De som minst en gang tok et lån fra en bank, vet at dette er en kompleks prosess. Bankansatte sjekker nøye dokumentasjonen og soliditeten til hver enkelt klient. Samtidig, når de søker om lån eller lån, blir Sberbank-kunder invitert til å utstede en forsikring. Når du tar små forbrukslån, kan størrelsen på forsikring fra det totale beløpet være opptil 30%, noe som øker det ganske mye. Dessuten er det ikke alle som vet at forsikring er en frivillig sak, og de trekker ikke alltid opp avslag på forsikring etter å ha mottatt et lån.
Alle fordelene med forsikring
For det første er forsikring nødvendig for banken selv, som forsikrer risikoen som kan oppstå hvis låntager mister sin arbeidsevne.
Ulike typer lån er utviklet med forskjellige forsikringer. For eksempel forsikrer forbrukslån mot tap av liv, helse, arbeid. Pantelån: helse, tap av arbeid, eiendom, tittel, liv. Billån: liv, helse, kaskoforsikring, jobbtap. For eksempel, hvis en klient fikk et forbrukslån og døde, eller mistet arbeidskapasiteten, eller falt under en stillingsavskjæring, betaler forsikringsselskapet resten av lånet. Mengden av betalinger avhenger av designet program. Som regel betaler forsikringsselskapet det gjenværende beløpet fullt ut, noen ganger foretas en delvis betaling. Hvis det ble utlån til sikkerhet for eiendom, så i tilfelle systematiske mislighold, trekker banken en bil eller en leilighet fra låntakeren (som var på sikkerheten). For å opprettholde markedsverdien på eiendommen (etter en ulykke eller ulykke dekker forsikring reparasjon av en leilighet eller bil) og vedlikeholde eiendommen i sin opprinnelige form, utstedes en forsikring.
Kreves det forsikring når du tar et lån?
Utstedelse av et lån, veid ned av en slags forsikring, anses som ulovlig. Det er strengt forbudt å tilby en tjeneste, mens du pålegger en annen. Avslag på forsikring etter å ha mottatt et lån er ikke i strid med loven.
Hvis låntaker likevel inngikk en slik avtale, har han rett til å si opp denne avtalen ved å betale utgiftene banken har pådratt seg.
Artikkel 935 i Civil Code of Russia inneholder lignende bestemmelser, og det er ulovlig å tvinge en låner til å forsikre.
Er forsikringstjenesten lovlig?
Det er veldig viktig å huske at forsikring er en ulovlig tjeneste. Og hver utlåner kan søke om avkall på forsikring etter å ha mottatt et lån.
Den gjeldende lovgivningen om levering av finansielle tjenester krever ikke obligatorisk forsikring av låntakere. Banker som tilbyr utlånstjenester foretrekker imidlertid å tie om dette.
Et unntak fra denne regelen er pantelån. Og låntagers ansvar inkluderer obligatorisk forsikring på egen bekostning for sikkerhet mot forskjellige skader, denne bestemmelsen er nedfelt i panteloven.
Hvordan pålegges forsikring kontrakten?
Sberbank, som andre banker, innstiller frivillig forsikring på en låneavtale med følgende metoder:
- Mellom en bank og et av forsikringsselskapene inngås som hovedregel en avtale om kollektiv frivillig forsikring av låntakere. Hvis låner undertegner låneavtalen, signerer denne kollektive forsikringsavtalen, blir han automatisk med i den. I dette tilfellet utstedes en kopi av forsikringspolisen til ham.
- Siden låneavtalen ikke inneholder krav til obligatorisk forsikring, tilbyr bankansatte å inngå en egen forsikringsavtale foreslått av et av forsikringsselskapene.
Kriterier for å pålegge en tjeneste
Basert på dommerpraksis, skisserte Høyesterett i Den russiske føderasjonen i en av sine vurderinger klare kriterier for den pålagte tjenesten. En tjeneste vil bli vurdert pålagt under følgende betingelser:
- Hvis låneavtalen inneholder klausuler som forplikter låntakeren å forsikre, er dette et vilkår for å få et lån.
- Bankens krav i kontrakten som presenteres for låntager for forsikring i forsikringsselskapet angitt av banken i samsvar med vilkårene som også er foreslått av banken.
I andre tilfeller kan klienten gi opp forsikring etter å ha mottatt et lån fra Sberbank. Det er veldig vanlig praksis når låntaker ikke får forsikringskontrakten og forsikringsbetingelsene i hendene sine, de tilbyr, uten å studere den, å registrere seg i kolonnen for å bli kjent med forsikringsprogrammet. I dette tilfellet er sjansen for å utfordre den pålagte kontrakten i retten minimal. Derfor anbefaler vi på det sterkeste at du studerer vilkårene i kontraktene før du signerer noe og krever en bekreftet kopi.
Hvordan nekter du forsikring?
Siden forsikringsbeløpet er ganske betydelig, har ikke låntakeren midler til å betale det, tilbyr Sberbank å utstede dem også på kreditt, og dermed øke lånebeløpet. Resultatet er en betydelig økning i lånebetalinger, og i tillegg betaler låntaker renter til banken for midlene som er betalt for forsikring. Hvis låntaker nekter forsikring, må banken gi et utvalg av avslag på forsikring etter å ha mottatt et lån.
Nekter å inngå kontrakt
Inngåelsen av en låneavtale, samt forsikring, er frivillig. Låntaker har alltid et valg. Enten å inngå en avtale med Sberbank eller en annen bank som ikke krever forsikring, eller velge et alternativt utlånsprogram. Forresten, slike programmer har høyere rente.
Det er verdt å veie fordeler og ulemper, søke om kansellering av forsikring etter å ha mottatt et lån fra Sberbank, og tegne en kontrakt til en høyere rente. Eller fortsatt få en forsikring.
Returforsikring etter betalt lån
I frykt for at Sberbank eller en annen bank vil nekte å utstede et lån, godtar låntakeren ofte forsikring. Det skal erindres at låntaker i dette tilfellet har rett til å gi avslag etter at han fikk lån. Det er også mulig å returnere midler til forsikring etter at lånet er tilbakebetalt.
Siden forsikring er det samme produktet som andre tjenester, har en borger som har inngått en avtale rett til å si opp den i forkant av planen uten å oppgi noen grunn innen 30 dager fra datoen for inngåelsen. For å gjøre dette, må du fylle ut en søknad om å nekte forsikring etter å ha mottatt et lån.
Sberbank er den mest demokratiske i denne saken, slik at kundene sine kan returnere penger til forsikring i opptil 30 dager etter utlån. Etter en måned vil låntakeren kunne returnere bare en del av midlene som gikk til forsikring, eller rettere sagt, omtrent halvparten, siden banken vil beholde beløpet for utgiftene fra dette beløpet.
Basert på den gjeldende lovgivningen i Den russiske føderasjon og tar hensyn til betingelsene for de fleste forsikringsprogrammer for låntakere i Sberbank, har låntaker rett til å nekte forsikring etter å ha mottatt et lån fra Sberbank. For dette formål må han innen en måned (30 dager) i navnet til sjefen for avdelingen der lånet ble utstedt, skrive en forespørsel i vilkårlig form med en forespørsel om å si opp den frivillige forsikringsavtalen.
Låntaker vil kunne regne med avkastningen på 50% av beløpet for bidraget for deltakelse i frivillig forsikring etter 30 dager, men senest 90 dager.Det resterende beløpet vil bli brukt til å betale banken for beløp som er brukt på å koble klienten til forsikringsprogrammet og betale skatt av banken.
Jeg må si at å gi kundene muligheten til å forstå detaljert, beregne og tenke gjennom alle forsikringsbetingelser, og om nødvendig fritt returnere pengene brukt på det (det gis å nekte bankforsikring etter å ha mottatt et lån i 5 dager), øker Sberbank betydelig tillit, øker sjansen at klienten, etter å ha veid og beregnet alle risikoer, vil forlate forsikringskontrakten.
De som bestemmer seg for å returnere forsikring bør studere låneavtalen nøye. I tilfelle det ikke åpner for muligheten for å returnere forsikringsbeløpet, bør det stilles krav til banken. I de fleste tilfeller vil dette imidlertid måtte gå til retten.
Tilbakebetaling av lån foran planen
Noen god tro låntakere prøver å raskt betale ned lånet, og tar det, for eksempel i et år, må du betale tilbake det før planen og betale i seks måneder. Etter å ha prøvd å returnere ubenyttet forsikring. Imidlertid må en person vite at han ikke har krav på å kreve refusjon av utbetalt forsikringspremie. Artikkel 958 i Civil Code of the Russian Federation sørger for låntakere som tilbakebetalte et lån foran planen, tidlig kansellering av forsikringsavtalen. Imidlertid er det begrensninger.
Viktig! I tilfelle når lånet blir tilbakebetalt foran planen og avslag på livsforsikring etter at du har mottatt et lån, returneres ikke forsikringspremier.
Analyser resultatene av søksmål om dette emnet, konkluderer vi at domstolene anser forsikringskontrakter som en uavhengig tjeneste som ikke stopper etter at forsikringstaker oppfyller forpliktelsene i henhold til låneavtalen. Hans kansellering av kontrakten i forbindelse med tilbakebetaling av lånet indikerer ikke opphør av forsikringsrisiko. Så domstolene finner ingen grunn til å betale forsikringspremier som er betalt ved kontraktsinngåelse.
Går til retten
I tilfelle banken ikke møter deg, og avtalevilkårene ikke gir tilbakelevering av forsikring, som du er sikker på, var ulovlig pålagt deg, bør du kontakte domstolen. Pålegg fra banker om tilleggstjenester, som forsikring, er et brudd på forbrukerrettighetene. Rospotrebnadzor og FAS har flere ganger snakket om dette. I tilfelle avslag på bankforsikring etter å ha mottatt et lån, bør du være sikker på at retten vil stille opp for deg og at pengene som brukes på forsikring vil bli returnert til deg.
Hvis låntager ikke hadde rett til å velge ved signering av kontrakten, vil dette gi banken en fordel. For å være sikker på sjansene dine, bør du gjennomføre en juridisk undersøkelse av låneavtalen før du søker til retten, for å vurdere risikoen for forbrukeren og utarbeide bevisbasen grundig.
Inkludert er det verdt å få et avslag fra banken skriftlig om retur av forsikring.
Hvor viktig er forsikring, er det verdt å gi opp det?
Mentaliteten til russiske statsborgere er basert på den russiske "kanskje" i spørsmål om helse, eiendom, livsforsikring, osv. Å innhente forsikring, våre borgere anser det som en dyr glede, og sjelden tenker på mulige risikoer og konsekvenser som følger med dem.
Livet vårt er uforutsigbart, og ingen blir gitt til å vite hva som kan skje med deg eller dine pårørende om et år. Men hvis force majeure eller en forsikret hendelse oppstår, vil forsikringsselskapet betale det forfalte beløpet. Og med dette vil hun gi deg og dine pårørende betydelig økonomisk hjelp. Likevel økte antall avslag fra forsikring etter å ha fått et lån i 2016.
rettsvitenskap
Du skal ikke være redd for at banker med store pengesummer vil lukke søksmålet ditt uten rettssak. I omtrent 80% av tilfellene avgjør domstolene utbetalinger til fordel for låntakere ved å pålegge låntakerens bank å si opp forsikringskontrakten og beregne lånekostnadene på nytt.Ytterligere 20% av tilfellene angår tilfeller der klienten fikk valget mellom å enten inngå en forsikringskontrakt eller godta en høyere rente.
For eksempel tilbyr Bank Z sine kunder to kontantlånsprogrammer:
- 1 program - med 22% per år tilbys en ekstra forsikringstjeneste.
- 2 program - rente på 25% per år, forsikring er ikke gitt.
Opprinnelig gikk låntakeren med på å 1 program, med tanke på det som mer lønnsomt. Etter en stund og etter å ha redegjort for alle utgiftene, kom jeg frem til at jeg tok feil, og sparte 3% på den årlige satsen, men betalte 10% av lånebeløpet for forsikringspolisen. Etter å ha bestemt seg for å returnere pengene sine, byttet han til program 2.
Mest sannsynlig vil retten nekte et slikt krav, siden forsikringstjenesten ble levert til klienten med hans samtykke. I dette tilfellet kan du vinne mot et kredittfirma.
Imidlertid prøver domstolen ofte å beskytte forbrukernes rettigheter og handle i deres interesse.
Tips for å søke om lån og forsikring
Hver låntaker har rett til å utstede forsikringsfravik etter å ha mottatt et lån fra Sberbank, hvis denne tjenesten ble ilagt på ulovlig grunn. Vi anbefaler å sende inn søknader og fylle ut papir for et lån hos den medfølgende opptakeren for å gi deg ytterligere bevis på at denne tjenesten ble ulovlig pålagt og har muligheten til å bevise det for retten.
Vær forsiktig når du inngår en låneavtale, husk å lese alle arkene, la det ta litt lengre tid, men du vil være sikker på at du ikke blir pålagt tilleggstjenester og vilkår.
Derfor, når du søker om et lån i banken, er det nødvendig å studere dokumentene nøye, lese nøye betingelsene for lånet og mengden av månedlig betaling.
Denne artikkelen viser at hver låntaker skal være kunnskapsrik innen utlån og forsikring. Hvis du ikke vil forsikre deg selv frivillig, er det bare å fylle ut en prøvesøknad i Sberbank for å nekte forsikring etter å ha mottatt et lån.