Banksertifikat: typer, procent

Bankindskud er et værktøj til at generere en lille, men stabil indkomst. Imidlertid dækker renten på dem sjældent den reelle inflation. I stedet for den sædvanlige indbetaling kan du derfor udstede et bankcertifikat. Renter periodiseres til en højere sats, og omløbstiden kan være endda en dag.

definition

I kap. 44 i Den Russiske Føderations civile kode siges det, at et bankcertifikat er Centralbanken, som bekræfter, at der er deponeret penge på kontoen, og indskyderens ret til at modtage et vist beløb efter den specificerede tid. Dokumentet udstedes kun af et kreditinstitut. Rækkefølgen af ​​cirkulation af Centralbanken på markedet reguleres ved brev fra Russlands Bank nr. 14-3-20.

Centralbanken udstedes kun på en formular med en høj grad af beskyttelse. Det præciserer betingelserne for cirkulation, betaling og frigivelse. Kuponrenter betales i russiske rubler til den fastlagte sats. Banken har ikke ret til at ændre den ensidigt. Der betales renter på tidspunktet for tilbagebetaling af værdien af ​​Centralbanken. Hvis certifikatet præsenteres forud for planen, beregnes indkomsten til de satser, der er fastsat for tidsbegrænsede indskud. Du kan ikke forlænge gyldighedsperioden for et dokument.

Renteindtægter på sådanne værdipapirer er højere end på almindelige indskud. Certifikater deltager dog ikke i forsikringssystemet. Derfor, i tilfælde af et kreditinstituts konkurs, vil indehavere ikke være i stand til at modtage deres midler.

Banksertifikat: typer

Indskudsbeviser er beregnet til juridiske personer. De kan udstedes i op til en dag. Kun sparecertifikater er tilgængelige for enkeltpersoner, hvis omløbstid på markedet kan nå fra 3 måneder til 3 år.

Indehaveren af ​​bankbeviser kan fremlægges for tredjepart. Rettighederne på dette værdipapir overføres uden genudstedelse. Tredjeparter kan kun modtage indkomst under et personligt certifikat, hvis der er en opgave. Alle betalinger for salg og køb af værdipapirer udføres i ikke-kontant form. Efter udløbet af den periode, der er angivet i dokumentet, bliver certifikatet Central Bank on demand. Det vil sige, at kreditinstituttet skal betale det specificerede beløb efter anmodning fra klienten.

rekvisitter

Et bankcertifikat betragtes som gyldigt, hvis følgende data er tilgængelige:

• dokumentets navn;
• antal, serie;
• åbningsdato;
• depositum;
• Bankens forpligtelse til at returnere beløbet, inklusive renter;
• dato for krav;
• renteindkomst, inklusive ved tidlig præsentation;
• det skyldige beløb (i tal og ord);
• bankkonto;
• Fuldt navn indskyderen og hans pasdata, vedhæftninger til certifikatet for registrering af tildelingen (for den registrerede indskyder)
• Underskrift af bankansvarlige personer.

Kreditinstituttet kan angive yderligere oplysninger.

cession

Tildeling af et krav på registrerede værdipapirer udføres på bagsiden af ​​dokumentet eller på yderligere ark. Aftalen er underskrevet af de gamle og nye ejere, den juridiske enhed, der er bemyndiget til at udføre sådanne operationer, og forsegles. Et bankkontocertifikat kan kun overføres inden udløbsdatoen.

Nogle statistikker

Certifikat, bankindskud giver mulighed for at modtage yderligere indtægter. Selvom Centralbanken skaber større interesse, er dens efterspørgsel konstant svingende. Den største efterspørgsel efter certifikater blev observeret i 2007, hvor 46,7% af de ikke-registrerede værdipapirer blev udstedt i op til et år. Efter finanskrisen faldt efterspørgslen kraftigt. I 2011 blev der solgt certifikater til en værdi af 11,5 millioner rubler, hvilket er 50% mindre end i 2007. I 2014-2015 der var en kraftig stigning i investeringerne.I et år solgte bankerne Centralbanken i alt 349,7 millioner rubler, hvoraf 78% var certifikater med en gyldighedsperiode på mere end et år.

Fordelene

Certifikatet (bankindskud) har egenskaberne ved en konventionel indskud og værdipapirer. Rentesatsen fastlægges under udførelsen af ​​dokumentet, og indkomst betales på tidspunktet for tilbagebetaling. Ligesom Centralbanken kan et certifikat overføres til tredjepart, testamenteres eller overlades som pant. I de to sidste tilfælde kan overførslen af ​​kravsrettigheder være vanskelig. Efter udløbet af dokumentet skal genudstedes. Derfor vil det være nødvendigt at ændre testamente, da centralbankens detaljer vil ændre sig.

For turister kan et bankcertifikat erstatte kontantchecks. For ikke at have en masse regninger med dig, når du rejser rundt i landet, kan du udstede et certifikat. Det kan sælges i enhver filial i den udstedende bank. Hvis dokumentet ikke er udløbet, udføres beregningen af ​​indkomst kun for det faktiske antal dage, hvor du har brugt Centralbanken til "efterspørgselsraten". En anden ulempe er, at ikke alle banker har et udviklet netværk af filialer i hele landet. Og ikke hver filial i den samme bank kan få et sådant dokument.

Et registreret certifikat kan hurtigt gendannes, hvis det er mistet eller stjålet. Til dette formål har bankerne udviklet en procedure til udstedelse af en duplikat. Tredjeparter vil ikke være i stand til at udbetale under et sådant certifikat.

mangler

Et bankpenge-certifikat er ikke involveret i indskudsforsikringssystemet. Det vil sige, at i tilfælde af en finansinstituts konkurs, vil indehavere af værdipapirer ikke modtage erstatning fra forsikringsselskabet.

Renteindtægter beskattes med en sats på 35%, ligesom et almindeligt indskud. Hvis centralbanken sørger for periodisering af indtægter med en sats på 11%, og refinansieringssatsen er 9%, beskattes det beløb, der opkræves med en sats på 1,5%. I dag sætter bankerne kun afkast over refinansieringsrenten for langfristede certifikater for en stor mængde investeringer. Så efter at have udstedt et bankcertifikat fra Sberbank i tre år, kan du få op til 10% om året. Jo større beløb, jo højere sats.

Personlige certifikater er underlagt personlig indkomstskat, hvis dokumentet har ændret ejerskab, det vil sige i tilfælde af arv, gave eller overførsel af værdipapirer til en anden person. I dette tilfælde er skatteagenten modtager af indkomst. Du kan undgå at betale indkomst ved at indsende en betaling til Federal Tax Service for at bekræfte omkostningerne ved at købe en sikkerhed. Indehaveren af ​​certifikater er ikke skattepligtig. Dette forklarer den høje efterspørgsel efter dem.

Betingelser for behandling

Et kreditinstitut kan kun placere certifikater efter registrering af udstedelsesbetingelserne i den russiske Banks filial. Certifikatejere kan være både beboere og ikke-beboere. Til dette er det nok at indsætte kontanter på kontoen.

Et ikke-bankcertifikat er Centralbanken, som ikke angiver ejerens navn. Den, der medbringer dokumentet, skal banken betale et gebyr til indehaveren.

I 30'erne i Europa var markedet for opsparingscertifikater meget rigt. Dokumenter blev overført, præsenteret og solgt hele tiden. Men som en del af kampen mod hvidvaskning af penge blev betingelserne for udstedelse og udbetaling af midler strammet. Og i 70'erne blev bærerbeviser en sjældenhed. I Ukraine fx, fra den 1. december 2014, blev udstedelsen af ​​sådanne værdipapirer helt stoppet. Tidligere solgte værdipapirer blev tilbagebetalt ved at overføre ikke-kontante midler til bærerens konto. Kun registrerede certifikater, der udstedes i nationale og udenlandske valutaer med en løbetid på mere end 6 måneder, forblev i omløb.

Markedsforhold for 2017

I dag kan der udstedes et bankcertifikat for erhvervskunder hos Gazprombank, Uralsib, Vozrozhdenie Bank og Otkritie FC. Rentegodtgørelse afhænger af depositumets løbetid og størrelse. F.eks. Tilbyder Otkrytie FC sine kunder et certifikat i tre måneder, der giver en indkomst på 8,95%.Prominvestbank betaler et lignende gebyr, hvis beløbet placeres op til 1 million rubler.

Ifølge Bank of Russia blev der for 1. kvartal 2017 udstedt mere end 1.200 certifikater. Centralbanken er meget efterspurgt med en løbetid på op til et år.

Udstedelsen af ​​opsparingscertifikater er også lidt reduceret. Russerne foretrækker langsigtede certifikater.

tid

En sikkerhed handles på markedet fra tre måneder til tre år. I dette tilfælde leveres udvidelsen ikke. Under udstedelsen af ​​certifikater overvejer bankerne øjeblikkeligt muligheden for tidlig indløsning. I dette tilfælde modtager indehaveren en nominel værdi under hensyntagen til renter til en reduceret sats. I praksis indløser Sberbank, UBRD, Bars, Finservice og Expobank sådanne certifikater til en sats på 0,01%. “CentroCredit” udbetaler vederlag i intervallet 3,5-6% afhængigt af den indledende investeringstid. Intechbank anvender kursen baseret på nominel værdi af Centralbanken: op til 4,99 millioner rubler. - 3%, over - 5%.

registrering

Ikke alle filialer af endda en stor bank kan udstede et certifikat. Derfor er den første ting, du har brug for at afklare på kreditinstituttets hjemmeside adressen på den ønskede filial. En attestindehaver kan være borger over 14 år gammel. Ikke-beboere kan kun betale Centralbanken ved at overføre midler fra en kortkonto til et depositum. For registrering skal du give et pas og ethvert andet identifikationsdokument.

Certifikatet består af en formular og en rygsøjle. Den første udstedes til klienten, og den anden forbliver på kreditinstituttet. Du kan investere i ethvert beløb inden for det specificerede interval. I tilfælde af tab af dokumentet, skal du straks underrette kreditinstituttet. Gendannelse af rettigheder til et ikke navngivet certifikat vil kun være muligt gennem retten. Det er meget lettere at identificere ejeren af ​​et registreret værdipapir. I tilfælde af skade på formularen vil der kun være midler til rådighed til tilbagetrækning efter undersøgelse.

Markedstilbud

Sberbank var en af ​​de første, der udstedte certifikater. Siden februar 2016 er udstedelsen af ​​centralbanken for virksomhedsenheder midlertidigt standset. I dag tilbyder banken kun kunder certifikater. Det mindste investeringsbeløb er 10 tusind rubler. Invester beløbet mindre end 50 tusind rubler. for nogen periode giver ikke mening. Kuponrenter beregnes til en sats på 0,01%. Efter at have udstedt et depositum på mindst 51 tusind rubler. med en løbetid på 3 måneder kan du få en indkomst på 5,5% om året. I tilfælde af køb af certifikat i 36 måneder beregnes gebyret til en sats på 5,35% årligt. Det maksimale investeringsbeløb er ikke begrænset.

En anden statsbank, VTB, og alle dens strukturelle afdelinger har ikke certifikater for enkeltpersoner i produktlinjen. Kreditinstitutter udsteder imidlertid certifikater til erhvervskunder hos mellemstore og store virksomheder og accepterer dem til opbevaring.

rentabilitet

Certifikater indløses til en højere rente end almindelige indskud. Hvert kreditinstitut fastlægger og fastlægger uafhængigt af kursen i kontrakten. Banker har ikke ret til at ændre det i dokumentets løbetid.

Du kan selv beregne certifikatets rentabilitet. For at gøre dette skal du bare bruge følgende formler.

1. Indkomst = ((C1 - C0): C0) x (N / T) x 100, hvor:

• C1 er de endelige omkostninger.
• С0 - startomkostninger.
• N er antallet af dage (måneder) i et år.
• T - antallet af dage (måneder) for ejerskab af certifikatet.

2. Markedspris = NA + NAP, hvor:

• NS - det nominelle beløb.
• NAP - akkumuleret renteindkomst.

3. Markedspris = NS x PD x (D: 365 x 100), hvor:

• PD - renteindkomst.
• D - antallet af dage, der er tilbage indtil centralbankens løbetid.

Her er, hvordan du uafhængigt kan beregne afkastet på et certifikat.