Poisťovacia služba je produkt uvádzaný na tematickom trhu. Cena za ňu je vyjadrená vybraným tarifom. Tarifná sadzba (brutto sadzba) je tvorená nákladom a netto. Vyjadriť hodnotu uchýliť sa k peniazom použitým v štáte. Ekvivalentom služby je suma. Ak sa má počítať percentuálny podiel určitej hodnoty, hovorí sa o percentuálnom pomere.
Základné aspekty
Tovary prezentované na poistnom trhu sú založené na čistých sadzbách. Prevažná časť tejto sumy sa používa na zaplatenie poistníka. Poisťovateľ odhaduje pravdepodobnosť výskytu udalosti, z ktorej je klient poistený, a na základe týchto rizík už určuje, aká by mala byť čistá základňa.
Ako základné informácie sa odvolávajú na lekársku štatistiku o incidentoch, nehodách a nehodách. Analytici zodpovední za výpočet súm by mali zohľadniť, ako často ľudia popália, dostanú rôzne druhy škôd alebo sa stanú obeťami dopravných nehôd.
Na primeranú analýzu je potrebné zhromaždiť informácie za určité časové obdobie a vypočítať priemernú štatistickú hodnotu. Táto hodnota je nevyhnutná pre správne určenie poistnej platby, ktorá by bola rovnováhou medzi záujmami poisteného a výhodami pre klienta.
Poisťovacia služba je v istom zmysle matematický zlomok. Čitateľ je čiastka splatná za konkrétne časové obdobie a menovateľ je výnos od zákazníkov, ktorí si zakúpili politiku v rovnakom čase. Pomer týchto dvoch hodnôt vyjadruje mieru, do akej sú poistné čiastky nerentabilné. Na výpočty sa sto priemerných prípadov. Bez zohľadnenia štandardnej odchýlky nie je možné primerane študovať dynamiku vznikajúcich poistných situácií.
Miera zaťaženia
Tento prvok zaručuje dostupnosť súm na administratívne úlohy. Odtiaľ organizátor dostáva peniaze na akcie, rezervu formulárov.
Poisťovací trh by bol nepredstaviteľný bez ziskového komponentu, ktorý by bol zahrnutý aj do čistého zaťaženia. Každý podnik nezávisle určuje, aký veľký bude podiel zaťaženia na hrubej miere.
Relevantnosť problému
Poisťovacia služba je špecifický produkt, avšak pre mnoho nezvyčajných, nepochopiteľných. Štatistiky ukazujú: ponuky sú oveľa vyšší dopyt. Aby spoločnosť mohla počítať s úspechom, mala by sa zorganizovať predbežná štúdia na určenie poistných záujmov. Neskúšajte, nepočítajte, aké veľké sú potreby klienta, neskúšajte začať nové podnikanie v oblasti poisťovníctva. Pri analýze situácie na trhu je potrebné posúdiť blaho potenciálnych zákazníkov, vlastnosti ich každodenného života, typické myslenie a správanie, priority.
Poskytovanie poisťovacích služieb je komplexnou oblasťou podnikania. Úspech v ňom môže dosiahnuť iba podnik, ktorého analytici môžu podrobne analyzovať cieľové publikum. Ak to chcete urobiť, musíte venovať pozornosť charakteristikám štátnej príslušnosti. Ukázalo sa, že muži a ženy majú záujem o poisťovacie služby v rôznej miere.
Vytvorenie poistného programu, ktorý zohľadňuje všetky tieto faktory, pomáha pri vývoji užitočného produktu, ktorého dopyt bude veľký. Dôležitým aspektom je peňažný. Cena by mala zodpovedať schopnostiam cieľového publika, ktoré sú primárne viazané na ľudí.
Oficiálne a správne
Poisťovacia služba je produkt, ktorý bol prvýkrát predstavený potenciálnemu zákazníkovi v 17. storočí.Predpokladá sa, že v tom čase sa v kaviarni Lloyd objavil poistný trh. V súčasnosti má naša krajina legislatívu, ktorá obmedzuje podstatu poistenia, definuje podmienky všetkých javov, ktoré sú súčasťou jeho štruktúry, a tiež chráni záujmy účastníkov. Na medzinárodnej úrovni ratifikovali dohody zástupcovia našej krajiny. Zo zákona vyplýva, že existuje kolektívny koncept finančných služieb - zahŕňa služby poskytované v oblasti poisťovníctva, ako aj banky spojené s obehom cenných papierov, leasing.
Podstatou finančných služieb poisťovne je získavať finančné prostriedky od rôznych jednotlivcov a potom s nimi spolupracovať, rozdeľovať sumy s cieľom získať výhody. Z hospodárskeho hľadiska sú také podniky sprostredkovatelia, prostredníctvom ktorých toky peňazí medzi bodmi obratu prúdia. Poisťovatelia zároveň chránia záujmy svojich klientov, na ktoré využívajú prostriedky vybrané na rezervu. Klient, ktorý prevedie určitú sumu na spoločnosť, tak doplní svoju rezervu, ktorá sa používa na zvýšenie bohatstva a platieb tým, ktorým je splatná dohodou.
Ako to funguje?
Služby poisťovacích spoločností sú prospešné pre ľudí, ktorí čelia rizikám a chcú sa pred nimi chrániť, kedykoľvek je to možné. Koľko to však funguje opačným smerom? Je logické predpokladať, že ak by spoločnosť nedosiahla zisk, neexistoval by žiadny poistný trh. Toto sa dosahuje prostredníctvom kompetentného riadenia akumulovaných finančných mas. Poisťovatelia prevádzajú peniaze na spoločnosť, ktorá vytvára fond a investuje svoje množstvo do aktív - nehnuteľnosti, doprava, cenné papiere, drahé kovy. Poistenie si v skutočnosti nemožno predstaviť bez úspešnej investície.
Finančné a poisťovacie služby sú dôležité pre všetkých účastníkov trhu vrátane tých, do ktorých sa fondy investujú, čím sa poisťovacie spoločnosti stávajú dôležitým prvkom hospodárskej štruktúry. Je to potrebné pre interné investície. Najvýznamnejšie spoločnosti sa spravidla špecializujú na programy dlhodobého poistenia týkajúce sa života klienta. Ľudia do týchto podnikov prinášajú peniaze mnoho rokov a desaťročí, čo umožňuje investovať do dlhodobých a perspektívnych projektov.
Príležitosti a budúcnosť
Zmluva o poskytovaní služieb a poistné je nástrojom na získanie dôvery potenciálneho klienta a metódami získania finančných prostriedkov od neho. Každá spoločnosť pôsobiaca v tejto oblasti by mala mať možnosť získať prostriedky vlastníkov. Najlepším spôsobom, ako to dosiahnuť, je sľúbiť zaplatenie veľkej sumy, ak nastane situácia uvedená v dohode. Spoločnosť investuje prijaté peniaze, prevádza ich zainteresovaným stranám v dohodnutých časových intervaloch, ktorí sú povinní vrátiť všetko so záujmom do budúcnosti.
Poisťovňa skutočne prijíma peniaze z jedného objektu a presmeruje ich na druhý, zatiaľ čo počiatočné a konečné prvky tohto reťazca nesúvisia priamo, ale ich záujmy sú v korelácii. Prítomnosť záujmov nie je spôsobená vzťahmi predmetov, ktoré uzatvárajú reťaz interakcie, navyše často jednoducho neuvedomujú existenciu jeden druhého.
Poskytovanie poisťovacích služieb je samozrejme vždy spojené s rizikom neúspešného nakladania s peniazmi prijatými od klienta. Spoločnosť môže investovať príliš riskantne, v dôsledku čoho sa peniaze nevracajú so ziskom, ale so stratou av iných prípadoch sa vôbec nevracajú. V dôsledku toho nebudú mať osoby, ktoré mali na základe zmlúv nárok na poistné plnenie, nič. Napríklad v tejto situácii podniky zapojené do akumulácie dôchodkov občanov ich v budúcnosti pripravujú o finančnú stabilitu. Táto situácia na ruskom trhu dlhodobého poistenia sa formovala v roku 1998.
Nebezpečenstvo číhajú na každom kroku
V rámci poskytovania poisťovacích služieb môže podnik získať ako klient riskantný a nákladný projekt. Zároveň analytici firmy zodpovední za analýzu rizík nemusia byť schopní vykonávať svoju prácu a nemusia správne a úplne vyhodnotiť všetky riziká spojené s realizáciou plánu, čo vedie k podceneniu požadovanej odmeny.
Ak dôjde k poistnej udalosti, bude spoločnosť povinná zaplatiť klientovi značné sumy, ale výnosy z uzavretia zmluvy boli príliš malé. Zároveň sa porušujú záujmy ostatných zákazníkov toho istého podniku. Ak sa tiež ocitnú v poistnej udalosti, zvýšia sa riziko, že zostanú bez peňazí, pretože sa zníži celková úroveň ochrany poisťovateľa. Ak určitá spoločnosť zaistí riziká, že podnik spolupracuje s rizikovým projektom, porušia sa aj jeho záujmy.
Poisťovacie služby organizácií, zodpovednosť za ich vykonávanie, nuansy pracovného procesu v súčasnej situácii na trhu sú prvkami prísne súkromného podnikania. Z toho je možné predpokladať, že kontrola a hodnotenie vyhliadok, spoľahlivosť, príležitosti spojené s klientom nie sú ničím viac ako súkromnou úlohou podniku, ktorá rozhoduje o tom, či uzavrieť dohodu.
Tento prístup sa zároveň ukázal ako nesprávny, pretože záujmy poistencov, poistníkov a zaisťovateľov sú úzko prepojené a celkovo to ovplyvňuje finančnú sociálnu stabilitu na vnútroštátnej úrovni.
Poisťovne sú dôležitým prvkom prerozdeľovacieho systému financií, ktorý sa spája medzi hospodárskymi odvetviami a kategóriami obyvateľstva. Poisťovňa je nevyhnutným prvkom finančného systému ako celku. Verejnosť v najširšom slova zmysle sa zaujíma o kvalitnú prácu tohto odvetvia a všetkých jeho účastníkov.
Informačná nerovnováha
Nuansy poskytovania poisťovacích služieb sú určené špecifickým obsahom - podstatou produktu. V takejto službe je obsiahnutý pomerne komplikovaný obsah a nie je ľahké pochopiť mechaniku trhu - na to musíte mať konkrétne znalosti a profesionalitu. Toto je obzvlášť dôležité pre jednotlivcov, ktorí ponúkajú poisťovacie služby. Z tohto dôvodu v tejto oblasti sú za poskytovanie služieb zodpovední odborníci, odborníci, ktorí prešli certifikáciou a akreditáciou.
Neprofesionáli nemajú právo poistiť tých, ktorí si to želajú. Živnostenský podnik má zamestnancov, ktorí rozumejú podstate navrhovanej služby, jej obsahu, nuansám poskytovania, ako aj všetkým vlastnostiam zákonov upravujúcich finančné vzťahy.
V súčasnosti vývoj poisťovacích služieb prešiel cestou štandardizácie. Všeobecne sa uznávajú pravidlá poskytovania služby, objemný úradný dokument v konkrétnom právnom jazyku. Tomu môže rozumieť iba osoba, ktorá je vyškolená na prácu s takýmito údajmi, ale pre laika sa to všetko zvyčajne javí ako temný les a jemnosti unikajú pozornosti.
Okrem toho je dokumentácia upravujúca činnosť poisťovacích spoločností pomerne komplikovaná a ľudia žijú rýchlym tempom a nemôžu si dovoliť tráviť dni a mesiace vyhodnocovaním a analýzou takýchto dokumentov. Ak sa potrebujete podrobiť poistným pravidlám, je lepšie vyhľadať radu od právnickej firmy. Je pravda, že cena takejto služby je dosť vysoká.
Prípad Nuance
Pri uzavretí poistnej zmluvy priemerný človek dokumentáciu len zriedka prečíta a uvedomí si, že bude príliš ťažké jej porozumieť. Obzvlášť starostliví ľudia sú pripravení kontaktovať právnika s cieľom analyzovať navrhovanú zmluvu, ale cena za konzultáciu je porovnateľná s poistným, ktoré sa musí zaplatiť poisťovateľovi, takže týmto spôsobom sa nesľubujú výhody, a preto sa o ne nepožaduje.
Táto situácia nie je nová. A pre mnohé spoločnosti pôsobiace v oblasti poisťovníctva sa stal zdrojom značných výhod.Napríklad je rozšírená prax predpisovania neprítomnosti platieb v zmluve o poistení vozidla v prípade, že k nehode došlo v dôsledku zavinenia vodiča. Keďže poisťovateľ pri podpise zmluvy takmer nikdy nečíta túto zmluvu a ak ju študuje, nie je dosť opatrný, v prípade nehody často čaká nepríjemné správy - nedochádza k žiadnemu preplateniu.
Všetky druhy poisťovacích služieb firiem, ktoré si zvolili cestu informačnej nerovnováhy, sú spojené s menším rizikom ako pre ostatné. Straty vo veľkom množstve nie sú kryté poistným programom a straty, ktoré ešte museli byť zaplatené, boli kompenzované za prevažujúci percentuálny podiel prípadov subrogáciou.
Zmluvná nerovnováha
V rámci poskytovania poisťovacích služieb (zdravotné poistenie, dlhodobé, financované, automobilové a iné) podnik preberá riziká klienta a riadi ich. Takáto služba je zvláštna a úspech v nej je zabezpečený vysokou kapitalizáciou. V našej krajine je pomerne málo OVC a poisťovní, všetky sú uvedené v špecializovaných štatistických publikáciách uverejnených na webovej stránke dozornej služby na štátnej úrovni.
Tieto spoločnosti majú neporovnateľne viac zákazníkov - desiatky miliónov nezáväzných dohôd, ako aj povinné zdravotné poistenie, ktoré uzavreli všetci občania bez problémov. Ak aktívna práca podniku zahŕňa uzavretie individuálnej dohody, každá z nich sa stáva zdrojom nebezpečenstva. Celkovo bude existovať toľko rizík, že nebude možné ich zvládnuť.
Na nájdenie východiska zo situácie sa uplatňuje štandardizácia zmluvných podmienok a formulárov. Pomáha to, aby riziká boli štandardné a uľahčila sa s nimi práca. Poisťovacie spoločnosti poskytujú prostredníctvom štandardných formulárov príležitosť na prežitie na trhu. Neexistuje prakticky žiadna alternatíva, inak nebude možné dosiahnuť súlad medzi finančnou stabilitou a kvalitou služieb. Právo používať štandardizovanú dokumentáciu je podľa platných právnych predpisov priznané poisťovacím spoločnostiam.
Čo z toho vyplýva?
Zmluvná nerovnováha je situácia, keď klient nemá možnosť ovplyvniť obsah dohody medzi ním a poisťovateľom. Existujú iba dve možnosti: súhlasiť s podmienkami alebo odmietnuť podpísať dokumenty.
Poisťovňa investuje prostriedky získané od klienta do finančnej dokumentácie, ktorej ziskovosť v percentuálnom aj absolútnom vyjadrení je pomerne veľká. V prípade platobnej neschopnosti sú delikventné osoby povinné platiť úroky, pričom sa zohľadňuje súčasná miera refinancovania. Ak je pohľadávka predložená poisťovni, je ťažké uplatniť dohodnuté pravidlo. Veriteľ môže hľadať ušlý zisk spojený s nesplnením záväzkov dlžníkom, ale to funguje iba teoreticky.
Aby klient dokázal svoju pozíciu, musí pochopiť nuansy poisťovne, vedieť, kam sa investujú peniaze spoločnosti, ako sú organizované - a tieto informácie sú priemernému človeku skryté. Poisťovacie služby sú špecifické a súdne spory s nimi spojené sú zložité, čo určuje vysokú cenu eskortnej služby, ktorú nie je možné vykonať bez nej. V prevažujúcom percentuálnom prípade sú náklady na súdne spory významnejšie ako sumy vymožené dlžníkom, to znamená, že obeť zostáva stále v červenej farbe.
anti-výber
Dôležitým nuansom na poistnom trhu je tzv. Nepriaznivý výber, to znamená výber osôb vystavených rizikám vo väčšej miere ako ostatné. Sú to ľudia, ktorí často kupujú poistné programy. Ak je cena služby vytvorená z výpočtu priemerného štatistického rizika, spoločnosť sa stáva nerentabilnou.Jediným spôsobom, ako tomu zabrániť, je zvýšenie nákladov na službu, ale len tí, ktorých riziká sú ešte vyššie, súhlasia s nákupom drahšieho poistenia.
Existuje mnoho faktorov, ktoré aktivujú takýto nepriaznivý výber. Napríklad, ak v rámci dohody poisťovateľ prevezme povinnosť predĺžiť zmluvu o ďalší rok, potom tí ľudia, u ktorých je väčšia pravdepodobnosť, že sa stretnú s uvedeným nebezpečenstvom, budú o takýto program viac zaujímať ako pre všetkých ostatných.
Pri práci na produktoch, tarifách, sadzbách musia analytici poisťovne vziať do úvahy anti-výber a môže ju začať nezohľadnený faktor.
Táto nuansa pracovného procesu sa zohľadňuje v právnych predpisoch a pri uplatňovaní právnych noriem v poisťovniach. Spoločnosti poskytujúce poisťovacie služby vykonávajú prírastky bonusov tým, ktorí sú inherentní nižším rizikám, a v daňovej praxi existujú precedensy pre pokusy zdaňovať takéto bonusy, ktoré sa považujú za bezplatné poskytovanie služieb. Situácia sa ukázala ako dosť kontroverzná a bola spôsobená nepochopením podstaty systému poistenia. Podľa výsledkov súdnych auditov boli všetky rozhodnutia o daňových kontrolách zrušené.