En forsikringstjeneste er et produkt som presenteres på et tematisk marked. Prisen for den uttrykkes med valgt tariff. Tollsatsen (bruttosats) dannes av belastningen og netto. For å uttrykke verdien ty til pengene brukt i staten. Tilsvarende av en tjeneste er beløpet. Hvis det er ment å beregne prosenter av en viss verdi, snakker de om prosenten.
Grunnleggende aspekter
Varene som presenteres på forsikringsmarkedet er basert på nettorater. Hovedtyngden av dette beløpet brukes til å betale forsikringstakeren. Forsikringsselskapet estimerer sannsynligheten for at det skal oppstå en hendelse som klienten er forsikret fra, og av disse risikoer avgjør allerede hva nettobasen skal være.
Som grunnleggende informasjon ty de til medisinsk statistikk om forekomst, ulykker og ulykker. Analytikere som er ansvarlige for å beregne beløpene, bør ta hensyn til hvor ofte folk blir brent, får forskjellige slags skader eller blir ofre for trafikkulykker.
For en adekvat analyse er det nødvendig å samle informasjon for en viss periode og beregne den gjennomsnittlige statistiske verdien. Denne verdien er nødvendig for korrekt bestemmelse av forsikringsutbetalingen, noe som vil være en balanse mellom forsikredes interesser og kundens fordel.
En forsikringstjeneste er på en måte en matematisk brøkdel. Telleren er beløpet som skal betales over en spesifikk tidsperiode, og nevneren er inntektene fra kunder som har kjøpt policyer for samme tid. Forholdet mellom disse to verdiene uttrykker i hvilken grad forsikringsbeløp er ulønnsomme. For beregningene tar hundre gjennomsnittlige tilfeller. Uten å ta hensyn til standardavviket, er det umulig å studere dynamikken i forekommende forsikringssituasjoner tilstrekkelig.
Lasthastighet
Dette elementet garanterer tilgjengeligheten av beløp for administrative oppgaver. Herfra mottar arrangøren penger for arrangementer, danner reserver.
Forsikringsmarkedet ville være utenkelig uten en lønnsom komponent også inkludert i nettolasten. Hver bedrift bestemmer uavhengig hvor stor andel av belastningen i bruttosatsen vil være.
Relevansen av problemet
En forsikringstjeneste er et spesifikt produkt, men likevel for mange uvanlige, uforståelige. Statistikk viser: tilbudene er mye mer etterspurt. For at selskapet skal stole på suksess, bør det organiseres en forstudie for å bestemme forsikringsinteresser. Ikke innse, ikke telle hvor store behov kundene har, ikke prøv å starte en ny virksomhet innen forsikringsområdet. Når du analyserer markedssituasjonen, er det nødvendig å vurdere potensielle kunders trivsel, funksjonene i deres hverdag, typisk tenkning og oppførsel, prioriteringer.
Levering av forsikringstjenester er et sammensatt forretningsområde. Bare et foretak kan oppnå suksess i det, hvor analytikerne kan analysere målgruppen i detalj. For å gjøre dette, må du ta hensyn til egenskapene til nasjonalitet. Det ble avslørt at menn og kvinner er interessert i forsikringstjenester i ulik grad.
Dannelse av et forsikringsprogram som tar hensyn til alle disse faktorene er med på å utvikle et nyttig produkt, etterspørselen etter som vil være stor. Et viktig aspekt er monetære. Prisen skal samsvare med målgruppens evner, først og fremst knyttet til mennesker.
Offisielt og riktig
En forsikringstjeneste er et produkt som først ble introdusert for en potensiell kunde på 1600-tallet.Det antas at det var da forsikringsmarkedet dukket opp i Lloyds kaffebar. For tiden har landet vårt lovverk som begrenser essensen i forsikring, definerer vilkårene for alle fenomener som er en del av dens struktur, og også beskytter deltakernes interesser. På internasjonalt nivå er avtaler ratifisert av representanter for landet vårt. Av lovene følger det at det er et kollektivt konsept for finansielle tjenester - det inkluderer tjenester som tilbys innen forsikringsområdet, samt banker knyttet til sirkulasjon av verdipapirer, leasing.
Essensen av de finansielle tjenestene til et forsikringsselskap er å skaffe midler fra forskjellige individer og deretter samarbeide med dem, for å plassere beløp for å oppnå fordeler. Økonomisk er slike virksomheter formidlere som pengene flyter mellom omsetningspunktene. Samtidig beskytter forsikringsselskapene interessene til kundene sine, som de bruker pengene som er samlet inn til reserven. Klienten, som overfører et visst beløp til selskapet, fyller derved reserven sin, som brukes til å øke formuen og utbetalingene til de som det forfaller til etter avtale.
Hvordan fungerer det?
Tjenestene til forsikringsselskaper er gunstige for personer som står overfor risiko og ønsker å beskytte seg mot dem når det er mulig. Men hvor mye fungerer dette i motsatt retning? Det er logisk å anta at det ikke ville være noe forsikringsmarked hvis selskapet ikke hadde overskudd. Dette oppnås gjennom kompetent styring av de akkumulerte økonomiske massene. Forsikringsselskaper overfører penger til selskapet som oppretter fondet og plasserer sin masse i eiendeler - eiendom, transport, verdipapirer, edle metaller. Faktisk kan man ikke forestille seg forsikring uten en vellykket investering.
Finansielle og forsikringstjenester er viktige for alle markedsaktører, også de som midlene er investert i, og forsikringsselskaper blir dermed et viktig element i den økonomiske strukturen. Det er nødvendig for interne investeringer. De mest betydningsfulle selskapene er spesialiserte i langsiktige forsikringsprogrammer, som regel på en klients levetid. Folk tar med penger til slike virksomheter i mange år og tiår, noe som gjør det mulig å investere i langsiktige og lovende prosjekter.
Muligheter og fremtid
Kontrakten for levering av tjenester og forsikringspremier er instrumenter for å få tillit fra en potensiell kunde og metoder for å skaffe midler fra ham. Ethvert selskap som opererer på dette området, bør kunne skaffe eiernes midler. Den beste måten å gjøre dette på er å love å betale en stor sum hvis situasjonen spesifisert i avtalen oppstår. Selskapet investerer de mottatte pengene, overfører dem til de interesserte med avtalte tidsintervaller, som er forpliktet til å returnere alt med interesse i fremtiden.
Et forsikringsselskap mottar faktisk penger fra ett objekt og omdirigerer det til et annet, mens de innledende og endelige elementene i denne kjeden ikke er direkte relatert, men interessene deres er korrelert. Tilstedeværelsen av interesser er ikke forårsaket av forholdet mellom objekter som lukker interaksjonskjeden, dessuten innser de ganske enkelt ikke eksistensen av hverandre.
Selvfølgelig er levering av forsikringstjenester alltid forbundet med risikoen for mislykket avhending av penger mottatt fra klienten. Et selskap kan investere for risikabelt, som et resultat blir pengene ikke returnert med overskudd, men med tap, og i andre tilfeller vil de ikke bli returnert i det hele tatt. Som et resultat vil ikke personer som hadde krav på forsikringskompensasjon etter avtalene, få noe. For eksempel, i denne situasjonen, fratar bedriftene som driver med opphopning av folks pensjoner dem faktisk økonomisk stabilitet i fremtiden. Situasjonen i det russiske langsiktige forsikringsmarkedet tok form i 1998.
Farer lurer ved hver sving
Som en del av tilbudet av forsikringstjenester kan et foretak motta et risikabelt, kostbart prosjekt som klient. Samtidig kan firmaets analytikere som er ansvarlig for risikoanalyse, ikke være i stand til å gjøre jobben sin og ikke korrekt og fullt ut evaluere alle farene forbundet med gjennomføringen av planen, noe som fører til en undervurdering av det forespurte vederlaget.
Hvis en forsikret hendelse inntreffer, vil firmaet måtte betale betydelige beløp til klienten, men inntektene ved kontraktsinngåelse var for små. Samtidig krenkes interessene til andre kunder i det samme foretaket. Hvis de også befinner seg i en situasjon med en forsikret hendelse, vil de øke risikoen for å bli stående uten penger, ettersom det samlede beskyttelsesnivået fra forsikringsselskapet synker. Hvis et visst selskap gjenforsikrer risikoen for et foretak som samarbeider med et risikofylt prosjekt, vil også interessene bli krenket.
Organisasjoners forsikringstjenester, ansvar for implementering av dem, nyansene i arbeidsprosessen i den nåværende markedssituasjonen er elementer i en strengt privat virksomhet. Fra dette kan det antas at å sjekke og evaluere utsiktene, påliteligheten, mulighetene knyttet til klienten ikke er mer enn en privat oppgave for foretaket, som bestemmer om den skal inngå en avtale.
Samtidig viste denne tilnærmingen seg å være feil, ettersom interessene til de forsikrede, forsikringstakerne og gjenforsikringsselskapene henger nært sammen, og totalt påvirker alt dette den økonomiske sosiale stabiliteten på nasjonalt nivå.
Forsikringsselskaper er et viktig element i det omfordelende finansieringssystemet, som følger mellom økonomiske sektorer og kategorier av befolkningen. Et forsikringsselskap er et uunnværlig element i det økonomiske systemet som helhet. Publikum i den videste forstand av ordet er interessert i kvalitetsarbeidet i denne sektoren og alle dens deltakere.
Ubalanse i informasjonen
Nyansene ved å tilby forsikringstjenester bestemmes av det spesifikke innholdet - essensen av produktet. Et ganske komplisert innhold er iboende i en slik tjeneste, og det er ikke lett å forstå markedets mekanikk - for dette må du ha spesifikk kunnskap og profesjonalitet. Dette er spesielt viktig for personer som tilbyr forsikringstjenester. Av denne grunn, på dette området, er levering av tjenester ansvaret for spesialister, fagpersoner som har bestått sertifisering og akkreditering.
Ikke-profesjonelle gis ikke rett til å forsikre de som ønsker det. Handelsbedriften har en stab av ansatte som forstår essensen av den foreslåtte tjenesten, dens innhold, nyansene i bestemmelsen, samt alle funksjonene i lover som regulerer økonomiske forhold.
Foreløpig har utviklingen av forsikringstjenester gått veien for standardisering. Det er generelt aksepterte regler for levering av tjenesten, et omfangsrikt offisielt dokument på et spesifikt juridisk språk. Bare en person som er trent til å jobbe med slike data kan forstå det, men for lekmannen virker alt dette som en mørk skog, og spissfindighetene unngår oppmerksomhet.
I tillegg er dokumentasjonen for virksomheten til forsikringsselskaper ganske komplisert, og folk lever i raskt tempo og har ikke råd til å bruke dager og måneder på å evaluere og analysere slike papirer. Hvis du trenger å fordype deg i forsikringsreglene, er det bedre å søke råd hos et advokatfirma. Riktig nok er prisen på en slik tjeneste ganske høy.
Case Nuances
Ved å inngå en forsikringsavtale leser den gjennomsnittlige personen sjelden dokumentasjonen, og innser at det vil være for vanskelig å forstå den. Spesielt omhyggelige mennesker er klare til å kontakte en advokat for å analysere den foreslåtte kontrakten, men prisen på konsultasjonen er sammenlignbar med premien som må betales til forsikringsselskapet, slik at denne måten ikke lover fordeler, og derfor ikke er etterspurt.
Denne situasjonen er ikke ny. Og for mange selskaper som jobber innen forsikring, har det blitt en kilde til betydelig fordel.For eksempel er praksisen med å forskrive fravær av betalinger i bilforsikringsavtalen i tilfelle ulykken skjedde på grunn av sjåførens feil, utbredt. Siden forsikringsgiveren, når du signerer en kontrakt, nesten aldri leser den, og hvis den studerer den, er den ikke nøye nok, i tilfelle en ulykke venter den ofte på ubehagelige nyheter - det er ingen refusjon.
Alle typer forsikringstjenester hos firmaer som har valgt veien til informasjonsubalanse er forbundet med mindre risiko enn for andre. Tap i hovedtyngden dekkes ikke av forsikringsprogrammet, og de som fremdeles måtte utbetales, ble kompensert for den overveiende andelen av tilfellene ved subrogasjon.
Kontraktuell ubalanse
Som en del av tilbudet av forsikringstjenester (medisinsk forsikring, langsiktig, finansiert, bil og annet) tar foretaket risikoen for klienten og administrerer dem. En slik tjeneste er særegen, og suksessen i den sikres av høy kapitalisering. I vårt land er det relativt få OVC-er og forsikringsselskaper; alle er oppført i spesialiserte statistiske publikasjoner publisert på nettstedet til tilsynstjenesten på statlig nivå.
Disse selskapene har uten sammenligning flere kunder - titalls millioner uforpliktende avtaler, samt obligatorisk medisinsk forsikring, inngått uten å mislykkes av alle innbyggere. Hvis virksomhetens aktive arbeid innebærer inngåelse av en individuell avtale, blir hver av disse en kilde til fare. Totalt vil det være så mange risikoer at det vil være umulig å styre dem.
For å finne en vei ut av situasjonen praktiseres standardisering av avtalevilkår og skjemaer. Dette bidrar til å gjøre risikoer standard, noe som gjør det lettere å jobbe med dem. Ved å bruke standardformer for dokumenter gir forsikringsselskaper muligheten til å overleve i markedet. Det er praktisk talt ikke noe alternativ, ellers vil det ikke være mulig å oppnå en samsvar mellom økonomisk stabilitet og kvaliteten på tjenesten. Retten til å bruke standardisert dokumentasjon tildeles forsikringsselskaper etter gjeldende lov.
Hva følger av dette?
Kontraktsmessig ubalanse er en situasjon der klienten ikke har mulighet til å påvirke innholdet i avtalen mellom ham og assurandøren. Det er bare to alternativer: godta vilkårene eller nekte å signere papirene.
Forsikringsselskapet investerer midler mottatt fra klienten i den økonomiske dokumentasjonen, og lønnsomheten i både prosentvis og absolutt er ganske stor. I tilfelle mislighold, er kriminelle personer pålagt å betale renter under hensyntagen til gjeldende refinansieringsrente. Hvis kravet blir presentert for forsikringsselskapet, blir det vanskelig å anvende den avtalte regelen. Kreditor kan se etter tapt fortjeneste forbundet med manglende oppfyllelse av forpliktelser fra skyldneren, men dette fungerer bare godt i teorien.
For å bevise sin stilling, må klienten forstå nyansene i forsikringsselskapet, vite hvor selskapets penger er investert, hvordan de er organisert - og denne informasjonen er skjult for den gjennomsnittlige personen. Forsikringstjenester er spesifikke, og søksmål knyttet til dem er komplisert, noe som avgjør den høye prisen på eskortetjenesten, som ikke kan gjøres uten. I den overveiende prosentvise av sakene er kostnadene for rettssaker mer betydningsfulle enn beløpene som er innvunnet fra skyldnerens vederlag, det vil si at offeret fremdeles er i det røde.
anti-utvalg
En viktig nyanse av forsikringsmarkedet er det såkalte ugunstige utvalget, det vil si utvalget av de som er utsatt for risiko i større grad enn andre. Dette er menneskene som ofte kjøper forsikringsprogrammer. Hvis prisen på tjenesten dannes ved beregning av gjennomsnittlig statistisk risiko, blir selskapet ulønnsomt.Den eneste måten å forhindre dette på er å øke kostnadene for tjenesten, men bare de som har enda større risiko er enige om å kjøpe dyrere forsikring.
Det er mange faktorer som aktiverer et slikt negativt utvalg. Hvis for eksempel forsikringsselskapet, innenfor rammen av en avtale, påtar seg forpliktelsen til å forlenge kontrakten med et år til, vil de personene som er mer sannsynlig å møte den beskrevne faren være mer interessert i et slikt program enn for alle andre.
Når du arbeider med produkter, tariffer, priser, må analytikere i et forsikringsselskap ta hensyn til antivalg, og en upåregnet faktor kan starte det.
Denne nyansen av arbeidsprosessen tas i betraktning i lovgivningen og i anvendelsen av juridiske normer på forsikringsselskaper. Bedrifter som leverer forsikringstjenester praktiserer periodisering av bonuser til de som er iboende i lavere risiko, og i skattepraksis har det vært presedens for forsøk på å skattlegge slike bonuser, verdsatt som gratis levering av tjenester. Situasjonen viste seg å være ganske kontroversiell, og ble generert av en misforståelse av essensen i forsikringssystemet. I følge resultatene fra rettslige revisjoner ble alle avgjørelser fra skatteinspeksjoner kansellert.