O setor bancário é um grande lucro, mas poucos conseguem fazer negócios nesse segmento. Você precisa ter um ótimo investimento e uma boa experiência de trabalho. Dadas as peculiaridades da legislação russa, hoje é mais fácil comprar um banco pronto do que abrir um novo. Mas, mesmo nesse caso, você precisa ter um plano de negócios para um banco comercial e ter um bom conhecimento dos processos internos.
Abra um banco na Federação Russa
Às vezes, abrir um banco é simplesmente necessário para atender a empresa principal. Em seguida, os acionistas precisam procurar grandes investidores para formar o capital de um banco comercial, desenvolver um plano de negócios detalhado e coletar um pacote de documentos para registro. Vale a pena?
A concorrência no mercado é ótima. Os russos são mais propensos a experimentar um excesso de oferta de instituições de crédito. Ao mesmo tempo, existem vários tipos de bancos. As instituições financeiras de investimento trabalham apenas com empreendedores e os bancos comerciais universais cooperam com os indivíduos. Os serviços oferecidos pelo banco também dependem em grande parte da estratégia de desenvolvimento escolhida. Os bancos de investimento oferecem taxas interessantes para depósitos de serviços, mas cobram uma comissão grande pelos serviços de liquidação em dinheiro. As instituições financeiras universais fornecem uma gama completa de serviços a taxas razoáveis.
O elo central do sistema é o Banco da Rússia, que regulamenta as atividades dos bancos comerciais. Os últimos são condicionalmente divididos em duas categorias. Os bancos universais funcionam em todas as direções, enquanto os bancos de investimento investem em bancos centrais promissores.
Formação de um banco comercial
Para realizar atividades neste segmento, você precisa obter uma licença. Ele contém uma lista de operações permitidas. O documento é válido por dois anos. Este tempo é suficiente para escolher uma direção específica de trabalho no mercado.
Primeiro você precisa registrar uma entidade legal. Geralmente os bancos abrem na forma de AO. Em seguida, você precisa enviar informações sobre a instituição financeira para o escritório territorial do regulador. Nesta fase, os acionistas já devem ter formado capital. A GTU verificará a disponibilidade do valor mínimo para registro do banco, o histórico financeiro da organização e todos os acionistas. Se parte das informações estiver oculta, você não poderá mais contar com a obtenção de uma licença.
Nas próximas etapas, os documentos são verificados pelo Banco da Rússia e pelo Comitê de Supervisão. Se uma decisão positiva é tomada, os dados do novo banco são transferidos para o Serviço de Impostos Federal. A partir deste momento, os fundadores têm 30 dias para depositar capital na conta.
Docs
Para registrar um banco, você deve fornecer:
- Declaração.
- Plano de negócios de um banco comercial.
- Ata da reunião de acionistas.
- Recibo do imposto estadual.
- Perfis de pessoas que ocuparão os cargos de gerente, contador e deputados.
- Opinião dos auditores sobre a confiabilidade dos relatórios (para empreendedores); evidência de fontes de origem de fundos (para indivíduos).
- Documentos que confirmam a conformidade do banco com os requisitos para transações em dinheiro.
- Uma cópia da permissão da autoridade antimonopólio federal sobre o consentimento para a criação de uma organização financeira.
- Um pacote de documentos para a emissão inicial de títulos, se o banco for criado na forma de AO.
- Lista completa de acionistas.
O trabalho rotineiro de coleta e processamento de documentos pode ser confiado a intermediários. Mas além dos custos adicionais de registro, isso não funcionará, já que ninguém pode garantir uma licença.O intermediário ajudará a elaborar um plano de negócios, redigir documentos e, possivelmente, acelerar um pouco o processo de sua consideração. Mas não mais.
Estrutura do banco
Uma instituição de crédito tem uma certa estrutura. O principal órgão de governo é o conselho de acionistas, que nomeia o conselho de administração para tomar decisões operacionais. Toda a responsabilidade cabe ao presidente, que é eleito por voto secreto.
Dependendo dos tipos de serviços fornecidos, os bancos criam os seguintes departamentos:
- depositário;
- departamento de crédito;
- departamento econômico;
- Serviço de Gestão do Banco Central;
- FEA;
- departamento de operações, etc.
Os processos internos do banco envolvem a administração, departamento de recursos humanos, contabilidade, departamento de auditoria, TI e o departamento de suporte econômico. Essa é a estrutura dos bancos comerciais.
Funções de Bancos Comerciais
Instituições de crédito modernas são o principal elo do sistema. Seu relacionamento é comercial por natureza e visa obter lucro. Para atingir este objetivo, um banco comercial moderno desempenha as seguintes funções:
- função intermediária na realização de pagamentos;
- prestação de empréstimos;
- intermediação na realização de pagamentos e criação de meios de pagamento;
- emissão de títulos.
Que outro papel os bancos comerciais desempenham? As funções dos bancos comerciais também incluem assessoria em todas as questões econômicas.
Inicialmente, os bancos usavam apenas suas próprias finanças para o trabalho, mas não eram suficientes para realizar todas as tarefas. Portanto, as instituições começaram a arrecadar fundos do público e empresários. Como resultado, a participação dos fundos emprestados no capital dos bancos aumentou para 80%. Para redistribuí-lo, o dinheiro é investido em vários setores da economia. Por exemplo, eles fornecem empréstimos, agindo como um intermediário entre pessoas que têm fundos livres e aqueles que precisam deles. Com a ajuda de empréstimos, as empresas podem expandir a produção, aumentar os estoques e a demanda por seus produtos.
A função intermediária é também transferir fundos em todo o mundo. A eficácia da utilização de novos instrumentos de pagamento é evidenciada por uma redução do volume de negócios em dinheiro na Rússia para 46%. Para executar essa função, os bancos abrem contas e realizam liquidações de compensação.
Para empresas industriais, uma maneira de atrair fundos emprestados é emitir seus próprios títulos. Os bancos aqui também ajudam as organizações realizando a emissão inicial e a venda de ações no mercado. A expansão desta função levou ao fato de que desde o início do século XX. instituições financeiras começaram a competir com as bolsas de valores.
Princípios
Um plano de negócios é o resultado de estudos de atividades específicas no mercado nas condições atuais. O plano de negócios de um banco comercial é a base para determinar uma estratégia de desenvolvimento.
A preparação do documento é realizada de acordo com os seguintes princípios:
- O planejamento é realizado apenas com um resultado financeiro positivo. Se houver uma perda, então você precisa fornecer um plano para a reabilitação da instituição.
- A mudança no passivo é acompanhada por uma mudança nos ativos.
- Ao elaborar um plano, deve-se procurar aumentar as diferenças entre as taxas médias ponderadas e os empréstimos, otimizando o capital.
Estrutura do plano de negócios
A primeira seção do plano fornece informações gerais sobre o banco: nome, dados sobre licenças para todos os tipos de atividades, localização do escritório central e rede de agências. Informações sobre o valor do patrimônio líquido e a participação de cada acionista são indicadas. Ele também fornece princípios para a contabilização de ativos e passivos. Uma breve descrição dos serviços prestados.
A segunda seção analisa o ambiente externo e interno do banco, o nível de concorrência e a situação econômica da região.Há um estudo dos pontos fortes e fracos da instituição financeira, bem como recursos potenciais que podem ser usados na implementação de processos de negócios.
A análise do ambiente externo é realizada com base em dados estatísticos do Banco da Rússia. Separadamente, a condição financeira dos maiores participantes no mercado é examinada por parâmetros como volume de capital, retorno sobre os ativos e nível de liquidez. Os participantes do mercado são classificados de acordo com a metodologia de classificação apresentada. Isso é necessário para identificar os principais participantes do mercado com base em indicadores financeiros regulatórios. A estrutura de um banco comercial inclui necessariamente um conselho de administração, uma diretoria e um comitê de auditoria. As funções e tarefas atribuídas a essas unidades são descritas em detalhes na segunda seção do plano. Aqui, unidades responsáveis para cada área de atividade são designadas: atividades de comércio exterior, operações de crédito, transações em dinheiro, tesouraria, depósito, TI, centro de processamento, etc.
Na terceira seção, a estratégia de desenvolvimento do banco é apresentada e, no quarto, os indicadores financeiros planejados.
Formação de estratégia
O plano de negócios de um banco comercial é desenvolvido com base nos resultados dos estudos, na formação de tarefas internas e externas do banco para o ano atual e em indicadores específicos de desenvolvimento.
Tarefas internas incluem:
- manter uma posição no mercado de serviços;
- atingir um volume específico de operações e melhorar sua qualidade;
- formação de serviços competitivos;
- desejo de liderança, associação com um parceiro financeiro confiável.
Tarefa Dentro:
- realização de benchmarks para as atividades financeiras do banco;
- manter um determinado nível de liquidez;
- reestruturação do balanço;
- formação de recursos internos.
Indicadores financeiros específicos devem incluir um plano de negócios. Um exemplo:
- aumento da participação no segmento de RKO para empreendedores individuais para 2,5%;
- aumento de operações no mercado de títulos até 4%;
- Expandindo a base de clientes para 250 mil clientes, etc.
Desempenho financeiro
Com base na estrutura de um banco comercial, o planejamento pode incluir:
- atração de recursos monetários;
- saldo de liquidação;
- direções de distribuição de lucros;
- direções de desenvolvimento de pessoal;
- ampliando a rede de agências e ATM;
- revisão de software.
Para cada tipo de serviço, os valores planejados de lucro, rentabilidade e liquidez devem ser detalhados.
Aplicações
O balanço patrimonial de um, dois e três anos é refletido nos apêndices. Aqui estão as tarifas detalhadas para todas as operações que contenham um plano de negócios. Um exemplo:
- tarifas para operações com cartões de débito / crédito;
- taxas sobre operações com moeda estrangeira;
- Tarifas RKO em rublos, etc.
Essa é uma estrutura de plano de desenvolvimento aproximada. Pode ser complementado pelo “Plano de Recuperação Financeira”. Uma nota é anexada ao documento, que contém uma avaliação generalizada da situação na região e a posição do banco. Ele resume a pesquisa nas seguintes áreas:
- dinâmica de desenvolvimento de mercado em termos de prioridades de empréstimo e mobilização de recursos;
- alcançou posições do banco em diferentes segmentos de mercado;
- a disponibilidade de recursos internos.
Base material e técnica
Ao desenvolver o plano, os documentos regulamentares do banco comercial aprovados pelo Conselho são utilizados. Sua presença é fixada pelo Banco Central no Regulamento nº 509 “Sobre a Organização do Controle Interno”. Cada instituição financeira deve ter programas de desenvolvimento, estratégia, direções de atividade atuais e futuras. Todos esses elementos fazem parte de um plano de negócios.
No nível legislativo, o plano tem os seguintes requisitos:
- é aprovado pelos proprietários da instituição financeira;
- O documento reflete as direções atuais e futuras do desenvolvimento;
- o plano contém benchmarks específicos (digitais) e meios para alcançá-los;
- o plano é avaliado pelo serviço de controle interno para atendimento do nível ótimo de riscos e padrões prescritos nos atos legislativos do Banco Central, a realidade do alcance dos indicadores.
Trabalho final
Registrar um banco é um procedimento bastante complicado e meticuloso. Se não for possível fornecer um pacote completo de documentos, é melhor não começar esse processo. Além disso, a compra de um banco acabado pode ser mais barata do que criar um novo banco.
O capital e as reservas dos bancos comerciais são claramente regulados no nível legislativo. Para abrir um banco, você precisa fornecer 300 milhões de rublos. no momento da apresentação. Este é o nível mais mínimo. Na prática, os fundadores têm que investir imediatamente cerca de 1 bilhão de rublos. Caso contrário, não funcionará para abrir escritórios em pelo menos várias cidades, realizar uma campanha de marketing, alugar instalações, adquirir equipamentos e contratar especialistas. A partir do momento em que todos os documentos são concluídos até o início do trabalho, pelo menos um ano se passa.
Conclusão
Registar um banco é um procedimento moroso durante o qual o regulador do mercado e todas as autoridades de supervisão examinam detalhadamente os accionistas, o plano de desenvolvimento submetido de uma instituição de crédito e tomam uma decisão final. Para provar a viabilidade de criar uma nova instituição, os acionistas devem fornecer um plano de desenvolvimento detalhado.
O plano de negócios de um banco comercial é formado com base no uso objetivo de um sistema de leis, experiência e habilidades práticas para atingir as metas planejadas. O planejamento simplificado se resume a determinar o lugar que o banco ocupa no mercado hoje e a posição para a qual ele busca. Para atingir esse objetivo, uma lista de tarefas em todos os aspectos do sistema bancário é formada.
Depois de passar pelo processo de registro, o trabalho preparatório começa: do aluguel das instalações ao treinamento do pessoal. Pode levar vários meses a partir do momento de obter permissão para o início do trabalho.