ใบรับรองธนาคาร: ประเภทเปอร์เซ็นต์

เงินฝากธนาคารเป็นเครื่องมือในการสร้างรายได้เล็กน้อย แต่มั่นคง อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยของพวกเขาไม่ค่อยครอบคลุมอัตราที่แท้จริงของอัตราเงินเฟ้อ ดังนั้นแทนที่จะเป็นเงินฝากปกติคุณสามารถออกใบรับรองธนาคาร ดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นในอัตราที่สูงขึ้นและระยะเวลาการหมุนเวียนอาจแม้แต่หนึ่งวัน

คำนิยาม

ใน ch. 44 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียกล่าวกันว่าใบรับรองธนาคารเป็นธนาคารกลางซึ่งยืนยันความเป็นจริงของการฝากเงินเข้าบัญชีและสิทธิของผู้ฝากเงินในการรับเงินจำนวนหนึ่งหลังจากเวลาที่กำหนด เอกสารนี้ออกโดยสถาบันสินเชื่อเท่านั้น คำสั่งของการไหลเวียนของธนาคารกลางในตลาดถูกควบคุมโดยจดหมายของธนาคารแห่งรัสเซียหมายเลข 14-3-20

ธนาคารกลางออกเฉพาะในรูปแบบที่มีระดับความคุ้มครองสูง มันสะกดเงื่อนไขการไหลเวียนการชำระเงินและการเปิดตัว ดอกเบี้ยจ่ายเป็นเงินรูเบิลรัสเซียในอัตราที่กำหนด ธนาคารไม่มีสิทธิ์ในการเปลี่ยนแปลงเพียงฝ่ายเดียว ดอกเบี้ยจ่ายในช่วงเวลาของการชำระค่าของธนาคารกลาง หากใบรับรองถูกแสดงก่อนกำหนดตารางเวลารายได้จะถูกคำนวณตามอัตราที่กำหนดสำหรับเงินฝากระยะยาว คุณไม่สามารถขยายระยะเวลาการมีผลบังคับใช้ของเอกสารได้

รายได้ดอกเบี้ยของหลักทรัพย์ดังกล่าวสูงกว่าเงินฝากทั่วไป อย่างไรก็ตามใบรับรองจะไม่เข้าร่วมในระบบประกัน ดังนั้นในกรณีที่สถาบันการเงินล้มละลายผู้ถือจะไม่สามารถรับเงินได้

ใบรับรองธนาคาร: ประเภท

บัตรเงินฝากมีไว้สำหรับนิติบุคคล พวกเขาสามารถออกได้นานถึงหนึ่งวัน เฉพาะออมทรัพย์เท่านั้นที่มีให้สำหรับบุคคล, รอบระยะเวลาการหมุนเวียนซึ่งในตลาดสามารถเข้าถึงจาก 3 เดือนถึง 3 ปี

ใบรับรองธนาคารผู้ถือสามารถแสดงต่อบุคคลที่สามได้ สิทธิในหลักทรัพย์นี้จะถูกโอนโดยไม่ต้องออก บุคคลที่สามสามารถรับรายได้ภายใต้ใบรับรองส่วนบุคคลเฉพาะในกรณีที่มีการมอบหมาย การชำระเงินทั้งหมดเพื่อการซื้อขายหลักทรัพย์จะดำเนินการในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสด หลังจากพ้นกำหนดระยะเวลาที่ระบุในเอกสารใบรับรองจะกลายเป็นธนาคารกลางตามความต้องการ นั่นคือสถาบันเครดิตจะต้องจ่ายจำนวนเงินที่ระบุตามคำขอของลูกค้า

จำเป็น

ใบรับรองธนาคารจะถือว่าสมบูรณ์หากมีข้อมูลต่อไปนี้:

• ชื่อของเอกสาร
• หมายเลขชุด;
• วันที่เปิด
• จำนวนเงินฝาก
• ภาระผูกพันของธนาคารในการคืนเงินรวมถึงดอกเบี้ย
• วันที่ของการเคลม
• อัตราดอกเบี้ยรับรวมถึงการนำเสนอในช่วงต้น;
• จำนวนเงินที่ครบกำหนด (ในตัวเลขและคำ);
• บัญชีธนาคาร
• ชื่อเต็ม ผู้ฝากและข้อมูลหนังสือเดินทางของเขา, สิ่งที่แนบมากับใบรับรองสำหรับการลงทะเบียนของการมอบหมาย (สำหรับผู้ฝากที่ลงทะเบียน)
• ลายเซ็นของผู้รับผิดชอบธนาคาร

สถาบันสินเชื่ออาจระบุรายละเอียดเพิ่มเติม

การยอมยกให้

การโอนสิทธิเรียกร้องสำหรับหลักทรัพย์จดทะเบียนนั้นทำขึ้นที่ด้านหลังของเอกสารหรือในแผ่นงานเพิ่มเติม ข้อตกลงดังกล่าวได้รับการลงนามโดยเจ้าของเก่าและใหม่นิติบุคคลที่ได้รับอนุญาตให้ดำเนินการดังกล่าวและถูกผนึก สามารถโอนใบรับรองบัญชีธนาคารได้ก่อนวันที่ครบกำหนด

สถิติบางอย่าง

ใบรับรอง, เงินฝากธนาคารให้โอกาสในการรับรายได้เพิ่มเติม แม้ว่าธนาคารกลางจะให้ความสนใจมากขึ้น แต่อุปสงค์ยังคงผันผวนอยู่ตลอดเวลา ความต้องการที่ยิ่งใหญ่ที่สุดสำหรับใบรับรองถูกพบในปี 2007 เมื่อ 46.7% ของหลักทรัพย์ที่ไม่ได้จดทะเบียนถูกออกให้นานถึงหนึ่งปี หลังจากวิกฤติการเงินความต้องการลดลงอย่างรวดเร็ว ในปี 2554 มีการจำหน่ายใบรับรองมูลค่า 11.5 ล้านรูเบิลซึ่งน้อยกว่าปี 2550 50% ในปี 2557-2558 มีการลงทุนเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วเป็นเวลาหนึ่งปีที่ธนาคารขายธนาคารกลางรวมทั้งสิ้น 349.7 ล้านรูเบิลซึ่ง 78% เป็นใบรับรองที่มีอายุการใช้งานนานกว่าหนึ่งปี

ประโยชน์ที่จะได้รับ

ใบรับรอง (เงินฝากธนาคาร) มีลักษณะของการฝากและหลักทรัพย์ทั่วไป อัตราดอกเบี้ยคงที่ในระหว่างการดำเนินการของเอกสารและรายได้จะถูกชำระในช่วงเวลาของการชำระคืน เช่นเดียวกับธนาคารกลางใบรับรองสามารถโอนไปยังบุคคลที่สามพินัยกรรมหรือทิ้งไว้เป็นประกัน ในสองกรณีที่ผ่านมาการโอนสิทธิ์การเรียกร้องอาจทำได้ยาก หลังจากการหมดอายุของเอกสารจะต้องออกใหม่ ดังนั้นจึงจำเป็นต้องเปลี่ยนแปลงพินัยกรรมเนื่องจากรายละเอียดของธนาคารกลางจะเปลี่ยนแปลง

สำหรับนักท่องเที่ยวใบรับรองธนาคารสามารถใช้แทนเช็คเงินสด เพื่อไม่ให้พกเงินติดตัวขณะเดินทางไปต่างประเทศคุณสามารถออกใบรับรองได้ สามารถขายได้ในทุกสาขาของธนาคารผู้ออกบัตร หากเอกสารยังไม่หมดอายุการคำนวณรายได้จะดำเนินการตามจำนวนวันที่แท้จริงของการใช้งานธนาคารกลางที่ "อัตราความต้องการ" เท่านั้น ข้อเสียอีกประการหนึ่งคือไม่ใช่ว่าทุกธนาคารจะมีเครือข่ายสาขาที่พัฒนาแล้วทั่วประเทศ และไม่ใช่ทุกสาขาของธนาคารเดียวกันที่สามารถรับเอกสารดังกล่าวได้

ใบรับรองที่ลงทะเบียนสามารถเรียกคืนได้อย่างรวดเร็วหากสูญหายหรือถูกขโมย เพื่อจุดประสงค์นี้ธนาคารได้พัฒนากระบวนการสำหรับการออกซ้ำ บุคคลที่สามจะไม่สามารถเงินสดออกภายใต้ใบรับรองดังกล่าว

ข้อบกพร่อง

บัตรเงินธนาคารไม่มีส่วนเกี่ยวข้องในระบบประกันเงินฝาก กล่าวคือในกรณีที่สถาบันการเงินล้มละลายผู้ถือหลักทรัพย์จะไม่ได้รับค่าชดเชยจาก บริษัท ประกัน

รายได้ดอกเบี้ยถูกเก็บภาษีในอัตรา 35% เช่นเดียวกับเงินฝากปกติ หากธนาคารกลางจัดให้มีการรับรู้รายได้ในอัตรา 11% และอัตราการรีไฟแนนซ์คือ 9% จำนวนเงินที่เรียกเก็บในอัตรา 1.5% จะถูกเรียกเก็บภาษี วันนี้ธนาคารกำหนดผลตอบแทนสูงกว่าอัตราการรีไฟแนนซ์สำหรับใบรับรองระยะยาวสำหรับการลงทุนจำนวนมากเท่านั้น ดังนั้นเมื่อออกใบรับรองธนาคารของ Sberbank เป็นเวลาสามปีคุณจะได้รับมากถึง 10% ต่อปี ยิ่งมีปริมาณมากเท่าไหร่อัตรายิ่งสูงเท่านั้น

ใบรับรองส่วนบุคคลต้องเสียภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาหากเอกสารมีการเปลี่ยนแปลงความเป็นเจ้าของกล่าวคือในกรณีของการรับมรดกของขวัญหรือการโอนหลักทรัพย์ให้แก่บุคคลอื่น ในกรณีนี้ตัวแทนภาษีคือผู้รับรายได้ คุณสามารถหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินได้โดยส่งการชำระเงินไปยัง Federal Tax Service เพื่อยืนยันค่าใช้จ่ายในการซื้อหลักทรัพย์ ใบรับรองผู้ถือไม่ต้องเสียภาษีใด ๆ สิ่งนี้อธิบายความต้องการสูงสำหรับพวกเขา

เงื่อนไขการรักษา

สถาบันเครดิตสามารถวางใบรับรองได้เฉพาะหลังจากการลงทะเบียนข้อกำหนดในสาขาของธนาคารแห่งประเทศรัสเซีย เจ้าของใบรับรองสามารถเป็นได้ทั้งที่อยู่อาศัยและไม่ใช่ผู้อยู่อาศัย เมื่อต้องการทำสิ่งนี้ก็เพียงพอที่จะฝากเงินสดเข้าบัญชี

ใบรับรองที่ไม่ใช่ธนาคารคือธนาคารกลางซึ่งไม่ได้ระบุชื่อของเจ้าของ ผู้ใดนำเอกสารมาธนาคารจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมให้กับผู้ถือ

ในยุค 30 ในยุโรปตลาดสำหรับใบรับรองการออมนั้นรวยมาก เอกสารถูกถ่ายโอนนำเสนอและขายตลอดเวลา แต่เป็นส่วนหนึ่งของการต่อสู้กับการฟอกเงินเงื่อนไขของปัญหาและการ cashing ออกจากกองทุนถูกรัดกุม และในยุค 70 ใบรับรองผู้ถือกลายเป็นสิ่งที่หายาก ในยูเครนตัวอย่างเช่นตั้งแต่วันที่ 1 ธันวาคม 2014 การออกหลักทรัพย์ดังกล่าวก็หยุดรวมกัน หลักทรัพย์ที่ขายก่อนหน้านี้ได้รับการชำระคืนโดยการโอนเงินที่ไม่ใช่เงินสดไปยังบัญชีของผู้ถือ เฉพาะใบรับรองที่ลงทะเบียนที่ออกในสกุลเงินในประเทศและต่างประเทศที่มีอายุคงเหลือมากกว่า 6 เดือนที่ยังคงหมุนเวียนอยู่

สภาวะตลาดสำหรับปี 2560

วันนี้ใบรับรองธนาคารสำหรับลูกค้าองค์กรสามารถออกได้ที่ Gazprombank, Uralsib, Vozrozhdenie Bank และ Otkritie FC ผลตอบแทนที่น่าสนใจขึ้นอยู่กับข้อกำหนดและจำนวนเงินฝาก ตัวอย่างเช่น Otkrytie FC เสนอใบรับรองแก่ลูกค้าเป็นเวลาสามเดือนซึ่งมีรายได้ 8.95%Prominvestbank จ่ายค่าธรรมเนียมที่คล้ายกันหากมีจำนวนเงินสูงถึง 1 ล้านรูเบิล

จากข้อมูลของธนาคารแห่งประเทศรัสเซียในไตรมาสที่ 1 ปี 2560 มีการออกใบรับรองมากกว่า 1,200 ใบ ธนาคารกลางเป็นที่ต้องการอย่างมากด้วยระยะเวลาถึงหนึ่งปี

ปัญหาของใบรับรองการออมจะลดลงเล็กน้อยเช่นกัน รัสเซียต้องการใบรับรองระยะยาว

เวลา

การรักษาความปลอดภัยมีการซื้อขายในตลาดจากสามเดือนถึงสามปี ในกรณีนี้ไม่ได้มีการขยาย ในระหว่างการออกใบรับรองธนาคารจะพิจารณาตัวเลือกการไถ่ถอนก่อนกำหนดโดยทันที ในกรณีนี้ผู้ถือจะได้รับค่าเล็กน้อยโดยคำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง ในทางปฏิบัติ Sberbank, UBRD, Bars, Finservice และ Expobank แลกใบรับรองดังกล่าวในอัตรา 0.01% “ CentroCredit” จ่ายผลตอบแทนในช่วง 3.5-6% ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการลงทุนครั้งแรก Intechbank ใช้อัตราตามมูลค่าของธนาคารกลาง: สูงถึง 4.99 ล้านรูเบิล - 3% มากกว่า - 5%

การลงทะเบียน

ไม่ใช่ทุกสาขาของแม้แต่ธนาคารขนาดใหญ่ที่สามารถออกใบรับรองได้ ดังนั้นสิ่งแรกที่คุณต้องชี้แจงในเว็บไซต์ของสถาบันสินเชื่อที่อยู่ของสาขาที่ต้องการ ผู้ถือใบรับรองสามารถเป็นพลเมืองอายุเกิน 14 ปี ผู้ที่ไม่ใช่ผู้อยู่อาศัยสามารถชำระเงินธนาคารกลางได้โดยการโอนเงินจากบัญชีบัตรไปยังการฝากเงิน สำหรับการลงทะเบียนคุณจะต้องแสดงหนังสือเดินทางและเอกสารแสดงตนฉบับที่สอง

ใบรับรองประกอบด้วยแบบฟอร์มและกระดูกสันหลัง ครั้งแรกจะออกให้กับลูกค้าและที่สองยังคงอยู่ที่สถาบันเครดิต คุณสามารถลงทุนในจำนวนเท่าใดก็ได้ภายในช่วงที่กำหนด ในกรณีที่เอกสารสูญหายคุณควรแจ้งสถาบันสินเชื่อทันที คืนสิทธิ์ให้กับใบรับรองที่ไม่มีชื่อจะสามารถทำได้ผ่านศาลเท่านั้น การระบุเจ้าของหลักทรัพย์ที่ลงทะเบียนนั้นง่ายกว่ามาก ในกรณีที่เกิดความเสียหายต่อแบบฟอร์มเงินจะสามารถถอนได้หลังจากการตรวจสอบเท่านั้น

ข้อเสนอการตลาด

Sberbank เป็นหนึ่งในคนแรกที่ออกใบรับรอง ตั้งแต่กุมภาพันธ์ 2559 ปัญหาของธนาคารกลางสำหรับองค์กรธุรกิจได้ถูกหยุดชั่วคราว วันนี้ธนาคารให้บริการแก่ผู้ถือใบรับรองเท่านั้น จำนวนเงินลงทุนขั้นต่ำคือ 10,000 รูเบิลลงทุนจำนวนน้อยกว่า 50,000 รูเบิล สำหรับช่วงเวลาใด ๆ ที่ไม่สมเหตุสมผล ดอกเบี้ยคูปองจะถูกคำนวณในอัตรา 0.01% มีการออกเงินฝากอย่างน้อย 51,000 รูเบิล เมื่อครบกำหนด 3 เดือนคุณจะได้รับรายได้ 5.5% ต่อปี ในกรณีที่ซื้อใบรับรองเป็นเวลา 36 เดือนค่าธรรมเนียมจะถูกคำนวณในอัตรา 5.35% ต่อปี จำนวนเงินลงทุนสูงสุดไม่ จำกัด

ธนาคารของรัฐอีก VTB และแผนกโครงสร้างทั้งหมดไม่มีใบรับรองสำหรับบุคคลในสายผลิตภัณฑ์ อย่างไรก็ตามสถาบันสินเชื่อออกใบรับรองสำหรับลูกค้าองค์กรของธุรกิจขนาดกลางและขนาดใหญ่และยอมรับพวกเขาสำหรับการจัดเก็บ

การทำกำไร

บัตรจะถูกไถ่ถอนในอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินฝากปกติ สถาบันสินเชื่อแต่ละแห่งจะกำหนดและแก้ไขอัตราในสัญญาอย่างเป็นอิสระ ธนาคารไม่มีสิทธิ์ในการเปลี่ยนแปลงในช่วงระยะเวลาของเอกสาร

คุณสามารถคำนวณระดับความสามารถในการทำกำไรของใบรับรองด้วยตัวเอง ในการทำเช่นนี้เพียงใช้สูตรต่อไปนี้

1. รายได้ = ((C1 - C0): C0) x (N / T) x 100 โดยที่:

• C1 คือต้นทุนสุดท้าย
• С0 - ต้นทุนเริ่มต้น
• N คือจำนวนวัน (เดือน) ในหนึ่งปี
• T - จำนวนวัน (เดือน) ในการเป็นเจ้าของใบรับรอง

2. ราคาตลาด = NA + NAP โดยที่:

• NS - จำนวนเล็กน้อย
• NAP - รายได้ดอกเบี้ยสะสม

3. ราคาตลาด = NS x PD x (D: 365 x 100) โดยที่:

• PD - รายได้ดอกเบี้ย
• D - จำนวนวันที่เหลือจนกว่าจะครบกำหนดของธนาคารกลาง

นี่คือวิธีที่คุณสามารถคำนวณผลตอบแทนจากใบรับรองได้อย่างอิสระ