Ngân hàng là một lợi nhuận lớn, nhưng ít ai có thể kinh doanh trong phân khúc này. Bạn cần phải có một khoản đầu tư lớn và kinh nghiệm làm việc tốt. Do đặc thù của pháp luật Nga, ngày nay việc mua một ngân hàng làm sẵn dễ dàng hơn là mở một ngân hàng mới. Nhưng ngay cả trong trường hợp này, bạn cần có một kế hoạch kinh doanh cho một ngân hàng thương mại và có kiến thức tốt về các quy trình nội bộ.
Mở ngân hàng tại Liên bang Nga
Đôi khi, việc mở một ngân hàng chỉ đơn giản là cần thiết để phục vụ doanh nghiệp chính. Sau đó, các cổ đông phải tìm kiếm các nhà đầu tư lớn để hình thành vốn của một ngân hàng thương mại, xây dựng kế hoạch kinh doanh chi tiết và thu thập một gói tài liệu để đăng ký. Có đáng không?
Sự cạnh tranh trên thị trường là rất lớn. Người Nga có nhiều khả năng gặp phải tình trạng thừa cung của các tổ chức tín dụng. Đồng thời, có một số loại ngân hàng. Các tổ chức tài chính đầu tư chỉ làm việc với các doanh nhân và các ngân hàng thương mại toàn cầu hợp tác với các cá nhân. Các dịch vụ được cung cấp bởi ngân hàng cũng chủ yếu phụ thuộc vào chiến lược phát triển được lựa chọn. Các ngân hàng đầu tư cung cấp mức giá thú vị để phục vụ tiền gửi, nhưng tính một khoản hoa hồng lớn cho các dịch vụ thanh toán tiền mặt. Các tổ chức tài chính toàn cầu cung cấp đầy đủ các dịch vụ với mức giá hợp lý.
Liên kết trung tâm của hệ thống là Ngân hàng Nga, nơi điều chỉnh hoạt động của các ngân hàng thương mại. Sau này có điều kiện được chia thành hai loại. Các ngân hàng toàn cầu hoạt động theo mọi hướng, trong khi các ngân hàng đầu tư đầu tư vào các ngân hàng trung ương đầy triển vọng.
Thành lập một ngân hàng thương mại
Để thực hiện các hoạt động trong phân khúc này, bạn cần phải có giấy phép. Nó chứa một danh sách các hoạt động được phép. Tài liệu có giá trị trong hai năm. Thời gian này là đủ để chọn một hướng làm việc cụ thể trên thị trường.
Đầu tiên bạn cần đăng ký một pháp nhân. Thông thường các ngân hàng mở dưới dạng AO. Tiếp theo, bạn cần gửi thông tin về tổ chức tài chính đến văn phòng lãnh thổ của cơ quan quản lý. Ở giai đoạn này, các cổ đông nên đã hình thành vốn. GTU sẽ kiểm tra tính khả dụng của số tiền tối thiểu để đăng ký ngân hàng, lịch sử tài chính của tổ chức và tất cả các cổ đông. Nếu một phần thông tin bị ẩn, thì bạn không còn có thể tin tưởng vào việc lấy giấy phép.
Ở các giai đoạn tiếp theo, các tài liệu được Ngân hàng Nga và Ủy ban Giám sát kiểm tra. Nếu một quyết định tích cực được đưa ra, thì dữ liệu về ngân hàng mới sẽ được chuyển đến Dịch vụ Thuế Liên bang. Từ thời điểm này, những người sáng lập có 30 ngày để gửi vốn vào tài khoản.
Tài liệu
Để đăng ký ngân hàng, bạn phải cung cấp:
- Tuyên bố.
- Kế hoạch kinh doanh của một ngân hàng thương mại.
- Biên bản họp đại hội đồng cổ đông.
- Nhận nhiệm vụ nhà nước.
- Hồ sơ của những người sẽ chiếm vị trí quản lý, kế toán và đại biểu.
- Ý kiến của kiểm toán viên về độ tin cậy của báo cáo (đối với doanh nhân); bằng chứng về nguồn gốc của các quỹ (cho cá nhân).
- Tài liệu xác nhận sự tuân thủ của ngân hàng với các yêu cầu đối với giao dịch tiền mặt.
- Một bản sao của sự cho phép từ cơ quan chống độc quyền liên bang về việc đồng ý thành lập một tổ chức tài chính.
- Một gói tài liệu cho vấn đề ban đầu về chứng khoán, nếu ngân hàng được tạo ra dưới dạng AO.
- Danh sách đầy đủ các cổ đông.
Công việc thường xuyên của việc thu thập và xử lý tài liệu có thể được giao phó cho các trung gian. Nhưng bên cạnh các chi phí đăng ký bổ sung, điều này sẽ không hoạt động, vì không ai có thể đảm bảo giấy phép.Các trung gian sẽ giúp lập một kế hoạch kinh doanh, soạn thảo các tài liệu và, có thể, tăng tốc một chút quá trình xem xét của họ. Nhưng không còn nữa.
Cơ cấu ngân hàng
Một tổ chức tín dụng có một cấu trúc nhất định. Cơ quan chủ quản chính là hội đồng cổ đông, bổ nhiệm hội đồng quản trị ra quyết định hoạt động. Tất cả trách nhiệm thuộc về chủ tịch, người được bầu bằng cách bỏ phiếu kín.
Tùy thuộc vào loại dịch vụ được cung cấp, ngân hàng tạo ra các bộ phận sau:
- lưu ký;
- bộ phận tín dụng;
- phòng kinh tế;
- Dịch vụ quản lý ngân hàng trung ương;
- FEA;
- bộ phận hoạt động, vv
Các quy trình nội bộ của ngân hàng liên quan đến quản trị, bộ phận nhân sự, kế toán, bộ phận kiểm toán, CNTT và bộ phận hỗ trợ kinh tế. Đây là cấu trúc của các ngân hàng thương mại.
Chức năng của ngân hàng thương mại
Các tổ chức tín dụng hiện đại là liên kết chính trong hệ thống. Mối quan hệ của họ là bản chất thương mại và nhằm mục đích kiếm lợi nhuận. Để đạt được mục tiêu này, một ngân hàng thương mại hiện đại thực hiện các chức năng sau:
- chức năng trung gian trong thanh toán;
- cung cấp các khoản vay;
- trung gian trong thanh toán và tạo phương tiện thanh toán;
- phát hành chứng khoán.
Các ngân hàng thương mại đóng vai trò gì khác? Các chức năng của các ngân hàng thương mại cũng bao gồm tư vấn về tất cả các vấn đề kinh tế.
Ban đầu, các ngân hàng chỉ sử dụng tài chính của họ cho công việc, nhưng họ không đủ để thực hiện tất cả các nhiệm vụ. Do đó, các tổ chức bắt đầu gây quỹ từ công chúng và doanh nhân. Do đó, tỷ lệ vốn vay trong vốn của các ngân hàng tăng lên 80%. Để phân phối lại, tiền được đầu tư vào các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Ví dụ, họ cung cấp các khoản vay, hoạt động như một trung gian giữa những người có tiền miễn phí và những người cần chúng. Với sự giúp đỡ của các khoản vay, doanh nghiệp có thể mở rộng sản xuất, tăng cổ phiếu và nhu cầu cho hàng hóa của họ.
Chức năng trung gian cũng là để chuyển tiền trên toàn thế giới. Hiệu quả của việc sử dụng các công cụ thanh toán mới được chứng minh bằng việc giảm doanh thu tiền mặt ở Nga xuống 46%. Để thực hiện chức năng này, các ngân hàng mở tài khoản và thực hiện thanh toán bù trừ.
Đối với các doanh nghiệp công nghiệp, một cách để thu hút vốn vay là phát hành chứng khoán của riêng họ. Các ngân hàng ở đây cũng giúp đỡ các tổ chức bằng cách thực hiện các vấn đề ban đầu và bán cổ phiếu trên thị trường. Việc mở rộng chức năng này đã dẫn đến thực tế là từ đầu thế kỷ XX. tổ chức tài chính bắt đầu cạnh tranh với các sàn giao dịch chứng khoán.
Nguyên tắc
Một kế hoạch kinh doanh là kết quả của các nghiên cứu về các hoạt động cụ thể trên thị trường trong các điều kiện hiện tại. Kế hoạch kinh doanh của một ngân hàng thương mại là cơ sở để xác định chiến lược phát triển.
Việc chuẩn bị tài liệu được thực hiện theo các nguyên tắc sau:
- Kế hoạch được thực hiện chỉ với một kết quả tài chính tích cực. Nếu có mất mát, thì bạn cần cung cấp một kế hoạch cho việc phục hồi của tổ chức.
- Sự thay đổi về nợ phải trả đi kèm với sự thay đổi về tài sản.
- Khi vạch ra một kế hoạch, người ta nên cố gắng tăng sự khác biệt giữa lãi suất trung bình và các khoản vay bằng cách tối ưu hóa vốn.
Cơ cấu kế hoạch kinh doanh
Phần đầu tiên của kế hoạch cung cấp thông tin chung về ngân hàng: tên, dữ liệu về giấy phép cho tất cả các loại hoạt động, địa điểm của văn phòng chính và mạng lưới chi nhánh. Thông tin về số lượng vốn chủ sở hữu và cổ phần của mỗi cổ đông được chỉ định. Nó cũng cung cấp các nguyên tắc để hạch toán tài sản và nợ trong một đơn vị kinh doanh. Một mô tả ngắn gọn về các dịch vụ được cung cấp.
Phần thứ hai phân tích môi trường bên ngoài và bên trong của ngân hàng, mức độ cạnh tranh và tình hình kinh tế trong khu vực.Có một nghiên cứu về các điểm mạnh và điểm yếu của tổ chức tài chính, cũng như các nguồn lực tiềm năng có thể được sử dụng trong việc thực hiện các quy trình kinh doanh.
Việc phân tích môi trường bên ngoài được thực hiện trên cơ sở dữ liệu thống kê từ Ngân hàng Nga. Một cách riêng biệt, điều kiện tài chính của những người chơi lớn nhất trên thị trường được kiểm tra bởi các thông số như khối lượng vốn, lợi nhuận trên tài sản và mức thanh khoản. Những người tham gia thị trường được xếp hạng theo phương pháp đánh giá được trình bày. Điều này là cần thiết để xác định những người chơi chính trên thị trường dựa trên các chỉ số tài chính theo quy định. Cấu trúc của một ngân hàng thương mại nhất thiết phải bao gồm một hội đồng quản trị, một hội đồng quản trị và một ủy ban kiểm toán. Các chức năng và nhiệm vụ được giao cho các đơn vị này được mô tả chi tiết trong phần thứ hai của kế hoạch. Các bộ phận chịu trách nhiệm cho từng lĩnh vực hoạt động cũng được bổ nhiệm tại đây: hoạt động ngoại thương, hoạt động tín dụng, giao dịch tiền mặt, Kho bạc, lưu ký, CNTT, trung tâm xử lý, v.v.
Trong phần thứ ba, chiến lược phát triển của ngân hàng được trình bày và trong phần thứ tư, các chỉ số tài chính theo kế hoạch.
Chiến lược hình thành
Kế hoạch kinh doanh của một ngân hàng thương mại được phát triển dựa trên kết quả nghiên cứu, hình thành các nhiệm vụ bên trong, bên ngoài của ngân hàng cho năm hiện tại và các chỉ số phát triển cụ thể.
Nhiệm vụ nội bộ bao gồm:
- duy trì vị thế trong thị trường dịch vụ;
- đạt được một khối lượng cụ thể của hoạt động và cải thiện chất lượng của họ;
- hình thành các dịch vụ cạnh tranh;
- mong muốn lãnh đạo, liên kết với một đối tác tài chính đáng tin cậy.
Nhiệm vụ bên trong:
- thành tích điểm chuẩn cho hoạt động tài chính của ngân hàng;
- duy trì một mức độ thanh khoản nhất định;
- tái cấu trúc bảng cân đối kế toán;
- hình thành nguồn lực nội bộ.
Các chỉ số tài chính cụ thể nên bao gồm một kế hoạch kinh doanh. Một ví dụ:
- tăng tỷ lệ trong phân khúc RKO cho các doanh nhân cá nhân lên 2,5%;
- tăng hoạt động tại thị trường chứng khoán lên tới 4%;
- mở rộng cơ sở khách hàng lên 250 nghìn khách hàng, v.v.
Hiệu quả tài chính
Dựa trên cấu trúc của một ngân hàng thương mại, kế hoạch có thể bao gồm:
- thu hút nguồn lực tiền tệ;
- số dư quyết toán;
- phương hướng phân phối lợi nhuận;
- phương hướng phát triển cán bộ;
- mở rộng mạng lưới chi nhánh và ATM;
- sửa đổi phần mềm.
Đối với mỗi loại dịch vụ, các giá trị kế hoạch của lợi nhuận, lợi nhuận và thanh khoản phải được chi tiết.
Ứng dụng
Bảng cân đối kế toán cho một, hai và ba năm được phản ánh trong các phụ lục. Dưới đây là biểu giá chi tiết cho tất cả các hoạt động có chứa một kế hoạch kinh doanh. Một ví dụ:
- thuế quan cho các hoạt động với thẻ ghi nợ / thẻ tín dụng;
- tỷ lệ hoạt động bằng ngoại tệ;
- Thuế quan RKO bằng rúp, v.v.
Đây là một cấu trúc kế hoạch phát triển gần đúng. Nó có thể được bổ sung bởi Kế hoạch phục hồi tài chính của hồi giáo. Một ghi chú được đính kèm với tài liệu, trong đó có đánh giá tổng quát về tình hình trong khu vực và vị trí của ngân hàng. Nó tóm tắt nghiên cứu trong các lĩnh vực sau:
- động lực phát triển thị trường về các ưu tiên cho vay và huy động nguồn lực;
- đạt được vị trí của ngân hàng trong các phân khúc thị trường khác nhau;
- sự sẵn có của các nguồn lực nội bộ.
Cơ sở vật chất kỹ thuật
Khi xây dựng kế hoạch, các tài liệu quy định của ngân hàng thương mại được Hội đồng quản trị phê duyệt được sử dụng. Sự hiện diện của họ được Ngân hàng Trung ương ấn định trong Quy định số 509 về Tổ chức Kiểm soát nội bộ. Mỗi tổ chức tài chính nên có các chương trình phát triển, chiến lược, định hướng hoạt động hiện tại và tương lai. Tất cả những yếu tố này là một phần của kế hoạch kinh doanh.
Ở cấp độ lập pháp, kế hoạch có các yêu cầu sau:
- nó được chấp thuận bởi các chủ sở hữu của tổ chức tài chính;
- Tài liệu phản ánh các hướng phát triển hiện tại và tương lai;
- kế hoạch chứa các điểm chuẩn cụ thể (kỹ thuật số) và phương tiện để đạt được chúng;
- kế hoạch được đánh giá bởi dịch vụ kiểm soát nội bộ về việc tuân thủ mức độ rủi ro và tiêu chuẩn tối ưu được quy định trong các hành vi lập pháp của Ngân hàng Trung ương, thực tế đạt được các chỉ số.
Công việc cuối cùng
Đăng ký ngân hàng là một thủ tục khá phức tạp và tốn kém. Nếu không thể cung cấp một gói tài liệu đầy đủ, thì tốt hơn là không bắt đầu quá trình này. Hơn nữa, việc mua một ngân hàng đã hoàn thành có thể rẻ hơn so với việc tạo một ngân hàng mới.
Vốn và dự trữ của các ngân hàng thương mại được quy định rõ ràng ở cấp lập pháp. Để mở ngân hàng, bạn cần cung cấp 300 triệu rúp. tại thời điểm nộp đơn Đây là mức tối thiểu nhất. Trong thực tế, những người sáng lập phải đầu tư ngay khoảng 1 tỷ rúp. Mặt khác, nó sẽ không hoạt động để mở văn phòng tại ít nhất một số thành phố, thực hiện chiến dịch tiếp thị, thuê mặt bằng, mua thiết bị và thuê chuyên gia. Từ thời điểm tất cả các tài liệu được hoàn thành cho đến khi bắt đầu công việc, ít nhất một năm trôi qua.
Kết luận
Đăng ký ngân hàng là một thủ tục dài trong đó cơ quan quản lý thị trường và tất cả các cơ quan giám sát kiểm tra các cổ đông một cách chi tiết, kế hoạch phát triển được đệ trình của một tổ chức tín dụng và đưa ra quyết định cuối cùng. Để chứng minh tính khả thi của việc tạo ra một tổ chức mới, các cổ đông phải cung cấp một kế hoạch phát triển chi tiết.
Kế hoạch kinh doanh của một ngân hàng thương mại được hình thành dựa trên việc sử dụng khách quan hệ thống luật pháp, kinh nghiệm và kỹ năng thực tế để đạt được các mục tiêu kế hoạch. Kế hoạch đơn giản đi xuống để xác định vị trí mà ngân hàng chiếm lĩnh trên thị trường hiện nay và vị trí mà nó tìm kiếm. Để đạt được mục tiêu này, một danh sách các nhiệm vụ trên tất cả các khía cạnh của ngân hàng được hình thành.
Sau khi vượt qua thủ tục đăng ký, công việc chuẩn bị bắt đầu: từ việc thuê mặt bằng đến đào tạo nhân viên. Có thể mất vài tháng kể từ khi nhận được sự cho phép để bắt đầu công việc.