У условима економске нестабилности у земљи, често постоје проблеми са извршавањем кредитних обавеза. Посебно је релевантно питање одлагања и реструктурирања дуга за породице које плаћају хипотекарни дуг. Услови таквих уговора су импресивни, док се животне околности породице мењају из године у годину и већином су непредвидиве.
Не само обични грађани могу бити у тешкој финансијској ситуацији. Одложена исплата комерцијалних зајмова данас је такође у потражњи. Карактеристике овог поступка биће дискутоване у овом чланку.
Како решити проблеме са кредитним дуговањима?
Позајмљивање физичким и правним лицима подразумијева обезбјеђивање новчаних износа од стране кредитних организација за употребу грађана или предузећа са накнадним враћањем износа главног дуга и камате утврђених споразумом.
У уговору се, углавном, одражавају главни услови зајма. Поред плана отплате кредита, документ који потписују обе стране садржи и информације:
- о одговорности за неизмирење кредитних обавеза на начин прописан уговором;
- о начинима решавања спорова, ако постоје, између страна у споразуму;
- о могућности добијања одложеног плаћања на кредит.
Ако задња одредба није у документу, дужник има право да се самостално обраћа финансијској организацији са изјавом о пружању ове услуге.
У складу са цивилним правом (чл. 450), на захтев једне од страна у трансакцији, услови уговора могу се мењати на основу писменог договора зајмодавца и дужника. Ово правило је заједничко за све врсте билатералних и мултилатералних трансакција. Одлуку о промени распореда плаћања доноси колегијално тело кредитне организације.
Начини да се одложи
Према нахођењу банке, зајмопримцу је дата једна од неколико доступних опција. Затим ћемо их детаљније размотрити.
Одложено плаћање главнице
У исто време, дужник плаћа само камате на кредит у року који је одредио зајмодавац. Пошто се величина главног дуга не мења, овај поступак се тешко може назвати прихватљивим, јер се проценат израчунава на основу величине „тела“. Такво одлагање плаћања зајма је најпрофитабилнија опција за банку него за дужника. Када нуди услугу, дужник треба да размотри ову опцију као последњу.
Одлагање камате
Истовремено, дужник је током одређеног периода ослобођен плаћања камате, али наставља да отплаћује износ главног дуга. Опћенито, опција није лоша за корисника кредита, али је изузетно незгодна за саму кредитну организацију, па таква одгода није често дата.
Одлагање због тела и камата
Овом врстом одлагања, зајмопримац има право да обустави исплате према уговору у периоду који одреди банка. Обично период изузећа од кредита не прелази три месеца. Тако грађанин има прилику да поправи своју финансијску ситуацију и одложи рок за коначни обрачун са банком.
Алтернативни начини плаћања у банци
Клијент има право да самостално предложи кредитној институцији поступак преноса плаћања под условима који су корисни за обе стране у споразуму.Банкарство се заснива на извлачењу одређеног профита од сарадње са клијентима, тако да аргументи зајмопримца морају бити убедљиви. Међу тим методама решавања проблема може се разликовати следеће:
1. Реструктурирање дуга. Слична метода је промена у суштинским условима првобитног уговора, међутим, у критичним околностима банка (на пример, ако је дужник у положају упоредивом са стечајем) може предузети такве мере и ревидирати неке одредбе уговора, на пример:
- крајњи рок отплате кредита;
- валута кредита;
- ослобађање од казне;
- промена каматних стопа
2. Промена распореда плаћања Истовремено, током одређеног периода, позајмљивач не плаћа месечни износ дуга позајмице, што повлачи за собом повећање величине накнадних плаћања.
Велика већина одлука колегијалног савета банке задовољава захтеве зајмопримца. Истина, као резултат одбројавања, укупан износ расте и грађани морају преплатити. С друге стране, ако је избор између стечајног поступка и могућности добијања кратког надокнаде, биланс иде у прилог последњем.
Разлози за одлагање
Не тврде све животне околности као основа за примање ове услуге. Листа особа која имају право да поднесу захтев за одложено плаћање кредита Сбербанци, ВТБ 24 или некој другој великој финансијској институцији садржи следеће категорије грађана:
- незапослене жене које чекају рођење детета, као и мајке које се брину о малолетној деци млађој од једне и по године;
- привремено незапослени грађани који су присиљени да изгубе посао;
- привремено онеспособљене особе које су на лечењу или рехабилитацији због болести или повреде;
- грађани којима је додељена инвалидска група током периода отплате кредита;
- Грађани који су изгубили приход због промене пребивалишта (на пример, селидбом у други регион земље);
- грађани који су изгубили хранитеља, као и људи који су приморани да се брину о болесном рођаку;
- позајмљивачи који се нађу у тешким животним околностима (на пример, који су изгубили становање или имовину услед пожара, природне катастрофе или друге ванредне ситуације).
Без обзира на околности које могу да доведу зајмопримца до захтева за одложено плаћање зајма ВТБ 24, Сбербанк или некој другој финансијској институцији, присуство једног или више горе наведених разлога мора бити документовано. Запослени у кредитној институцији неће преузимати реч, зато прво прикупљајте било који документ који одговара вашој ситуацији.
Ко банка може да одбије?
Мало је вероватно да ће савесни дужник који се нађе у тешким околностима, кредитна институција одбити да одобри одложено плаћање зајма. Али одређене категорије грађана још увек могу остати без посла.
Постоји велика вероватноћа да ће одбити да удовољи захтеву зајмопримца ако:
- претходно дозвољена одлагања у враћању кредита;
- поседује лошу кредитну историју;
Поред бескрупулозних зајмопримаца могу се одбити и следеће категорије грађана:
- лица чији уговорни рок не прелази три месеца од дана потписивања документа;
- зајмопримци којима уговорни рок истиче за три или мање месеца од дана подношења захтева за одлагање;
- Грађани који су изгубили приходе из сопствене кривице (на пример, добровољно одлазе);
- купци доводе у питање искреност својих намера.
Кредитни одмори
Ако дужник има довољно разлога за одгоду, не оклевајте. У сфери банкарских услуга, неблаговремена жалба је препуна привођења одговорности, утврђене условима закљученог уговора.Примјена казне само ће погоршати ситуацију зајмопримца.
Коначно, одлука остаје на банци. Ево вероватних сценарија након што је клијент поднео захтев за одложено плаћање кредита:
- Захтјевом је удовољено, услуга се пружа у складу са условима уговора склопљеним са клијентом. С поступком његовог достављања можете се упознати из текста документа у рукама зајмопримца. Будите пажљиви када читате. Можда је одложено плаћање зајма у банци обезбеђено на надокнадивој основи. У већини финансијских институција, ова услуга се плаћа.
- О могућности одобравања одлагања одлучује се појединачно, узимајући у обзир релевантне околности. У овом случају, текст уговора не садржи услове који омогућавају коришћење кредитних празника, а одлуку доноси кредитни одбор.
- Одложено плаћање зајма код ВТБ или неке друге банке у складу са стандардном шемом за реструктурирање дуга. Неке кредитне организације практикују сопствене методе решавања проблема везаних за отплату кредита. Услови кашњења нису укључени у текст уговора, али према клијенту, кредитна институција нуди прихватљив начин за промену услова уговора. У овом случају, корисник кредита има право да самостално изабере најповољнију опцију за њега за нове услове враћања кредита.
- Одлагање у облику залиха. Неке банке практикују пружање кредитних празника као неку врсту промоције или рекламирања. Такве акције се по правилу продају уз накнаду.
Документи за пријаву
Поред примјене стандардног обрасца за одложено плаћање кредита, клијент пружа и следећи сет докумената:
- копија пасоша;
- потврду ФИУ-а о висини месечне наплате пензија;
- образац успеха 2-НДФЛ;
- потврду центра за запошљавање о регистрацији грађанина као незапосленог;
- копија радне књижице;
- потврду о додјели групе са инвалидитетом;
- закључак медицинске установе о здравственом стању дужника;
- копија извода из матичне књиге рођених дјеце;
- друга документа.
Горња листа није обавезна. Избор потребних докумената врши се у зависности од основа за одобравање одгођеног плаћања зајма за појединце у овој организацији.
Судско одлагање
Ако зајмопримац није сматрао потребним да се благовремено обраћа банци за одобравање одгођеног плаћања зајма, ризикује да постане тужени у случају да надокнади износ главног дуга, камате, као и пенале и новчане казне предвиђене уговором. У таквим ситуацијама је боље да се не изгубите, већ да поднесете контра-захтев за одлагање или рату на основу уговора о зајму.
Ако су изнесени разлози убедљиви, суд ће донети одлуку о одлагању за одређени период или план плаћања на рате, наводећи период отплате и износ месечне исплате.
Не препоручује се да се ситуација доведе до судског решавања проблема, јер у таквим случајевима постоји велика вероватноћа да ће током првог кашњења наплата кредитних средстава бити извршена силом преко извршних органа.
