Poistenie proti škodám pokrýva široký segment poistného trhu. Podstatná časť je založená na zásade povinnej účasti. Vyznačuje sa niektorými vlastnosťami.
Definícia poistenia
Poisťovacia činnosť je ochrana záujmov občanov a organizácií v prípade nepriaznivých udalostí. Tým sa rozumie poškodenie alebo zničenie majetku, poškodenie života a zdravia, morálne poškodenie.
Poistný systém má nasledovnú štruktúru: zmluvné strany stanovia v dohodách okolnosti, za ktorých poisťovňa zaplatí určitú sumu. Poistenec sa zaväzuje platiť pravidelne dohodnutú sumu alebo platiť jeden príspevok na celé obdobie záväzkov spoločnosti.
V systéme dobrovoľného poistenia sa strany dostatočne slobodne rozhodujú o tom, za akých podmienok uzavrieť zmluvu.
Povinná účasť, najmä na poistení zodpovednosti za škodu, je starostlivo regulovaná štátom. Súkromné spoločnosti sa na tom aktívne podieľajú, ale výlučne za podmienok štátu.
Zmluvy sa uzatvárajú podľa štandardného formulára, odchýlka od podmienok stanovených štátom je minimálna. To sa týka predovšetkým podmienok zodpovednosti a výšky platieb.
Niektoré funkcie poistenia ako systém služieb
A dobrovoľné a povinné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla má určitý „strop“. To znamená, že ak škoda presiahla čiastku stanovenú v zmluve alebo nariadení, zvyšnú sumu uhradí vinník. Vo väčšine prípadov však poistenie pokrýva výšku škody.
Osoba je zahrnutá do systému poistenia niekoľkými spôsobmi:
- uzatvorenie dohody;
- prijatie do armády alebo do inej verejnej služby.
Druhá možnosť zahŕňa automatické poistenie.
Legislatívna regulácia
- GK - základný dokument, ktorý stanovuje zásady a pravidlá poisťovacej činnosti;
- zákon „o organizácii poisťovacích činností“;
- zákony o určitých druhoch poistenia (sociálne, lekárske atď.);
- zákony o dopravnom systéme (prepravné listiny a kódy);
- ustanovenia o postavení určitých kategórií zamestnancov upravujúcich poistenie ich života, zdravia a zodpovednosti;
- normatívne akty ústredných orgánov vydané na presadzovanie určitých ustanovení zákonov (poistné pravidlá, vzorové zmluvy atď.).
Pravidlá poistenia občianskoprávnej zodpovednosti za škodu sú súčasťou zákona a podliehajú schváleniu štátnym orgánom. V dôsledku toho sa porovnávajú s platnými právnymi aktmi.
Poistné pravidlá ponúkané mimo systému povinného poistenia majú štatút jednosmernej transakcie a ako súčasť procesu má občan právo napadnúť jeho individuálne ustanovenia.
Spoločnosť zaoberajúca sa povinným poistením často rozvíja svoje pravidlá na základe povinného poistenia, preto by ste mali venovať pozornosť ich obsahu a do akej miery sú v súlade so zákonom.
Povinné poistenie
Pokiaľ ide o poistenie zodpovednosti za škodu, nezabudnite predovšetkým na zodpovednosť motoristov. Nie sú však jediní, ktorých zákon zaväzuje mať poistnú zmluvu.
Napríklad sociálne, zdravotné poistenie. Štát osobitne poisťuje štátnych zamestnancov, najmä úradníkov činných v trestnom konaní, sudcov, vojenský personál atď.
Poistenie sa poskytuje pre určité druhy činností. Ako príklad môžete uviesť notárov, staviteľov, odhadcov. V prípade notárov je poistenie vzhľadom na dôležitosť ich činnosti dvojité - zo strany spoločnosti (notárska komora) a osobné.
V prípade staviteľov a odhadcov poskytuje poistenie zodpovednosti za škodu asociácia (SRO), ktorá v prípade takýchto výdavkov vyberá špeciálny fond a zároveň získava poistenie.
Zamietnutie alebo zrušenie povinného poistenia má dva negatívne následky:
- pokuty od štátu za únik alebo odmietnutie poistiť ich činnosť;
- zodpovednosť za škodu nesie výlučne páchateľ.
Uzatvorenie dohody
Uzatvorenie zmluvy je možné niekoľkými spôsobmi:
- podpis celého dokumentu;
- prijatie potvrdenia potvrdzujúceho platenie služieb aj poistenie;
- vyplnenie žiadosti, po jej schválení sa vydá poistenie zodpovednosti za škodu.
Prvá možnosť sa uplatňuje, ak sa uzatvorí neštandardná zmluva a zmluvné strany rozpracovali podmienky v dôsledku rokovaní.
Druhá možnosť sa nachádza pri kúpe lístka na vozidlá. Treťou možnosťou je nákup poistenia za štandardných podmienok. Toto zahŕňa poistenie podnikateľských rizík.
Súčasťou zmluvy sú kópie dokumentov. Napríklad každý vodič pozná zoznam dokumentov, bez ktorých nie je možné získať poistnú zmluvu. Bez nich nie je možné uzavrieť dohodu s poisťovňou.
V systéme dobrovoľného poistenia spoločnosti poskytujúce služby nezávisle rozvíjajú pravidlá uzatvárania zmlúv, najmä:
- formulár žiadosti a postup na jej predloženie;
- zoznam dokladov požadovaných pri každom type poistenia.
Webová stránka každej takejto spoločnosti obsahuje informácie o zozname služieb a balíku dokumentov, ktoré je potrebné poskytnúť.
Poistná zmluva
Výsledkom dohody je vydanie politiky. Toto je hlavný dokument potvrdzujúci uzavretie poistnej zmluvy.
Zákon stanovuje niekoľko požiadaviek na obsah politiky:
- vždy sa to nazýva politika a nič iné;
- názov spoločnosti, umiestnenie a informácie o bankovom účte;
- Úplné meno osoby, ktorej sa poistenie vydáva;
- predmet (vozidlá, náklad atď.);
- výška príspevkov, postup a platobné podmienky;
- veľkosť poistného alebo vzorec na jeho výpočet;
- poistné riziká (napríklad smrť alebo poškodenie majetku);
- obdobie platnosti poistnej zmluvy;
- pravidlá pre zmenu poistných podmienok alebo ukončenie poistnej zmluvy;
- dátum vydania a podpis osoby, ktorá dokument vydala;
- iné podmienky, ktoré strany považujú za potrebné.
Príkladom politiky vydávania je systém OSAGO, ktorý poskytuje poistenie zodpovednosti za škodu tretím stranám.
Zákon umožňuje vydanie politiky pre jeden alebo viac objektov alebo niekoľko operácií.
príjemcu
Legislatíva obsahuje koncepciu príjemcu - osoby, v prospech ktorej poisťovňa vypláca poistné plnenie v prípade vzniku poistnej udalosti.
V obvyklom prípade buď poistená osoba, alebo ňou určená osoba, koná ako jej, ak je to výslovne uvedené v texte dohody. V prípade poistenia zodpovednosti za škodu v prípade škody je príjemcom vždy osoba, ktorá škode vznikla.
Prijímanie platieb
Povinné poistenie zodpovednosti za škody spôsobené tretím osobám funguje takto: poisťovňa platí peniaze pod podmienkou, že od klienta dostane balík dokumentov.
Je to určené osobitosťami právnych vzťahov. Napríklad CTP. Základom pre prijímanie peňazí je protokol od polície alebo „európsky protokol“ podpísaný stranami.
Potom sa vyhodnotí škoda spôsobená odborníkmi spojenými so spoločnosťou.
Poistné pravidlá ustanovujú lehoty na predkladanie dokumentov a ich zloženie. Ak sa dokumenty nepredložia úplne alebo s oneskorením, platby môžu byť odmietnuté alebo budú prijaté aj s oneskorením.
Funkcie OSAGO
Výška platieb v prospech poisťovne sa vypočíta z technických charakteristík vozidla (veľkosť motora, počet cestujúcich) a vodičských skúseností vodiča.
- Náhrada škody spôsobenej na životoch, zdraví a majetku občanov;
- hraničné sumy platieb v prospech obetí sa pravidelne menia smerom nahor;
- doba trvania poistenia je zvyčajne 12 mesiacov, zákon tiež umožňuje kratšie obdobia (až 3 mesiace).
Zodpovednosť prepravcu
Zmluva o občianskoprávnej zodpovednosti za škodu spôsobenú dopravcom sa uzatvára na 12 mesiacov. Medzi dopravcami pôsobiacimi v rámci krajiny a za jej hranicami je rozdiel. Na medzinárodných dopravcov sú kladené ďalšie požiadavky, zoznam rizík sa však rozšíril.
Poistenie sa týka najmä:
- zničenie a poškodenie tovaru;
- poškodenie zdravia občanov;
- škoda spôsobená zamestnancami spoločnosti.
Poistenie sa obvykle platí na základe rozhodnutia súdu.
Poistenie spoločnosti
Od roku 2012 Rusko poisťuje činnosti podnikov, ktorých činnosť môže poškodiť životné prostredie. A v dôsledku života, zdravia a majetku občanov. Tarifný systém sa postupne zlepšuje a zvyšujú sa aj sumy vyplatené obetiam.
Zodpovednosť za výrobok
Teraz je zabezpečené poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú nedostatkom tovaru. Príčinou sú poruchy výrobného systému, nedostatky a nízka kvalita surovín použitých vo výrobnom procese.
Zodpovednosť výrobcov je poistená počas trvania záruky, spoločnosť má právo predĺžiť platnosť poistenia zaplatením vyššej sadzby.
Poistenie, rovnako ako v iných prípadoch, sa vzťahuje na škody na zdraví, na živote a na majetku, na náhradu nemajetkovej ujmy, na zaplatenie súdnych výdavkov, na objasnenie všetkých okolností a služieb odhadcu.
Náhrada sa vypláca:
- podlieha súhlasu poisteného a poisťovateľa;
- podlieha prijatiu všetkých potrebných opatrení na zabezpečenie úrovne kvality;
- Návod na obsluhu je primerane jasný a komplexný.
Nesúhlas výrobcu alebo poisťovne s vyplatením náhrady sa dá obísť, ak je rozhodnutie Federálnej služby pre dohľad nad ochranou práv spotrebiteľov a starostlivosti o ľudí alebo súdnej moci účinnejšie.
Poisťovňa má právo odmietnuť platby, ak škoda súvisí s týmito faktormi:
- starnutie materiálu spôsobené prírodnými procesmi;
- výrobné prvky;
- skryté materiálne nedostatky, ktoré nebolo možné predvídať.
Riziká profesionálnej činnosti
Medzi príklady patria notári, právnici, súkromní detektívi a predstavitelia iných profesií.
Poistenie je platné 12 mesiacov, platby sa uhrádzajú na základe súdneho rozhodnutia potvrdzujúceho škodu.
Poisťovňa odmietne zaplatiť, ak poistenec:
- prejavila hrubú nedbanlivosť;
- spáchal úmyselný trestný čin vedúci k vzniku poistnej udalosti;
- Poistený má sprisahanie s obeťami.
Nezáleží na tom, či bola zmluva s poškodenou osobou formálne uzavretá alebo nie.
Na záver
Systém povinného poistenia zodpovednosti dnes pokrýva značný počet občanov a organizácií.
Je to starostlivo regulované štátom, ale hlavnými hráčmi sú súkromné spoločnosti.
Poistné pravidlá sú vypracované podľa jedného systému, pričom existujú značné rozdiely.