Dlžníci sú často konfrontovaní so skutočnosťou, že ich náklady na splácanie dlhu sú výrazne vyššie ako skutočné sumy, ktoré naznačil úsmevný správca úveru a ktoré nalákali nápisy na reklamné bannery. Aby ste mohli prezentovať svoje skutočné náklady na splácanie úveru, musíte najprv vypočítať skutočnú úrokovú sadzbu. Čo je to a ako to vypočítať, povieme v tomto článku.
Efektívna úroková sadzba je ...
Efektívna miera záujmu má veľa definícií, ale všetky odhaľujú tú istú podstatu z rôznych uhlov. Toto je:
- Úverová sadzba, ktorá zahŕňa všetky náklady na obsluhu úveru, poistné programy, provízie atď.
- Zložená ročná úroková miera, ktorá je hodnotou odhadovanej ziskovosti konkrétnej finančnej transakcie.
- Reálna hodnota úveru, ktorý obsahuje všetky náklady dlžníka počas splácania dlhu.
- Skutočná hodnota úveru presahujúca nominálnu sadzbu.
Aby sme lepšie pochopili podstatu efektívnej sadzby, nakreslíme neskôr malú paralelu s oznámeným nominálom.
Čo zahŕňa EPS na kartách
Upozorňujeme vás, že pri žiadosti o tak populárnu kreditnú kartu na vás čaká najvyššia efektívna úroková miera. EPS bude obsahovať:
- Platba (provízia) za uvoľnenie "plastu".
- Poplatok za vedenie karty.
- Poplatok za vedenie bežného účtu.
- Provízia za transakcie na karte.
- Ak je to vhodné, poplatok za konverziu meny.
- V prípade porušenia podmienok úverovej zmluvy - pokuta za prekročenie limitu alebo oneskorenú platbu.
- A v skutočnosti splácanie dlhu a splácanie úroku za nominálnu sadzbu.
Z toho možno vyvodiť tento záver: nezastavujte sa v banke ponúkajúcej najnižšiu nominálnu sadzbu. Možno v inej organizácii, kde je toto číslo o niečo vyššie, bude efektívna miera o niekoľko percent nižšia. Aký by to mohol byť dôvod? Z dôvodu chýbajúceho počtu provízií (napríklad za udržiavanie p / s, vydávanie kreditných kariet), „dobrovoľný“ povinný nákup poistných produktov za nižšiu sumu, atď. Neváhajte požiadať úverového úradníka, aby vyjadril EPS. A iba na základe tejto hodnoty vyberte veriteľa.
Nominálna a efektívna úroková miera
Nominálna sadzba je pevná suma, veľkosť ročného preplatku za pôžičku, ktorý vidíte na atraktívnych reklamných brožúrach. Nezahŕňajú náklady na poistenie, provízie, poplatky za obsluhu kreditných kariet - všetky tie výdavky, ktoré musíte vynaložiť spolu s platením úrokov z úveru a splácaním úveru.
Prečo klient okamžite neoznámi sumu, ktorá sa rovná efektívnej úrokovej sadzbe? Po prvé, túto hodnotu je veľmi ťažké vopred vypočítať. Napríklad, ak klient mešká s platbou alebo s niekoľkými splátkami, táto suma sa zmení na väčšiu stranu od tej, ktorá sa vypočíta ako prvá, kvôli narastajúcemu úroku. A za druhé, banka jednoducho stratí zákazníkov, ak im oznámi všetky svoje skutočné výdavky.
Skutočnosť, že úverový referent hovorí klientovi iba nominálnu sadzbu, nie je podvod alebo „vymývanie mozgov“. Vo vašej úverovej zmluve sa to určite nazýva preplatok, ktorý vás láka - nominálna úroková sadzba. Bohužiaľ, tento dlžník vynecháva to, že pred uzatvorením zmluvy nepožiadal prevádzkovateľa aspoň o približnú sumu skutočnej ročnej úrokovej sadzby.
Nominálne a efektívne sadzby vo vzťahu k vkladom
Pokiaľ ide o bankové vklady, je tu úplne iná situácia:
- Nominálna úroková sadzba - Pevná výška vášho ročného príjmu vyjadrená v percentách. Napríklad 9% ročne.
- Efektívna úroková sadzba - Toto je pohyblivá hodnota vášho zisku v závislosti od niektorých podmienok predpísaných v zmluve. Pokiaľ ide o vklady, je vyššia ako nominálna sadzba. Toto je predovšetkým charakteristické pre vklady s kapitalizáciou („zložený“ úrok, úrok z úroku), keď sa suma nahromadeného úroku pripočíta k objemu vkladu po určitom období a počas nasledujúceho časového obdobia sa pripočítava úrok z tejto už zvýšenej peňažnej hodnoty. Vklad s 9% pa s kapitalizáciou prinesie oveľa väčší zisk ako ten bez kapitalizácie. Je dôležité vziať do úvahy jeho periodicitu: ak k nej dôjde každý mesiac, potom je oveľa výnosnejšia ako v prípade, keď sa „zložený“ úrok počíta raz za šesť mesiacov.
A teraz prejdime k „chorému“ problému - pôžičky.
Efektívne funkcie úrokovej sadzby
EPS musí byť predpísané v zmluve o pôžičke - je to predpísané Centrálnou bankou Ruska. Mnohí však čelia skutočnosti, že ich skutočné náklady sú oveľa vyššie a táto hodnota! Dôvodom je skutočnosť, že banka počíta EPS podľa vzorca navrhnutého Centrálnou bankou Ruskej federácie, ktorý má niekoľko nevýhod - poistné a niektoré z vašich ďalších strát sa nezohľadňujú.
Upozorňujeme, že efektívna úroková sadzba je hodnota, ktorá bude vždy vyššia ako nominálna hodnota, a to aj pre idealistický model banky, ktorá neponúka poistné balíčky, provízie. Dôvodom je to, že tu, ako aj v prípade vkladov, existujú „zložené“ platby úrokov a anuity: jedna časť ide na splatenie tela dlhu a druhá na úroky z neho. To znamená, že za každý mesiac sa akumulujú úroky nielen zo sumy, ktorú ste si požičali od banky, ale aj zo sumy úrokov, ktoré ste ešte nezaplatili.
Výpočet efektívnej úrokovej sadzby
Najbezpečnejším spôsobom, ako prezentovať svoje náklady na splácanie úveru čo najpresnejšie, je určiť efektívnu úrokovú sadzbu sami pomocou hotového vzorca. Najprv musíte objasniť, v akom období sa úročia vaše pôžičky - každý mesiac, štvrťrok, rok, nepretržite, atď. Samozrejme, samozrejme, musíte poznať nominálnu úrokovú sadzbu.
Ďalej použite nasledujúci vzorec:
E = (1 + N / P)P - 1, kde:
- E je efektívna úroková sadzba:
- N - nominálna sadzba;
- P - počet období na výpočet úrokov za jeden rok.
Ak sa úrok narastá nepretržite, bude fungovať iný vzorec:
E = eH - 1, kde:
- E - efektívna úroková miera;
- N - nominálna sadzba;
- e je konštantné číslo rovné 2,718.
Bohužiaľ, vyššie uvedené vzorce nestanovujú zahrnutie do výsledku výdavkov, ktoré vám určite vzniknú v súvislosti s nákupom poistných produktov a vydávaním osvedčení.
Druhý spôsob výpočtu EPS
Ďalší vzorec, pomocou ktorého môžete vypočítať efektívnu úrokovú sadzbu, je nasledujúci:
0 = (geometrická postupnosť) PV / (1 + EPS)(Dn - D1) / 365 , kde:
- PV - veľkosť poslednej platby;
- EPS - efektívna úroková miera;
- Dn - dátum poslednej splátky úveru;
- D1 - dátum prvej splátky úveru.
Výpočty komplikuje skutočnosť, že na nájdenie EPS musíte túto rovnicu vyriešiť.
Ďalšia verzia vzorca:
K = P1 + ((geometrická postupnosť) Pn / (1 + EPS)n , kde:
- K - výška úveru;
- P1 - prvá splátka úveru (je potrebné zohľadniť všetky provízie, platby poistného);
- Pn - posledná splátka úveru (je potrebné zahrnúť nielen sumu splácania dlhu a úrok z neho, ale aj všetky náhodné platby);
- EPS - efektívna úroková miera;
- n - čas poslednej platby.
- n - mesiac platby na účet (12., 15., 36. atď.)
Alternatívne metódy počítania
Vzorec efektívnej úrokovej sadzby nie je jediný spôsob, ktorý vám ukáže vaše skutočné výdavky:
1. Používajte online kalkulačky, ktoré presahujú kalkulačky uvedené na webe, od jednoduchých po veľmi podrobné, pričom sa zohľadňujú všetky platby.
2. Pozrite si program Exel:
- Funkcia EFFECT () vám pomôže pri výpočtoch pomocou prvého vzorca.
- SERIESSUM je užitočný pre výpočty pomocou druhého vzorca.
Možno teda poznamenať, že aj keď poznáme nominálnu sadzbu, veľkosť všetkých provízií a náklady na poistné produkty, my sami (ako, mimochodom, úverový špecialista) môžeme vypočítať iba približnú hodnotu EPS. Nezávislé vyrovnania komplikujú „zložité“ úroky, platby anuity, úrokové poplatky v prípade oneskorených platieb, ktoré nemožno vopred predvídať.