Banku darbība ir liela peļņa, taču tikai daži var veikt uzņēmējdarbību šajā segmentā. Jums jābūt lielām investīcijām un labai darba pieredzei. Ņemot vērā Krievijas likumdošanas īpatnības, šodien ir vieglāk iegādāties gatavu banku, nevis atvērt jaunu. Bet pat šajā gadījumā jums ir jābūt komercbankas biznesa plānam un labi jāpārzina iekšējie procesi.
Atveriet banku Krievijas Federācijā
Dažreiz bankas atvēršana ir vienkārši nepieciešama, lai apkalpotu galveno uzņēmumu. Tad akcionāriem jāmeklē lieli investori, lai veidotu komercbankas kapitālu, jāizstrādā detalizēts biznesa plāns un jāsavāc dokumentu pakete reģistrācijai. Vai tas ir tā vērts?
Konkurence tirgū ir liela. Krievi, visticamāk, piedzīvo pārmērīgu kredītiestāžu piedāvājumu. Tajā pašā laikā ir vairāki banku veidi. Investīciju finanšu iestādes strādā tikai ar uzņēmējiem, un universālās komercbankas sadarbojas ar privātpersonām. Bankas piedāvātie pakalpojumi lielā mērā ir atkarīgi arī no izvēlētās attīstības stratēģijas. Investīciju bankas piedāvā interesantas noguldījumu apkalpošanas likmes, bet par skaidras naudas norēķinu pakalpojumiem iekasē lielu komisiju. Universālās finanšu iestādes sniedz pilnu pakalpojumu klāstu par saprātīgām cenām.
Sistēmas centrālā saite ir Krievijas Banka, kas regulē komercbanku darbību. Pēdējās nosacīti iedala divās kategorijās. Universālās bankas strādā visos virzienos, savukārt investīciju bankas iegulda daudzsološās centrālajās bankās.
Komercbankas izveidošana
Lai veiktu darbības šajā segmentā, jums jāsaņem licence. Tajā ir atļauto darbību saraksts. Dokuments ir derīgs divus gadus. Šis laiks ir pietiekams, lai izvēlētos konkrētu darba virzienu tirgū.
Vispirms jums jāreģistrē juridiska persona. Parasti bankas tiek atvērtas AO formā. Tālāk jums jānosūta informācija par finanšu iestādi regulatora teritoriālajam birojam. Šajā posmā akcionāriem jau vajadzēja veidot kapitālu. GTU pārbaudīs minimālās summas pieejamību bankas reģistrēšanai, organizācijas finanšu vēsturi un visus akcionārus. Ja daļa informācijas ir paslēpta, tad vairs nevarat rēķināties ar licences iegūšanu.
Nākamajos posmos dokumentus pārbauda Krievijas Banka un Uzraudzības komiteja. Ja tiek pieņemts pozitīvs lēmums, tad dati par jauno banku tiek pārsūtīti Federālajam nodokļu dienestam. Kopš šī brīža dibinātājiem ir 30 dienas, lai noguldītu kapitālu kontā.
Dokumenti
Lai reģistrētu banku, jums jāsniedz:
- Paziņojums.
- Komercbankas biznesa plāns.
- Akcionāru sapulces protokols.
- Valsts nodevas kvīts.
- Personu profili, kas ieņems vadītāja, grāmatveža un vietnieku amatus.
- Revidentu atzinums par pārskatu ticamību (uzņēmējiem); līdzekļu izcelsmes avotu pierādījumi (privātpersonām).
- Dokumenti, kas apliecina bankas atbilstību skaidrās naudas darījumu prasībām.
- Federālās pretmonopola iestādes atļaujas kopija par piekrišanu finanšu organizācijas izveidošanai.
- Dokumentu pakete sākotnējai vērtspapīru emisijai, ja banka ir izveidota AO formā.
- Pilns akcionāru saraksts.
Kārtējo dokumentu vākšanas un apstrādes darbu var uzticēt starpniekiem. Bet bez papildu reģistrācijas izmaksām tas nedarbosies, jo neviens nevar garantēt licenci.Starpnieks palīdzēs sastādīt biznesa plānu, sastādīt dokumentus un, iespējams, nedaudz paātrināt to izskatīšanas procesu. Bet ne vairāk.
Bankas struktūra
Kredītiestādei ir noteikta struktūra. Galvenā pārvaldes institūcija ir akcionāru valde, kas ieceļ direktoru padomi operatīvu lēmumu pieņemšanai. Visa atbildība gulstas uz priekšsēdētāju, kuru ievēl aizklāti.
Atkarībā no sniegto pakalpojumu veidiem bankas izveido šādus departamentus:
- depozitārijs;
- kredītu nodaļa;
- ekonomikas nodaļa;
- Centrālās bankas vadības dienests;
- FEA;
- operāciju nodaļa utt.
Bankas iekšējos procesos ietilpst administrācija, cilvēkresursu departaments, grāmatvedības, revīzijas departaments, IT un ekonomiskā atbalsta departaments. Tāda ir komercbanku struktūra.
Komercbanku funkcijas
Mūsdienu kredītiestādes ir galvenā sistēmas saite. Viņu attiecībām ir komerciāls raksturs, un to mērķis ir gūt peļņu. Lai sasniegtu šo mērķi, moderna komercbanka veic šādas funkcijas:
- starpnieka funkcija maksājumu veikšanā;
- aizdevumu nodrošināšana;
- starpniecība maksājumu veikšanā un maksāšanas līdzekļu izveidē;
- vērtspapīru emisija.
Kāda vēl loma ir komercbankām? Komercbanku funkcijās ietilpst arī konsultēšana visos ekonomiskajos jautājumos.
Sākumā bankas darbam izmantoja tikai savas finanses, taču to nebija pietiekami, lai veiktu visus uzdevumus. Tāpēc iestādes sāka vākt līdzekļus no sabiedrības un uzņēmējiem. Tā rezultātā aizņemto līdzekļu daļa banku kapitālā palielinājās līdz 80%. Lai to pārdalītu, nauda tiek ieguldīta dažādās ekonomikas nozarēs. Piemēram, viņi izsniedz aizdevumus, darbojoties kā starpnieks starp personām, kurām ir brīvi līdzekļi, un personām, kurām tie nepieciešami. Ar aizdevumu palīdzību uzņēmumi var paplašināt ražošanu, palielināt krājumus un pieprasījumu pēc precēm.
Starpnieka funkcija ir arī pārskaitīt līdzekļus visā pasaulē. Jaunu maksāšanas līdzekļu izmantošanas efektivitāti apliecina skaidrās naudas apgrozījuma samazinājums Krievijā līdz 46%. Lai veiktu šo funkciju, bankas atver kontus un veic norēķinus.
Rūpniecības uzņēmumiem viens veids, kā piesaistīt aizņemtos līdzekļus, ir pašu vērtspapīru emisija. Arī bankas šeit palīdz organizācijām, veicot sākotnējo akciju emisiju un pārdošanu tirgū. Šīs funkcijas paplašināšana ir novedusi pie tā, ka kopš XX gadsimta sākuma. finanšu iestādes sāka konkurēt ar biržām.
Principi
Biznesa plāns ir pētījumu par konkrētām darbībām tirgū rezultāts pašreizējos apstākļos. Komercbankas biznesa plāns ir pamats attīstības stratēģijas noteikšanai.
Dokumenta sagatavošana notiek pēc šādiem principiem:
- Plānošanu veic tikai ar pozitīvu finanšu rezultātu. Ja ir zaudējumi, tad jums ir jāsniedz iestādes rehabilitācijas plāns.
- Saistību izmaiņām pievieno izmaiņas aktīvos.
- Sastādot plānu, jācenšas palielināt atšķirības starp vidējām svērtajām likmēm un aizņēmumiem, optimizējot kapitālu.
Biznesa plāna struktūra
Plāna pirmajā sadaļā ir sniegta vispārīga informācija par banku: nosaukums, dati par licencēm visu veidu darbībām, galvenā biroja atrašanās vieta un filiāļu tīkls. Norāda informāciju par pašu kapitāla summu un katra akcionāra daļu. Tas arī nodrošina principus aktīvu un saistību uzskaitei biznesa vienībā. Īss sniegto pakalpojumu apraksts.
Otrajā sadaļā tiek analizēta bankas ārējā un iekšējā vide, konkurences līmenis un ekonomiskā situācija reģionā.Ir pētījums par finanšu iestādes stiprajām un vājajām pusēm, kā arī potenciālajiem resursiem, kurus var izmantot biznesa procesu ieviešanā.
Ārējās vides analīze tiek veikta, pamatojoties uz Krievijas Bankas statistikas datiem. Atsevišķi tirgus lielāko spēlētāju finansiālo stāvokli pārbauda pēc tādiem parametriem kā kapitāla apjoms, aktīvu atdeve un likviditātes līmenis. Tirgus dalībnieki tiek sarindoti pēc piedāvātās reitinga metodoloģijas. Tas ir nepieciešams, lai identificētu galvenos tirgus dalībniekus, pamatojoties uz regulatīvajiem finanšu rādītājiem. Komercbankas struktūrā obligāti ietilpst direktoru padome, valde un revīzijas komiteja. Šīm vienībām piešķirtās funkcijas un uzdevumi ir sīki aprakstīti plāna otrajā sadaļā. Šeit tiek ieceltas atbildīgās vienības par katru darbības jomu: ārējās tirdzniecības darbības, kredīta operācijas, skaidras naudas darījumi, Valsts kase, depozitārijs, IT, apstrādes centrs utt.
Trešajā sadaļā tiek prezentēta bankas attīstības stratēģija, bet ceturtajā - plānotie finanšu rādītāji.
Stratēģijas veidošana
Komercbankas biznesa plāns tiek izstrādāts, pamatojoties uz pētījumu rezultātiem, bankas iekšējo, ārējo uzdevumu veidošanu kārtējam gadam un īpašiem attīstības rādītājiem.
Iekšējie uzdevumi ietver:
- pozīcijas saglabāšana pakalpojumu tirgū;
- noteikta operāciju apjoma sasniegšana un to kvalitātes uzlabošana;
- konkurētspējīgu pakalpojumu veidošana;
- vēlme pēc vadības, asociācija ar uzticamu finanšu partneri.
Uzdevums iekšpusē:
- bankas finanšu darbības etalonu sasniegšana;
- noteiktā likviditātes līmeņa uzturēšana;
- bilances pārstrukturēšana;
- iekšējo resursu veidošanās.
Īpašos finanšu rādītājos jāiekļauj biznesa plāns. Piemērs:
- īpatsvara pieaugums RKO segmentā individuālajiem uzņēmējiem līdz 2,5%;
- operāciju pieaugums vērtspapīru tirgū līdz 4%;
- klientu bāzes paplašināšana līdz 250 tūkstošiem klientu utt.
Finanšu rādītāji
Balstoties uz komercbankas struktūru, plānošanā var ietilpt:
- valūtas resursu piesaiste;
- norēķinu bilance;
- peļņas sadales virzieni;
- personāla attīstības virzieni;
- filiāļu un bankomātu tīkla paplašināšana;
- programmatūras revīzija.
Katram pakalpojuma veidam ir jāprecizē plānotās peļņas, rentabilitātes un likviditātes vērtības.
Lietojumprogrammas
Viena, divu un trīs gadu bilance ir atspoguļota pielikumos. Šeit ir detalizēti tarifi visām operācijām, kurās ir biznesa plāns. Piemērs:
- tarifi operācijām ar debetkartēm;
- likmes operācijām ar ārvalstu valūtu;
- RKO tarifi rubļos utt.
Šī ir aptuvena attīstības plāna struktūra. To var papildināt ar “finanšu atveseļošanas plānu”. Dokumentam ir pievienota piezīme, kurā ietverts vispārējs situācijas reģionā un bankas stāvokļa novērtējums. Tajā apkopoti pētījumu rezultāti šādās jomās:
- tirgus attīstības dinamika attiecībā uz kreditēšanas prioritātēm un resursu mobilizēšanu;
- sasniegtās bankas pozīcijas dažādos tirgus segmentos;
- iekšējo resursu pieejamība.
Materiāli tehniskā bāze
Izstrādājot plānu, tiek izmantoti komercbankas normatīvie dokumenti, kurus apstiprinājusi valde. Viņu klātbūtni nosaka Centrālā banka noteikumos Nr. 509 “Par iekšējās kontroles organizāciju”. Katrai finanšu iestādei vajadzētu būt attīstības programmām, stratēģijai, pašreizējiem un turpmākajiem darbības virzieniem. Visi šie elementi ir daļa no biznesa plāna.
Likumdošanas līmenī plānam ir šādas prasības:
- to apstiprina finanšu iestādes īpašnieki;
- Dokuments atspoguļo pašreizējos un nākotnes attīstības virzienus;
- plāns satur īpašus (digitālos) etalonus un līdzekļus to sasniegšanai;
- iekšējās kontroles dienests plānu novērtē atbilstoši optimālajam riska līmenim un standartiem, kas noteikti Centrālās bankas normatīvajos aktos, kā arī par rādītāju sasniegšanas realitāti.
Noslēguma darbs
Bankas reģistrēšana ir diezgan sarežģīta un rūpīga procedūra. Ja nav iespējams nodrošināt pilnu dokumentu paketi, tad labāk pat šo procesu neuzsākt. Turklāt gatavās bankas pirkšana var būt lētāka nekā jaunas bankas izveidošana.
Komercbanku kapitāls un rezerves ir skaidri reglamentētas likumdošanas līmenī. Lai atvērtu banku, jums jānodrošina 300 miljoni rubļu. iesniegšanas laikā. Tas ir viszemākais līmenis. Praksē dibinātājiem nekavējoties jāiegulda apmēram 1 miljards rubļu. Pretējā gadījumā nedarbosies atvērt birojus vismaz vairākās pilsētās, veikt mārketinga kampaņu, īrēt telpas, iegādāties aprīkojumu un pieņemt darbā speciālistus. Kopš visu dokumentu noformēšanas brīža līdz darba sākšanai paiet vismaz viens gads.
Secinājums
Bankas reģistrācija ir ilgstoša procedūra, kuras laikā tirgus regulators un visas uzraudzības iestādes sīki pārbauda akcionārus, iesniegto kredītiestādes attīstības plānu un pieņem galīgo lēmumu. Lai pierādītu iespējas izveidot jaunu iestādi, akcionāriem ir jāsniedz detalizēts attīstības plāns.
Komercbankas biznesa plāns tiek veidots, objektīvi izmantojot likumu sistēmu, pieredzi un praktiskās iemaņas plānoto mērķu sasniegšanā. Vienkāršota plānošana nozīmē noteikt vietu, kuru banka šodien ieņem tirgū, un stāvokli, kuru tā vēlas. Lai sasniegtu šo mērķi, tiek izveidots uzdevumu saraksts par visiem banku darbības aspektiem.
Pēc reģistrācijas procedūras nokārtošanas sākas sagatavošanās darbi: no telpu nomas līdz personāla apmācībai. Var paiet vairāki mēneši no atļaujas saņemšanas brīža līdz darba sākšanai.