Ülkedeki ekonomik dengesizlik koşullarında, kredi yükümlülüklerinin yerine getirilmesinde sıklıkla problemler vardır. Özellikle ilgili olan ipotek borcu ödeyen aileler için erteleme ve borcun yeniden yapılandırılmasıdır. Bu tür sözleşmelerin şartları etkileyicidir, ailenin yaşam koşulları yıldan yıla değişmekte ve çoğu zaman tahmin edilemezdir.
Sadece sıradan vatandaşlar değil, maddi durum da zor olabilir. Günümüzde ticari kredilerin ertelenmiş ödemesi de talep edilmektedir. Bu prosedürün özellikleri bu makalede tartışılacaktır.
Kredi borcu ile ilgili sorunlar nasıl çözülür?
Bireylere ve tüzel kişilere borç vermek, kredi borcu kurumlarının, vatandaşların veya işletmelerin kullanımına ilişkin olarak parasal tutardaki kredi kuruluşlarının müteakip anapara borcu miktarını ve anlaşmanın öngördüğü faizi iade etmesini içerir.
Genellikle, ana kredi koşulları sözleşmeye yansıtılır. Kredi geri ödeme planına ek olarak, her iki tarafça imzalanan belge bilgileri içerir:
- sözleşme ile öngörülen şekilde borç yükümlülüklerinde temerrüde düşme yükümlülüğü;
- eğer varsa, anlaşmaya varılan taraflar arasında uyuşmazlık çözüm yöntemleri;
- Bir borcun ertelenmiş bir ödeme alma olasılığı hakkında.
Son hüküm belgede yer almıyorsa, borçlunun bu hizmetin sunumuyla ilgili bir açıklama yaparak finansal kuruluşa bağımsız olarak başvuru yapma hakkı vardır.
Medeni kanuna göre (Madde 450), taraflardan birinin işlemi talep etmesi durumunda, borç verenin ve borçlunun yazılı bir sözleşmesiyle sözleşme şartları değiştirilebilir. Bu kural her türlü iki taraflı ve çok taraflı işlemlerde ortaktır. Ödeme planını değiştirme kararı, kredi kuruluşunun ortak kuruluşu tarafından verilir.
Erteleme yolları
Bankanın takdirine bağlı olarak, borçluya mevcut çeşitli seçeneklerden biri ile sağlanır. Sonra, onları daha ayrıntılı olarak ele alıyoruz.
Ertelenmiş anapara ödemesi
Aynı zamanda, borç alan borç verenin sadece borç verenin belirlediği süre içerisinde kredinin faizini öder. Ana borcun büyüklüğü değişmediğinden, bu yönteme kabul edilemez denebilir, çünkü yüzde “bedenin” büyüklüğüne göre hesaplanmaktadır. Böyle bir ertelenmiş kredinin ödenmesi, bir banka için bir borç alandan daha karlı bir seçenektir. Bir hizmet sunarken, borçlu bu seçeneği en son düşünmelidir.
Çıkarın ertelenmesi
Aynı zamanda, belli bir süre için borçlu, faiz ödemekten muaf tutulur, ancak ana borcun miktarını ödemeye devam eder. Genel olarak, seçenek borçlu için fena değildir, ancak kredi kuruluşunun kendisi için son derece elverişli değildir, bu nedenle böyle bir gecikme genellikle sağlanmamaktadır.
Beden ve ilgi için erteleme
Bu tür bir erteleme ile borçluya, sözleşme kapsamında banka tarafından belirlenen bir süre boyunca ödemeleri askıya alma hakkı verilir. Tipik olarak, kredi muafiyeti süresi üç ayı geçmez. Böylece, vatandaş finansal durumunu iyileştirme ve bankayla son karar için son teslim tarihini erteleme fırsatına sahiptir.
Banka ile alternatif ödeme yöntemleri
Müşteri, bağımsız olarak kredi kuruluşuna ödemeleri her iki taraf için sözleşmeye yararlı olan şartlarla ödeme prosedürünü teklif etme hakkına sahiptir.Bankacılık, belirli bir kârın müşterileriyle olan işbirliğinden çıkarılmasına dayanmaktadır, bu nedenle borçlunun argümanları ikna edici olmalıdır. Bu sorunu çözme yöntemleri arasında, aşağıdakiler ayırt edilebilir:
1. Borç yeniden yapılandırma. Benzer bir yöntem, asıl sözleşmenin asli koşullarındaki bir değişikliktir, ancak kritik durumlarda, banka (örneğin, borç alan iflasla karşılaştırılabilir durumda ise) bu tür önlemleri alabilir ve sözleşmenin bazı hükümlerini gözden geçirebilir:
- kredinin son geri ödeme süresi;
- kredi para birimi;
- cezalardan muafiyet;
- faiz oranı değişimi.
2. Ödeme programında değişiklik. Aynı zamanda, belirli bir süre zarfında, borçlu aylık kredi borcunu ödememektedir, bu da sonraki ödemelerin boyutunda bir artış anlamına gelmektedir.
Banka kollegial konseyi kararlarının büyük çoğunluğu borçlunun gereklerini yerine getirmektedir. Doğru, sayımın bir sonucu olarak, toplam miktar artar ve vatandaşların fazla ödemesi gerekir. Öte yandan, eğer seçim bir iflas prosedürü ile kısa bir geri alım alma olasılığı arasındaysa, bakiye ikinci taraf lehinedir.
Erteleme Nedenleri
Tüm yaşam koşulları bu hizmeti almanın temeli olduğunu iddia etmez. Sberbank, VTB 24 veya başka bir büyük finans kuruluşuna ertelenmiş bir kredinin ödenmesi için başvuru yapma hakkına sahip kişilerin listesi aşağıdaki vatandaş kategorilerini içerir:
- bir çocuğun doğumunu bekleyen işsiz kadınlar ve bir buçuk yaşın altındaki küçük çocuklara bakan anneler;
- işlerini kaybetmek zorunda kalan geçici işsiz vatandaşlar;
- hastalık veya yaralanma nedeniyle tedavi veya rehabilitasyona uğrayan geçici özürlü insanlar;
- kredi geri ödeme döneminde bir engelli grubuna atanmış vatandaşlar;
- İkamet değişikliği nedeniyle gelirini kaybeden vatandaşlar (örneğin, ülkenin başka bir bölgesine taşınırken);
- ekmek kazananı kaybeden vatandaşların yanı sıra hasta bir akrabaya bakmaya zorlanan insanlar;
- kendilerini zor yaşam koşullarında bulan borçlular (örneğin, yangın, doğal afet veya diğer acil durumlar nedeniyle konut veya mülk kaybedenler).
Koşullar ne olursa olsun, borçlunun VTB 24, Sberbank veya başka bir finans kurumuna ertelenmiş bir kredi ödemesine başvurmasına neden olabilirse, yukarıdaki nedenlerden birinin veya birkaçının varlığı belgelenmelidir. Bir kredi kurumu çalışanları bir kelime almayacaklar, bu yüzden öncelikle kendi durumunuza uygun belgeleri toplayın.
Bir banka kimi reddedebilir?
Kendisini zor koşullarda bulan vicdani bir borçlunun, bir kredi kuruluşunun kredi için ertelenmiş bir ödeme yapmayı reddetmesi muhtemel değildir. Ancak bazı vatandaş kategorileri hala işsiz olabilir.
Borçlunun başvurusunu yerine getirmeyi reddetme ihtimalinin yüksek olması durumunda:
- kredinin geri ödenmesinde önceden izin verilen gecikmeler;
- Kötü bir kredi geçmişine sahip;
Yolsuz borçlulara ek olarak, aşağıdaki vatandaş kategorileri reddedilebilir:
- sözleşme süresi belgenin imzalandığı tarihten itibaren üç ayı geçmeyen kişiler;
- Sözleşmenin süresi, erteleme için başvuru tarihinden itibaren üç veya daha az ay içinde sona eren borçlular;
- Kendi hatalarından dolayı gelirini kaybeden vatandaşlar (örneğin gönüllü olarak istifa);
- müşteriler niyetlerinin dürüstlüğünü sorguluyor.
Kredi Tatili
Borçlunun ertelemek için yeterli bir temeli varsa, tereddüt etmeyin. Bankacılık hizmetleri alanında, yapılan sözleşme şartlarında öngörülen zamansız temyiz sorumluluğu getirmeyle doludur.Cezaların uygulanması sadece borçlunun durumunu ağırlaştırır.
Sonuçta, karar bankayla birlikte kalıyor. Bir müşteri ertelenmiş bir kredi ödemesine başvurduktan sonra ortaya çıkabilecek en olası senaryolar şunlardır:
- Talep karşılanırsa, hizmet müşteriyle yapılan sözleşmenin şartlarına uygun olarak sağlanır. Borçlunun elindeki belgenin metninden bu sunuma ilişkin prosedür hakkında bilgi edinebilirsiniz. Okurken dikkatli olun. Belki de bankada ertelenmiş bir kredinin ödenmesi geri ödenebilir olarak verilmektedir. Çoğu finansal kurumda bu hizmet ödenir.
- Gecikme verme olasılığına, ilgili koşullar göz önüne alınarak ayrı ayrı karar verilir. Bu durumda, sözleşmenin metni, kredi tatillerinden yararlanmaya izin veren koşullar içermez ve karar kredi komitesi tarafından verilir.
- Standart borç yeniden yapılandırma programı kapsamında VTB veya başka bir banka ile bir borcun ertelenmesi. Bazı kredi kuruluşları, kredi geri ödemeleriyle ilgili sorunları çözme yöntemlerini uygular. Gecikme şartları sözleşme metnine dahil edilmez, ancak müşteriye göre, kredi kurumu sözleşme koşullarını değiştirmek için kabul edilebilir bir yol sunar. Bu durumda, borçlunun, kredinin geri ödemesi için yeni koşullar için kendisi için en uygun seçeneği bağımsız olarak seçme hakkı vardır.
- Bir hisse senedi şeklinde erteleme. Bazı bankalar, kredi tatillerini bir tür tanıtım veya reklam olarak uygulamaktadır. Kural olarak, bu hisseler bir ücret karşılığında satılır.
Başvuru için belgeler
Bir kredinin ertelenmiş ödemesi için standart formun uygulanmasına ek olarak, müşteri aşağıdaki evrakları sağlar:
- pasaport kopyası;
- FIU’dan aylık emeklilik tahakkukları tutarında sertifika;
- gelir tablosu 2-NDFL'yi oluşturur;
- İstihdam merkezindeki vatandaşın işsiz olarak tescili belgesi;
- çalışma kitabının kopyası;
- bir engelli grubunun atanması sertifikası;
- Tıp kurumundan borçlunun sağlık durumu ile ilgili sonuç;
- çocukların doğum belgesinin kopyası;
- diğer belgeler
Yukarıdaki liste isteğe bağlıdır. Gerekli olan belgelerin seçimi, bu kuruluştaki kişiler için ertelenmiş bir kredinin ödenmesi esasına göre yapılır.
Adli erteleme
Borçlu, kredi için ertelenmiş bir ödeme yapmak için zamanında bankaya başvurmanın gerekli olmadığını düşünürse, anapara borcu, faizi, sözleşmede öngörülen ceza ve cezaların geri kazanılması durumunda davalı olma riski taşır. Bu gibi durumlarda, kaybolmamak, ancak bir kredi anlaşması kapsamındaki bir erteleme veya taksit planı için bir karşı başvuru ile başvurmak daha iyidir.
Sunulan gerekçeler ikna edici ise, mahkeme, geri ödeme süresini ve aylık ödemenin miktarını belirterek, belirli bir süre için erteleme veya taksit ödeme planı konusunda karar verecektir.
Sorunun mahkeme kararına sunulması tavsiye edilmez, çünkü böyle durumlarda ilk gecikme sırasında kredi fonlarının tahsil edilmesinin yürütme makamları tarafından zorla yürütülmesi olasılığı yüksektir.
