Ang seguro at muling pagsiguro ay dalawang magkakaugnay na mga phenomena. Nagbibigay ng mga nais na serbisyo sa seguro, ang kumpanya ay nahaharap sa maraming mga panganib. Kung naitala ang nakaseguro na kaganapan, kailangan mong magbayad ng malaking halaga sa pananalapi sa ilalim ng programa ng kabayaran. Ang pag-load ay napakahusay na para sa isang kumpanya upang makayanan ito ay madalas na halos imposible. Sa pinakamahirap na sitwasyon ay ang mga kumpanya na nag-aalok ng mga serbisyo ng seguro bilang pangunahing, iyon ay, sa isang permanenteng format.
Mayroong isang paraan out
Ang modernong diskarte ay ang unyon ng ilang mga negosyo upang makabuo ng isang solong pool, na muling pagsiguro. Ang kakanyahan ng hindi pangkaraniwang bagay ay ang mga sumusunod: matipid na kumplikadong ugnayan sa negosyo sa isa't isa ay nilikha, na nag-uugnay sa iba't ibang mga kumpanya sa larangan ng seguro. Kung mas madaling gumawa ng isang kahulugan, kung gayon ang kababalaghan ay maaaring tawaging seguro ng isang kumpanya na nagbibigay ng mga serbisyo ng seguro sa isang ikatlong kliyente.
Sa kasalukuyan, ang kontrata ng muling pagsiguro ay isang malaking kategorya ng dokumentasyon. Walang tiyak na dokumento ng kongkretong modelo na pinagsama at nagbubuklod sa lahat ng mga negosyo na nagnanais na makipagtulungan ayon sa inilarawan na lohika. Kasabay nito, ang kakanyahan ng hindi pangkaraniwang bagay ay napapanatili anuman ang disenyo ng bahagi ng dokumentasyon. Ang ligal na nilalang kumikilos bilang pangunahing insurer ay nagbabayad ng isang tiyak na halaga sa kliyente nang nakapag-iisa, habang ang iba pang mga kompanya ng seguro ay nakikipagtulungan ayon sa isang naunang kasunduan na natapos at tumulong sa iba. Ang mga firms na ito ay nagiging reinsurer.
Ang daming karanasan
Ang muling pagsiguro ay lubos na malawak na kinakatawan sa Russia, mga kapangyarihan sa Europa. Ang nasabing kooperasyon ay hindi gaanong nauugnay sa mga negosyo sa ibang bansa. Ang mga turnovers ng mga halagang pinansyal na kasangkot sa ganitong uri ng aktibidad ay lubos na malaki sa lahat ng mga rehiyon ng ating planeta. Halimbawa, taun-taon sa Amerika lamang, ang mga magaspang na mga pagtatantya ay nagpapakita ng 180 bilyon, at sa mga kapangyarihan ng Europa - tungkol sa 120 bilyon (ang mga kalkulasyon ay ginawa sa dolyar ng US bilang pinaka-maginhawang pera).
Ang isang maliit na mas mababa sa kalahati - 44% - ay mga operasyon ng muling pagsiguro na may kaugnayan sa pag-aari. Halos 31% ang accounted para sa pamamagitan ng paglipat ng responsibilidad sa pamamagitan ng pag-aayos ng seguro sa buhay at seguro sa kalusugan. Halos 22% ay nauugnay sa mga programa ng seguro sa pananagutan. Ngunit ang mga panganib na nauugnay sa suplay ng pera ay hindi hihigit sa tatlong porsyento ng kabuuang dami ng mga transaksyon ng ganitong uri.
Tungkol sa terminolohiya at kasanayan
Ang lahat ng mga nabanggit na uri ng mga operasyon ng muling pagsiguro (pananagutan, pag-aari, kalusugan, atbp.) Ay nangangailangan ng pakikilahok ng maraming interesado. Sa ganitong transaksyon, tama na tawagan ang reinsurer ang taong may pananagutan sa muling pagsiguro sa mga posibleng panganib. Ang isang insurer na naglilipat ng isang tiyak na panganib sa reinsurer ay tinatawag na isang tagapagtalaga sa opisyal na terminolohiya. Sa ilang mga kaso, ang nagtatalaga ay nag-iiwan ng mga panganib sa sarili nitong sheet ng balanse. Ang enterprise na nanganganib sa kanyang sarili ay karaniwang tinatawag na tagatalaga.
Mga Tampok ng Pakikipag-ugnay
Ang isang iba't ibang mga form ng muling pagsiguro na kinakatawan sa modernong negosyo ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng maraming mga tampok ng ganitong uri ng negosyo. Sa partikular, dapat alalahanin na ang reinsurer ay hindi kinakailangan upang dalhin ang buong pasanin ng mga pagbabayad na may kaugnayan sa mga panganib sa isang tiyak na pag-aayos.Ang kumpanya ay maaari lamang bahagyang bayaran ang halaga, at ilipat ang lahat ng iba pa sa ilalim ng isang katulad na kontrata ng muling pagsiguro sa ibang ligal na nilalang. Sa ganitong sitwasyon, ipinagbibigay-alam ng reinsurante ang nagtalaga ng inisyatibo nito. Ang abiso ng operasyon ay dapat mailabas nang sulat, opisyal na.
Ang ilang mga form ng muling pagsiguro ay nangangailangan ng paunang kasunduan sa nagtatalaga ng isang operasyon ng paglilipat ng peligro. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang orihinal na may-ari ng patakaran ay isang tao na direktang interesado sa lahat ng aspeto ng transaksyon na isinasagawa sa loob ng balangkas nito.
Mahalagang Nuances
Ang coinsurance at muling pagsiguro ay lubos na mapanganib na mga aktibidad na nagsasangkot ng maraming mga panganib at mahigpit na pagsunod sa kasunduan. Upang ang lahat ng mga partido ay nasiyahan sa kooperasyon, kinakailangan na sumunod sa liham ng kasunduang nilagdaan sa pagitan ng lahat ng mga partido. Bilang karagdagan, dapat kang sumunod sa lahat ng mga patakaran na ipinahayag ng pederal na batas at ipinag-uutos sa mga negosyo na nagbibigay ng mga serbisyo sa seguro. Sa partikular, sa lugar ng responsibilidad ng reinsurer - regular na buwanang pamamahagi ng listahan ng mga panganib na kasama sa tinapos na kasunduan. Ang listahan ay dapat gawin sa pagsulat. Ang dokumentasyon ng mga espesyalista ay tinatawag na bordero.
Ang muling pagsiguro ay isang sistema ng pakikipag-ugnayan kapag ang reinsurer ay may karapatan sa isang tiyak na porsyento ng mga kita na na-secure ng isang kasunduan sa pagitan ng pagtatapos ng customer at ang insurer. Inireseta ito sa kasunduan ng muling pagsiguro na natapos sa pagitan ng mga ligal na nilalang. Ang opisyal na pangalan ng halaga ay isang bonus. Maaari itong maging katumbas sa isang komisyon.
Nuances: marami!
Ang coinsurance at muling pagsiguro ay lubos na kumplikadong mga lugar ng aktibidad sa pananalapi. Ang kababalaghan ay hindi lamang sa sektor ng ekonomiya, kundi pati na rin ligal, na sanhi ng iba't ibang mga aspeto, mga tampok ng relasyon sa pagitan ng mga negosyo. Ang pangunahing gawain ng ligal na kagawaran ng mga kumpanya na nagtatrabaho sa lugar na ito ay upang malinaw na kontrolin ang mga aktibidad ng kumpanya, na obserbahan hindi lamang ang mga kaugalian ng mga natapos na mga kontrata, kundi pati na rin ang mga paghihigpit at kundisyon na ipinahayag ng batas.
Ang muling pagsiguro ay tulad ng isang aktibidad kung saan ang isang hindi tama, walang pag-iingat na pag-uugali sa ayon sa batas na pamantayan at mga patakaran ng mga naka-sign na kontrata ay nagdudulot ng malaking pagkalugi sa pananalapi. Maaari kang makatagpo ng mga problema sa batas. Lalo na mahirap ang ilang mga lugar ng trabaho. Halimbawa, ang muling pagsiguro sa espasyo ay tulad ng isang tiyak na bagay na praktikal na imposibleng maunawaan ito nang walang isang espesyal na edukasyon (ligal, pang-ekonomiya), ang bilang ng mga nuances na matukoy ang sitwasyon ay napakahusay.
Paano ito gagana?
Sa maraming mga paraan, tulad ng isang iba't ibang mga uri ng muling pagsiguro ay dahil sa ang katunayan na ang mga aktibidad sa merkado ng serbisyo ay kinakatawan nang medyo. Maraming mga modelo ng kontrata na aktibong ginagamit ng mga negosyo sa iba't ibang mga kapangyarihan, sa iba't ibang sektor ng pakikipag-ugnay sa mga kliyente. Mayroong dalawang uri ng mga pinakabagong pag-aayos na ginagamit ngayon:
- sapilitan;
- opsyonal.
Pumili ng isa o isa pang uri, paunang pagtatasa ng mga aspeto ng sitwasyon. Sa ilang mga kaso, ang halo-halong solusyon ay nagiging pinakamainam na solusyon.
Pangkalahatang pagtingin
Ang kakanyahan ng muling pagsiguro sa panahon ng pagpapatupad ng isang opsyonal na kontrata ay ang paglipat ng nagtatalaga mula sa sheet ng balanse nito sa enterprise na pumapasok sa trabaho ng mga peligro. Ang pamamaraang ito ay maaaring ligtas na tinatawag na pinakasimpleng. Ito ay pinaka-malawak na ginagamit sa pagsasanay sa seguro sa iba't ibang mga bansa. Maaaring tanggapin o tumanggi ang reinsurer na tanggapin ang mga panganib. Kasama sa kategoryang ito ang isang subtype ng quota reinsurance, kung saan ipinagpapahiwatig ng mga quota ang gayong mga panganib na natanggap ng nakatanggap sa sheet nito.
Obligatory reinsurance ang pinaka kumplikado at regulated na uri ng kooperasyon.Sa yugto ng pagtatapos ng isang kasunduan, ang nagtatalaga nang walang kabiguan ay naglilipat ng lahat ng mga panganib ng napiling kategorya mula sa sheet ng balanse nito sa negosyo kung saan pinasok nito ang kooperasyon. Pre-negotiate ang mga limitasyong pinansyal para sa transaksyon. Ang mga panganib ay inililipat nang mahigpit alinsunod sa limitasyong ito. Obligasyon ng nagtalaga ay tanggapin ang lahat ng ipinadala sa kanya ng nagtatalaga. Ang ganitong pag-aayos ay isinasaalang-alang ang pinaka maaasahang pagpipilian, ngunit madalas na ito ay medyo hindi nakakasama para sa isang tao na kumuha ng mga panganib sa kanyang sheet ng balanse.
Nararapat pansin
Kung sa isang partikular na kaso ang muling pagsiguro ay isang magkakasamang gawain, na iginuhit alinsunod sa isang kinakailangang uri ng pag-aayos, ang ilang proteksyon para sa parehong partido ay ibinibigay sa pamamagitan ng paglilimita sa mga panganib ng mga halaga. Sinusuri ng tumatanggap na partido ang responsibilidad nito at sa loob lamang ng halagang ito ay maaaring matiyak ang katuparan ng mga obligasyon sa kaganapan ng isang insured na kaganapan.
Sa kaso kapag ang sapilitang kabayaran sa mga tuntunin sa pananalapi ay naging mas malaki kaysa sa limitasyon na itinakda ng tagatalaga para sa kanyang sarili, ang ligal na nilalang na ito ay may karapatang tumanggi na tanggapin ang mga panganib sa sheet ng balanse.
Lahat ng sabay
Sa isang bilang ng mga kaso, ipinapakita ng pagsusuri na ang pinaka-kapaki-pakinabang na muling pagsiguro ay ang pakikipagtulungan sa pagtatapos ng isang kasunduan ng isang halo-halong uri, na nakikilala sa mga katangian ng dalawang inilarawang mga kategorya. Ang tagatalaga ay may karapatan na magdirekta ng mga panganib sa tagatalaga o hindi upang magsagawa ng naturang operasyon. Ang negosyo na tumatagal ng mga panganib sa sheet ng balanse ay obligadong magsagawa ng mga operasyon bilang bahagi ng kasunduan.
Ang lahat ng mga pamamaraan na ito ay naiiba sa parehong lakas at negatibong mga tampok.
Ang lahat ay nasa kontrol
Mayroong maraming mga paraan upang maisaayos ang pakikipag-ugnayan ng mga negosyo sa ilalim ng programa ng muling pagsiguro. Karamihan sa mga madalas na matatagpuan sa pagsasanay:
- ligal na ligal (GP);
- pinansiyal na ligal (FI);
- administratibong ligal (AP).
At kung sa mas detalyado?
GP - ito ay isang pagpipilian kapag ang isang kasunduan ay natapos sa pagitan ng mga partido sa transaksyon, isinasaalang-alang na ang mga indibidwal ay residente ng iba't ibang mga kapangyarihan. Ang internasyonal na batas, ang mga regulasyon sa antas ng interstate ang pangunahing mga dokumento para sa pag-regulate ng mga aspeto ng naturang kooperasyon. Kung ang sitwasyon ay naging kontrobersyal, nagkakasalungatan, kailangan mo munang bumaling sa mga pamantayang pang-internasyonal upang makilala ang tamang panig.
Sa ating bansa, ang form na ito ng pakikipag-ugnay ay mas karaniwan kapag ang lahat ng mga partido sa transaksyon ay mga residente ng Russian Federation. Upang makontrol ang pagpapatakbo ng mga negosyo, ang isang espesyal na probisyon ay pinagtibay na kinokontrol ang mga tampok ng mga serbisyo ng seguro, kabilang ang muling pagsiguro, sa loob ng isang estado. Ang dokumentasyon ay nagbibigay ng isang buong paglalarawan ng lahat ng posibleng mga kaso, may mga pamantayan na ipinag-uutos sa accounting kapag nagtatapos ng isang kasunduan ng mga ligal na nilalang.
Patuloy na pagsasaalang-alang ng isyu
AP - isang pagpipilian para sa pagsubaybay sa kooperasyon sa balangkas ng seguro, muling pagsiguro, kapag may desisyon sa korte, mga kapangyarihan ng kapangyarihan na nagbubuklod. Ang lahat ng mga kumpanya (walang simpleng pagbubukod) ay obligadong isaalang-alang ang mga dokumento sa kanilang trabaho at malinaw na sumunod sa mga order, kung hindi man ang parusa ay magiging mahirap - mula sa isang malaking multa hanggang sa pag-alis ng isang lisensya upang gumana.
FI - ito ay tulad ng isang control technique, na nagsasangkot sa pag-aayos ng antas ng rate ng buwis na may kaugnayan sa iba't ibang mga transaksyon sa pananalapi. Kung kinakailangan upang maimpluwensyahan ang mga kumpanya ng seguro, maaaring magpasya ang mga mambabatas na ipakilala ang mga pagbabago sa mga batas, isinasaalang-alang ang kasalukuyang sitwasyon at ang epekto na kailangang makamit sa pamamagitan ng pag-update ng ligal na balangkas.
Bakit ito kinakailangan?
Maraming mga uri ng umiiral na mga pagpipilian para sa pakikipag-ugnay sa loob ng inilarawan na sektor ng serbisyo (kabilang ang proporsyonal na muling pagsiguro) ay talagang mahalaga para sa ating lipunan. Lubos na salamat sa naturang programa, ang mga kompanya ng seguro ay maaaring lumikha ng isang napapanatiling negosyo, maaasahan, mapagkakatiwalaan.Kadalasan, sa pagsasagawa, ang mga kumpanya ay nahaharap sa kawalan ng kakayahan na magbayad ng kanilang sariling mga pag-aangkin sa seguro sa kanilang sarili. Maaaring ito ay dahil sa paglalagom ng maraming pagkalugi sa isang partikular na kaso. Mayroong mga oras na ang bilang ng mga insured na kaganapan ay tumataas nang mahigpit na nauugnay sa hinulaang halaga. Ang mga analista ay gumagawa ng mga pagtataya tungkol sa mga kabayaran dahil sa bayad para sa isang tiyak na tagal ng panahon, ngunit sa katotohanan ang figure ay maaaring mas mataas. Ang lahat ng mga naturang kaso ay talagang mahirap para sa mga negosyo.
Ang paghahanap ng kanyang sarili sa alinman sa mga sitwasyon na inilarawan, ang isang negosyo na nagtapos ng isang kontrata sa seguro sa isang kliyente ay hindi makayanan ang mga obligasyon nito. Ito naman, ay nagpapasigla sa isang tao na isinasaalang-alang ang kanyang sarili na ganap na nalinlang upang humingi ng hustisya sa korte. Sa panahon ng paglilitis sa korte, bilang karagdagan sa pagbabayad, magpapasya rin ang hukom na magbayad para sa mga gastos ng mga paglilitis at magbayad ng karagdagang halaga sa biktima. Kaya, ang mga pagkalugi ay magiging mas malaki. Ang sitwasyon bilang isang buong kahawig ng isang snowball.
Paano mai-save?
Upang hindi mapanganib sa pagkalugi, ito ay matalino na gumawa ng isang programa sa muling pagsiguro. Pinapayagan ng ligal na pamamaraan ang isang tiyak na halaga ng mga panganib mula sa sheet ng balanse ng isang negosyo upang lumipat sa isa pa. Kung ang kumpanya na nagpasok sa pangunahing kontrata sa seguro, kung sakaling isang insured na kaganapan, ay hindi makabayad sa kliyente ng mga halaga dahil sa kanya, ipinapadala lamang niya ang mga operasyong ito sa kanyang kapareha. Ang ganitong pagkakataon ay makabuluhang binabawasan ang posibilidad ng pagkalugi.
Kung susuriin natin ang kasalukuyang kasanayan, magiging kapansin-pansin na ang pangunahing porsyento ng mga kumpanya na nagtatrabaho sa industriya ng seguro sa ating bansa ay nagbibigay ng mga serbisyo sa mga customer ng tinatawag na "airbag" sa anyo ng isang muling pagsiguro sa kontrata. Walang praktikal na mga negosyo na ang mga kakayahan sa pananalapi ay sakupin kahit na ang mga pangunahing panganib na hindi nahaharap sa isang malubhang banta ng pagkalugi. Kasabay nito, ang mga pag-aaral sa istatistika at ilang mga kalkulasyon sa matematika ay nagpapakita na ang posibilidad na maabot ang pangangailangan para sa mga pagbabayad para sa mataas na panganib ay talagang mahusay.
Nakatuon sa mga panganib
Ang muling pagsiguro sa kasanayan ay madalas na nakatagpo kapag ang mga bagay ay kabilang sa bilang ng mga halaman ng nuclear power at mga nukleyar na nukleyar. Sa kabuuang bilang ng mga panganib, terorismo, sabotahe, pati na rin ang mga nauugnay sa industriya sa larangan ng agrikultura, parmasyutiko, at aviation ay dapat na binanggit lalo na.
Kung ang isang bagay na tumatakbo sa enerhiya ng nuklear ay biglang nakakatagpo sa isang kondisyong pang-emergency, nagiging sanhi ito ng malaking pagkasira, maraming mga nasawi sa populasyon. Upang mabayaran ang naturang programa ay kailangang gumastos ng malaking halaga. Sa buong mundo, imposible na makahanap ng tulad ng isang negosyo na sumasang-ayon upang masiguro ang isang kumpanya na nagtatrabaho sa enerhiya na nuklear, lamang sa sarili nitong responsibilidad. Ang muling pagsiguro ay ang tanging paraan upang malutas ang problema. Kapag bumubuo ng insurance pool, ang bawat isa sa mga kalahok ay protektado mula sa pagkalugi kahit na ang kaganapan ng pinansiyal na hindi pinapansiyal na kaganapan sa seguro.
Ano pa?
Ang mga panganib na nauugnay sa agrikultura, aviation, mga parmasyutiko ay sanhi ng maraming pagkalugi sa pananalapi sa pagsasagawa ng mga ganitong uri ng mga negosyo. Ang pinakamalaking panganib ay nauugnay sa mga pasilidad ng pang-industriya na parmolohiko.
Medyo hindi gaanong madalas, ang mga kumpanya na nagsisikap na protektahan ang kanilang mga sarili mula sa pagkalugi na hinimok sa pamamagitan ng isang kasaganaan ng mga pagbabayad resort sa mga serbisyo ng mga muling pagsasanay. Ang istatistika ay hindi palaging pinapayagan sa amin na tumpak na mahulaan ang pagbuo ng kaso. Kahit na alam ang average na mga halaga, mahirap hulaan kung ano mismo ang tiyak na mga pagkalugi sa pananalapi sa paglipas ng isang naibigay na tagal ng oras.Ang pagkakaroon ng nagtatalaga ay nagbibigay-daan sa iyo upang i-save ang iyong reputasyon, hindi upang pabayaan ang kliyente, hindi sa isang sitwasyon kung saan kailangan mong sagutin sa harap ng korte para sa hindi nagawa na mga obligasyon. Kapag nagtatapos ng mga kasunduan, dapat tandaan ng isang tao ang paghahati ng mga operasyon sa pasibo at aktibo. Ang nagtatalaga ay kumikilos bilang isang aktibong kalahok sa transaksyon, ang nagtatalaga ay magiging pasibo. Tamang tinatasa ang mga posisyon ng lahat ng mga nakikipagtulungang negosyo, maaari mong tapusin ang tamang kasunduan at makakuha ng kita sa pamamagitan ng mga ito, na nagbibigay sa iyong sarili ng karagdagang proteksyon.