Att sälja skulder till individer har länge varit inget nytt eller speciellt. Detta ärende är ganska officiellt och lagligt. Den första tanken på rakade bogser som slår det sista öre av fattiga ryssar är ofta felaktig. Även om metoder för inkasso kan variera, är officiella inkassobyråer skyldiga att agera enligt lagen.
Hur pågår allt detta? Vad kan samlare göra och vad har de inte rätt till? Vad är ett koncessionsavtal? Leta efter svar på dessa och andra frågor nedan.
Vilka skulder kan jag sälja
Privata skulder är en mycket populär råvara på marknaden för finansiella tjänster och inkassotjänster. Men inte alla skulder kan vara av intresse för respektive struktur. Inkasso från individer är inte en snabb fråga, så många faktorer är viktiga här:
- gäldenärens solvens;
- skuldbelopp;
- möjlighet och önskan att betala tillbaka en skuld;
- gäldenären har en familj, arbete, egendom;
- andra faktorer.
Att sälja individuell skuld till samlare är intressant först när en verklig möjlighet till återbetalning är synlig. Enkelt uttryckt kommer en samlare att vara intresserad av din skuld när den "tjänar" en vinst. Kostnaden för själva lånet kan endast vara 1-2% av det verkliga beloppet.
Ofta föremål för försäljning:
- skulder på lån till enskilda;
- låneskuld;
- icke-återbetalningsbara belopp för leveransrelaterade kontrakt;
- utestående kontrakt.
Hur man säljer skuld till en samlare
Bankstrukturer tillämpar ofta tjänster från speciella inkassoföretag. Så finansinstitut försöker återfå åtminstone en del av de dåliga, ur deras synvinkel, lån. Det är vanligt att tillskriva sådana skulder till avtal för vilka betalningar inte har gjorts på mer än ett år.
Oftast säljs problemlån i bulk. Det vill säga banken bildar ett paket med skulder och erbjuder det sedan till flera byråer samtidigt, samtycker till ett bättre erbjudande.
Å ena sidan kan det tyckas att en sådan transaktion inte är till nytta för borgenären. När allt kommer omkring förlorar han ett betydande belopp. Å andra sidan, genom att använda återförsäljning av rättigheter, returnerar banken åtminstone en del av pengarna till sig själv. Ja, och det sålda beloppet består ofta av böter och påföljder, och skuldens kropp är vanligtvis inte så stor.
Samlare kan vägra att köpa. Detta händer i fall där det praktiskt taget inte finns någon möjlighet att återbetala skulden. Låntagaren har till exempel en låg inkomstnivå eller det finns ingen egendom alls som kan avskärmas.
Men det finns situationer då det är omöjligt att sälja en skuld:
- ersättning för moralisk skada;
- barnstöd;
- kompensation för skada på människors hälsa.
Funktioner i uppdragsavtalet eller hur man löser in en skuld
Om en köpare för den enskildas skuld hittas, ingås ett avtal om försäljning av skulden. Lagligt giltigt kommer att kalla detta dokument ett tilldelningsavtal. Ämnet här är rätten till anspråk eller en giltig skyldighet. Enkelt uttryckt, detta är ett avtal om tilldelning av rättigheter att kräva en summa av skuld av en borgenär till en tredje part. Det senare kan dessutom vara ett registrerat inkassoföretag såväl som en privatperson.
Försäljning av enskilda skulder ger inte låntagarens samtycke.Det måste emellertid varnas om faktumet för att en sådan transaktion har slutförts 30 dagar före dess genomförande.
Parterna i uppdragsavtalet är:
- gammal borgenär - en person som ursprungligen lånades;
- ny långivare - en person eller organisation med rätt att kräva återbetalning av en skuld från en låntagare.
Att sälja skulder till individer ger endast en förändring av långivaren. Inga andra villkor i avtalet får ändras. Detta innebär att den nya ägaren inte kan ålägga låntagaren andra påföljder eller böter än vad som anges i det ursprungliga låneavtalet.
Fordringar förfallna
Minst av all försäljning av enskilda skulder sker med ett kvitto. Detta är ett papper som vittnar om den faktiska överföringen av ett visst belopp av en person till en annan. Ett korrekt genomfört kvitto anger också villkoren för återbetalningen. Först efter utgången av den period som anges i kvittot börjar begränsningsperioden att räkna ner. Detta innebär att om papperet indikerar att beloppet har lånats i 180 dagar är det inte möjligt att lämna in ansökningar om återbetalning före denna tidsfrist.
Om skulden inte har återbetalats har långivaren rätt att stämma eller sälja kvittot till samlare. Det är värt att notera att återlämnandet av en skuld på grundval av ett kvitto oftast bestrids i domstol. Anledningen kan vara dess felaktiga genomförande, avslutande av en transaktion under press av omständigheter, ekonomisk oförmåga att returnera medel och så vidare. I det här fallet, för den nya ägaren av rättigheterna, blir skulden också "problematisk". Det är därför samlare är mycket ovilliga att köpa ut kvitton.
Återlämning av skuld med skrivelse av verkställighet
Mycket mer frivilligt är inköp av skulder för individer vid skrivning om avrättande. Ett sådant dokument utfärdas när domstolen redan har varit och långivaren har bekräftat sin rätt att kräva skuld med våld. Eftersom verkställighetsförfaranden kan ta mycket lång tid kan det vara fördelaktigt för långivaren att sälja kontraktet till inkassören och snabbt återbetala sig själv upp till 50% av det förfallna beloppet.
Innan du inser skulden på avrättningen måste du få detta dokument inför domstol och lämna det till FSSP. Fogden öppnar motsvarande produktion inom sju dagar. Om därefter rätten till anspråk säljs måste uppdragsavtalet också tillhandahållas fogden. Han måste ersätta en av parterna i verkställighetsförfarandet med den nya ägaren till rättigheterna, som är samlaren.
Var uppmärksam! Den nya återvinnaren kan inte lita på ett större belopp än vad som anges i domstolsbeslutet. Inga ytterligare påföljder i detta fall fungerar.
Före rättegångsbeslut
Inkasso från individer kan göras när som helst. Det är teoretiskt att din skuld kan realiseras dagen efter att du har fått pengarna. I praktiken påminner bankerna gäldenären ofta om förfallna gånger, skickar meddelanden per brev och e-post och erbjuder omstruktureringsprogram. Om inga åtgärder vidtas kommer skulden att säljas förr eller senare.
Några nyanser av frågan
Även om försäljning av skuld är varje inkassors lagliga rätt, finns det några funktioner. Det visar sig att inte alla skulder kan säljas till en annan person.
Skuld kan inte realiseras om detta inte uttryckligen är skrivet i det ursprungliga låneavtalet. Om avtalet mellan samlaren och gäldenären initialt inte föreskrev överföring av kontraktet vid fall av fall, är det omöjligt att sälja skulden. Detta är olagligt.
Men det finns en nyans. Normen gäller endast tills ett domstolsbeslut har mottagits. Om det verkställs en avrättning kommer fogden att agera som en återvinnare och långivaren är endast mottagaren av medlen. Så kan skulden säljas.
Vad du ska göra om din skuld säljs
Till att börja med är det värt att besöka bankfilialen där lånet utfärdades. Det är värt att klargöra storleken på den skuld som har bildats och ta reda på om skulden verkligen har sålts till samlare.
Nu måste du kontakta den nya ägaren (samlaren) och förtydliga följande data:
- Grunden för vilken fordran på skuld presenteras.
- Tillgänglighet av ett uppdragsavtal. Det är bäst att be chefen att göra en kopia åt dig.
- Mängden skuld som köpts av den nya långivaren.
- Möjlighet och alternativ för återbetalning av skuld.
Varning! Du kan börja återbetala skulder endast när du noggrant har studerat alla dokument, säkerställt lagligheten i kraven och fått specifika uppgifter om den nya långivaren.
Om det till och med är det minsta tvivel om lagligheten i vad som händer, kontakta gärna domstolen. Och kom ihåg: skuldinvånarnas lagliga rättigheter är mycket begränsade. Inkassobyråer har inte rätt att "slå ut" pengar med makt, varken före eller efter ett domstolsbeslut.
Samlaren kan bara påminna dig om att det finns skuld och be om återbetalning. Efter ett domstolsbeslut övergår alla rättigheter till obligatorisk insamling av medel och fullständigt till fogdaktören. Endast han kan beskriva egendom, innehålla högst hälften av den officiella lönen, beslagta bankkonton och tillämpa andra åtgärder. Insamlaren fungerar i detta fall som tredje part och deltar inte i återbetalningen av det skyldiga beloppet.