Vendendo dívida para colecionadores: procedimento e conseqüências

Hoje na Rússia, a revenda de dívidas a colecionadores é cada vez mais praticada. Isso não é surpreendente. Por um ano e meio, o dólar subiu 60%, o que levou ao fato de que os mutuários não podem pagar empréstimos em moeda estrangeira. Os bancos precisam recorrer a colecionadores. Consideremos mais detalhadamente como é legítimo o fato da revenda da dívida e como o próprio procedimento ocorre.

Vantagens e desvantagens

Vender dívidas para colecionadores é benéfico principalmente para o banco. Uma instituição de crédito tem a oportunidade de se livrar da dívida, cobrindo as perdas. O mutuário pode não cumprir uma decisão judicial de cobrar dívidas se ele não tiver uma propriedade valiosa e uma conta bancária. E se ainda oficialmente uma pessoa recebe apenas um salário mínimo, então ele retornará a dívida por anos, então nem sempre faz sentido ir a tribunal. Além disso, para trabalhar com clientes problemáticos, os bancos contêm call centers cujos funcionários precisam ser incentivados não apenas com salários, mas também com bônus.

A venda de dívidas pelos bancos para colecionadores tem uma séria desvantagem - a incapacidade de receber o valor total com juros e multas. Para a transferência da dívida terá que pagar aproximadamente 30% do valor. Mesmo assim, o banco receberá seu lucro pelo menos devido a um seguro contra a não-devolução. Mas também haverá lucros perdidos.

Stats

Quanto aos indivíduos, a maioria dos bancos está pronta para reestruturar dívidas em vez de chamar o cliente e controlar independentemente grandes quantidades de informações. As instituições de crédito precisam de uma boa reputação para atrair novos clientes. Um indicador dessa mesma reputação é a porcentagem de "defaults" nas dívidas. A venda de dívida para colecionadores pode ajudar a melhorar as estatísticas. As instituições de crédito que estão efetivamente trabalhando para reduzir os números "ruins" podem usufruir dos benefícios do Banco Central.

O processo

Como as pessoas estão vendendo dívidas para colecionadores? A Lei Bancária não regulam esta questão de forma alguma. Portanto, os mutuários podem colocar corretamente os coletores no lugar, se, claro, eles puderem lidar com ransomware profissional. A equipe de grandes agências de cobrança inclui psicólogos profissionais que, manipulando, podem eliminar dívidas de cidadãos comuns. Em agências de um dia, extorsores estão trabalhando, coletando dinheiro de aposentados abusivos e desprotegidos e pessoas que tiveram dificuldades na vida. Na maioria das vezes, ameaças e chantagens são usadas para essa finalidade.

Vender dívida a colecionadores é legal?

As leis russas permitem a transferência de dívida para terceiros, mesmo sem o consentimento do devedor (artigo 12 da Lei Federal, artigo 382 do Código Civil). Vender uma dívida de uma entidade legal a colecionadores implica uma cessão do direito de reivindicar um reembolso. A transação é executada pelo contrato de cessão entre o primeiro credor e um terceiro. Neste caso, a obrigação do credor é informar o devedor da assinatura de tal contrato.

A Lei Federal "Sobre Empréstimos ao Consumidor" concede aos credores o direito de transferir informações do cliente ao transferir dívida para colecionadores. Este último deve manter a informação em segredo, mas na prática torna-se pública. Por exemplo, quando um colecionador diz ao empregador o valor da dívida de seu subordinado, ele infringe a lei. Vamos considerar com mais detalhes como a agência trabalha com o primeiro credor.

As instituições de crédito costumam vender dívida aos colecionadores após um ano de atraso no pagamento. Nesse caso, a dívida aumenta pelo valor das multas e penalidades. A transação será legal somente se esta cláusula for especificada no contrato de empréstimo.Os colecionadores geralmente trabalham com clientes sob um contrato de agência. Nesse caso, eles não têm o direito de creditar e apropriar os fundos arrecadados. Ou seja, o credor não muda. O banco simplesmente transfere temporariamente para a agência a autoridade de notificar os devedores sobre o valor de sua dívida por uma taxa.

Colecionadores colaboram com indivíduos sob um contrato de empréstimo. Deve indicar a possibilidade de atribuição do direito de reclamar a dívida. Vender dívidas para colecionadores é ilegal.

Quebrando mitos

O equívoco mais importante dos devedores é que a venda de uma dívida é ilegal. Como mencionado anteriormente, o Código Civil e a Lei Federal “Sobre o Crédito ao Consumidor” estipulam que a cessão do direito de reivindicar a dívida pode ocorrer se esta cláusula for escrita no contrato de empréstimo.

O segundo equívoco é que, na opinião do devedor, se o banco não informou a venda da dívida, a operação também não é legal. No art. 382 do Código Civil afirma que, se o devedor não receber notificação da transferência da dívida, o credor tem o risco de que o cliente não pague a dívida. A falta de aviso não é motivo para contestar a transação. Significa simplesmente que o devedor pode pagar a dívida ao credor velho ou novo. Se o cliente não recebeu uma notificação e continua a pagar a dívida ao banco, então a agência de cobrança não tem o direito de exigir nada dele.

Metodologia

A venda de dívidas aos coletores pelos bancos é realizada em pacotes. As instituições de crédito colaboram com várias agências ao mesmo tempo, escolhendo condições ideais para a transação. O banco vende apenas dívidas não promissoras para as quais não há pagamento há mais de 1 ano, não há garantia, assim como dívidas em que o devedor não é o proprietário da propriedade. A dívida também é vendida aos colecionadores após uma decisão judicial, se nada acontecer com o cliente. Dívidas que não podem ser vendidas devem ser baixadas após três anos.

Os poderes do novo credor não podem exceder os que o antigo tinha. Primeiro de tudo, colecionadores atacam devedores que podem ou prometem pagar alguma coisa. As agências podem escolher de forma independente qual dívida será resgatada e em que quantidade. Para este propósito, os credores preenchem um formulário especial durante a apresentação do requerimento, e a administração decide se vale a pena realizar o caso. Os principais fatores são:

• legalidade de transferência de dívida;
• montante da dívida;
• período de atraso;
• disponibilidade de garantias;
• o montante que o credor deseja receber.

Vender dívidas de habitação e serviços comunais a colecionadores é quase impossível. As agências aceitam apenas grandes dívidas "novas" (mais de 500 mil rublos).

Após a venda da dívida

Após a compra de uma dívida, os coletores podem exigir apenas o pagamento do montante acumulado no momento da assinatura do contrato de cessão. O banco pode vender à agência o valor da dívida principal, levando em consideração juros, multas, multas e juros. Após a conclusão da transação, os coletores não têm o direito de colocar os devedores “no balcão”. Ou seja, se o contrato foi assinado em 01/01/16, os coletores podem exigir o pagamento dos atrasados ​​acumulados antes desse período. Eles não têm direito a cobrar juros ou penalidades para o período de 01/01/16 e até que o pagamento seja recebido do cliente.

Este requisito é válido desde que não sejam especificadas outras condições na lei ou no contrato de empréstimo. Na prática, os direitos de um novo credor estão incluídos no contrato de cessão. Os bancos geralmente vendem dívida para a agência através da elaboração de um contrato de atribuição de 100-500 contratos de empréstimo. Isso é contrário ao art. 384. Como resultado, há muitos processos no tribunal para apelar do montante da dívida devido ao fato de que:

• Cada devedor deve ter um contrato separado.
• Se o mutuário tiver garantia na forma de uma garantia, seguro ou garantia, então o “acordo coletivo” mistura diferentes exigências. Acontece que os coletores definem os requisitos para garantir as obrigações.

Direitos dos Mutuários

No art. 385 do Código Civil disse que o devedor pode exigir que o credor forneça provas da transferência do direito de reivindicação. Uma chamada, uma carta ou uma conversa oral com o pessoal da agência não é assim. A prova é uma cópia do contrato de cessão certificada pelo selo da agência. Se o coletor se recusar a fornecer um documento, o devedor tem o direito de não cumprir os requisitos.

No art. 386 diz-se que o mutuário tem o direito de expressar seu desacordo com as reivindicações de qualquer um dos credores. Por exemplo, se um banco calculou comissões não razoáveis ​​e já vendeu uma dívida a um colecionador, o mutuário tem o direito de não pagar valores excessivamente provisionados.

Como ser devedor?

A venda de dívidas a colecionadores de qualquer pessoa pode ser tomada de surpresa ou surpresa. Os funcionários da agência não precisam ter medo. Se a dívida está sobrecomprada, mas o cliente ainda vai pagar, várias operações devem ser realizadas.

Obtenha informações do banco sobre o novo credor (nome e endereço da agência). Eles precisarão ser verificados com o contrato de atribuição. Depois de assinar este documento, o banco não tem mais o direito de exigir um reembolso.

Espere o coletor tocar. Você não precisa procurar um credor por conta própria. Ele deve apresentar suas necessidades sozinho. Você deve marcar uma consulta por telefone no escritório da agência e notificar com antecedência seu desejo de estudar os documentos: o contrato de atribuição em si, um extrato do banco com justificativa dos valores, os documentos de fretamento da agência. Certifique-se de notificar que você deseja tirar cópias de todos os documentos para um exame legal. Se a digitalização for realizada sem você, você precisará verificar os documentos fornecidos com os originais. Toda a documentação deve ser estudada com um advogado. Melhor ainda se você puder trazer um representante para a reunião.

Recalcule o valor devido. As agências não têm o direito de liquidar quantias, e vender uma dívida de um indivíduo aos coletores no momento do recebimento não é legal. Portanto, se pelo menos algo é embaraçoso nos documentos, você deve solicitar imediatamente uma ação judicial. Você não pode pagar nada até que uma decisão oficial seja tomada. Contencioso com colecionadores respondem por 25% dos casos com advogados.

Se os documentos forem elaborados corretamente, você deve pedir a reestruturação da dívida. A agência não tem o direito de recusar esse direito. O pagamento deve ser apenas nos detalhes oficiais. Para cada operação, um recibo deve permanecer. Esses documentos devem ser armazenados por pelo menos 5 anos.

Freqüentemente, para acelerar os prazos de pagamento, os funcionários da agência usam chantagens, ameaças e comportamento rude. Todas as conversas com colecionadores devem ser gravadas, pelo menos, em fita de áudio, a fim de fornecer provas para a aplicação da lei, se necessário.

Exceções

No art. 387 do Código Civil, há casos em que a venda da dívida é legalmente possível:

• como resultado da sucessão jurídica universal;
• por ordem judicial;
• devido ao cumprimento das obrigações do devedor por um terceiro;
• com sub-rogação de direitos dos credores.

Outro caso especial é explicitado no art. 388 Código Civil. Se para o devedor a identidade do credor é de particular importância, então a transferência da dívida só é possível com o consentimento expresso e por escrito do mutuário. Nos contratos de empréstimo, a frase "concordar com o processamento de dados pessoais e a transferência do direito de reivindicar a dívida" é frequentemente encontrada. Referir-se a textos de melão no âmbito do art. 388 não funcionará.

Conclusão

Vender uma dívida de uma entidade legal a colecionadores não viola as normas da lei. Os devedores precisam estudar seus direitos detalhadamente e defendê-los ativamente. Isso não só reduzirá significativamente o ardor dos colecionadores, mas também ajudará a reduzir o montante da dívida.