Vad refinansierar ett lån, banker, inteckningar?

I samband med lägre räntor började många kunder att få lån till en lägre ränta för att återbetala det tidigare lånet. I den ekonomiska litteraturen kallas denna operation enkelt - refinansiering av ett lån. Det låter dig spara pengar på skillnaden i kurser och betala av tidigare skuld före planen. Men det här förfarandet är inte till nytta för varje klient. Läs mer om vad refinansiering är, läs vidare.

öde

Lånrefinansiering kan användas för ett annat syfte: återbetala ett lån på mer gynnsamma villkor, förlänga lånet, om klienten har oförutsedda problem. Men den här tjänsten är endast möjlig om det inte finns något förbud mot att revidera räntan enligt avtalets villkor. För att ansöka om ett nytt lån måste du gå igenom hela förfarandet: skicka in en ansökan, samla in ett paket med dokument, betala en provision och vänta på ett beslut. Idag är det inte alla kunder som kan refinansiera lån. Banker gör medgivanden endast om låntagaren har ett gott rykte (betalningar på den tidigare skulden anlände i tid, utan dröjsmål). Men inför ökad konkurrens har denna tjänst blivit utbredd. Finansinstitut lockar kunder från varandra. Till och med "dåliga" låntagare ges lån till en lägre ränta. Ursprungligen tillhandahölls denna tjänst endast till juridiska personer. Men med utvecklingen av sektorn för inteckning och billån har efterfrågan på den ökat.

Fördelarna

Genom kreditfinansiering kan banken locka nya kunder och öka intäkterna. Men låntagaren gynnar också:

1. Höjer din kreditbetyg. Ibland klienter som har problem med att betala tillbaka ett lån till lånetjänsten. Men banken kommer att gå med på att lösa in den förfallna skulden endast om låntagaren bevisar att han kommer att betala den nya.
2. Minskar lånebetalningarna. Ofta, efter att transaktionen är klar, förstår klienten att han har valt ett icke-lönsamt serviceplan. Det är osannolikt att banken kommer att sänka räntorna och minska sina inkomster. Men ett tredjeparts finansinstitut ger gärna ett nytt lån till en låg ränta för att återbetala det föregående. Till exempel tog en klient 200 000 dollar i 30 år med 12%, beloppet för den månatliga betalningen blir 2,057 dollar. Vid refinansiering av ett lån till en ränta på 9% kommer kostnaderna att minska till 1 609 dollar. Under 30 år kommer besparingsbeloppet att uppgå till 160 000 dollar.
3. Skuldtjänstens livslängd ökar. Vissa banker tillhandahåller utlåningstjänster i samband med ett barns födelse. Under en sådan period är den ekonomiska bördan för en ung familj hög. Om du refinansierar ett lån kan du minska det.
4. Mängden säkerheter växer. Under normala ekonomiska förhållanden ökar kostnaden för bostäder på 2-3 år. Om gäldenärens ekonomiska situation är god kan banken ändra lånebeloppet i en större riktning. Huvuddelen av medlen går till att betala tillbaka det tidigare lånet, och du kan köpa en bil för saldot utan att göra ett nytt mållån. Vid refinansiering utfärdas ett nytt lån till en inteckningskurs. Fördelarna är uppenbara.

Det är detta som refinansiering är för kunden.

dokument

För att få ett nytt lån måste följande papper bifogas standardpaketet:

- återbetalningsplan för ett befintligt lån;

- pantsättningsavtal.

- ett intyg om aktuell skuld, närvaro (frånvaro) av brottslingar;

- kvitton för betalning av lånet.

Vad är refinansiering?

Förfarandet styrs av de interna reglerna för en viss institution, men i allmänhet kan man skilja sådana viktiga stadier:

1.Klienten söker råd från banken och får förhandsgodkännande för refinansiering.

2. Låntagaren samlar in handlingar och lämnar in dem för behandling.

3. Kreditkommittén beslutar om refinansiering av skuld.

4. Låntagaren varnar det finansiella institutet för den tidiga återbetalningen av skulden.

5. Kunden tecknar ett nytt avtal och återbetalningsplan med den andra banken.

6. Finansinstitutet emitterar ett lån genom att överföra beloppet för att återbetala den gamla skulden. Om lånebeloppet är större utfärdas saldot till kunden kontant.

7. Låntagaren får ett intyg om att den gamla skulden har betalats och lämnar in den till banken som bekräftelse på avsedd användning av medlen.

8. Fastigheten beslagtas.

9. Låntagaren tecknar ett nytt pantsättningsavtal.

10. Banken sätter fast sitt arresterande på fastigheten.

Situationen på den ryska marknaden

Mot bakgrund av lägre hypoteksräntor kan utlåning ordnas vid stora finansinstitut i landet: Alfa Bank, Home Credit och Absolut Bank. Tjänsten är ännu inte så populär eftersom hypoteket i Ryssland har börjat utvecklas aktivt nyligen. Ja, och bankerna försöker på alla sätt hålla kunderna: Jag åläggs böter, förklarar ett moratorium, ökar provisionen med tidig återbetalning av lånet.

Vem behöver det

I allmänhet är refinansiering av en inteckning endast fördelaktig om lånebeloppet i dag överstiger en halv miljon rubel och kontraktet har upprättats under en period på mer än 10-15 år. Detta gäller främst kunder som undertecknade papper 2004. Då var kurserna mycket höga: från 11% i utländsk valuta till 20% i rubel.

Inteckning kan också refinansieras av banken som utfärdade det första lånet. Men om beloppet är litet, kommer kreditinstitutet att vägra tjänsten, eftersom det helt enkelt inte kommer att tjäna pengar på det. I det här fallet kan du försöka kontakta en annan bank. Om inkomsterna ökade i proportion till prisökningen och lånet togs under en kort period finns det en chans att de godkänner ansökan.

Om refinansiering av ett lån genomförs för att spara på ränta, måste du försöka sänka räntan utan att ändra kontraktets löptid. Och vice versa. Om det är en prioritering att minska månatliga betalningar, bör kontraktet förlängas.

Dessutom bör vi inte glömma att banken med ett inteckningslån lägger sina vinster i de första betalningarna. Det vill säga om kontraktet är upprättat på 30 år betalar kunden i ungefär de första 36 månaderna en provision för att använda pengarna. Huvuddelen av skulden kommer att återbetalas under de kommande åren. Därför bör refinansiering av ett lån utfärdas i ett tidigt skede.

hinder

Banker begränsar utbudet av institutioner vars kunder de är villiga att betjäna. Omfinansiering av andra lån kommer inte att utfärdas om mindre barn är registrerade i lägenheten, låntagaren har ingen annan egendom i fastigheten. I det första fallet kan fastigheten inte beslagtas och i det andra fallet kan värdet på säkerheterna inte räcka för att täcka skyldigheten. Dessutom kan klienten stöta på sådana problem:

• betalning av en provision för att behandla en ansökan, öppna ett lånekonto, utfärda ett lån;
• Du måste beställa en bostadsbedömning och försäkra den hos en bankpartner
• En lägenhet som godkänts av en byrå kan avvisas av en annan.

Bankfinansiering

Detta är namnet på regulatorns process för att tillhandahålla lån till landets finansinstitut för att upprätthålla likviditet. En förutsättning oftare är ett kraftigt utflöde av insättningar. För att stänga kontantgapet, för att förhindra panik bland kunderna, behöver det finansiella institutet kontanter. Bankerna refinansieras under flera timmar (över natt) till flera månader (stabiliseringslån). När ett finansiellt institut betalar sina skyldigheter, paniken avtar, bär kunderna igen pengar för insättningar. De betalar ett lån och ränta.Ibland, som en extra garanti, kräver regulatorn säkerhet från stora aktieägare. Storleken på refinansiering beror på institutionens behov och skick. Ofta sätter regulatorn en högre hastighet i form av böter för att tillåta stressiga situationer. Återlånstjänsten kan utfärdas på interbanken. Där är förhållandena gynnsammare. Den största skillnaden mellan återlåning och rehabilitering är att det inte finns medel för att förbättra institutionen utan för att öka likviditeten. Detta är vad bankfinansiering är.

Liv utan kredit. Vad är refinansiering?