Sijil bank: jenis, peratus

Deposit bank adalah alat untuk menghasilkan pendapatan kecil tetapi stabil. Bagaimanapun, kadar faedah pada mereka jarang merangkumi kadar inflasi sebenar. Oleh itu, bukannya deposit biasa, anda boleh mengeluarkan sijil bank. Faedah diakru pada kadar yang lebih tinggi, dan tempoh peredaran mungkin satu hari.

Definisi

Dalam ch. 44 Kanun Sivil Persekutuan Rusia dikatakan bahawa sijil bank adalah Bank Pusat, yang mengesahkan fakta mendepositkan dana ke akaun dan hak pendeposit untuk menerima jumlah dana tertentu selepas waktu yang ditetapkan. Dokumen ini hanya dikeluarkan oleh institusi kredit. Perintah peredaran Bank Pusat di pasar diatur dengan huruf Bank of Russia No. 14-3-20.

Bank Negara hanya dikeluarkan dalam bentuk dengan tahap perlindungan yang tinggi. Ia menjelaskan istilah-istilah peredaran, pembayaran dan pembebasan. Faedah kupon dibayar dalam rubles Rusia pada kadar yang ditetapkan. Bank tidak mempunyai hak untuk mengubah secara sepihak. Faedah dibayar pada masa pembayaran balik nilai Bank Pusat. Jika sijil dibentangkan lebih awal dari jadual, maka pendapatan dikira pada kadar yang disediakan untuk simpanan jangka panjang. Anda tidak boleh melanjutkan tempoh sah dokumen.

Pendapatan faedah ke atas sekuriti sedemikian adalah lebih tinggi daripada deposit biasa. Walau bagaimanapun, sijil tidak mengambil bahagian dalam sistem insurans. Oleh itu, sekiranya kebankrapan institusi kredit, pemegang tidak dapat menerima dana mereka.

Sijil bank: jenis

Sijil deposit adalah untuk entiti undang-undang. Mereka boleh dikeluarkan sehingga satu hari. Hanya sijil simpanan yang tersedia untuk individu, tempoh peredaran yang di pasaran dapat dicapai dari 3 bulan hingga 3 tahun.

Sijil bank pembawa boleh dikemukakan kepada pihak ketiga. Hak atas sekuriti ini dipindahkan tanpa pengisytiharan semula. Pihak ketiga boleh menerima pendapatan di bawah sijil peribadi hanya jika ada tugasan. Semua pembayaran untuk jualan dan pembelian sekuriti dijalankan dalam bentuk bukan tunai. Selepas tamat tempoh yang dinyatakan dalam dokumen itu, sijil menjadi Bank Pusat apabila diminta. Iaitu, institusi kredit mesti membayar amaun yang ditentukan atas permintaan pelanggan.

Syarat-syarat

Sijil bank dianggap sah jika data berikut tersedia:

• nama dokumen itu;
• nombor, siri;
• tarikh pembukaan;
• jumlah deposit;
• Kewajiban Bank untuk mengembalikan jumlah, termasuk bunga;
• tarikh tuntutan;
• kadar pendapatan faedah, termasuk semasa pembentangan awal;
• amaun yang terhutang (dalam nombor dan perkataan);
• akaun bank;
• Nama penuh pendeposit dan data pasportnya, lampiran kepada perakuan untuk pendaftaran tugasan (bagi pendeposit berdaftar);
• Tandatangan bank yang bertanggungjawab.

Institusi kredit mungkin menunjukkan butiran tambahan.

Sesi

Penyerahan tuntutan untuk sekuriti berdaftar dibuat di belakang dokumen atau pada helaian tambahan. Perjanjian ditandatangani oleh pemilik lama dan baru, entiti sah yang diberi kuasa untuk menjalankan operasi sedemikian, dan dimeteraikan. Sijil akaun bank hanya boleh dipindahkan sebelum tarikh matang.

Beberapa statistik

Sijil, deposit bank memberi peluang untuk menerima pendapatan tambahan. Walaupun Bank Pusat membawa minat yang lebih tinggi, permintaannya sentiasa berubah-ubah. Permintaan terbesar untuk sijil diperhatikan pada tahun 2007, apabila 46.7% sekuriti tidak berdaftar telah dikeluarkan sehingga satu tahun. Selepas krisis kewangan, permintaan turun dengan ketara. Pada tahun 2011, sijil bernilai 11.5 juta rubel telah dijual, iaitu 50% kurang daripada tahun 2007. Pada 2014-2015 terdapat lonjakan dalam pelaburan.Untuk satu tahun, bank menjual Bank Sentral sebanyak 349.7 juta Rubles, di mana 78% adalah sijil dengan tempoh sah lebih dari satu tahun.

Faedahnya

Sijil (deposit bank) mempunyai ciri-ciri deposit konvensional dan sekuriti. Kadar faedah ditetapkan semasa pelaksanaan dokumen, dan pendapatan dibayar pada masa pembayarannya. Seperti Bank Pusat, sijil boleh dipindahkan kepada pihak ketiga, ditakdirkan atau ditinggalkan sebagai ikrar. Dalam dua kes terakhir, pemindahan hak tuntutan boleh menjadi sukar. Selepas tamat tempoh dokumen itu perlu diterbitkan semula. Oleh itu, adalah perlu untuk menukar kehendak itu, kerana butiran Bank Pusat akan berubah.

Bagi pelancong, sijil bank boleh menggantikan cek tunai. Agar tidak membawa sekumpulan bil dengan anda semasa perjalanan di seluruh negara, anda boleh mengeluarkan sijil. Ia boleh dijual di mana-mana cawangan bank penerbit. Sekiranya dokumen tersebut tidak tamat tempoh, maka pengiraan pendapatan akan dilakukan hanya untuk bilangan hari sebenar menggunakan Bank Negara pada "kadar permintaan". Satu lagi kelemahan adalah bahawa tidak semua bank mempunyai rangkaian cawangan yang maju di seluruh negara. Dan tidak setiap cawangan bank yang sama boleh mendapatkan dokumen sedemikian.

Suatu sijil berdaftar boleh dipulihkan dengan cepat sekiranya ia hilang atau dicuri. Untuk tujuan ini, bank telah membuat prosedur untuk mengeluarkan pendua. Pihak ketiga tidak akan dapat tunai di bawah sijil tersebut.

Kelemahan

Sijil wang bank tidak terlibat dalam sistem insurans deposit. Iaitu, sekiranya kebankrapan institusi kewangan, pemegang sekuriti tidak akan menerima pampasan daripada penanggung insurans.

Pendapatan faedah dikenakan cukai pada kadar 35%, seperti deposit tetap. Jika Bank Negara memperuntukkan akruan pendapatan pada kadar 11%, dan kadar pembiayaan semula adalah 9%, maka amaun yang dikenakan pada kadar 1.5% adalah tertakluk kepada cukai. Hari ini, bank menetapkan pulangan di atas kadar pembiayaan semula hanya untuk sijil jangka panjang untuk sejumlah besar pelaburan. Jadi, setelah mengeluarkan sijil bank Sberbank selama tiga tahun, anda boleh mendapatkan sehingga 10% setahun. Semakin besar jumlahnya, semakin tinggi kadarnya.

Sijil peribadi tertakluk kepada cukai pendapatan peribadi jika dokumen itu telah menukar pemilikan, iaitu, dalam hal pusaka, hadiah atau pemindahan sekuriti kepada orang lain. Dalam kes ini, ejen cukai adalah penerima pendapatan. Anda boleh mengelak daripada membayar pendapatan dengan mengemukakan pembayaran kepada Perkhidmatan Cukai Persekutuan yang mengesahkan kos membeli sekuriti. Sijil pembawa tidak dikenakan sebarang cukai. Ini menjelaskan permintaan yang tinggi untuk mereka.

Syarat rawatan

Sebuah institusi kredit boleh membuat sijil hanya selepas pendaftaran syarat-syarat terbitan di cawangan wilayah Bank of Russia. Pemilik sijil boleh menjadi penghuni dan bukan pemastautin. Untuk melakukan ini, sudah cukup untuk mendepositkan tunai ke dalam akaun.

Sijil bukan bank ialah Bank Pusat, yang tidak menunjukkan nama pemiliknya. Siapa pun yang membawa dokumen itu, bank itu mesti membayar yuran kepada pemegangnya.

Pada tahun 30-an di Eropah, pasaran untuk sijil simpanan sangat kaya. Dokumen telah dipindahkan, dibentangkan dan dijual sepanjang masa. Tetapi sebagai sebahagian daripada usaha melawan pengubahan wang haram, syarat-syarat isu dan pengeluaran dana telah diperketatkan. Dan pada tahun 70-an, sijil pembawa menjadi jarang. Di Ukraine, misalnya, dari 1 Disember 2014, pengeluaran sekuriti sedemikian telah dihentikan sama sekali. Sekuriti yang dijual sebelum ini dibayar balik dengan memindahkan dana bukan tunai kepada akaun pembawa. Hanya sijil berdaftar yang dikeluarkan dalam mata wang negara dan asing dengan kematangan lebih daripada 6 bulan yang masih dalam peredaran.

Syarat pasaran untuk 2017

Hari ini, sijil bank untuk pelanggan korporat boleh dikeluarkan di Gazprombank, Uralsib, Vozrozhdenie Bank dan Otkritie FC. Imbuhan faedah bergantung kepada jangka masa dan jumlah deposit. Sebagai contoh, Otkrytie FC menawarkan pelanggannya sijil selama tiga bulan, yang menyediakan pendapatan sebanyak 8.95%.Prominvestbank membayar yuran yang sama jika amaun itu diletakkan sehingga 1 juta Rubles.

Menurut Bank of Russia, untuk suku pertama tahun 2017, lebih daripada 1,200 sijil dikeluarkan. Bank Negara sangat diminati dengan kematangan sehingga satu tahun.

Isu sijil simpanan juga sedikit berkurang. Rusia memilih sijil jangka panjang.

Terma

Keamanan didagangkan di pasaran dari tiga bulan hingga tiga tahun. Dalam kes ini, pelanjutan tidak disediakan. Semasa pengeluaran sijil, bank segera mempertimbangkan pilihan untuk penebusan awal. Dalam kes ini, pemegang menerima nilai nominal, dengan mengambil kira kepentingan pada kadar yang dikurangkan. Dalam amalan, Sberbank, UBRD, Bar, Finservice dan Expobank menebus sijil tersebut pada kadar 0.01%. "CentroCredit" membayar imbuhan dalam lingkungan 3.5-6% bergantung pada tempoh pelaburan awal. Intechbank menggunakan kadar berdasarkan nilai muka Bank Negara: sehingga 4.99 juta Rubles. - 3%, lebih - 5%.

Pelepasan

Tidak semua cawangan bahkan bank besar boleh mengeluarkan sijil. Oleh itu, perkara pertama yang perlu anda jelaskan di laman web institusi kredit alamat cawangan yang diingini. Seorang pemegang sijil boleh menjadi warganegara berusia lebih dari 14 tahun. Bukan pemastautin boleh membayar Bank Pusat hanya dengan memindahkan wang dari akaun kad ke deposit. Untuk pendaftaran anda perlu menyediakan pasport dan dokumen pengenalan yang kedua.

Sijil ini terdiri daripada bentuk dan tulang belakang. Yang pertama dikeluarkan kepada pelanggan, dan yang kedua tetap di institusi kredit. Anda boleh melabur dalam jumlah dalam julat yang ditetapkan. Dalam kes kehilangan dokumen, anda harus segera memberitahu institusi kredit itu. Mengembalikan hak kepada sijil yang tidak dinamakan hanya boleh dilakukan melalui mahkamah. Mengenal pasti pemilik sekuriti berdaftar adalah lebih mudah. Sekiranya berlaku kerosakan pada borang, dana akan tersedia untuk pengeluaran hanya selepas pemeriksaan.

Tawaran Pasaran

Sberbank adalah antara yang pertama mengeluarkan sijil. Sejak Februari 2016, terbitan Bank Pusat untuk entiti korporat telah dihentikan buat sementara waktu. Hari ini, bank menawarkan hanya sijil pembawa pelanggan. Jumlah pelaburan minimum ialah 10 ribu rubel. Melabur jumlah kurang daripada 50 ribu rubel. untuk mana-mana tempoh tidak masuk akal. Faedah kupon akan dikira pada kadar 0.01%. Setelah mengeluarkan deposit sekurang-kurangnya 51 ribu Rubles. dengan kematangan 3 bulan, anda boleh mendapat pendapatan sebanyak 5.5% setahun. Dalam kes pembelian sijil selama 36 bulan, yuran tersebut akan dikira pada kadar 5.35% setahun. Jumlah pelaburan maksimum tidak terhad.

Satu lagi bank negara, VTB, dan semua bahagian strukturnya tidak mempunyai sijil untuk individu dalam barisan produk. Walau bagaimanapun, institusi kredit mengeluarkan sijil untuk pelanggan korporat perniagaan sederhana dan besar dan menerima mereka untuk simpanan.

Keuntungan

Sijil ditebus pada kadar faedah yang lebih tinggi daripada deposit biasa. Setiap institusi kredit secara berasingan menetapkan dan membetulkan kadar dalam kontrak. Bank tidak berhak mengubahnya semasa tempoh dokumen.

Anda boleh mengira tahap keuntungan dari sijil sendiri. Untuk melakukan ini, gunakan formula berikut.

1. Pendapatan = ((C1 - C0): C0) x (N / T) x 100, di mana:

• C1 adalah kos akhir.
• C0 - kos permulaan.
• N ialah bilangan hari (bulan) dalam setahun.
• T - bilangan hari (bulan) pemilikan sijil.

2. Harga pasaran = NA + NAP, di mana:

• NS - jumlah nominal.
• NAP - pendapatan faedah terkumpul.

3. Harga pasaran = NS x PD x (D: 365 x 100), di mana:

• PD - pendapatan faedah.
• D - bilangan hari yang tinggal sehingga kematangan Bank Negara.

Inilah caranya anda boleh mengira pulangan atas sijil secara bebas.