Što je prekoračenje - zaduženje na računu klijenta (fizičke, pravne osobe) nastalo kao rezultat prekoračenja pozajmice.
To je najjednostavniji nezaštićeni instrument kratkoročnog zajma. Suština prekoračenja: koristi se za izvršavanje dokumenata o plaćanju ako je račun privremeno nedostupan ili nedovoljan.
Uvjeti korištenja
Klijent u pravilu može koristiti prekoračenje po jednoj operaciji za cijeli iznos unutar utvrđenog ograničenja, ili u dijelovima (u tranšama). Što je prekoračenje? U osnovi zajam, mali kratkoročni zajam. Mora se vratiti. Datum otplate svakog dijela (tranše) pruženog u okviru ograničenja prekoračenja računa se na datum otplate duga u iznosu osiguranog dijela (tranše).
Povećanje limita prekoračenja obično se vrši nakon zahtjeva klijenta (zahtjeva) u nedostatku dospjelih dugova prema banci. Ograničenje prekoračenja računa banka može smanjiti u skladu sa zahtjevima utvrđenim zakonom i pravilima same banke.
Banka je zadnji put obračunala kamate na prekoračenje dan bankarstva mjeseci, ovisno o dugu. Nakon što je klijent platio dug i obračunate kamate tijekom trajanja usluge, banka ima pravo pružiti prekoračenje po računu pod uvjetima utvrđenim ugovorom. Iznos prekoračenja računa klijent može koristiti za obavljanje bilo kakvih pravnih radnji.
Postupak za prekoračenje plaće
Prekoračenje preko platne kartice pruža se na glavnoj kartici samo ako je sklopljen odgovarajući ugovor o usluzi plaća pomoću bankovne kartice između organizacije koja je zaposlila klijenta i same banke.
Početkom roka za odobravanje smatra se trenutak formiranja duga nakon svake transakcije prema predviđenom prekoračenju. Period rezerviranja računa se od trenutka nastanka duga. Završava se pripisom novca na svoj račun za računovodstvo duga.
Ako je kartica primljena pod uvjetima projekt plaće dok klijent radi u organizaciji, njegova se kartica servisira u skladu s tarifama razvijenim za tvrtku koja zapošljava. Tarife se mogu razjasniti u vašoj tvrtki. Poslodavci često iz svojih sredstava plaćaju godišnje održavanje izdanih kartica zaposlenicima.
Nakon otkaza iz tvrtke i primanja odgovarajuće obavijesti od strane servisne banke, plastična se kartica plaća i zatim servisira u skladu s važećim tarifama za debitne kartice. Za godišnje usluge, naravno, naplaćuje se provizija.
U slučaju otkaza, kartica se ne zatvara automatski. Ako klijent želi odbiti naknadnu upotrebu kartice, mora ga predati zaposlenicima banke ispunjavanjem zahtjeva. Važno: ako se kartica proda tvrtki, ona se automatski ne zatvara. Potrebno je samostalno sastaviti odgovarajuću prijavu.
Prekoračenje kredita
To je pružanje određenog zajma u iznosu koji premašuje preostali novac na računu na temelju posebnog sporazuma (sporazuma). Izrađuje se bankovnim prijenosom ili korištenjem novca u skladu s uputama klijenta, ako je kreditna kartica s prekoračenjem ranije izdana.
Brzo odlučivanje o pozajmljivanju igra važnu ulogu u modernim uvjetima. Smanjivanjem vremena odlučivanja o kreditiranju, banka će privući više klijenata, povećati prihode, povećati promet.
Kako spojiti prekoračenje? Za registraciju će biti potrebna dogovorena paketa dokumenata. Svaka banka ima osobne zahtjeve, uvjete, obveze stranaka. Međutim, oni podliježu zakonu. Povezivanje se može ostvariti deklarativno ako klijent želi dodati tu uslugu. Neke institucije samostalno pokreću povezivanje usluge, bez izjave korisnika.
Ako ste pri podnošenju zahtjeva za kredit dobili besplatnu karticu, imajte na umu da je njezina usluga besplatna samo dok se zajam ne vrati (također prijevremeno). Pri vraćanju kredita, usluga putem kartice postaje plaćena, na nju se naplaćuje provizija. Kako biste odbili naknadnu upotrebu kartice, potrebno ju je predati zaposlenicima banke ispunjavanjem završne prijave.
Kako se vrši izračun?
Obračun prekoračenja računa je složen mehanizam. Ovisi o politici banke, uvjetima pružanja usluge, solventnosti, ugledu klijenta. Prvo odredite kreditni limit. Za to, zaposlenici banke koriste mehanizam za procjenu potencijalnih rizika u svojim proračunima.
Najjednostavniji način izračunavanja limita za platne kartice. Stoga su prekoračenja banaka lako povezane s platnim karticama. Na temelju izvadaka s računa plaća, rukovoditelji prate učestalost primanja i iznose pribavljene zaposlenicima poduzeća. Na temelju podataka određuje se ograničenje. Mjesečno se prilagođava ovisno o prosječnom mjesečnom prometu namirenih računa koje je otvorila banka.
Velike banke objavljuju korisne informacije na svojim web stranicama. Klijent koji je izvršio uslugu i koristio prekoračenje potraživanja može pronaći potreban iznos odbitka na službenoj web stranici banke pomoću kreditnog kalkulatora.
Otplata duga
Novac prebačen na račun prvo sudjeluje u otplati tehničkog prekoračenja (ako postoji), zatim kamate, glavni dug na način propisan ugovorom o prekoračenju. Sve vrste duga možete otplaćivati u gotovini. Povrat prekoračenja po računu nakon otkazivanja klijenta od organizacije koja se pojavljuje u ugovoru obavlja se:
- otpis punog iznosa duga platnim nalogom sa svih računa klijenata otvorenih u banci povezanih s drugim karticama;
- u gotovini;
- kreditiranje novca na račun s naknadnim teretom od strane banke za otplatu preostalog duga.
U slučaju raskida (raskida ugovora o prekoračenju) gost je dužan sve dugove na računu otplatiti najkasnije danom raskida (raskid ugovora o prekoračenju), ako ugovorom nije drugačije određeno.
Prekoračenje preko poslovanja
Što je prekoračenje računa za posao? Njegovo djelovanje se bitno ne razlikuje od prekoračenja računa za pojedince. Isti mehanizam za kratkoročno pružanje relativno malih iznosa. Budući da je važno imati izbor u poslu, prekoračenje računa za pravne osobe može biti različitih vrsta. Uvjeti ovise o konkretnoj banci i potrebama poduzeća. Postoje općenito 4 glavne vrste:
- Kada tvrtka treba da zatvori kratkoročne novčane potrebe u trajanju od jednog do dva tjedna. Maksimalno razdoblje korištenja tranše ima 15 dana (prosječna vrijednost).
- Potrebna su dodatna sredstva do 1 mjeseca (35 dana).
- Banka prekoračenja po posebnim uvjetima po stopi refinanciranja za pravne osobe s velikim prosječnim mjesečnim stanjima na računima.
- Za one tvrtke koje ne mogu unaprijed odrediti koliko dugo će im trebati novac. Ima određeni rok za tranše, a njegov trošak ne ovisi o razdoblju korištenja novca.
Interes financijske institucije za suradnju s pouzdanim zajmoprimcem je jasan. Analitičari procjenjuju i analiziraju kvantitativne i kvalitativne pokazatelje financijske i gospodarske aktivnosti poduzeća, izračunavaju kreditni rejting.
zakonodavstvo
O svim pitanjima u vezi s pružanjem prekoračenja primatelj i banka (dodatni ured, podružnica) odlučuju na temelju posebnog sporazuma ili dodatnog sporazuma. Prekoračenje podliježe pravilima o zajmu i zajmu utvrđenima u pogl. 42. Građanskog zakona Ruske Federacije koji određuju:
- ugovor o prekoračenju (predmet dogovora);
- ograničenje prekoračenja;
- postupak izdavanja prekoračenja, njegov povrat;
- rok upotrebe;
- uvjeti, kamatna stopa, učestalost promjena;
- međusobne obveze, odgovornost institucije i klijenta za nepropisno ispunjavanje traženih uvjeta iz ugovora.
Pri izdavanju zajma za prekoračenje računa mnoge banke ne zahtijevaju od organizacije hipoteke, davanja garancija, drugih jamstava trećih strana. Adekvatno kolateral je promet sredstava na tekućem računu. Ovaj pokazatelj izravno utječe na ograničenje sredstava koja osigurava banka.
Mrežni prekoračenje
Značenje prekoračenja računa "mreža" je sve veći broj privlačnih kupaca. Ovom shemom banke obično primjenjuju minimalne kamate. Što više klijent banke koja je sklopila ugovor (ugovor) za prekoračenje računa privlači partnerska poduzeća ili podružnice (holdinge) da primi prekoračenje, niža je kamatna stopa na kredit.
Na primjer, ako je uključeno od 1 do 5 partnera, stopa je 17%. Od 6 do 10 partnera - stopa od 15,5%. Od 10 i više - 13% (popust ovisi o uvjetima financijske institucije). Kako bi iskoristili ove povlaštene zajmove, tvrtka koja je privukla partnere mora podnijeti zahtjev servisiranoj banci o mogućnosti korištenja prekoračenja "mreže".
Neovlašteno prekoračenje
Tehnički prekoračenje - stanje na zaduženom računu koje nije predviđeno postavljanjem ograničenja prekoračenja. Jednostavnim jezikom - to je prevelika potrošnja sredstava klijenta, koju banka neovlašteno ne odobri. U pravilu to nije bilo koji namjerni postupak korisnika ili financijske institucije.
Ako dođe do neovlaštenog prekoračenja - na primjer, banka ne pruži prekoračenje na kartici, već ga klijent prihvati ili klijentov dug prelazi iznos prethodno predviđenog limita prekoračenja - klijent ga mora vratiti. Limit prekoračenja - najveći iznos duga za prekoračenje potraživanja za svaki dan (kalendar). Češće čini 40-70% iznosa mjesečnog dohotka.
Uvjeti otplate banke dogovoreni su unaprijed. U pravilu je to 3 bankarska dana od dana obavijesti o njenom nastanku. Provizije se plaćaju na vrijeme obično se ne uzimaju.
Uzroci tehničkog prekoračenja
- Promjena tečaja u izračunima. Ako plaćate karticom u inozemstvu ili na Internetu na stranim web-lokacijama, od dana dovršetka transakcije do dana kada informacije o njoj stignu u banku, stopa se može promijeniti, a kao rezultat toga možda nema dovoljno novca.
- Prilikom plaćanja putem imprintera, uređaja koji nema elektroničku komunikaciju s bankom. Kartica se kotrlja kroz ovaj uređaj, a podaci ostaju na posebnoj provjeri. U pravilu takvi uređaji nisu uobičajeni i, uglavnom, u inozemstvu.
- Prilikom nadopunjavanja kartice putem bankomata s funkcijom prihvaćanja gotovine i naknadnog podizanja tog iznosa, ako je podatke o operaciji podizanja novca banka primila ranije od podataka o operaciji nadoknade.
- Nakon primitka informacija o završenoj transakciji na kartici nakon što je otključan iznos prethodno blokiran za plaćanje ove operacije.Iznos je, u pravilu, blokiran na 30 dana, a zatim, ako banka o informaciji o transakciji nije primila, klijent ponovo postaje dostupan.
- Pri obavljanju operacija s Visa karticama bez autorizacije. U tom slučaju banci se ne šalje zahtjev za mogućnost provođenja operacije. Takve su operacije moguće samo u malim iznosima. Razlikuju se ovisno o vrsti utičnice, zemlji i vrsti kartice (Visa Classic, Gold ili Platinum).
- Ostali razlozi uzrokovani tehničkom neispravnošću, neovlaštenim poslovanjem, otpisom prethodno pogrešno pripisanih sredstava ili prethodno pogrešno izdanih sredstava i drugi razlozi koji su podrazumijevali transakcije s karticama za iznose prekoračene u novčanom iznosu na računu ili iznos odobrenog prekoračenja. ,
Metode obavijesti
Obavijest se može dati preliminarno usmeno putem telefonskih brojeva koje je klijent naveo prilikom popunjavanja dokumenata za otvaranje računa na kartici i izdavanje kartice. U slučaju nevraćanja tehničkog prekoračenja za određeno razdoblje od datuma usmene obavijesti ili nemogućnosti o tome obavijestiti klijenta, banka usmeno šalje odgovarajuću pisanu obavijest na adresu koju klijent navodi u ugovoru.
Ako ovi uvjeti nisu ispunjeni, prekršaj će se kazniti. Za prisutnost neovlaštenog prekoračenja računa nakon proteka roka predviđenog ugovorom od dana usmenog obavještavanja klijenta ili od dana kada banka pošalje pisanu obavijest, može se izreći novčana kazna u iznosu odobrenom odlukom uprave banke. Iznos novčane kazne samostalno se tereti s stanja klijentovih sredstava.
Promjena kamatnih stopa
Ako se kamatna stopa za korištenje prekoračenja promijenila, potrebno je obnoviti dodatni ugovor na ugovor. Klijent ima pravo ne slagati se s novim uvjetima kredita. U ovom slučaju vrši se prijevremena otplata nagomilanih prekoračenja potraživanja i obračunatih kamata za njihovo korištenje.
Ako ugovor predviđa oduzimanje, naknade koje banke donose u dogovorenom roku od dana kada se kamatna stopa promijeni, također će se morati isplatiti. Istodobno, zaostala potraživanja po preplaćenom računu računaju se po prethodno važećim tarifama (do promjene kamatne stope).
U tom se slučaju smatra da će odbijanje klijenta da zaključi dodatni ugovor banka primiti u roku utvrđenom za zaključivanje dodatnog ugovora, pismenom porukom o neslaganju s novom kamatnom stopom ili ako banka u tom roku ne dobije odgovor klijenta.
kazne
Kazne se naplaćuju zbog neblagovremenog vraćanja iznosa novca primljenog od prethodno osiguranog prekoračenja i neblagovremenog plaćanja kamate za korištenje prekoračenja, u vremenskim rokovima navedenim u ugovoru, u skladu sa zakonodavstvom i uvjetima financijske institucije.
Ako se prekoračenje ne vrati u roku utvrđenim ugovorom, klijenti banke u pravilu plaćaju povećanu kamatu. Naplaćuju se na iznos dospjelog duga po glavnom zajmu u visini kamatne stope utvrđene za korištenje prekoračenja te je utvrđena u ugovoru o prekoračenju i uvećana za 1,3-2 puta.
Uzajamno korisna suradnja
Sustav prekoračenja računa je koristan i financijskim institucijama i građanima. Trenutno, tijekom rastuće krize bankarskog sektora, gotovo sve banke u zemlji trebaju tražiti načine kako nastaviti.
Privlačenje većeg broja klijenata u financijsku instituciju povećat će njegov prihod, uključujući kratkoročne zajmove (zajmove). Stoga je pružanje prekoračenja računa za potrošače potpuno profitabilno poduzeće.Kamata primljena na kredite i druga plasirana sredstva glavni je element prihoda banke, pa je time, jedan od načina stabilizacije financijske situacije.
Što je prekoračenje prava za građane? U stvari - mikro pozajmica. Omogućuje vam da posudite potrebnu količinu novca koja je trenutno potrebna. Kamata se plaća samo za stvarno utrošena sredstva. Kod prekoračenja računa svi iznosi na računu prvo sudjeluju u otplati dugova, dakle, iznos mikrokredita mijenja se primanjem sredstava.
Tko je uzeo prekoračenje, recenzije su često pozitivne. Sustav funkcionira na principu "plati na plaću". To je prikladnije i brže od posuđivanja novca od drugih ljudi. Isplativije od stavljanja vrijednosti u zalagaonicu. Kamata je mala, uz pravovremenu otplatu, kazna se uopće ne može naplatiti (ovisi o ugovoru). Prednosti usluge:
- jednostavnost primanja;
- brz pristup kreditnim resursima;
- nedostatak obveznog zahtjeva za pružanjem imovinske potpore.
Overdraft je obostrano koristan financijski instrument. Važno je mudro je raspolagati, a ne nagomilavati dugove, udovoljavati uvjetima ugovora.
