Bankarsko poslovanje razvija se u teškim uvjetima. Da bi uspjele, institucije koriste različite metode. Pobjednici su oni koji pokušavaju diverzificirati svoje aktivnosti razvijanjem jedinstvenih proizvoda. Pročitajte više o vrstama bankarskih usluga danas, pročitajte dalje.
Koncepti
U ekonomskoj literaturi, pojam bankarski proizvod počeo se koristiti nakon prelaska ekonomije na tržišni sustav. To znači operaciju koju provodi financijska institucija s ciljem poboljšanja uvjeta poslovanja. Postoji i drugo tumačenje: bankarska usluga rezultat je aktivnosti koja djeluje kao proizvod i ulazi na tržište radi prodaje.
klasifikacija
Po individualnosti usluge su:
- jedinstveni (prilagođen određenom potrošaču);
- masa (razlikuju se samo u vrsti imovine).
Ograničeni bankarski proizvodi su:
- ograničena, tj. s određenom kvotom izdanja (obveznice, ugovori o kreditu itd.) namijenjenom određenom kupcu;
- nije ograničeno u količini.
Vrste bankarskih usluga u obliku:
- imovina (novac, zlatne poluge, Centralna banka itd.);
- prava (dogovor o otvaranju računa, ugovor o zajmu itd.).
Po sadržaju bankarski proizvodi dijele se na:
- prvi put se pojavio na financijskom tržištu;
- novo na domaćem tržištu.
Prema vrsti razlikuju se sljedeće bankarske usluge:
- kredit;
- izdavanje plastičnih kartica;
- RKO;
- krediti;
- depoziti
- lizing;
- održavanje računa;
- poslovanje s devizama;
- faktore;
- ATM;
- izdavanje i održavanje vrijednosnih papira;
- Kućno bankarstvo
- forfaiting operacije;
- Transakcije "swap" itd.
Osnovne bankarske usluge
RKO je jedan od najpopularnijih proizvoda. Prije toga nije bilo provizije za gotovinsko plaćanje robe i usluga putem bankarske blagajne. Kao rezultat toga, u odjelima su formirane velike linije kupaca, koje zaposlenici jednostavno nisu imali vremena servisirati. Stoga su banke počele naplaćivati naknadu za prijenose sredstava, čiji je iznos nekoliko puta veći od troškova slične usluge koja se provodi putem samoposlužnog terminala. Sve valutne transakcije obavljaju se samo preko blagajne. Ali RKO nije glavni izvor sredstava za banku.
Depozit - nakupljanje privremeno besplatnog novca. Banka koristi posuđena sredstva u financijskim transakcijama od kojih donosi profit. Određeni postotak ovog dohotka prenijet će se klijentu kao nagrada. Depoziti su glavni izvor prikupljanja sredstava. Stoga Središnja banka prisiljava institucije da stvore rezerve za svoje obveze i određeni postotak prebace u DIA. U doba krize raste atraktivnost depozita. To je najviše floppy vrsta ulaganja koja, ako ne donosi prihod, tada kompenzira inflaciju.
Kredit - pružanje određenog iznosa pod uvjetima hitnosti, plaćanja i otplate. U takvim transakcijama banka može biti dužnik i zajmodavac. Institucija može samostalno osigurati novac fizičkim i pravnim osobama. Takve se transakcije nazivaju aktivnim. Ali ako banci trebaju sredstva, onda ih može dobiti od druge financijske institucije. Takve će se transakcije nazvati pasivne. Uvjeti usluge, prava i obveze stranaka propisani su u ugovoru. Najčešće se zajam financira sredstvima iz depozita. Stoga naknada za servisiranje ugovora pokriva troškove depozita i uzima u obzir dobit od transakcije.
Krediti, depoziti, usluge namire gotovine - najpopularnije vrste bankarskih usluga.
Investicijske operacije su ulaganja u industriji nacionalna ekonomija. Imovina može biti ne samo novac, već i oprema.
Bankovna ćelija je sef koji se iznajmljuje klijentima. Može pohraniti novac, dokumente i druge dragocjenosti. Ova usluga kupcu jamči potpunu povjerljivost. Banka ne provjerava imovinu koja je prihvaćena za pohranu. Za svakog klijenta otvara se zasebna ćelija. Popunjavanjem ugovora osoba označava skrbnika koji će imati pristup sefu i prima dva duplikata ključa. Bankovna ćelija je skupa. Stoga se koristi samo na zaključku velike ponude na primjer, za spremanje sredstava za kupnju stana, automobila u gotovini. Veliki je iznos s računa nemoguće povući bez prethodne naloge. A ako se imovina klijenta zamrzne, na primjer, sudskim nalogom, to se neće primjenjivati na ćeliju. Ali, na pohranjene fondove u sefu ne kamate se obračunavaju, nemoguće ih je upravljati na daljinu. Za pristup ćeliji morate unijeti putovnicu, ključ, a u nekim bankama i ugovor o usluzi.
kartica
Za obavljanje pojedinih operacija otvaranje bankovnog računa nije potrebno. Ali ako klijent želi češće koristiti usluge kreditne institucije, morat će sastaviti bankovne kartice. Ovo je plastični instrument plaćanja koji je pričvršćen na račune i koristi se za brzi pristup sredstvima. Obavljanje valutnih transakcija, plaćanje usluga na prodajnim mjestima i putem interneta, dopunjavanje telefona - sve je ove operacije mnogo povoljnije obavljati karticom. Podijeljeni su na debitne i kreditne, individualne i korporativne, obične i financirane. Postoji također odvojeno odjeljenje za platne sustave. Najpopularnije na svijetu su Visa, Mastercard, American Express. Svaki sustav plaćanja ima svoju klasifikaciju, koja određuje opseg plastike. Dakle, kartica Visa Electron / Maestro može se koristiti samo u zemlji banke koja je izdala, Standard / Classic prihvaćaju se u svim zemljama svijeta, a platinske kartice Platinum, Gold omogućuju ne samo plaćanje robe, već i prikupljanje bonusa, primanje kredita i sudjelovanje u programima vjernosti , Usluge prijema plastike za održavanje nazivaju se nabavom. Proviziju od 2% od svake transakcije plaća prodavac. Nema naknade za upotrebu svih vrsta kartica, uključujući kreditne kartice, u bezgotovinskom plaćanju. Valuta računa nije bitna. Pomoću rublje kartice odgovarajuće klase, možete platiti robu u bilo kojoj zemlji na svijetu. Mjenjačnica se vrši automatski, u trenutku otpisa sredstava.
Kućno bankarstvo
Većina gore opisanih operacija može se naručiti putem internetskog bankarstva. Uslugu Klijenta-Banku pružaju gotovo sve institucije. Drugo je pitanje što su mogućnosti programa različite. Neke institucije nude svojim kupcima pristup samo uslugama prijenosa sredstava. Ostali vam omogućuju podnošenje zahtjeva za izdavanje kartice, otvaranje pologa ili zajma. Mjenjačnica u elektroničkom obliku je ograničena, ali trenutni tečaj rublja možete saznati izravno putem interneta. Samo velike financijske institucije svojim klijentima pružaju čitav niz usluga putem internetskog bankarstva. Činjenica je da razvoj takvog sustava zahtijeva ulaganja i vremena. Čak i ako banka pronađe resurse, nije činjenica da će se ti troškovi isplatiti.
Operacije posredovanja
Moderne banke troše većinu svojih plaćanja u automatskom načinu rada. To uvelike pojednostavljuje život komercijalnih i pojedinaca, a također ukazuje i na povećanje učinkovitosti usluga. Istovremeno, na tržištu se pojavljuju proizvodi koji obavljaju funkcije starih, ali izgledaju drugačije.
Leasing je dugoročni zakup imovine uz zadržavanje vlasništva nad nekretninom kod najmodavca. Umjesto davanja zajma za kupnju strojeva ili opreme, banka u potpunosti financira transakciju, zakupljuje nekretninu i zadržava vlasništvo. Klijent dobiva željenu imovinu, a institucija - najamninu bez kamate na kredit. Istovremeno, klijent sam bira prodavatelja, proizvoda i tvrtku koja će financirati transakciju. Ako odredbama ugovora predviđaju povrat opreme za potpuno plaćanje, tada se ova vrsta transakcije naziva financijska. Ako se leasing sastavi na kraće razdoblje, tada govorimo o operativnom leasingu.
Faktoring - otkup dugova dobavljača. Osnova takvih transakcija je i pozajmljivanje, ali u različitom obliku. Operacija faktoringa mora zadovoljiti najmanje dva sljedeća znaka:
- dostupnost plaćanja unaprijed;
- vođenje računovodstva prodaje s dobavljačem;
- primanje duga od kupovine;
- osiguranje transakcijskih kreditnih rizika.
Suština transakcije je da faktoring kompanija kupuje potraživanja od kupaca za 70-90% njihove vrijednosti, plaća ih u roku od 2-3 dana. Saldo je primljen nakon otplate duga od strane druge strane. Kupac po vlastitom nahođenju odlučuje hoće li obavijestiti kupce o prodaji tvrtke za faktor duga.
Forfeiting je kupnja dužničkih vrijednosnih papira izdanih u obliku duga. Najčešće se takva usluga koristi u vanjskotrgovinskim aktivnostima. Izvoznik je od uvoznika primio mjenicu za otpremljenu robu. Hitno mu je bila potrebna gotovina, pa je prodao dužnički papir na slobodan put. Prednost transakcije je u tome što ako uvoznik ne ispuni svoje obveze, agent neće pružiti regresivni zahtjev izvozniku. Ali rizik plaćanja je velika marža.
Sve ove financijske usluge banke su vrsta zajma u kojem sudjeluju tri strane.
povjerenje
Ovo je još jedna moderna posrednička usluga, čija je suština prebacivanje sredstava kupcima u banku za njihovo daljnje ulaganje u ime i u interesu klijenta na različitim tržištima. Institucija prima određeni postotak dobiti od transakcija. U interesu pojedinaca, banka najčešće obavlja poslove s vrijednosnim papirima, vodi račune, priprema poreznu prijavu, upravlja nekretninama. Za pravne osobe se dodatno pružaju sljedeće usluge: skladištenje, osiguranje imovine; naplata gotovine; upravljanje kreditima; izdavanje i plasman vrijednosnih papira; reorganizacija pravne osobe; plaćanje poreza.
čimbenici
Na razvoj bankarskih usluga u Rusiji utječu:
- pravni okvir;
- vladina politika;
- socijalni status građana;
- mjesto organizacije;
- skup usluga koje pruža banka;
- kultura usluge kupcima;
- razina kvalifikacije osoblja.
efikasnost
Bankovne operacije i usluge imaju skup svojstava koja određuju njihovu sposobnost zadovoljavanja potreba klijenata. Kupci ocjenjuju kvalitetu prema brzini, radnom vremenu, konzultantskim uslugama, pogreškama. Za banku su glavni kriteriji: stupanj automatizacije procesa, trošak ispravljanja pogrešaka, motivacija zaposlenika, produktivnost rada i drugi pokazatelji.
Prema američkim istraživačima, najvažniji parametar u određivanju kvalitete usluga je kvalifikacija osoblja. Zaposlenik ne mora imati samo određene vještine, već i znati poslovna etika osnove psihologije, da bi se moglo pregovarati. U Rusiji se za procjenu kvalitete usluga koriste sljedeće metode:
- usporedba parametara proizvoda s konkurentima analogima;
- prisutnost dobiti ili gubitka za svaku vrstu transakcije;
- financijsko stanje organizacija u cjelini;
- procjena svijesti kupaca;
- domaći i međunarodni rejting banaka.
Kvalitet proizvoda možete poboljšati širenjem asortimana.Plaćanja bankovnim prijenosom u druge zemlje svijeta, leasing, faktoring, cjelovito daljinsko servisiranje i izdavanje vrijednosnih papira ne osiguravaju sve kreditne institucije. Ponuda usluga trebala bi biti u skladu s tržišnim trendovima u regiji. Proces uvođenja novih proizvoda povećava rizike organizacije. Bez pravilnog upravljanja imovinom, stalnog praćenja profitabilnosti i suzbijanja pranja novca, banka se možda neće moći nositi.
Možete povećati učinkovitost proizvoda poboljšanjem njihove kvalitete. Na primjer, proširite mrežu partnera u okviru davanja zajma pojedincima. Kupci često kupuju trajnu robu u obrocima. Zajam se daje u vrijeme potrebe, bez dodatnih dokumenata.
Ostale mjere:
- pojednostavljenje postupka dobivanja zajma;
- poboljšanje platnog sustava;
- organizacija rada u banci;
- otvaranje podružnica u malim gradovima;
- implementacija usluga daljinskog bankarstva.
Zapadnjačko iskustvo
Banke su uvijek koristile tehnološki napredak za automatizaciju ručnog rada. Ali sad da biste pobijedili, morate u potpunosti restrukturirati aktivnost. Istodobno, automatizacija procesa trebala bi biti cilj, a ne sredstvo da se to postigne. U takvim se uvjetima mijenja uloga osoblja, zapošljavanje stručnjaka.
U zapadnim bankama uslužne sobe nisu prepune. Kupci su naučili upravljati uslugama putem bankomata, mobilnih telefona i računala. Takve moderne bankarske usluge već postoje u Rusiji: SMS, internetsko bankarstvo, terminali. Ali troškovi domaćeg osoblja u domaćim institucijama i dalje su visoki. Zapadne banke ulažu u poboljšanje brzih protokola za prijenos podataka, kupnju inteligentnih programa koji prate "životnu" povijest klijenta.
Banke su nakupile puno podataka o klijentima, ali one se ne koriste pravilno. Podaci su raštrkani po nekoliko odjela. Podaci o kupcima koji su zatražili kredit za automobil dospjeli su u jednu bazu podataka, tko je primio kredit drugoj, koji su uputili depozite trećini itd. Zbog nedostatka komunikacije teško je dobiti opću sliku. Samo uz pomoć masovnih reklamnih kampanja moguće je identificirati potencijalne kupce za određenu uslugu. Inteligentne tehnologije omogućuju korisniku pristup svim bazama podataka. To omogućuje zaposlenicima da bolje opslužuju kupce, nude im nekoliko usluga istovremeno, povećavajući povrat od svake posjete.
Vrste bankarskih usluga izgrađenih na najnovijim tehnologijama:
- Internet (SMS) bankarstvo;
- smart-kartica;
- obrada provjera slike;
- unos poruka telefonom pomoću sustava prepoznavanja glasa (koristi se u razgovorima s predstavnicima banaka).
Internetsko bankarstvo nastavak je telefonskih usluga korisnicima. Promijenio se samo oblik interakcije. Takva je usluga modernija, ali skuplja. Kvalitetni back-office sustav trebao bi uzeti u obzir različite načine rada (tarifne planove) usluge kupcima i nadzirati rizike. Internet omogućuje bankama da nadograde svoje usluge, uvedu nove proizvode i brzo riješe probleme. Ali nesavršenost zakonodavne osnove, prevladavajući stereotipi o povjerljivosti prenesenih informacija i tehnička ograničenja ne dopuštaju da se iz novih prilika izvuče maksimalna korist. Iako 29 milijuna Rusa koristi internet, a računalo je već postalo poznati element kod kuće, nemaju svi dionici dovoljno iskustva i vještina za rad s programima. A brzina povezanosti s pružateljem usluga u malim gradovima ostavlja mnogo toga što bi željeli.
zaključak
Banke danas pružaju svojim klijentima velik broj različitih usluga - od klasičnih do posredničkih operacija s individualnim pristupom.Ali da biste uspjeli na tržištu, morate ne samo ponuditi jedinstvene proizvode, nego i brzo obraditi informacije. Za to se koriste automatizirani i inteligentni sustavi. Prvi vam omogućuju obavljanje poslova bez napuštanja vašeg doma, dok drugi prikupljaju podatke o klijentima iz svih mogućih baza podataka, obrađuju ih i nude najbolje bankarske proizvode koje možete izabrati.
