Bir sigorta portföyü, bir sigorta şirketi (sigortacı) ile müşterileri (poliçe sahipleri) arasında yapılan tüm sigorta sözleşmelerinin toplamıdır. Etkinliği, karlılık, seviye ve riskin türü, karlılık gibi parametrelerle değerlendirilir.
Bu nedir
Sigorta portföyü tek bir belge veya bir belge listesi değildir. Aslında, bu, belirli bir sigorta şirketinin poliçe satın alan ve dolayısıyla sigortalı olaylarda tazminat talep etme hakkına sahip olan tüm sigortalılarının veri tabanıdır. Her müşteri için, sözleşmenin tamamlanmasından önce ve sonra toplanan tüm bilgilerin kaydedildiği kişisel bir hesap açılır. Bu verilere dayanarak, imzalanan sözleşme için risk seviyesi ve zorunlu ödemelerin tutarı (katkı payları) hesaplanır.
Oranı nasıl
Sigortacıların sözleşmelerinin hacmi ve miktarı açısından ne kadar sözleşme imzalarsa, sigorta portföyünün istikrarı da o kadar yüksek olur. Bu kural sigortalı nesnelerin özelliklerinden bağımsız olarak tüm şirketler için geçerlidir. Ancak, portföylere ne kadar fazla sözleşme dahil edilirse, risk ve karlılık seviyesini değerlendirmek o kadar zor olur. Bazı şirketler için yapılan sözleşmelerin hacmi birkaç yüz bine, hatta milyonlarca kişiye ulaşmaktadır. Portföy karlılığını değerlendirme sürecini hızlandırmak için, risk ve karlılığı değerlendirmek için özel yöntem ve teknikler kullanın:
- Homojen nesneler tek olarak kabul edilir. Örneğin, 2-3 veya daha fazla vatandaş, sel veya yangın durumunda aynı sokakta bulunan evlerini sigortalamışsa. Doğal afet durumunda, tüm sigortalıların zarar görmesi muhtemel olduğundan, bu tür nesneler tek olarak değerlendirilmelidir.
- Poliçenin maliyeti ve ayrıca sigorta ödemelerinin tutarı, sigorta objesinin fiziki durumuna göre hesaplanmalıdır.
- Sigortalı objenin faaliyeti / kullanımı kapsamında ülke, belirli bir bölge için istatistikler dikkate alınmaktadır.
Tüm politikalar, oluşma olasılığı ve ödemelerin büyüklüğüne göre sınıflandırılır. Sigortada, riski belirli, yüksek, orta ve düşük seviyelere ayırmak gelenekseldir. Buna göre, sigorta objesinin ilk değerlendirmesinden ve sözleşmenin imzalanmasından sonra, risk derecesine göre belirli bir kategoriye tayin edilir ve ancak tüm portföyü değerlendirir.
Sigorta Portföyü Çeşitleri
Tüm sigorta şirketleri portföyleri, faaliyet alanına göre, örneğin araba sigortası, konut ve hayat sigortası ve risk derecesine göre sınıflandırılır. Aşağıdaki türler ayırt edilir:
- Klasik sigorta portföyü. Uzun süredir kullanılmış olan bu sigorta türlerini içerir. Buna zorunlu ve gönüllü mülk sigortası sözleşmeleri de dahildir. Risk orta, istikrarlı olsa da karlılık düşük. Bu tür bir sigortayı kullanabilmek için, bir şirketin çok büyük bir finansal gücü olması gerekir.
- Özel sigorta portföyü. Nesne, faaliyet alanları ve kullanımı oldukça özel bir amaca sahip olan nesneler olduğunda bu, bu tür bir sigortadır. Örneğin, uzay sigortası, döviz ve kur riskleri sigortası, sağlık sigortası. Bu tür tesisler için risk spesifik, karlılık yüksek. Gerekli yetkilendirilmiş sermayeye sahip ve bu tür bir faaliyet yürütmek üzere devlet lisansına sahip olan tüzel kişiler, bu tür sigortalara katılma hakkına sahiptir.
- Birleşik sigorta portföyü.Klasik ve uzmanlaşmış bir sigorta türünün unsurlarını birleştiriyor. Bu yaklaşım riski azaltır, ancak karlılık da azalır.
Yukarıdakilere ek olarak, başka bir özel portföy tipi daha var - dengeli bir sigorta portföyü. Özelliği, tüm nesnelerin kârlılık açısından homojen ve risk derecesinde değil - portföyde yer alan her politikanın maliyeti bile aynı.
Risk değerlendirmesi ve sınıflandırmasını kim yapmalı
Risklerin analizi ve hesaplanması ve sigorta portföyünün türüne göre sınıflandırılması, profesyonel ortamda müteahhit olarak adlandırılan şirkette bir uzman tarafından yapılmalı ve analiz, değerlendirme ve hesaplama işlemlerine sigortalama denir. Kural olarak, poliçe satmayan, ancak yalnızca analitik çalışmalar yapan ayrı bir uzman tarafından yapılır.
Portföy karlılığı nasıl hesaplanır?
Sigorta portföyünün oluşumu sırasında, sigorta şirketi sadece kârlılık seviyesini ve risk derecesini değil aynı zamanda karlılığı da hesaplamalıdır. Bu hesaplamaları yapmazsanız, iflasa neden olabilecek fonları hesaplamama riski çok yüksektir. Sigorta portföyünün karlılığı şu formülle hesaplanır:
R = D / V
D, şirketin karı olduğunda, V, sigorta portföyünün büyüklüğüdür.
Kârlılık göstergesi, imzalanan her sigorta sözleşmesi için sigorta şirketinin karlılığının ne olduğunu gösterir. Karlılığı para cinsinden ve mutlak cinsinden - yüzde cinsinden ayırt etmelidir. Mutlak anlamda, bu alanda özellikle önemli olan kârlılıkta büyüme tahmin edilmektedir.
İflas sigorta şirketleri
Sigorta faaliyeti, girişimcinin bir iş stratejisi geliştirirken ve uygularken daha dikkatli olmasını gerektirir. Bu sadece en kârlı olanlardan biri değil aynı zamanda en riskli faaliyetlerden biri olduğu için, çoğu kişi güçlerini hesaplamadan iflas ediyor. İflasın en yaygın nedeni girişimcilerin sigorta piyasasına atma girişimleridir. Ancak poliçe sahipleri sakin olabilir, çünkü iflastan sonra Rus yasalarına göre (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 960. Maddesi), sigorta portföyü başka bir şirkete devredilmiş veya geçici yönetim için devlete devredilmiştir.
