Responsabilidade do fiador de crédito: requisitos e lei

Cada banco está interessado em maximizar o risco de não pagamento de fundos emitidos ao aprovar um empréstimo. É claro que, para que os mutuários possam se interessar por isso, o banco pode oferecer taxas mais baixas e outras condições de empréstimo mais favoráveis.

Como regra geral, como garantia de segurança, o credor pode exigir garantias sob a forma de garantias (geralmente durante um grande empréstimo) ou um fiador. A maioria concorda com a última opção, porque acredita que isso é apenas uma formalidade que precisa ser introduzida no documento. Mas na realidade isso não é de todo verdade. A responsabilidade do fiador e do devedor, como regra geral, é solidária. E se o devedor principal for incapaz de cumprir suas obrigações, essa obrigação é transferida para a pessoa que voluntariamente concordou em ser responsável por ela, de acordo com os termos do contrato.

Quem é o fiador?

A garantia pode ser tanto uma pessoa física quanto uma pessoa jurídica, que é oficialmente responsável pelo cumprimento das obrigações previstas no contrato de empréstimo com o mutuário. Um acordo legal legal é elaborado entre as pessoas e o credor. A responsabilidade do garantidor do empréstimo começa a operar a partir da data acordada no contrato. Uma pessoa que decidiu agir no interesse do mutuário deve entender claramente que em caso de circunstâncias de força maior, quando o mutuário não pode pagar a dívida, ele terá que pagar o empréstimo e juros.

Fiança: Responsabilidade do Fiador

Existem dois tipos:

1. Tipo de articulação. Esta é a responsabilidade do fiador, em que ele deve cumprir todas as condições do contrato de empréstimo exatamente na mesma medida que o mutuário. Se pelo menos um mínimo de atrasos for formado, a segunda pessoa deve pagar a dívida;
2. Tipo de subsidiária. Surge apenas se a incapacidade do mutuário para cumprir as suas obrigações nos termos do contrato de empréstimo é oficialmente reconhecida. Nesse caso, a garantia deve assumir toda a responsabilidade ou ajudar a pagar a dívida.

Pagamento de empréstimos

A forma mais comum quando se candidata a obrigações de empréstimo é um tipo de responsabilidade conjunta. Se surgirem problemas de pagamento, o mutuário não faz pagamentos mensais, ou fornece apenas reembolso parcial, então a garantia é obrigada a pagar a dívida em vez do devedor. A responsabilidade subsidiária do fiador é extremamente rara. É importante entender que uma pessoa igualmente com o mutuário deve pagar pagamentos mensais, tendo em conta as penalidades acumuladas e perdidas. Na prática bancária, muitas vezes acontece quando vários fiadores são listados em um contrato de empréstimo de uma só vez. Independentemente da quantidade, todos eles são responsáveis ​​pela execução do contrato ao credor. Em qualquer caso, antes de assinar o contrato, a pessoa deve entender claramente a responsabilidade do fiador por esta transação. Avisado significa armado.

Um fiador pode perder sua reputação?

Como a garantia também é responsável pelo pagamento sob o contrato de empréstimo, é um erro acreditar que sua reputação esteja em total segurança, mesmo que não esteja relacionada ao dinheiro levantado no empréstimo. Qualquer atraso ou outras irregularidades também serão exibidos em seu histórico de crédito.Se o mutuário, por algum motivo, não pagar o empréstimo, então, devido a essa condição, o rating de crédito do garantidor também será reduzido; portanto, no futuro, se ele decidir obter um empréstimo e receber a oferta mais favorável do banco, ele poderá ser recusado. É importante notar que, no futuro, o banco não terá em conta o fato de que o histórico de crédito do ex-fiador foi danificado devido à negligência de outra pessoa.

Possível recusa em obter um empréstimo em outras organizações de crédito

Se uma oferta de empréstimo individual for emitida por uma organização bancária, os pagamentos existentes sob outros acordos do mutuário, bem como os possíveis pagamentos e a responsabilidade do garantidor nos termos de outros contratos, são obrigatórios. O montante máximo do empréstimo que o mutuário pode obter será formado menos a quantia que ele já paga em outros bancos.

Cada possível avalista deve entender que até que suas obrigações existentes sejam reembolsadas, é provável que ele não consiga obter um empréstimo para suas necessidades pessoais.

O cumprimento das obrigações pode ser evitado?

O Código Civil da Federação Russa afirma que a garantia é obrigada a cumprir as suas obrigações apenas pelo período especificado no contrato. No entanto, cada sistema tem suas próprias nuances que podem ser uma garantia para a mão:

1. Como regra, um determinado termo não existe em um contrato de garantia. De acordo com as regras geralmente aceitas, o prazo para o cumprimento das obrigações do fiador chega ao fim se o banco credor não entrar com uma ação judicial no tribunal dentro de um ano a partir do último pagamento.
2. O contrato não especifica termos claros para os períodos de pagamento. A garantia tem o direito de rescindir suas obrigações se, no prazo de dois anos, o banco credor não tiver entrado com uma ação judicial a partir do momento da assinatura mútua do contrato.

É importante notar que, mesmo que uma decisão tenha sido tomada por um tribunal, também tem um período de validade. As folhas do processo de execução também são válidas por três anos e, posteriormente, não podem ser apresentadas. Há outra situação em que o mutuário, de acordo com o banco, pode reescrever obrigações de empréstimo para outra pessoa com seu consentimento. No caso de a fiança não aprovar tais ações, ele tem todo o direito de recusar-se a cumprir suas obrigações e de ser o fiador de outro devedor.

Se tal situação ocorreu, é lógico que o banco tentará impor suas condições ao fiador. Ele pode pedir-lhe para assinar alguns documentos, colocando-os como pura formalidade, mas não é recomendado concordar com tal manobra, já que no caso de um teste será muito difícil provar qualquer coisa.

Se não houver renda

A fiança é responsável em qualquer caso, mesmo que não tenha ganhos regulares. Outra coisa é que durante a execução do contrato tal pessoa não pode perder o banco. Mas se houve renda no momento da transação, e depois que a pessoa perdeu o emprego, você ainda tem que pagar a dívida. Quando surge uma situação em que nem o devedor nem o fiador é capaz de cumprir as obrigações do empréstimo, o banco prepara uma reclamação e a envia ao tribunal. Na maioria das vezes, o banco exige o reembolso do valor total do empréstimo, levando em conta os juros de cada vez. Depois que a decisão entrar em vigor, os oficiais de justiça analisam a renda disponível de ambas as pessoas e também têm toda a autoridade para confiscar a propriedade do mutuário e do fiador até que a dívida seja totalmente quitada.

Muitas vezes existe uma prática em que um mutuário ou fiador registra bens móveis e imóveis com seus entes queridos, de modo que no futuro os oficiais de justiça não serão capazes de cobrar dívidas. Afinal, oficialmente ele não tem renda financeira e propriedade que possa ser aproveitada. Em qualquer caso, a responsabilidade do garante não será cancelada.

Posso receber um reembolso?

Como regra geral, o mutuário e o fiador envidam todos os esforços para evitar problemas com o banco. Se a primeira pessoa tem circunstâncias imprevistas e por algum tempo ele não pode fazer pagamentos mensais, então esta é a garantia. Na maioria das vezes, o segundo levanta a questão: é possível devolver o dinheiro gasto? A fiança tem o direito de exigir compensação por danos financeiros relacionados ao pagamento de um empréstimo, ou pelo menos pela compensação de juros sobre um empréstimo.

Como a prática mostra, na maioria dos casos, amigos íntimos ou parentes pedem para desempenhar esse papel, portanto, muitas vezes é inconveniente provar seus direitos ou exigir dinheiro através do tribunal. Portanto, antes de assumir a responsabilidade por um fiador sob um contrato de empréstimo, vale a pena considerar se realmente vale a pena. Afinal, na maioria das vezes depois de um empréstimo é emitido e os pagamentos entre as pessoas não são tão favoráveis ​​como eram antes.

Após a assinatura do contrato de garantia, será impossível recusar o cumprimento. Recomenda-se que você se familiarize com antecedência com todas as condições e requisitos necessários para que, se surgir uma disputa, a parte da transação possa comprovar seu caso. É extremamente importante concordar antecipadamente com um possível mutuário que tenha pedido ajuda e participação neste procedimento.

Como se proteger?

Se uma pessoa assume a responsabilidade de uma garantia, ele também deve cuidar de suas garantias. E embora a maioria das pessoas tenha vergonha de exigir uma promessa documentada de pagar um empréstimo para se proteger, é simplesmente necessário recorrer a essas medidas. Recomenda-se a visita a um notário público e elaborar um documento oficial em que o mutuário concorda em cumprir suas obrigações, e se o fiador tem que gastar seu dinheiro, o mutuário deve reembolsá-los por um determinado período de tempo. Assim, se um processo é apresentado em tribunal, ou após o cumprimento das obrigações de crédito, o mutuário se recusa a devolver o dinheiro gasto, o recibo será a principal razão para o retorno do dinheiro em juízo.