Một danh mục đầu tư bảo hiểm là tổng của tất cả các hợp đồng bảo hiểm được ký kết giữa một công ty bảo hiểm (công ty bảo hiểm) và khách hàng (chủ hợp đồng). Hiệu quả của nó được đánh giá bởi các thông số như lợi nhuận, mức độ và loại rủi ro, lợi nhuận.
Cái gì đây
Một danh mục đầu tư bảo hiểm không phải là một tài liệu đơn lẻ hoặc một danh sách các tài liệu. Trên thực tế, đây là cơ sở của tất cả những người được bảo hiểm của một công ty bảo hiểm cụ thể đã mua các chính sách và do đó có quyền yêu cầu bồi thường từ nó trong trường hợp bảo hiểm. Một tài khoản cá nhân được mở cho mỗi khách hàng, trên đó tất cả các thông tin được thu thập trước và sau khi ký kết hợp đồng được ghi lại. Dựa trên những dữ liệu này, mức độ rủi ro cho hợp đồng được ký kết và số tiền thanh toán bắt buộc (đóng góp) được tính toán.
Cách đánh giá
Càng nhiều hợp đồng, công ty bảo hiểm quản lý để kết luận về khối lượng và số tiền đóng góp, sự ổn định của danh mục bảo hiểm càng cao. Quy tắc này áp dụng cho tất cả các công ty, bất kể chi tiết cụ thể của các đối tượng được bảo hiểm. Tuy nhiên, càng có nhiều hợp đồng được đưa vào danh mục đầu tư thì càng khó đánh giá mức độ rủi ro và lợi nhuận. Đối với một số công ty, khối lượng hợp đồng được ký kết lên tới vài trăm nghìn thậm chí hàng triệu. Để tăng tốc quá trình đánh giá lợi nhuận danh mục đầu tư, hãy sử dụng các phương pháp và kỹ thuật đặc biệt để đánh giá rủi ro và lợi nhuận:
- Các đối tượng đồng nhất được coi là một. Ví dụ: nếu 2-3 công dân trở lên đã bảo hiểm nhà của họ nằm trên cùng một con đường trong trường hợp lũ lụt hoặc hỏa hoạn. Những vật thể như vậy nên được coi là một, vì trong trường hợp xảy ra thảm họa tự nhiên, có khả năng tất cả những người được bảo hiểm sẽ phải chịu đựng.
- Chi phí của chính sách, cũng như số tiền thanh toán bảo hiểm, nên được tính dựa trên tình trạng vật lý của đối tượng bảo hiểm.
- Số liệu thống kê được tính đến cho quốc gia, cho một khu vực nhất định, cho phạm vi hoạt động / sử dụng của đối tượng được bảo hiểm.
Tất cả các chính sách được phân loại theo mức độ xác suất xảy ra và quy mô thanh toán. Trong bảo hiểm, theo thông lệ, phân chia rủi ro thành cụ thể, cao, trung bình và thấp. Theo đó, sau lần đánh giá đầu tiên về đối tượng bảo hiểm và ký kết hợp đồng, nó được chỉ định cho một danh mục nhất định theo mức độ rủi ro, và chỉ sau đó họ mới đánh giá toàn bộ danh mục đầu tư.
Các loại danh mục đầu tư bảo hiểm
Tất cả các danh mục đầu tư của các công ty bảo hiểm được phân loại theo lĩnh vực hoạt động, ví dụ, bảo hiểm xe hơi, bảo hiểm nhà ở và nhân thọ, và theo mức độ rủi ro. Các loại sau đây được phân biệt:
- Danh mục bảo hiểm cổ điển. Nó bao gồm những loại đối tượng bảo hiểm đã được sử dụng trong một thời gian dài. Điều này bao gồm các hợp đồng bảo hiểm tài sản bắt buộc và tự nguyện. Rủi ro ở mức trung bình, lợi nhuận thấp, mặc dù ổn định. Để sử dụng loại bảo hiểm này, một công ty phải có một biên độ lớn về sức mạnh tài chính.
- Danh mục bảo hiểm chuyên ngành. Đây là một loại bảo hiểm như vậy, khi đối tượng là những lĩnh vực hoạt động và những mặt hàng mà việc sử dụng của chúng có mục đích chuyên môn cao. Ví dụ: bảo hiểm không gian, bảo hiểm tiền tệ và rủi ro trao đổi, bảo hiểm y tế. Rủi ro cho các cơ sở như vậy là cụ thể, lợi nhuận cao. Các pháp nhân có vốn ủy quyền cần thiết, có giấy phép của tiểu bang để thực hiện loại hoạt động này, có quyền tham gia vào các loại bảo hiểm này.
- Danh mục bảo hiểm kết hợp.Nó kết hợp các yếu tố của một loại bảo hiểm cổ điển và chuyên ngành. Cách tiếp cận này làm giảm rủi ro, nhưng lợi nhuận cũng giảm.
Ngoài các loại trên, còn có một loại danh mục đầu tư đặc biệt khác - danh mục bảo hiểm cân bằng. Đặc điểm của nó là tất cả các đối tượng đều đồng nhất về lợi nhuận và không có mức độ rủi ro - thậm chí chi phí của mỗi chính sách có trong danh mục đầu tư là như nhau.
Ai nên tiến hành đánh giá và phân loại rủi ro
Phân tích và tính toán rủi ro và phân loại của chúng, bao gồm theo loại danh mục bảo hiểm, nên được thực hiện bởi một chuyên gia trong công ty, người được gọi là bảo lãnh trong môi trường chuyên nghiệp, và quá trình phân tích, đánh giá và tính toán được gọi là bảo lãnh phát hành. Theo quy định, bảo lãnh phát hành được thực hiện bởi một chuyên gia riêng biệt, người không bán chính sách, nhưng thực hiện công việc phân tích độc quyền.
Cách tính lợi nhuận danh mục đầu tư
Trong quá trình hình thành danh mục đầu tư bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải tính toán không chỉ mức độ lợi nhuận và mức độ rủi ro, mà còn cả khả năng sinh lời. Nếu bạn không thực hiện các tính toán này, thì có nguy cơ lớn là không tính được tiền, điều này có thể dẫn đến phá sản. Lợi nhuận của danh mục bảo hiểm được tính theo công thức:
R = D / V
Trong đó D là lợi nhuận của công ty, V là quy mô của danh mục bảo hiểm.
Chỉ số lợi nhuận cho thấy lợi nhuận của công ty bảo hiểm cho mỗi hợp đồng bảo hiểm được ký kết là gì. Nó nên phân biệt giữa lợi nhuận về mặt tiền tệ và về mặt tuyệt đối - tính bằng phần trăm. Nói một cách tuyệt đối, tăng trưởng lợi nhuận được ước tính, có tầm quan trọng đặc biệt trong lĩnh vực này.
Công ty bảo hiểm phá sản
Hoạt động bảo hiểm đòi hỏi doanh nhân phải cẩn thận hơn khi xây dựng và thực hiện chiến lược kinh doanh. Vì đây không chỉ là một trong những hoạt động có lợi nhất, mà còn là một trong những hoạt động rủi ro nhất, nhiều người, không tính toán sức mạnh của họ, phá sản. Nguyên nhân phổ biến nhất của sự phá sản là một nỗ lực của các doanh nhân để đổ vào thị trường bảo hiểm. Nhưng các chủ hợp đồng có thể bình tĩnh, vì theo luật pháp Nga (Điều 960 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga) sau khi phá sản, danh mục bảo hiểm được chuyển sang một công ty khác hoặc chuyển sang nhà nước để quản lý tạm thời.
