For tiden er det viktig for hver person å ha visse garantier som ikke bare kan gi økonomisk beskyttelse for eiendom, men også gi innbyggerne tillit i fremtiden og at de selv med full eller delvis funksjonshemming vil få støtte fra arbeidsgiveren eller staten. Dette kan oppnås takket være forsikringssystemet som eksisterer på bekostning av bidrag fra interesserte parter.
beskrivelse
Det er viktig for enhver person som har bestemt seg for å inngå en forsikringsavtale eller allerede har signert den for å vite hva forsikringsdekningen er. Dette er en forsikringsutbetaling, som i eiendomsforsikring noen ganger kalles forsikringskompensasjon. Den indikerer graden av verdsettelse av eiendommen som er foreskrevet i avtalen (forsikringsbeløp) i forhold til dens faktiske verdi.
Dette er med andre ord verdiuttrykket for et visst beløp i en viss valuta, som forsikringsavtalen er inngått for. Forsikringsdekningen brukes for å fastslå de generelle forpliktelsene til forsikringsselskapet i helheten av forsikringstypene.
Hvis forsikringstakeren pådrar seg tap, kan han motta erstatning både kontant og in natur. For eksempel i bilforsikring kan et selskap i stedet for å betale erstatning reparere en bil eller bytte ut deler.
For å motta erstatningsutbetalinger er forekomsten av en forsikret hendelse nødvendig - en ulykke foreskrevet i kontrakten. Etter at denne hendelsen og dens anerkjennelse som forsikringstaker har inntrådt, får retten til erstatning for tap fra forsikringsselskapet.
Skjemaer for forsikringsdekning
Hendelsesforsikringshendelser er delt inn i forskjellige grupper. Den mest populære klassifiseringen av skjemaer etter forsikringsobjekt, som inkluderer følgende kategorier:
1. Eiendomsforsikring. Hovedformålet med eiendomsforsikring er offisiell beskyttelse av eiendommer og erstatning for mulig skade. Eiendommen inkluderer enhver eiendom som eies av forsikringstaker:
- transport;
- fast eiendom;
- tomter;
- avlingen;
- dyr;
- inventar;
- utstyr m.m.
2. Personlig forsikring. Lar deg forsikre helse og til og med menneskeliv. Det inkluderer:
- helse- og livsforsikring;
- sosialforsikring;
- pensjonsforsikring;
- helseforsikring, etc.
Denne typen forsikring lar deg beskytte mot mulige risikoer som truer en persons helse, helse og i noen tilfeller livet. Siden det er umulig å objektivt vurdere liv eller død, beregnes forsikringsbeløp under hensyntagen til den forsikrede økonomiske evner og hans ønsker. I dette tilfellet kan den forsikrede bare prøve å forhindre økonomiske vanskeligheter som vil være sannsynlige etter tap av arbeidsevne eller død.
Forsikringssystemer
Begrepet "forsikringssystem" brukes for å formulere en metode for kompensasjon for tap. Avhengig av systemet beregnes forholdet mellom forsikringsdekning og reelt tap. For eksempel, hvis et objekt verdsatt til 10 millioner rubler er forsikret med 5 millioner, vil forsikringsdekningen i dette tilfellet være 50%.
Det er flere systemer som bruker forskjellige tapskompensasjonsmetoder.
Faktisk verdiforsikring
Denne forsikringen er ganske utbredt. Forsikringssystemet begynner å gjelde etter verdsettelsen av eiendommen samme dag som kontrakten ble inngått og signert. Kompensasjonsbeløpet når en forsikringshendelse inntreffer vil være den faktiske verdien av objektet. Betalingen vil skje i sin helhet.
Proporsjonalt ansvarssystem
Når du utfører ufullstendig eiendomsforsikring i forskjellige virksomhetssektorer, brukes ofte et proporsjonalt ansvarssystem. Erstatningsutbetaling i dette tilfellet vil være den brøkdelen av tapet, som vil være lik forholdet til forsikringsvurderingen og eiendommens reelle verdi. Det følger at forholdet mellom forsikringsutbetalinger og tapene som påløper vil tilsvare forholdet mellom forsikringsbeløpet og eiendommens verdi.
Første risikosystem
Essensen i dette systemet er at skade på eiendommer innenfor forsikringsbeløpet som er spesifisert i avtalen, vil bli betalt i sin helhet (den såkalte første risikoen), og tap utover det avtalte beløpet (den såkalte andre risikoen) vil ikke bli kompensert. Denne typen forsikring brukes ofte i utarbeidelse av kontrakter for bevaring av personlige kjøretøyer og eiendommer.
Anta at forsikringssummen ved avslutningen av avtalen var 10 millioner rubler. Da vil et tap på 5 millioner rubler bli refundert. Imidlertid hvis skade mengden er 14 millioner rubler, vil forsikringsgiveren betale offeret 10 millioner rubler, og det gjenværende beløpet (4 millioner rubler) vil forbli utestående.
Kostnadsforsikring
Systemet som brukes til forsikring til erstatningsverdi for eiendom, brukes når du inngår og signerer en avtale om at forsikringssummen er beløpet til eiendommen, eksklusive påløpte avskrivninger. Det viser seg at kompensasjonsutbetalingen vil være lik kostnaden for et nytt objekt av passende type.
Ansvarssystem
Dette forsikringssystemet brukes ganske sjelden. Metoden har utviklet seg historisk og ble brukt i USSR fram til 1934 da man registrerte forsikring for grønnsaker og hagebruk i jordbruket. Essensen av metoden er å bestemme i kontrakten minimum og maksimum mengde erstatningsbar skade.
Dobbelt (trippel) forsikringssystem
Noen ganger er det situasjoner hvor forsikringstaker for det samme objektet inngår kontrakter med forskjellige forsikringsselskaper. Som et resultat kan det totale akkumulerte beløpet av erstatningsutbetalinger fra alle forsikringsselskaper teoretisk overskride gjenstandens reelle verdi. I en slik situasjon, hvis en forsikringshendelse inntreffer, fordeles forsikringskompensasjonen proporsjonalt mellom forsikringsselskapene i henhold til mengden innbetalinger som vises i kontraktene, og reduserer dermed forsikringsansvaret for hver av dem.
Anta at den virkelige verdien av en eiendom er 10 millioner rubler. En person inngikk en avtale med ett forsikringsselskap for 9 millioner rubler, og med et annet - for 6 millioner. Da, i tilfelle fullstendig ødeleggelse av den forsikrede eiendommen, vil det totale forsikringsdekningen fra begge forsikringsselskapene være 10 millioner rubler. Det første selskapet vil betale 6 millioner rubler, og det andre - 4 millioner rubler.
Noen av de ovennevnte forsikringssystemene kan brukes når du inngår personlige forsikringsavtaler (og ikke bare i eiendomsforsikring).
Gjennomføring av kontrakt
Avtaleskjemaet er alltid godkjent av forskriftene som gjelder i forsikringsselskapet og er et forhåndsdefinert dokument av en viss type, som beviser faktum om forsikring.
Obligatorisk eiendomsforsikringsavtale eller personlig sikkerhetsavtale må inneholde informasjon om:
- midlertidige forsikringsbetingelser;
- parter involvert i registrering av forsikring;
- eiendommer som en avtale er utarbeidet for;
- beløpet og prosedyren for betaling av forsikringskompensasjon;
- bankkontoer;
- forsikringshendelser;
- beløp og hyppighet av betaling av bidrag.
Avtalen er bekreftet av signaturene fra alle parter og forsikringsforseglingen.
For å utarbeide en avtale, må forsikringstakeren skrive en erklæring som angir alle forsikringsbetingelser. Avtalen trer i kraft etter at den forsikrede har betalt de foreskrevne forsikringspremier og påført signaturene fra de involverte parter. Etter dette mottar forsikringstakeren en forsikring - et dokument som bekrefter faktum av signering av forsikringsavtalen. Den inneholder all informasjonen som er spesifisert i forsikringsavtalen.
Fremgangsmåten for betaling av forsikringsdekning
Forsikringsselskapets viktigste gjeld er å betale erstatningsutbetalinger i situasjoner der en forsikringshendelse inntreffer.
En forsikringsbetaling er et visst dokumentert beløp (kan uttrykkes både i kontanter og i natur) som er spesifisert i avtalen eller godkjent av den føderale loven "Om organisering av forsikringsvirksomhet i Russland". Assurandøren betaler den til personen som har signert en eiendomsforsikringsavtale med ham (i noen tilfeller en individuell forsikringsavtale).
Grenseverdien for den forsikrede summen som selskapet betaler som et resultat av skade på forsikringsobjektet er spesifisert i kontrakten, som også indikerer avtalens varighet. For å motta erstatningsforsikring, må den forsikrede samle alle dokumenter som er godkjent ved lov og bevise forekomsten av den forsikrede hendelsen, samt presentere et identitetsdokument og forsikringspolicy.
Det forsikrede beløpet som er avtalt i avtalen kan betales i russisk valuta - rubler, med mindre en annen valuta er angitt i kontrakten. I tilfelle forsinkelse av obligatoriske betalinger, må forsikringsselskapet, i henhold til artikkel 395 i den russiske føderasjonens kode, betale en bot, noen ganger presentert som en prosentandel av beløpet som ikke er betalt i tide (hvis dette er fastsatt i avtalens regler).
Eiendomsforsikringsutbetalinger
Forsikringsdekning er et konsept som ofte kalles "forsikringserstatning" når du registrerer eiendomsforsikring. Dette navnet er nærmere punktet, siden det påføres tap som oppstår i tilfelle skade på eiendommer som eies av forsikringstakeren.
Etter at forsikringshendelsen har skjedd, er forsikringstaker forpliktet til å varsle forsikringsselskapsspesialisten om hans hendelse for tidsperioden som er spesifisert i avtalen. Du kan gjøre dette på forskjellige måter: ved å bruke en telefonsamtale, brev eller med et personlig besøk. Deretter presenteres et søknadsskjema for betaling av forsikringsdekning, den opprinnelige forsikringspolisen og uavhengige konklusjoner fra de autoriserte organene om årsakene og omstendighetene til ulykken.
Etter å ha mottatt søknaden, utarbeider forsikringsrepresentanten et forsikringsbevis som han legger ved forskjellige bevisdokumenter: eiendoms devalueringsbevis, handlinger på ødeleggelse av eiendom, uavhengige undersøkelsesrapporter, tap og beregninger av forsikringsbeløp.
I løpet av en uke (med mindre annet er spesifisert i avtalen) blir det bevilget midler til betaling av forsikringsdekning enten i kontanter eller i ikke-kontant form.
Skader skal utbetales innenfor rammene av forsikringsbeløpet som er spesifisert i avtalen. Dette kan omfatte utgifter assurandøren har pådratt seg under forsøk på å redde eiendommen, selv om disse tiltakene ikke ga et positivt resultat. Forsikringserstatning i form av kontanter kan erstattes av eiendommer som mister den tapte.
Betalinger i individuell forsikring
Betegnelsen "forsikringsbeløp", så vel som begrepet "forsikringsdekning", er et synonymord for uttrykket "utbetalinger i henhold til en individuell forsikringsavtale". I dette tilfellet forplikter forsikringsselskapet seg til å betale en gang eller med en viss frekvens det beløpet som er fastsatt i avtalen, avhengig av vilkårene i kontrakten hvor den etablerte alderen er nådd, skade på den forsikredes helse har oppstått, samt i tilfelle en annen forsikringshendelse. Pensjoner kan utbetales, livrenter - faste beløp utbetalt med en viss periodisitet, livrenter - påfølgende periodiske utbetalinger.
Uttak av betalinger fra assurandøren
Forsikringsselskapet har full rett til ikke å betale forsikringsdekning. Dette er tillatt i følgende tilfeller gitt av lov:
1) hvis forsikringstaker ikke har advart om forekomsten av forsikringshendelsen innen avtalt tidsramme;
2) hvis den forsikrede hendelsen oppstår på grunn av forsett fra den forsikrede;
3) på grunn av grov uaktsomhet fra forsikrede (utilstrekkelig grunn til å nekte å betale erstatning i individuell forsikring);
4) da handlingen med force majeure skjedde:
- militære manøvrer
- atomeksplosjon
- borgerkrig;
5) hvis konfiskering av eiendom eller ødeleggelse av dette ble utført av autoriserte statlige organer.
I andre situasjoner er forsikringsselskapet forpliktet til å tilbakebetale fullt ut tap som den forsikrede, mottaker eller forsikringstaker har påført seg.
konklusjon
Forsikringsdekning er et konsept som har flere betydninger. I noen tilfeller brukes det til å indikere beløp som er betalt i personlig forsikring, i andre indikerer det forholdet mellom forsikringsvurderingen og full verdi av den forsikrede eiendommen i eiendomsforsikring. Forsikringsdekning kan utbetales både kontant og ikke-kontant, så vel som in natur, og det totale erstatningsbeløpet avhenger av kategorien forsikringshendelse og bestemmelsene som er spesifisert i avtalen.
I noen tilfeller har forsikringsselskapet myndighet til ikke å gjøre erstatning for skade på eiendom eller personskade. Oftest skyldes dette årsaker til at forsikringstaker selv har skylden.