Draudimas šiuolaikinėmis sąlygomis yra viena iš priemonių apsaugoti gyventojus, įmones, viešąsias įstaigas, namų ūkius nuo nuostolių, kuriuos jie gali patirti dėl nelaimingų atsitikimų, stichinių įvykių, eismo įvykių. Draudimo dokumento buvimas leidžia sumažinti patirtus nuostolius, o sukaupta draudimo išmoka ar draudimo išmoka bus siekiama atkurti žmonių sveikatą, atnaujinti sunaikintą turtą.
Ar draudimas?
Vystant prekybą, transportą, stichines nelaimes žmonių galvose kilo mintis, kad reikia sukurti tam tikrą garantinį fondą, kurio dėka jie galėtų padengti nuostolius nenumatytų įvykių atvejais. Audros ir uraganai, nelaimingi atsitikimai, žmogaus sukeltos nelaimės kelia riziką, dėl kurios gali būti padaryta žala organizacijų, įmonių, ūkių turtiniams interesams, žmonių sveikatai ir gyvybei.
Atsižvelgiant į Rusijos Federacijos įstatymo „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ straipsnius, draudimo sistema yra specialus draudimo rezervas, kurio dėka draudėjai turi galimybę gauti apsaugą nuo įmokų, kurias jie mokės. Tai reiškia, kad įmonės, organizacijos, valstybiniai fondai, privatūs verslininkai, asmenys turi galimybę sumažinti staigaus nuostolio dydį, jei įvyktų įvykis, dėl kurio buvo sudaryta draudimo sutartis. Norint pasinaudoti šia galimybe, tarp draudimo bendrovės ir draudimo paslaugų pirkėjo sudaromi sutartiniai draudimo santykiai, patvirtinantys, kad pasirašomas dokumentas. Remiantis draudikui taikomomis taisyklėmis, jis apibrėžia draudimo objektus, kurie turi draudimo apsaugą, draudiminius įvykius, kai tokiu atveju atsiranda draudimo organizacijos atsakomybė, ir šių draudimo taisyklių išimtis.
Kurios šalys užsiima draudimu?
Iš pirmo žvilgsnio draudimo operacijas vykdo dvi šalys: draudikas ir apdraustasis. Tačiau tai yra klaidinga nuomonė, nes jie tik pasirašo dokumentą. Remiantis galiojančiais įstatymais, pagrindiniai draudimo santykių dalyviai yra:
- draudikas - turi licenciją, vykdo draudimo veiklą;
- draudėjas yra tas, kuris pasirašė sutartį;
- apdraustasis asmuo - daiktas, kuriam taikoma draudimo apsauga;
- gavėjas - asmuo, turintis teisę gauti išmoką;
- draudimo agentas - tas, kuris išdavė draudimo polisą ir už tai gavo agento mokestį;
- draudimo brokeris - asmuo, užsiimantis tarpine draudimo veikla.
Draudimo santykiai atsiranda tik tada, kai potencialus klientas ir draudimo įmonė, tai yra pagrindiniai draudimo santykių dalyviai, pasirašo draudimo dokumentą. Po dvišalio susitarimo dėl draudimo paslaugos, jos kainos, draudimo išmokos ypatybių, draudiko darbuotojas ar draudimo brokeris surašo draudimą, kuriame yra informacija apie apdraustą objektą. Dokumente taip pat nurodomas gavėjas.Draudimo santykių dalyvių savybės padeda suprasti draudimo santykių niuansus: kas už ką atsakingas pagal pasirašyto dokumento išlygas.
Draudikas
Šiuolaikinėje finansų rinkoje organizacijos, kurios prisiima atsakomybę už turto sutartis ir gyvybės draudimo polisus (nepainioti su pensijų draudimu), yra vadinamos draudikėmis. Kaip profesionalūs draudimo santykių dalyviai, jie gali būti atstovaujami kaip valstybinė ar privati įmonė. Norint teisėtai teikti draudimo apsaugą paslaugų pirkėjams, būtent, suteikti fiziniams ir juridiniams asmenims galimybę pasirašyti draudimo dokumentą, draudikas privalo gauti licenciją. Tik šis dokumentas suteikia jam įstatyminę teisę dirbti. Paprastas pilietis, kaip individas, neturi įstatyminės teisės parduoti savo draudimo produktų. Remiantis šiais argumentais, draudimo organizacija visada yra juridinis asmuo.
Draudėjas
Kad draudikas galėtų sudaryti draudimo rezervus kompensacijoms gauti, gauti teigiamą finansinį rezultatą draudimo rinkoje, jis turi dirbti su klientais, kuriems reikia jo paslaugų. Vienas iš pagrindinių draudimo santykių dalyvių yra piliečiai, įmonės, religinės bendruomenės, privačios įmonės, notarai, vyriausybės organizacijos, kurios naudojasi draudimo paslauga, prieš tai pasirašę draudimo sutartį su draudiku. Draudimo dokumentą pasirašiusi antroji šalis vadinama draudėju.
Jei asmuo nori sudaryti sutartinius draudimo santykius su draudimo organizacija, jis privalo sulaukti 16 metų ir turėti galiojantį dokumentą, patvirtinantį jo tapatybę. Būtina sąlyga yra piliečio sugebėjimas. Įmonės privalo įrodyti savo teisę į draudimą teisiškai įregistruotais nuosavybės teisės dokumentais.
Apdraustasis asmuo
Kiekviename oficialiame draudimo dokumente, be pagrindinių draudimo teisinių santykių šalių, yra stulpelis apie objektą, kuriam jis taikomas. Pagal norminę bazę, toks asmuo yra asmuo, kurio atsakomybė už gyvybę ir sveikatą perduodama draudimo įmonei įvykus draudiminiam įvykiui. Kaip rodo praktika, tėvai draudžia savo vaikus nuo nelaimingų atsitikimų. Sutuoktiniai ir artimi žmonės taip pat naudojasi draudimo produktais, kad apsaugotų savo šeimas nuo nemalonių situacijų. Jei draudėjas yra asmuo, jis turi visas teises apsidrausti. Taigi pagal draudimo sutartį jis veiks ir apdraustasis, ir apdraustasis.
Labai dažnai draudikas yra įmonė ar privati įmonė, norinti bendradarbiauti su draudiku sprendžiant komandos narių apsaugą nuo galimų nelaimių ir nelaimingų atsitikimų. Tokiais atvejais paprastai sudaroma viena bendroji sutartis, prie kurios pridedamas organizacijos darbuotojų, kuriems savininkas perveda draudimo išmokas, sąrašas. Tokiu atveju apdraustieji bus sąraše nurodyti komandos nariai.
Gavėjas
Draudimo bendrovės klientas, kaip vienas pagrindinių draudimo santykių dalyvių, susipažindamas su savo pirmuoju draudimo polisu dažnai susiduria su „naudos gavėjo“ sąvoka. Finansų sektoriuje ir būtent su draudimu asmuo, turintis teisę teisėtai gauti draudimą, gali veikti, jei atsiranda aplinkybių, už kurias atsako draudikas.
Pasirašydamas apdraustojo asmens gyvybės ir sveikatos draudimo polisą, tik tuo atveju, kai įvyksta tragiškos mirties aplinkybės, susijusios su draudimo objektu, naudos gavėjas ar įpėdiniai galės tikėtis draudimo sumos, nurodytos draudimo dokumente.
Bankų įstaigos ar nuomojamų patalpų savininkai dažnai yra paskiriami juridinių asmenų naudos gavėjais.Jei turto rizika yra apdrausta, tada nenumatytais atvejais, už kuriuos atsakinga draudimo įmonė, paprastai naudos gavėjas gauna draudimo kompensaciją už sugadintą turtą, kuris yra išnuomotas ar užtikrintas. Tuo pačiu metu bankai ar kitos finansinės institucijos nėra draudimo santykių narės. Taip pat tokia sutarties šalis gali remtis patirtų nuostolių draudimo kompensacija, jei draudėjas neturi oficialių, įstatyminių teisių į sugadintą turtą. Pagal transporto priemonių draudimo sutartis draudimo bendrovės klientas ir automobilio savininkas gali būti skirtingi žmonės.
Papildomi draudimo santykių dalyviai
Pagrindinės draudimo sutarčių sudarymo dalyvės yra draudimo įmonė ir jos klientai. Norėdami pritraukti ir aptarnauti draudimo produktų pirkėjus, draudikas sudaro sutartis su draudimo rinkos dalyviais, kurie yra atsakingi už tiesioginį darbą su draudėjais. Tokie draudimo subjektai gauna mokestį, kurio dydis tiesiogiai priklauso nuo sumos, gautos į draudimo bendrovės banko sąskaitą, draudimo įmokų.
Bendrovės pristatymas, supažindinimas su draudimo taisyklėmis, dokumentų pasirašymas ir jų palaikymas yra laikomi pagalbiniais draudimo teisiniais santykiais. Tokie santykiai yra draudimo įmonės paslaugų teikimas klientui, apdraustajam, siekiant patenkinti jų draudimo apsaugos poreikį. Pagalbinių draudimo santykių dalyviai yra nepriklausomi draudimo brokeriai, taip pat draudimo įmonėje dirbantys nuolatinio ar neapibrėžtojo draudimo agentai.
Draudimo agentai
Profesionalūs draudimo santykių ir draudimo rinkos dalyviai yra draudimo agentai. Sudaręs atstovavimo paslaugų teikimo agento sutartį, draudimo agentas, asmuo privalo įgyvendinti savanorišką ar privalomąjį draudimą, sudaryti juos pagal taisykles, pateikti draudimo išmokas bankų įstaigoms ir išleisti savaitinę ataskaitą apie atliktus darbus pateikiant sudarytų sutarčių kopijas. Reikėtų pažymėti, kad draudimo agentas yra ne tik pilietis. Šį vaidmenį gali atlikti ir įmonės bei organizacijos.
Draudimo polisą gali parduoti kaip juridiniai asmenys, kelionių kompanijos, notarai ar teisinės konsultacijos. Jų veiklos rūšis suteikia jiems galimybę padidinti savo finansinių pajamų sumą atlyginant nuo parduodamų polisų sumos.
Draudimo brokeriai
Nebankinėje finansų rinkoje draudimo brokeriai taip pat turi teisę įgyvendinti draudimo sutartis. Jie yra įgalioti atstovai, kurie yra ryšys tarp galimo draudimo bendrovės kliento ir draudiko. Draudimo brokerių veikla apsiriboja tik draudimo paslaugų teikimu. Norėdami kreiptis į draudimo rinką, jie turi gauti licenciją, leidžiančią tarpininkauti tarp draudimo organizacijos ir draudėjo, kad būtų sudarytas draudimo dokumentas.
Taigi, sudarydami vieną draudimo sutartį, draudimo santykių dalyviai tampa ne tik draudiku ir draudėju, bet ir kitais asmenimis bei organizacijomis, tiesiogiai ar nepagrįstais galiojančiu draudimo dokumentu.