Uma carteira de seguros é a soma de todos os contratos de seguro celebrados entre uma companhia de seguros (seguradora) e seus clientes (segurados). Sua efetividade é avaliada por parâmetros como lucratividade, nível e tipo de risco, rentabilidade.
O que é isso
Uma carteira de seguros não é um documento único ou uma lista de documentos. De fato, esta é a base de todos os segurados de uma companhia de seguros em particular que compraram apólices e, portanto, têm o direito de exigir uma compensação no caso de eventos segurados. Uma conta pessoal é aberta para cada cliente, na qual todas as informações coletadas antes e depois da conclusão do contrato são registradas. Com base nesses dados, o nível de risco para o contrato concluído e o montante dos pagamentos obrigatórios (contribuições) são calculados.
Como avaliar
Quanto mais contratos a seguradora conseguisse concluir em termos de volume e quantidade de contribuições em dinheiro, maior a estabilidade da carteira de seguros. Esta regra se aplica a todas as empresas, independentemente das especificidades dos objetos segurados. No entanto, quanto mais contratos forem incluídos na carteira, mais difícil será avaliar o nível de risco e rentabilidade. Para algumas empresas, o volume de contratos fechados chega a várias centenas de milhares e até milhões. Para acelerar o processo de avaliação da lucratividade do portfólio, use métodos e técnicas especiais para avaliar risco e lucratividade:
- Objetos homogêneos são considerados como um. Por exemplo, se 2-3 ou mais cidadãos tiverem segurado suas casas localizadas na mesma rua em caso de inundação ou incêndio. Tais objetos devem ser considerados como um, já que no caso de um desastre natural, é provável que todos os segurados sofram.
- O custo da apólice, bem como o valor dos pagamentos do seguro, devem ser calculados com base na condição física do objeto de seguro.
- As estatísticas são levadas em consideração para o país, para uma determinada região, para o escopo da atividade / uso do objeto segurado.
Todas as políticas são classificadas pelo grau de probabilidade de ocorrência e pelo tamanho dos pagamentos. No seguro, costuma-se dividir o risco em específico, alto, moderado e baixo. Consequentemente, após a primeira avaliação do objeto de seguro e a conclusão do contrato, ele é atribuído a uma determinada categoria de acordo com o grau de risco e somente então eles avaliam toda a carteira.
Tipos de carteiras de seguros
Todas as carteiras de companhias de seguros são classificadas por ramo de atividade, por exemplo, seguro de automóvel, seguro de habitação e seguro de vida e por grau de risco. Os seguintes tipos são distinguidos:
- Carteira de seguros clássica. Inclui os tipos de objetos de seguro que foram usados por um longo período. Isso inclui contratos para seguro de propriedade compulsório e voluntário. O risco é médio, a lucratividade é baixa, embora estável. Para usar este tipo de seguro, uma empresa deve ter uma grande margem de solidez financeira.
- Carteira de seguros especializada. Esse é um tipo de seguro, quando o objeto é essas áreas de atividade e os itens cujo uso tem um propósito altamente especializado. Por exemplo, seguro espacial, seguro de riscos cambiais e cambiais, seguro médico. O risco para essas instalações é específico, a rentabilidade é alta. Pessoas jurídicas com o capital autorizado necessário, que possuem uma licença estadual para realizar esse tipo de atividade, têm direito a se envolver nesses tipos de seguro.
- Carteira de seguros combinada.Ele combina os elementos de um tipo de seguro clássico e especializado. Essa abordagem reduz o risco, mas a lucratividade também diminui.
Além do acima, há outro tipo especial de portfólio - uma carteira de seguros equilibrada. Sua característica é que todos os objetos são homogêneos em termos de lucratividade, e não em grau de risco - até mesmo o custo de cada política incluída no portfólio é o mesmo.
Quem deve conduzir a avaliação e classificação de risco
A análise e o cálculo dos riscos e sua classificação, inclusive por tipo de carteira de seguros, devem ser realizados por um especialista da empresa, que é denominado segurador no ambiente profissional, e o processo de análise, apuração e cálculo é denominado underwriting. Como regra geral, a subscrição é realizada por um especialista separado que não vende apólices, mas realiza um trabalho exclusivamente analítico.
Como calcular a lucratividade do portfólio
Durante a formação da carteira de seguros, a seguradora deve calcular não apenas o nível de rentabilidade e o grau de risco, mas também a rentabilidade. Se você não realizar esses cálculos, haverá um grande risco de não calcular os fundos, o que pode levar à falência. A rentabilidade da carteira de seguros é calculada pela fórmula:
R = D / V
Onde D é o lucro da empresa, V é o tamanho da carteira de seguros.
O indicador de rentabilidade mostra qual é a rentabilidade da companhia de seguros para cada contrato de seguro celebrado. Deve distinguir entre lucratividade em termos monetários e em termos absolutos - em porcentagem. Em termos absolutos, estima-se o crescimento da rentabilidade, que é de particular importância nesta área.
Companhias de seguros de falências
A atividade de seguros exige que o empreendedor seja mais cuidadoso ao desenvolver e implementar uma estratégia de negócios. Como essa não é apenas uma das atividades mais lucrativas, mas também uma das mais arriscadas, muitas, sem calcular sua força, vão à falência. A causa mais comum de falência é uma tentativa dos empresários de se desfazerem no mercado de seguros. Mas os segurados podem ser calmos, porque de acordo com a lei russa (artigo 960 do Código Civil da Federação Russa) após a falência, a carteira de seguro é transferida para outra empresa ou transferida para o estado para administração temporária.
