การขายหนี้ให้กับนักสะสม: ขั้นตอนและผลที่ตามมา

วันนี้ในรัสเซียการขายหนี้ให้กับนักสะสมนั้นมีมากขึ้น มันไม่น่าแปลกใจ สำหรับปีครึ่งดอลลาร์เพิ่มขึ้น 60% ซึ่งนำไปสู่ความจริงที่ว่าผู้กู้ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้สกุลเงินต่างประเทศ ธนาคารต้องหันไปหานักสะสม ให้เราพิจารณารายละเอียดเพิ่มเติมว่าการขายตราสารหนี้นั้นถูกต้องตามกฎหมายอย่างไรและขั้นตอนนั้นเกิดขึ้นได้อย่างไร

ข้อดีและข้อเสีย

การขายหนี้ให้กับนักสะสมนั้นเป็นประโยชน์ต่อธนาคารเป็นหลัก สถาบันสินเชื่อได้รับโอกาสในการกำจัดหนี้ครอบคลุมการขาดทุน ผู้กู้อาจไม่ปฏิบัติตามคำตัดสินของศาลในการเรียกเก็บหนี้หากเขาไม่มีทรัพย์สินที่มีค่าและบัญชีธนาคาร และหากยังคงเป็นทางการคนที่ได้รับเงินเดือนขั้นต่ำเท่านั้นเขาจะคืนหนี้เป็นเวลาหลายปีดังนั้นจึงไม่สมเหตุสมผลที่จะขึ้นศาล ยิ่งไปกว่านั้นในการทำงานกับลูกค้าที่มีปัญหาธนาคารจะมีศูนย์บริการข้อมูลซึ่งพนักงานต้องได้รับการสนับสนุนไม่เพียงแค่เงินเดือน แต่ยังได้รับโบนัส

การขายหนี้โดยธนาคารให้กับนักสะสมมีข้อเสียเปรียบอย่างหนึ่ง - การไม่สามารถรับเงินเต็มจำนวนพร้อมดอกเบี้ยและค่าปรับ สำหรับการโอนหนี้จะต้องชำระประมาณ 30% ของจำนวนเงิน ในทำนองเดียวกันธนาคารจะได้รับผลกำไรอย่างน้อยเนื่องจากการประกันภัยกับการไม่ส่งคืน แต่จะมีผลกำไรที่หายไปด้วย

สถิติ

สำหรับบุคคลธนาคารส่วนใหญ่พร้อมที่จะปรับโครงสร้างหนี้มากกว่าการโทรหาลูกค้าและควบคุมข้อมูลจำนวนมากได้อย่างอิสระ สถาบันสินเชื่อต้องมีชื่อเสียงที่ดีเพื่อดึงดูดลูกค้าใหม่ หนึ่งตัวบ่งชี้ของชื่อเสียงเดียวกันนี้คือร้อยละของ "ค่าเริ่มต้น" หนี้ การขายหนี้ให้กับนักสะสมสามารถช่วยปรับปรุงสถิติ สถาบันสินเชื่อที่ทำงานอย่างมีประสิทธิภาพเพื่อลดจำนวน "ไม่ดี" สามารถได้รับประโยชน์จากธนาคารกลาง

ขั้นตอนการ

บุคคลขายหนี้ให้กับนักสะสมอย่างไร กฎหมายการธนาคารไม่ได้ควบคุมปัญหานี้ในทางใดทางหนึ่ง ดังนั้นผู้กู้สามารถใส่นักสะสมได้อย่างถูกต้องหากแน่นอนพวกเขาสามารถรับมือกับค่าไถ่มืออาชีพได้ พนักงานของหน่วยงานคอลเลกชันขนาดใหญ่รวมถึงนักจิตวิทยามืออาชีพที่สามารถจัดการหนี้จากประชาชนทั่วไปได้ ในเอเจนซี่หนึ่งวันนักฉ้อโกงกำลังทำงานเก็บเงินจากบำนาญที่ไม่เหมาะสมและไม่มีการป้องกันและผู้ที่มีสถานการณ์ชีวิตที่ยากลำบาก บ่อยครั้งที่การคุกคามและแบล็กเมล์ถูกใช้เพื่อจุดประสงค์นี้

การขายหนี้ให้กับนักสะสมถูกกฎหมายหรือไม่?

กฎหมายของรัสเซียอนุญาตให้มีการโอนหนี้ให้กับบุคคลที่สามแม้จะไม่ได้รับความยินยอมจากลูกหนี้ (มาตรา 12 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง, มาตรา 382 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) การขายหนี้ของนิติบุคคลให้กับนักสะสมหมายถึงการยกสิทธิ์ในการขอรับเงินคืน การทำธุรกรรมจะดำเนินการโดยข้อตกลงการมอบหมายระหว่างเจ้าหนี้รายแรกและบุคคลที่สาม ในกรณีนี้ภาระผูกพันของเจ้าหนี้คือการแจ้งให้ลูกหนี้ทราบถึงการลงนามในข้อตกลงดังกล่าว

กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการให้สินเชื่อผู้บริโภค" ให้สิทธิผู้ให้กู้ในการถ่ายโอนข้อมูลลูกค้าเมื่อโอนหนี้ให้กับนักสะสม หลังควรเก็บข้อมูลเป็นความลับ แต่ในทางปฏิบัติมันจะกลายเป็นสาธารณะ ตัวอย่างเช่นเมื่อนักสะสมบอกให้นายจ้างทราบถึงจำนวนหนี้ของผู้ใต้บังคับบัญชาเขาจะผิดกฎหมาย ให้เราพิจารณารายละเอียดเพิ่มเติมว่าหน่วยงานทำงานอย่างไรกับเจ้าหนี้รายแรก

สถาบันสินเชื่อมักจะขายหนี้ให้กับนักสะสมหลังจากหนึ่งปีของการชำระล่าช้า ในกรณีนี้หนี้เพิ่มขึ้นตามจำนวนค่าปรับและค่าปรับ การทำธุรกรรมจะถูกกฎหมายเฉพาะในกรณีที่มีการระบุข้อนี้ในสัญญาเงินกู้นักสะสมมักจะทำงานกับลูกค้าภายใต้ข้อตกลงเอเจนซี่ ในกรณีนี้พวกเขาไม่มีสิทธิ์ให้เครดิตและจัดสรรเงินทุนที่เหมาะสม นั่นคือผู้ให้กู้จะไม่เปลี่ยนแปลง ธนาคารเพียงแค่โอนอำนาจให้หน่วยงานเพื่อแจ้งให้ลูกหนี้ทราบจำนวนหนี้โดยคิดค่าธรรมเนียม

นักสะสมทำงานร่วมกับบุคคลภายใต้สัญญาเงินกู้ ควรระบุถึงความเป็นไปได้ในการโอนสิทธิเรียกร้องหนี้ การขายหนี้ให้กับนักสะสมนั้นผิดกฎหมาย

ทำลายตำนาน

ความเข้าใจผิดที่สำคัญที่สุดของลูกหนี้คือการขายหนี้นั้นผิดกฎหมาย ดังที่ได้กล่าวไปแล้วก่อนหน้านี้ประมวลกฎหมายแพ่งและกฎหมายของรัฐบาลกลาง“ การให้กู้ยืมเงินของผู้บริโภค” ระบุว่าการโอนสิทธิเรียกร้องหนี้อาจเกิดขึ้นหากมีการเขียนข้อนี้ไว้ในสัญญาเงินกู้

ความเข้าใจผิดที่สองคือในความเห็นของลูกหนี้หากธนาคารไม่ได้รายงานการขายหนี้การดำเนินการจะไม่ถูกกฎหมาย ในงานศิลปะ 382 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งระบุว่าหากลูกหนี้ไม่ได้รับการแจ้งการโอนหนี้เจ้าหนี้มีความเสี่ยงที่ลูกค้าจะไม่ชำระหนี้ การขาดการแจ้งเตือนไม่ใช่เหตุผลที่จะท้าทายการทำธุรกรรม มันก็หมายความว่าลูกหนี้สามารถชำระหนี้ให้แก่ผู้ให้กู้เก่าหรือใหม่ หากลูกค้ายังไม่ได้รับการแจ้งเตือนและยังคงชำระหนี้ให้กับธนาคารตัวแทนการจัดเก็บจะไม่มีสิทธิ์เรียกร้องอะไรจากเขา

เทคนิค

ขายหนี้ให้กับนักสะสมโดยธนาคารจะดำเนินการในแพคเกจ สถาบันสินเชื่อร่วมมือกับหลายหน่วยงานพร้อมกันเลือกเงื่อนไขที่เหมาะสมสำหรับการทำธุรกรรม ธนาคารขายเฉพาะหนี้ที่ไม่มีหลักประกันซึ่งไม่มีการชำระเงินเกิน 1 ปีไม่มีหลักประกันและเป็นหนี้ที่ลูกหนี้ไม่ใช่เจ้าของทรัพย์สิน หนี้จะถูกขายให้กับนักสะสมหลังจากการตัดสินของศาลหากไม่มีอะไรเกิดขึ้นที่จะได้รับจากลูกค้า หนี้ที่ไม่สามารถขายได้จะถูกตัดออกหลังจากสามปี

อำนาจของเจ้าหนี้รายใหม่จะต้องไม่เกินอำนาจเดิม ก่อนอื่นนักสะสมโจมตีลูกหนี้ที่สามารถหรือสัญญาว่าจะจ่ายอะไรบางอย่าง เอเจนซี่สามารถเลือกสิ่งที่เป็นหนี้เพื่อไถ่ถอนและด้วยจำนวนเท่าใดก็ได้ เพื่อจุดประสงค์นี้ผู้ให้กู้จะกรอกแบบฟอร์มพิเศษในระหว่างการยื่นคำขอและฝ่ายบริหารตัดสินว่ามีความคุ้มค่าในการดำเนินคดีหรือไม่ ปัจจัยสำคัญคือ:

• การโอนหนี้อย่างถูกกฎหมาย
• จำนวนหนี้
• ระยะเวลาล่าช้า
• ความพร้อมของหลักประกัน;
• จำนวนเงินที่เจ้าหนี้ต้องการรับ

การขายที่อยู่อาศัยและบริการชุมชนหนี้ให้กับนักสะสมเป็นไปไม่ได้เกือบ เอเจนซี่ใช้หนี้ขนาดใหญ่ (มากกว่า 500,000 รูเบิล) เท่านั้น

หลังการขายหนี้

หลังจากซื้อหนี้ผู้สะสมอาจต้องชำระจำนวนเงินที่เกิดขึ้นในเวลาที่ลงนามในข้อตกลงการมอบหมายเท่านั้น ธนาคารอาจขายเอเจนซี่ในจำนวนเงินต้นโดยคำนึงถึงดอกเบี้ยค่าปรับการลงโทษและดอกเบี้ย หลังจากเสร็จสิ้นการทำธุรกรรมสะสมไม่มีสิทธิ์ที่จะทำให้ลูกหนี้ "บนเคาน์เตอร์" นั่นคือหากสัญญาได้ลงนามในวันที่ 01/01/16 ผู้สะสมอาจต้องชำระเงินที่ค้างชำระก่อนช่วงเวลานี้ พวกเขาจะไม่มีสิทธิ์เรียกเก็บดอกเบี้ยหรือค่าปรับสำหรับรอบระยะเวลาตั้งแต่ 01/01/16 และจนกว่าจะได้รับการชำระเงินจากลูกค้า

ข้อกำหนดนี้ใช้ได้โดยไม่มีเงื่อนไขอื่นใดที่ระบุไว้ในกฎหมายหรือสัญญาเงินกู้ ในทางปฏิบัติสิทธิของเจ้าหนี้รายใหม่จะรวมอยู่ในข้อตกลงการมอบหมาย ธนาคารมักจะขายหนี้ให้กับหน่วยงานโดยการร่างข้อตกลงการมอบหมายหนึ่งข้อสำหรับสัญญาเงินกู้ 100-500 ฉบับ นี่คือสิ่งที่ตรงกันข้ามกับศิลปะ 384. เป็นผลให้มีคดีความในศาลจำนวนมากที่จะอุทธรณ์จำนวนหนี้เนื่องจากข้อเท็จจริงที่ว่า:

• ลูกหนี้แต่ละรายจะต้องมีข้อตกลงแยกต่างหาก
• หากผู้กู้มีความปลอดภัยในรูปแบบของการค้ำประกันการประกันหรือหลักประกันแล้ว "ข้อตกลงร่วม" ผสมผสานความต้องการที่แตกต่างกัน ปรากฎว่านักสะสมตั้งข้อกำหนดสำหรับการรักษาความปลอดภัย

สิทธิของผู้กู้

ในงานศิลปะ 385 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งกล่าวว่าลูกหนี้อาจต้องการให้เจ้าหนี้แสดงหลักฐานการโอนสิทธิเรียกร้อง การโทรจดหมายหรือการพูดด้วยวาจากับเจ้าหน้าที่เอเจนซี่ไม่ใช่เช่นนั้น หลักฐานเป็นสำเนาของข้อตกลงการมอบหมายที่รับรองโดยตราประทับของหน่วยงาน หากนักสะสมปฏิเสธที่จะให้เอกสารลูกหนี้มีสิทธิที่จะไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนด

ในงานศิลปะ 386 ว่ากันว่าผู้กู้มีสิทธิ์แสดงความไม่เห็นด้วยกับข้อเรียกร้องของผู้ให้กู้รายใด ตัวอย่างเช่นหากธนาคารคำนวณค่าคอมมิชชั่นที่ไม่สมเหตุสมผลและขายหนี้ให้กับนักสะสมแล้วผู้กู้มีสิทธิ์ที่จะไม่จ่ายยอดค้างชำระ

จะเป็นลูกหนี้ได้อย่างไร?

การขายหนี้ให้กับนักสะสมของทุกคนสามารถทำได้ด้วยความประหลาดใจหรือตกใจ พนักงานหน่วยงานไม่จำเป็นต้องกลัว หากเป็นหนี้ที่มากเกินไป แต่ลูกค้ายังคงจ่ายเงินจำนวนของการดำเนินงานจะต้องดำเนินการ

รับข้อมูลจากธนาคารเกี่ยวกับผู้ให้กู้รายใหม่ (ชื่อตัวแทนและที่อยู่) พวกเขาจะต้องตรวจสอบกับข้อตกลงการมอบหมาย หลังจากลงนามในเอกสารนี้ธนาคารจะไม่มีสิทธิ์เรียกคืนเงินอีกต่อไป

รอให้ตัวสะสมดังขึ้น คุณไม่จำเป็นต้องมองหาผู้ให้กู้ด้วยตัวเอง เขาจะต้องนำเสนอความต้องการของเขาเอง คุณควรทำการนัดหมายทางโทรศัพท์ที่สำนักงานของเอเจนซี่และแจ้งล่วงหน้าถึงความปรารถนาที่จะศึกษาเอกสาร: ข้อตกลงการมอบหมายด้วยตัวเองซึ่งเป็นสารสกัดจากธนาคารที่มีเหตุผลจำนวนเงินและเอกสารกฎบัตรของเอเจนซี่ โปรดแจ้งให้ทราบว่าคุณต้องการสำเนาเอกสารทั้งหมดเพื่อการตรวจสอบทางกฎหมาย หากไม่มีการสแกนคุณต้องทำการตรวจสอบเอกสารที่มาพร้อมกับต้นฉบับ เอกสารทั้งหมดควรศึกษากับทนายความ ยิ่งไปกว่านั้นถ้าคุณสามารถนำตัวแทนมาประชุมได้

คำนวณจำนวนเงินที่ค้างชำระ หน่วยงานไม่มีสิทธิ์ที่จะปิดท้ายจำนวนและการขายหนี้ของบุคคลเพื่อสะสมในใบเสร็จรับเงินนั้นไม่ถูกกฎหมายเลย ดังนั้นหากอย่างน้อยสิ่งที่น่าอายในเอกสารคุณควรยื่นคำร้องต่อศาลทันที คุณไม่สามารถจ่ายอะไรเลยจนกว่าจะมีการตัดสินใจอย่างเป็นทางการ การดำเนินคดีกับนักสะสมคิดเป็น 25% ของคดีที่มีทนายความ

หากเอกสารถูกวาดขึ้นอย่างถูกต้องคุณควรขอการปรับโครงสร้างหนี้ หน่วยงานไม่มีสิทธิ์ปฏิเสธสิทธิ์นี้ ชำระเงินควรอยู่ในรายละเอียดอย่างเป็นทางการเท่านั้น สำหรับการดำเนินการแต่ละครั้งควรเก็บใบเสร็จไว้ เอกสารเหล่านี้ควรถูกเก็บไว้อย่างน้อย 5 ปี

บ่อยครั้งเพื่อเร่งกำหนดเวลาการชำระเงินพนักงานตัวแทนใช้แบล็กเมล์การคุกคามและพฤติกรรมที่หยาบคาย การสนทนาทั้งหมดกับนักสะสมควรได้รับการบันทึกอย่างน้อยในเทปเสียงเพื่อแสดงหลักฐานการบังคับใช้กฎหมายหากจำเป็น

ข้อยกเว้น

ในงานศิลปะ 387 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งมีกรณีที่การขายหนี้เป็นไปได้อย่างถูกกฎหมาย:

• อันเป็นผลมาจากการสืบทอดทางกฎหมายสากล
• ตามคำสั่งศาล
• เนื่องจากการปฏิบัติงานตามภาระหน้าที่ของลูกหนี้โดยบุคคลที่สาม
• ด้วยการรับช่วงสิทธิของเจ้าหนี้

อีกกรณีพิเศษถูกสะกดออกมาในศิลปะ 388 ประมวลกฎหมายแพ่ง ถ้าสำหรับลูกหนี้ตัวตนของเจ้าหนี้นั้นมีความสำคัญเป็นพิเศษการโอนหนี้นั้นจะทำได้ก็ต่อเมื่อได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรและชัดแจ้งจากผู้กู้เท่านั้น ในสัญญาเงินกู้วลี "ยอมรับการประมวลผลข้อมูลส่วนบุคคลและการโอนสิทธิเรียกร้องหนี้" มักจะพบ เพื่ออ้างถึงข้อความแตงโมภายในกรอบของศิลปะ 388 จะไม่ทำงาน

ข้อสรุป

การขายหนี้ของนิติบุคคลให้กับนักสะสมไม่ได้ละเมิดบรรทัดฐานของกฎหมาย ลูกหนี้จะต้องศึกษารายละเอียดสิทธิของตนและปกป้องพวกเขาอย่างแข็งขัน สิ่งนี้จะไม่เพียง แต่ลดความรุนแรงของนักสะสมเท่านั้น แต่ยังช่วยลดจำนวนหนี้ด้วย