A intuição e o bom senso podem decepcioná-lo se você usá-los para tomar decisões de crédito. Parece que um empréstimo em atraso é a pior coisa que pode arruinar seu histórico de crédito. No entanto, mesmo ao pagar um empréstimo em dinheiro, você pode estragar sua reputação. Minhas estratégias de pagamento de empréstimos levaram a problemas. Eu descobri as razões que levaram a isso, agora eu sempre aderir a 3 regras simples.
Primeiro, falarei sobre algumas decisões de crédito razoáveis que podem levar ao resultado oposto e compartilharei regras simples que devem ser seguidas.
Número do erro 1. Sempre pague a tempo
Ao usar um cartão de crédito, sempre tentei fazer o próximo pagamento obrigatório no prazo, a fim de evitar atrasos. Às vezes, por causa disso, até teve que abandonar as despesas planejadas.
Mais tarde, aprendi que os pagamentos em dia com cartão de crédito não são o fator mais importante que afeta seu histórico de crédito.
Segundo os especialistas, é melhor tentar usar o mínimo de dinheiro possível em um cartão de crédito. Idealmente, não mais do que 30% do limite, mas quanto menor esse valor, melhor.
Escusado será dizer que, depois de fazer o próximo pagamento obrigatório, eu quase imediatamente gastei esse dinheiro em um cartão de crédito. Como se viu mais tarde, isso é um grande erro. Quando um cliente usa constantemente fundos de crédito de um cartão, isso indica que ele não pode atender seu crédito. Para o banco, isso cria um risco adicional associado ao retorno dos fundos.
O que deve ser feito em vez disso? Antes de mais nada, certifique-se de usar não mais que 30% do limite de crédito durante o período de faturamento. Você pode fazer vários pequenos pagamentos durante o mês para manter o nível de dívida estável em relação ao seu limite.
Erro número 2. Fechando um cartão de crédito
Você pode pensar que um cartão de crédito que você não usa se transforma em plástico inútil. Por esse motivo, você decide fechá-lo. Eu também pensei assim e fechei meu cartão, nem mesmo percebendo que isso piora meu histórico de crédito.
Acontece que o fechamento de um cartão de crédito reduz o limite total de crédito. Na próxima vez que você solicitar um empréstimo, talvez não receba o valor solicitado.
O que deve ser feito em vez disso? Mantenha seus cartões de crédito abertos a menos que você tenha uma boa razão para fechá-los. Se você não precisa de um cartão de crédito, mas tem um limite de crédito alto ou está aberto há muito tempo, pode usá-lo para fazer pequenas compras e depois pagar a dívida a tempo. O uso regular de um cartão de crédito protege contra o fechamento de uma conta por inação.
Erro número 3. Reembolso antecipado de um empréstimo
Alguns tomadores de empréstimo estão firmemente convencidos de que, depois de ter fechado um empréstimo antes do prazo, vão melhorar seu histórico de crédito. No entanto, na prática, isso leva ao resultado oposto.
O reembolso antecipado de um empréstimo não melhora sua classificação de crédito. Isto é devido ao fato de que com um reembolso antecipado de um empréstimo em dinheiro, você priva o banco de uma parte do lucro, o que inclui juros sobre o uso de fundos. Quanto mais cedo você pagar a dívida, menor será o pagamento a maior. Isso é benéfico para o mutuário, mas não para o banco.
O que deve ser feito em vez disso? Concentre-se no que é melhor para suas finanças. Se você tem um empréstimo com uma taxa de juros baixa, não há grande incentivo para pagar antecipadamente.No entanto, se a taxa de juros for alta e o reembolso antecipado prometer uma economia impressionante, por que não?
Número do erro 4. Pagamento parcial
Há um mito persistente de que pagar pelo menos uma pequena quantia, mesmo que você não consiga efetuar todo o pagamento, não arruinará seu histórico de crédito. Eu, como a maioria das pessoas, achava que um credor preferiria um pagamento parcial do que nada.
No entanto, na prática, isso não é verdade. Esta é uma estratégia errônea que não protege contra atrasos. Se você pagar pelo menos um centavo a menos do que o pagamento estabelecido, o banco poderá considerar isso como um atraso e transferir as informações para o departamento de crédito.
O que deve ser feito em vez disso? Se você realmente não puder efetuar o pagamento, discuta a situação com um representante do banco. Você pode concordar em um descanso. Situações semelhantes são resolvidas individualmente.
Erro número 5. Recusa de um limite de crédito maior
Quanto mais empréstimos você tiver disponível, maior a probabilidade de você se endividar. Argumentando dessa forma, as pessoas recusam a oferta do banco para aumentar o limite de crédito. No entanto, eles nem sequer suspeitam que isso agrave o rating de crédito.
Um limite de crédito mais alto geralmente é uma coisa boa, especialmente se, com o aumento, você não aumentar a tentação de gastar demais.
O que deve ser feito em vez disso? Aceite mais ofertas para aumentar o limite de crédito. No entanto, mantenha suas próprias despesas sob controle.
3 regras simples
Agora você sabe quais estratégias de reembolso de empréstimos estão causando problemas. É hora de discutir regras simples que você deve seguir.
Criar um bom histórico de crédito pode parecer uma tarefa assustadora. É influenciado por vários fatores ao mesmo tempo. Sabendo o que é importante e agindo de acordo, você pode obter um bom resultado.
Apenas siga as três regras:
- Pague a tempo toda vez.
- Use menos de 30% do seu limite de crédito.
- Mantenha o controle de todo o resto.
"Todo o resto" significa a precisão de seus relatórios de crédito, o prazo do seu empréstimo, o valor de seus empréstimos.No entanto, esses fatores são muito menos importantes do que o pagamento atempado e baixa utilização de empréstimos.