Salg af gæld til indsamlere: procedure og konsekvenser

I dag praktiseres i stigende grad videresalg af gæld til indsamlere. Dette er ikke overraskende. I halvandet år steg dollaren med 60%, hvilket førte til det faktum, at låntagere ikke kan tilbagebetale lån i udenlandsk valuta. Bankerne skal henvende sig til samlere. Lad os overveje mere detaljeret, hvor legitimt det er, at gælden videresælges, og hvordan selve proceduren finder sted.

Fordele og ulemper

Det er primært banken at sælge gæld til samlere. Et kreditinstitut får en mulighed for at slippe af med gæld og dække tab. Låntageren overholder muligvis ikke en retsafgørelse om at inddrive gæld, hvis han ikke har værdifuld ejendom og en bankkonto. Og hvis en person stadig officielt kun modtager en mindsteløn, så returnerer han gælden i årevis, så det giver ikke altid mening at gå til retten. For at arbejde med problemkunder indeholder banker desuden callcentre, hvis ansatte ikke kun skal opmuntres med lønninger, men også med bonusser.

At sælge bankers gæld til indsamlere har en alvorlig ulempe - manglende evne til at modtage det fulde beløb med renter og sanktioner. For overførsel af gæld skal betale ca. 30% af beløbet. Alligevel vil banken modtage sit overskud i det mindste på grund af forsikring mod ikke-afkast. Men der vil også være tabt overskud.

statistik

Med hensyn til enkeltpersoner er de fleste banker klar til at omstrukturere gæld frem for at ringe til klienten og uafhængigt kontrollere store mængder information. Kreditinstitutter har brug for et godt omdømme for at tiltrække nye kunder. En indikator for det samme omdømme er procentdelen af ​​"misligholdelser" på gæld. At sælge gæld til indsamlere kan hjælpe med at forbedre statistikkerne. Kreditinstitutter, der effektivt arbejder for at reducere det "dårlige" antal, kan nyde godt af fordelene ved Centralbanken.

Processen

Hvordan sælger enkeltpersoner gæld til indsamlere? Banklovgivningen regulerer ikke dette spørgsmål på nogen måde. Derfor kan låntagere korrekt sætte samlere på plads, hvis de selvfølgelig kan klare professionelle løsepenge. Personalet i store indsamlingsbureauer inkluderer professionelle psykologer, der ved at manipulere kan slå gæld fra almindelige borgere ud. En-dags bureauer beskæftiger kæmpermænd, der indsamler penge fra voldelige og ubeskyttede pensionister og mennesker, der har haft vanskelige livsforhold. Oftest bruges trusler og afpresning til dette formål.

Er salg af gæld til samlere lovligt?

Russiske love tillader overførsel af gæld til tredjepart, selv uden debitors samtykke (artikel 12 i forbundsloven, artikel 382 i Civil Code). At sælge en juridisk enheds gæld til indsamlere indebærer, at retten til at kræve refusion tilbagebetales. Transaktionen udføres ved overdragelsesaftalen mellem den første kreditor og en tredjepart. I dette tilfælde er kreditors forpligtelse til at informere debitor om underskrivelsen af ​​en sådan aftale.

Den føderale lov "om forbrugerlån" giver långivere ret til at overføre kundeoplysninger, når de overfører gæld til samlere. Sidstnævnte formodes at holde information hemmelig, men i praksis bliver den offentlig. For eksempel, når en samler fortæller arbejdsgiveren størrelsen af ​​hans underordnede gæld, bryder han loven. Lad os overveje mere detaljeret, hvordan agenturet fungerer med den første kreditor.

Kreditinstitutter sælger normalt gæld til samlere efter et års forsinket betaling. I dette tilfælde stiger gælden med bøder og sanktioner. Transaktionen vil kun være lovlig, hvis denne klausul er specificeret i låneaftalen.Samlere arbejder normalt med klienter i henhold til en agenturaftale. I dette tilfælde har de ikke ret til kredit og passende de indsamlede midler. Det vil sige, långiveren ændres ikke. Banken overfører simpelthen midlertidigt myndigheden til agenturet at underrette debitorerne om deres gældsbeløb mod betaling.

Samlere samarbejder med enkeltpersoner i henhold til en låneaftale. Det bør præcisere muligheden for tildeling af retten til at kræve gæld. Det er ulovligt at sælge gæld til samlere.

At bryde myter

Skyldneres vigtigste misforståelse er, at salget af en gæld er ulovligt. Som nævnt tidligere bestemmer Civil Code og Federal Law "On Consumer Lending", at overdragelsen af ​​retten til at kræve gæld kan finde sted, hvis denne klausul er skrevet i låneaftalen.

Den anden misforståelse er, at efter debitors mening, hvis banken ikke rapporterede salget af gælden, er transaktionen heller ikke lovlig. I art. 382 i Civil Code hedder det, at hvis debitor ikke modtager anmeldelse af overførslen af ​​gælden, har kreditor en risiko for, at klienten ikke betaler gælden. Manglende varsel er ikke en grund til at anfægte transaktionen. Det betyder ganske enkelt, at debitor kan betale gælden til den gamle eller nye långiver. Hvis klienten ikke har modtaget en anmeldelse og fortsætter med at betale gælden til banken, har inkassobureauet ikke ret til at kræve noget fra ham.

teknik

Salg af gæld til indsamlere fra banker foregår i pakker. Kreditinstitutter samarbejder med flere agenturer på én gang og vælger optimale betingelser for transaktionen. Banken sælger kun uforpligtende gæld, som der ikke har været betaling for i mere end 1 år, der er ingen sikkerhed, samt gæld, hvor skyldneren ikke er ejeren af ​​ejendommen. Gæld sælges også til indsamlere efter en retsafgørelse, hvis der ikke sker noget at få fra klienten. Gæld, der ikke kunne sælges, skal afskrives efter tre år.

Den nye kreditors beføjelser må ikke overstige de, den gamle havde. Først og fremmest angriber samlere debitorer, der kan eller lover at betale noget. Bureauer kan uafhængigt vælge hvilken gæld de skal indløse og for hvilket beløb. Til dette formål udfylder långivere en særlig formular under indgivelsen af ​​ansøgningen, og administrationen beslutter, om det er værd at tage sagen. De vigtigste faktorer er:

• lovligheden af ​​overførsel af gæld;
• gældsbeløb;
• forsinkelsesperiode;
• tilgængelighed af sikkerhed;
• det beløb, som kreditor ønsker at modtage.

Det er næsten umuligt at sælge hus- og kommunale ydelser til indsamlere. Bureauer tager kun store (mere end 500 tusind rubler) "friske" gæld.

Efter salget af gæld

Efter at have købt en gæld, kan samlere kun kræve betaling af det påløbne beløb på underskrivelsen af ​​tildelingsaftalen. Banken kan sælge agenturet størrelsen af ​​hovedgælden under hensyntagen til renter, bøder, sanktioner og renter. Når transaktionen er afsluttet, har samlerne ikke ret til at sætte debitorer "på skranken". Det vil sige, hvis kontrakten blev underskrevet den 01/01/16, kan samlere kræve betaling af restancer akkumuleret inden denne periode. De har ikke ret til at opkræve renter eller sanktioner for perioden fra 01/01/16 og indtil betaling er modtaget fra klienten.

Dette krav er gyldigt, forudsat at ingen andre betingelser er specificeret i loven eller låneaftalen. I praksis er rettighederne for en ny kreditor inkluderet i tildelingsaftalen. Banker sælger ofte gæld til agenturet ved at udarbejde en tildelingsaftale for 100-500 låneaftaler. Dette er i strid med art. 384. Som et resultat er der en række retssager ved retten for at appellere gældsbeløbet på grund af det faktum, at:

• Hver debitor skal have en separat aftale.
• Hvis låntageren har sikkerhed i form af en garanti, forsikring eller sikkerhed, blander “kollektivaftalen” forskellige krav. Det viser sig, at samlere stiller krav til sikring af forpligtelser.

Låntagerrettigheder

I art. 385 i Civil Code siger, at skyldneren kan kræve, at kreditor fremlægger bevis for overførelsen af ​​kravet. Et opkald, et brev eller en mundtlig samtale med agenturets personale er ikke sådan. Beviset er en kopi af tildelingsaftalen, der er certificeret af agenturets segl. Hvis samleren nægter at fremlægge et dokument, har debitor ret til ikke at opfylde kravene.

I art. 386 Det siges, at låntageren har ret til at udtrykke sin uenighed med kravene fra nogen af ​​långiverne. For eksempel, hvis en bank har beregnet urimelige provisioner og allerede har solgt en gæld til en samler, har låntageren ret til ikke at betale overdrevent beløb.

Hvordan skal man være debitorer?

At sælge gæld til samlere af enhver kan tages med overraskelse eller chok. Agenturets ansatte behøver ikke at være bange. Hvis gælden er overkøbt, men klienten stadig betaler, er et antal operationer nødvendige.

Få oplysninger fra banken om den nye långiver (agenturets navn og adresse). De skal verificeres med tildelingsaftalen. Efter underskrift af dette dokument har banken ikke længere ret til at kræve refusion.

Vent til samleren ringer. Du behøver ikke selv lede efter en långiver. Han skal selv præsentere sine krav. Du skal aftale en telefonisk aftale på agenturets kontor og give besked på forhånd om dit ønske om at studere dokumenterne: selve tildelingsaftalen, et uddrag fra banken med begrundelse for beløbene, agenturets charterdokumenter. Sørg for at underrette, at du vil tage kopier af alle dokumenter til en juridisk undersøgelse. Hvis der udføres scanning uden dig, skal du verificere de dokumenter, der fulgte med originalerne. Al dokumentation skal studeres med en advokat. Endnu bedre, hvis du kan bringe en repræsentant til mødet.

Beregn det skyldige beløb igen. Bureauer har ikke ret til at afvikle beløb, og det er overhovedet ikke lovligt at sælge en enkeltes gæld til indsamlere ved modtagelse. Derfor, hvis i det mindste noget er pinligt i dokumenterne, skal du straks ansøge om en retssag ved retten. Du kan ikke betale noget, før der er truffet en officiel beslutning. Retssager med indsamlere tegner sig for 25% af sagerne med advokater.

Hvis dokumenterne er udarbejdet korrekt, skal du anmode om omstrukturering af gælden. Agenturet har ikke ret til at nægte denne ret. Betalingen skal kun ske på de officielle detaljer. For hver operation skal en kvittering forblive. Disse dokumenter skal opbevares i mindst 5 år.

For at fremskynde betalingsfrister bruger ofte agenturets afpresning, trusler og uhøflig opførsel. Alle samtaler med samlere skal optages mindst på lydbånd for om nødvendigt at fremlægge bevis for retshåndhævelse.

undtagelser

I art. 387 i Civil Code, er der tilfælde, hvor salget af gæld er lovligt muligt:

• som et resultat af universel juridisk rækkefølge;
• ved retsafgørelse
• på grund af opfyldelse af forpligtelser fra skyldner af en tredjepart;
• med subrogation af kreditorers rettigheder.

Et andet specielt tilfælde er beskrevet i art. 388 Civilret. Hvis kreditorens identitet er særlig vigtig for skyldneren, er overførsel af gæld kun mulig med låntagers skriftlige og udtrykkelige samtykke. I låneaftaler findes ofte udtrykket "accepterer behandling af personoplysninger og overførsel af retten til at kræve gæld". At henvise til melontekster inden for rammerne af Art. 388 fungerer ikke.

konklusion

At sælge en juridisk enheds gæld til indsamlere krænker ikke lovens normer. Skyldnere skal undersøge deres rettigheder i detaljer og aktivt forsvare dem. Dette vil ikke kun reducere mængden af ​​samlere væsentligt, men også hjælpe med at reducere gældsmængden.