När ekonomiska svårigheter uppstår börjar många tänka skrikande på hur de ska återbetala nästa lånbetalningar. Vid vanliga konsumentlån är beloppen vanligtvis små. Men om en inteckning utfärdades, kan varje förändring i den ekonomiska situationen leda till att en person inte kan betala banken.
Åtgärdstaktik
Finansinstitut är inte intresserade av att få en person helt enkelt att sluta betala skuld. Omstrukturering av inteckning är mycket mer fördelaktigt för båda parter. Detta kallas en förändring av betalningsvillkoren för den resulterande skulden. Samtidigt ingås ett nytt kontrakt som föreskriver ett mer skonsamt alternativ för återbetalning av ett lån.
Men banker ingår ett omstruktureringsavtal endast med betalningsvillkor. Därför är det bättre att informera din finansiella institution i förväg om dina ekonomiska svårigheter. Om klienten har minst en försenad betalning kan banken vägra det.
Många vet inte hur omstruktureringen genomförs, vad som måste göras för att banken ska göra koncessioner. Först av allt måste du fortsätta betala på en inteckning. Men samtidigt måste du skriva en begäran om att ändra betalningsschemat eller ge en tillfällig försening.
Typer av omstrukturering av lån
Om du inte vill förlora din förvärvade egendom och bli känd som en skrupelfri låntagare, måste du först utvärdera dina ekonomiska förmågor. Men om situationen har förändrats, bör du omedelbart gå till banken med rätt uttalande. Vissa institutioner omstrukturerar inte hypotekslån. Till exempel finns det ingen information om möjligheten att ändra betalningsschemat på Sberbank webbplats. Men detta betyder inte att banken inte praktiserar att ingå omstruktureringsavtal.
Ett ytterligare avtal kan tecknas mellan låntagaren och borgenären, som kommer att föreskriva:
- möjligheten att öka lånetiden (medan storleken på den obligatoriska betalningen minskas);
- förändring i betalningssystemet (livränteförändringar till differentierade);
- tillfällig uppskjutande av ränta med behovet av att betala huvudbeloppet;
- "Kredit semester" - den period under vilken låntagaren inte kan betala.
Om en klient är intresserad av att omstrukturera ett lån i utländsk valuta kan man överväga möjligheten att konvertera det till rubel. Men handlingstaktik bestäms genom överenskommelse mellan parterna.
Förutsättningar för omstrukturering
Det finns en lista över etablerade regler som styr hur och på vilka villkor banker kan möta sina kunder. Även om ett formellt omstruktureringsprogram för bostadslån inte har utvecklats i en finansiell institution betyder detta inte att det inte är vettigt att ens skriva ett sådant uttalande.
Så banken kan göra koncessioner endast i sådana fall:
- Kunden har inte använt möjligheten till skuldomstrukturering tidigare;
- låntagaren har en god kredithistoria.
- Klienten har en god anledning till att han inte kan fullgöra sina skyldigheter: minskning på jobbet, få funktionshinder, en allvarlig sjukdom som kräver långvarig behandling.
Bankerna är mer villiga att gå med på förändringar i utlåningsvillkoren i fall där det finns säkerheter.De personer som inte har förseningar i betalningar kan också förvänta sig att få en tjänst som omstrukturering av ett hypotekslån till en individ. Banken kan ta hänsyn till hur betalningar på tidigare lån gjordes.
Möjliga behandlingsalternativ
Som regel går kunder som har ekonomiska problem först till vanliga bankschefer med en fråga om vad de ska göra härnäst. Men vanliga anställda kan inte fatta beslut om möjligheten att revidera låneavtal, så många av dem talar inte ens om att det finns ett program för omstrukturering av ett hypotekslån.
Därför är det bättre att omedelbart skriva ett uttalande riktat till bankschefen. Det är nödvändigt att uttrycka en begäran om revidering av betalningsschemat. Kunden kan erbjuda sitt omstruktureringsalternativ. Du kan be om ett tillfälligt paus, en ökning av lånets löptid eller en sänkning av räntan. Bankerna överväger kunderbjudanden.
I slutet av överklagandet måste du motivera varför du behöver mildra villkoren. Skälen bör beskrivas fullständigt och exakt. Det finns inget sinne i att ljuga och försmycka situationen. För att ändra villkoren för kontraktet måste kunden faktiskt lämna alla nödvändiga dokument.
tillämpa
Om du tog ett lån från Sberbank måste ansökan tas till bankens kontor eller överföras till sekreteraren. Du måste förbereda den i två exemplar. Originalet skickas till finansinstitutet och en anteckning placeras på kopian av kvittot.
Om det inte är möjligt att skicka in ansökan personligen måste du skicka den per e-post med ett anmälningsbrev och en inventering av bilagor. Detta alternativ är lämpligt för de fall då bankanställda vägrar att acceptera ansökan.
Finansinstitutet kan svara på ditt brev och informera dig om beredskapen eller oviljan att ändra villkoren i avtalet. Omstrukturering av ett inteckningslån i Sberbank till en person får inte tillhandahållas på de villkor som klienten begär. Men i vissa fall misslyckas finansinstitutet helt enkelt. Vi får inte glömma att banken inte är skyldig att ändra villkoren för avtalet och svara på sådana förfrågningar.
I detta fall har låntagaren ett annat alternativ - han kan gå till domstol. Men denna metod bör endast användas i extrema fall.
Obligatoriska finansiella dokument
Om klienten kommer att lämna in en begäran om skuldstrukturering måste han förbereda sig. Omstrukturering av ett inteckningslån i Sberbank är endast möjligt för de låntagare som verkligen befinner sig i en svår situation.
Utöver begäran om ändring av betalningsplanen måste därför ansökan åtföljas av dokument som kan bekräfta förändringen i den ekonomiska situationen. Om problem uppstod på grund av en minskning av arbetet, måste du göra en kopia av arbetsboken. Det är lämpligt att omedelbart registrera sig hos arbetsförmedlingen och få arbetslöshetstatus. Relevant certifikat måste också bifogas ansökan. Detta bekräftar att klienten har för avsikt att leta efter arbete och inte kommer att vara inaktiv.
Med en minskning av lönerna kan du ta ett intyg om inkomst. Men ett extrakt från banken är också lämpligt. Detta dokument måste tas på några månader för att se en minskning av inkomsten.
Sjukhus lakan
Om problem med betalningar började på grund av dålig hälsa måste detta också bekräftas. Ett extrakt från en medicinsk register, intyg från medicinska institutioner och ett sjukskrivningsintyg kan hjälpa. Du kan arbeta före kurvan. Om klienten vet att han kommer att få en operation eller en lång dyr behandling, är det bättre att kontakta banken i förväg. Detta kommer att minska det ekonomiska trycket i förväg och förhindra förseningar.
Omstruktureringsprogrammet för bostadslån fungerar bara om låntagaren kan tillhandahålla alla nödvändiga dokument och bevisa att han verkligen behöver det.
Banken kan göra eftergifter till unga föräldrar. För att göra detta måste du lämna in dokument som bekräftar att kvinnan gick i mammaledighet. För dessa ändamål kommer det att vara nödvändigt att visa ett sjukskrivningsintyg från födelsekliniken och en semesterorder.
Möjliga omstruktureringsprogram
Om banken har kommit överens om att uppfylla låntagarens krav, bör alla nyanser diskuteras personligen. Klienten har rätt att uttala sin version, sin vision om hur en omstrukturering av ett hypotekslån kan genomföras. Banken kan komma överens eller erbjuda mer lämpliga villkor för det.
Om ett avtal uppnås måste ett ytterligare avtal till det huvudsakliga ingås. Det är nödvändigt att föreskriva nya villkor i det, för att göra ett ändrat betalningsschema. Beroende på avtalet kan det indikera att:
- klienten är undantagen från betalningar under en viss period (1-6 månader eller mer);
- beloppet för den månatliga betalningen minskas på grund av revideringen av räntan;
- beloppet för den obligatoriska betalningen reduceras på grund av en ökning av lånetiden;
- Lånevalutaförändringar.
Dokumentet måste vara undertecknat av två parter - klienten och bankens officiella representant.
rättstvister
Om låntagaren inte har möjlighet att fullgöra sina skyldigheter enligt låneavtalet, och långivaren inte går vidare, kan han kontakta advokaterna som kommer att upprätta fordran. Ett brev som skickas till Sberbank med en leveransanteckning måste bifogas det.
Men vilket beslut domstolen kommer att fatta är okänt. När allt kommer omkring har lagen om omstrukturering av hypotekslån ännu inte utfärdats. Därför är ingen skyldig att göra koncessioner till kunder som har problem. Dessutom kan tvister pågå mer än sex månader. Och hela denna tid måste kunden betala enligt det schema som fastställs i avtalet. Dessutom måste du betala statliga avgifter för att pröva ett mål i domstol och advokaternas dyra tjänster.
Hjälp från staten
Tillbaka i krisen som började 2008 skapades organisationen ARIZHK. Syftet med dess existens var att hjälpa låntagare som befinner sig i en svår ekonomisk situation. Denna skuldstruktureringsbyrå kan erbjuda en av tre nivåer av stöd.
Så ARIZHK kan emittera ett stabiliseringslån eller refinansiera ett befintligt lån. Denna form av support är utformad i 12 månader. Om låntagaren inte ändrar situationen kan ett lån köpas tillbaka från långivaren. I detta fall behövs inte längre omstruktureringen av hypotekslånet i Sberbank. Samtidigt beaktas betalningsvillkoren, räntorna, låntagarens nuvarande situation.
Den tredje nivån av stödet är nödvändig för dem i förhållande till vilka det redan finns ett domstolsbeslut om behovet av att samla in borgen. Men det är bara möjligt under förutsättning att rättsliga förfaranden ännu inte har inletts.
Andra alternativ
Om en tjänst som omstrukturering av ett hypotekslån i Sberbank till en enskild eller en gynnsam låntagare nekas, kan han ansöka om andra liknande institutioner.
Många av dem har refinansieringsprogram. Men bara de människor som inte har några problem med att återbetala lån kan dra nytta av dem. Annars är sannolikheten för misslyckande hög. Som regel genomförs återlåning på ganska gynnsamma villkor.