek elegendő oka van a halasztásnak, ne habozzon. A banki szolgáltatások terén az idő előtti fellebbezés a felelősségvállalás terén rejlik, amelyet a megkötött szerződés feltételei előírnak.A szankciók alkalmazása csak rontja a hitelfelvevő helyzetét.
Végső soron a bank dönt a döntésről. Az alábbiakban látható a legvalószínűbb forgatókönyvek, miután az ügyfél késedelmes kölcsön kifizetését kérte:
- A kérés teljesül, a szolgáltatást az ügyféllel kötött szerződés feltételeinek megfelelően nyújtják. A hitelfelvevő kezében lévő dokumentum szövegéből megismerkedhet annak biztosításával. Olvassa el óvatosan. Lehet, hogy a banknál a kölcsön halasztott fizetését visszatérítendő módon nyújtják. A legtöbb pénzügyi intézményben ezt a szolgáltatást fizetik.
- A késedelem megadásának lehetőségéről egyedileg döntenek, figyelembe véve a releváns körülményeket. Ebben az esetben a megállapodás szövege nem tartalmaz feltételeket, amelyek lehetővé teszik a hitelnapok kihasználását, és a döntést a hitelbizottság hozza meg.
- Kölcsön halasztott fizetése a VTB-nél vagy más banknál a szokásos adósságátalakítási rendszer keretében. Egyes hitelintézetek saját módszereket alkalmaznak a kölcsön-visszafizetéssel kapcsolatos problémák megoldására. A késedelem feltételei nem szerepelnek a szerződés szövegében, de az ügyfél szerint a hitelintézet elfogadható módot kínál a szerződés feltételeinek megváltoztatására. Ebben az esetben a hitelfelvevőnek joga van önállóan választani a számára legmegfelelőbb lehetőséget a hitel visszafizetésének új feltételeihez.
- Halasztás részvény formájában. Egyes bankok a hitelnapi ünnepek biztosítását valamilyen promóció vagy reklám formájában gyakorolják. Az ilyen részvényeket rendszerint díj ellenében értékesítik.
A jelentkezés dokumentumai
A hitel halasztott kifizetésére szolgáló standard űrlap alkalmazásán túl az ügyfél a következő dokumentumokat is benyújtja:
- útlevél másolata;
- a FIU igazolása a havi nyugdíjhozamok összegéről;
- eredmény-kimutatási forma 2-NDFL;
- a foglalkoztatási központ igazolása egy állampolgár munkanélküliségéről;
- a munkafüzet másolata;
- rokkantsági csoport kinevezésének igazolása;
- az orvosintézmény következtetése a hitelfelvevő egészségi állapotáról;
- a gyermekek születési anyakönyvi kivonata;
- egyéb dokumentumok.
A fenti lista választható. A szükséges dokumentumok kiválasztását az adott szervezet magánszemélyeinek nyújtott kölcsön halasztott kifizetésének alapjától függően végzik.
Bírósági elhalasztás
Ha a hitelfelvevő nem tartotta szükségesnek a bankhoz késedelmesen fordulni a bankhoz a kölcsön halasztott összegének megfizetésekor, akkor kockáztatja, hogy alperesként válhat vissza a tőkeösszeg, a kamat, valamint a szerződésben előírt büntetések és pénzbírságok behajtása esetén. Ilyen helyzetekben jobb, ha nem vesznek el, hanem egy hitelmegállapodás alapján halasztási vagy részletfizetési terv ellenkérelmet nyújtanak be.
Ha a bemutatott indokok meggyőzőek, a bíróság határoz egy bizonyos időszakra történő halasztásról vagy részletfizetési tervről, feltüntetve a visszafizetési időszakot és a havi fizetés összegét.
Nem javasoljuk, hogy a helyzetet a probléma bírósági megoldására fordítsák, mivel ilyen esetekben nagy a valószínűsége annak, hogy az első késedelem alatt a hitelösszegek behajtását erővel hajtják végre a végrehajtó hatóságokon keresztül.
