Bankininkystė yra didelis pelnas, tačiau tik nedaugelis gali užsiimti verslu šiame segmente. Jūs turite turėti puikias investicijas ir gerą darbo patirtį. Atsižvelgiant į Rusijos įstatymų ypatumus, šiandien lengviau nusipirkti paruoštą banką, nei atidaryti naują. Bet net ir tokiu atveju jūs turite turėti komercinio banko verslo planą ir gerai išmanyti vidinius procesus.
Atidarykite banką Rusijos Federacijoje
Kartais norint atidaryti banką tiesiog būtina norint aptarnauti pagrindinę įmonę. Tuomet akcininkai turi ieškoti didelių investuotojų, kad suformuotų komercinio banko kapitalą, parengtų išsamų verslo planą ir surinktų dokumentų paketą registracijai. Ar verta?
Konkurencija rinkoje yra puiki. Rusai dažniau patiria per didelę kredito įstaigų pasiūlą. Tuo pačiu metu yra keletas bankų tipų. Investicinės finansų įstaigos dirba tik su verslininkais, o universalūs komerciniai bankai bendradarbiauja su asmenimis. Banko siūlomos paslaugos taip pat labai priklauso nuo pasirinktos plėtros strategijos. Investiciniai bankai siūlo įdomius indėlių aptarnavimo įkainius, tačiau už grynųjų pinigų atsiskaitymo paslaugas imasi nemažą komisinį mokestį. Universalios finansų įstaigos teikia visas paslaugas už priimtiną kainą.
Centrinis sistemos ryšys yra Rusijos bankas, kuris kontroliuoja komercinių bankų veiklą. Pastarosios yra sąlygiškai suskirstytos į dvi kategorijas. Universalūs bankai dirba visomis kryptimis, o investiciniai bankai investuoja į perspektyvius centrinius bankus.
Komercinio banko formavimas
Norėdami vykdyti veiklą šiame segmente, turite gauti licenciją. Jame pateiktas leidžiamų operacijų sąrašas. Dokumentas galioja dvejus metus. Šio laiko pakanka, kad pasirinktumėte konkrečią darbo kryptį rinkoje.
Pirmiausia turite įregistruoti juridinį asmenį. Paprastai bankai atidaromi AO forma. Tada reikia išsiųsti informaciją apie finansų įstaigą į teritorinį reguliuotojo skyrių. Šiame etape akcininkai jau turėjo suformuoti kapitalą. GTU patikrins, ar yra minimali banko registravimo suma, organizacijos finansinę istoriją ir visus akcininkus. Jei dalis informacijos yra paslėpta, tada nebegalite tikėtis gaudami licenciją.
Tolesniuose etapuose dokumentus tikrina Rusijos bankas ir Priežiūros komitetas. Jei priimamas teigiamas sprendimas, duomenys apie naują banką perduodami Federalinei mokesčių tarnybai. Nuo šio momento įkūrėjai turi 30 dienų pervesti kapitalą į sąskaitą.
Dokumentai
Norėdami įregistruoti banką, turite pateikti:
- Pareiškimas.
- Komercinio banko verslo planas.
- Akcininkų susirinkimo protokolas.
- Valstybinio muito kvitas.
- Asmenų, užimančių vadovo, buhalterio ir pavaduotojų pareigas, profiliai.
- Auditorių nuomonė apie atskaitomybės patikimumą (verslininkams); lėšų kilmės šaltinių įrodymai (asmenims).
- Dokumentai, patvirtinantys banko atitiktį grynųjų pinigų operacijų reikalavimams.
- Federalinės antimonopolinės valdžios leidimo nuo sutikimo kurti finansinę organizaciją kopija.
- Dokumentų paketas pirminiam vertybinių popierių išleidimui, jei bankas yra sukurtas AO forma.
- Visas akcininkų sąrašas.
Įprastas dokumentų rinkimo ir tvarkymo darbas gali būti patikėtas tarpininkams. Be papildomų registravimo išlaidų tai neveiks, nes niekas negali garantuoti licencijos.Tarpininkas padės sudaryti verslo planą, surašyti dokumentus ir, galbūt, šiek tiek pagreitins jų svarstymo procesą. Bet ne daugiau.
Banko struktūra
Kredito įstaiga turi tam tikrą struktūrą. Pagrindinis valdymo organas yra akcininkų valdyba, kuri paskiria direktorių valdybą priimti veiklos sprendimus. Visa atsakomybė tenka pirmininkui, kuris renkamas slaptu balsavimu.
Atsižvelgiant į teikiamų paslaugų rūšis, bankai sukuria šiuos skyrius:
- depozitoriumas;
- kredito skyrius;
- ekonomikos skyrius;
- Centrinio banko valdymo tarnyba;
- FEA;
- operacijų skyrius ir kt.
Vidiniai banko procesai apima administraciją, žmogiškųjų išteklių skyrių, apskaitos, audito skyrių, IT ir ekonominės paramos skyrių. Tokia yra komercinių bankų struktūra.
Komercinių bankų funkcijos
Šiuolaikinės kredito įstaigos yra pagrindinė sistemos grandis. Jų santykiai yra komercinio pobūdžio ir skirti pelno. Siekdamas šio tikslo, modernus komercinis bankas atlieka šias funkcijas:
- tarpininko funkcija atliekant mokėjimus;
- paskolų teikimas;
- tarpininkavimas atliekant mokėjimus ir kuriant mokėjimo priemones;
- vertybinių popierių išleidimas.
Kokį dar vaidmenį atlieka komerciniai bankai? Komercinių bankų funkcijos taip pat apima konsultacijas visais ekonominiais klausimais.
Iš pradžių bankai darbui naudodavo tik savo lėšas, tačiau jų nepakako visoms užduotims atlikti. Todėl įstaigos pradėjo kaupti lėšas iš visuomenės ir verslininkų. Dėl to skolintų lėšų dalis bankų kapitale padidėjo iki 80%. Jai perskirstyti pinigai investuojami į įvairius ekonomikos sektorius. Pavyzdžiui, jie teikia paskolas, veikdami kaip tarpininkas tarp asmenų, kurie turi laisvų lėšų, ir tų, kuriems jų reikia. Paskolų pagalba įmonės gali išplėsti gamybą, padidinti prekių atsargas ir paklausą.
Tarpininko funkcija taip pat yra pervesti lėšas visame pasaulyje. Naujų mokėjimo priemonių naudojimo efektyvumą rodo grynųjų pinigų apyvartos sumažėjimas Rusijoje iki 46%. Norėdami atlikti šią funkciją, bankai atidaro sąskaitas ir atlieka tarpuskaitos atsiskaitymus.
Pramonės įmonėms vienas iš būdų pritraukti pasiskolintas lėšas yra išleisti savo vertybinius popierius. Čia esantys bankai taip pat padeda organizacijoms vykdyti pirminį akcijų išleidimą ir pardavimą rinkoje. Šios funkcijos išplėtimas lėmė, kad nuo XX amžiaus pradžios. finansų įstaigos pradėjo konkuruoti su biržomis.
Principai
Verslo planas yra konkrečių rinkos tyrimų dabartinėmis sąlygomis rezultatas. Komercinio banko verslo planas yra plėtros strategijos nustatymo pagrindas.
Dokumentas rengiamas laikantis šių principų:
- Planavimas vykdomas tik turint teigiamą finansinį rezultatą. Jei yra nuostolių, tuomet reikia pateikti įstaigos reabilitacijos planą.
- Kartu su įsipareigojimų pasikeitimu pasikeičia turtas.
- Sudarant planą, turėtų būti stengiamasi padidinti skirtumus tarp svertinių vidutinių palūkanų normų ir skolinimosi, optimizuojant kapitalą.
Verslo plano struktūra
Pirmajame plano skyriuje pateikiama bendroji informacija apie banką: pavadinimas, duomenys apie licencijas visoms veiklos rūšims, pagrindinės buveinės vieta ir filialų tinklas. Nurodoma informacija apie nuosavo kapitalo dydį ir kiekvieno akcininko dalį. Jame taip pat pateikiami turto ir įsipareigojimų apskaitos principai verslo vienete. Trumpas teikiamų paslaugų aprašymas.
Antrame skyriuje analizuojama banko išorinė ir vidinė aplinka, konkurencijos lygis ir ekonominė padėtis regione.Yra tyrimas apie finansų įstaigos stipriąsias ir silpnąsias puses, taip pat apie galimus išteklius, kurie gali būti naudojami įgyvendinant verslo procesus.
Išorės aplinkos analizė atliekama remiantis Rusijos banko statistiniais duomenimis. Atskirai nagrinėjama didžiausių rinkos dalyvių finansinė būklė pagal tokius parametrus kaip kapitalo apimtis, turto grąža ir likvidumo lygis. Rinkos dalyviai reitinguojami pagal pateiktą vertinimo metodiką. Tai būtina norint nustatyti pagrindinius rinkos dalyvius remiantis finansiniais norminiais rodikliais. Komercinio banko struktūrą būtinai sudaro direktorių valdyba, valdyba ir audito komitetas. Šiems padaliniams priskirtos funkcijos ir užduotys išsamiai aprašytos antrame plano skyriuje. Čia taip pat paskiriami atsakingi skyriai už kiekvieną veiklos sritį: užsienio prekybos veikla, kredito operacijos, grynųjų pinigų operacijos, iždas, depozitoriumas, IT, perdirbimo centras ir kt.
Trečiajame skyriuje pristatoma banko plėtros strategija, o ketvirtame - planuojami finansiniai rodikliai.
Strategijos formavimas
Komercinio banko verslo planas sudaromas remiantis tyrimų rezultatais, formuojant banko einamųjų metų vidines, išorines užduotis ir konkrečius plėtros rodiklius.
Vidinės užduotys apima:
- išlaikyti padėtį paslaugų rinkoje;
- pasiekti tam tikrą operacijų apimtį ir pagerinti jų kokybę;
- konkurencingų paslaugų formavimas;
- noras vadovauti, susieti su patikimu finansiniu partneriu.
Užduotis viduje:
- banko finansinės veiklos lyginamųjų standartų pasiekimas;
- išlaikyti tam tikrą likvidumo lygį;
- balanso pertvarkymas;
- vidinių išteklių formavimas.
Konkretūs finansiniai rodikliai turėtų apimti verslo planą. Pavyzdys:
- individualių verslininkų rinkos dalies padidėjimas RKO segmente iki 2,5%;
- operacijų vertybinių popierių rinkoje padidėjimas iki 4%;
- išplėsti klientų bazę iki 250 tūkst. klientų ir kt.
Finansiniai rezultatai
Remiantis komercinio banko struktūra, planavimas gali apimti:
- valiutos išteklių pritraukimas;
- atsiskaitymų balansas;
- pelno paskirstymo kryptys;
- personalo tobulinimo kryptys;
- išplėsti filialų ir bankomatų tinklą;
- programinės įrangos peržiūra.
Kiekvienos rūšies paslaugai turėtų būti patikslintos planuojamos pelno, pelningumo ir likvidumo vertės.
Programos
Vienerių, dvejų ir trejų metų balansas atsispindi prieduose. Čia pateikiami išsamūs visų operacijų, kuriose yra verslo planas, tarifai. Pavyzdys:
- operacijų su debeto / kredito kortelėmis tarifai;
- operacijų su užsienio valiuta normos;
- RKO tarifai rubliais ir kt.
Tai yra apytikslė plėtros plano struktūra. Jį galima papildyti „Finansų atkūrimo planu“. Prie dokumento pridedamas raštelis, kuriame pateiktas bendras padėties regione ir banko padėties įvertinimas. Tai apibendrina šių sričių tyrimus:
- rinkos plėtros dinamika atsižvelgiant į skolinimo prioritetus ir išteklių mobilizavimą;
- pasiektas banko pozicijas skirtinguose rinkos segmentuose;
- vidaus išteklių prieinamumas.
Materialinė ir techninė bazė
Rengiant planą, naudojami komercinio banko norminiai dokumentai, patvirtinti valdybos. Jų buvimą nustato Centrinis bankas Reglamente Nr. 509 „Dėl vidaus kontrolės organizavimo“. Kiekviena finansų įstaiga turėtų turėti plėtros programas, strategiją, dabartines ir būsimas veiklos kryptis. Visi šie elementai yra verslo plano dalis.
Teisėkūros lygmeniu plane yra šie reikalavimai:
- jį patvirtina finansų įstaigos savininkai;
- Dokumente atsispindi dabartinės ir būsimos plėtros kryptys;
- plane yra konkretūs (skaitmeniniai) etalonai ir priemonės jiems pasiekti;
- Vidaus kontrolės tarnyba planą vertina pagal optimalų rizikos lygį ir standartus, nustatytus centrinio banko teisės aktuose, ar rodikliai yra pasiekti.
Baigiamasis darbas
Registruoti banką yra gana sudėtinga ir kruopšti procedūra. Jei neįmanoma pateikti viso dokumentų paketo, geriau net nepradėti šio proceso. Negana to, nusipirkti gatavą banką gali būti pigiau nei sukurti naują.
Komercinių bankų kapitalas ir atsargos yra aiškiai reglamentuojami įstatymų leidybos lygiu. Norėdami atidaryti banką, turite pateikti 300 milijonų rublių. padavimo metu. Tai yra pats minimaliausias lygis. Praktiškai įkūrėjai turi nedelsdami investuoti apie 1 milijardą rublių. Kitu atveju neveiks atidaryti biurų bent keliuose miestuose, vykdyti rinkodaros kampaniją, išsinuomoti patalpas, įsigyti įrangos ir samdyti specialistų. Nuo visų dokumentų užpildymo iki darbo pradžios praeina mažiausiai vieneri metai.
Išvada
Banko registracija yra ilga procedūra, kurios metu rinkos reguliuotojas ir visos priežiūros institucijos išsamiai išnagrinėja akcininkus, pateiktą kredito įstaigos plėtros planą ir priima galutinį sprendimą. Norėdami įrodyti naujos įstaigos kūrimo pagrįstumą, akcininkai turi pateikti išsamų plėtros planą.
Komercinio banko verslo planas sudaromas objektyviai naudojant įstatymų sistemą, patirtį ir praktinius įgūdžius siekiant planuojamų tikslų. Supaprastinus planavimą reikia nustatyti vietą, kurią bankas šiandien užima rinkoje, ir padėtį, kuriai jis siekia. Norint pasiekti šį tikslą, sudaromas užduočių, susijusių su visais bankininkystės aspektais, sąrašas.
Išlaikius registracijos procedūrą, prasideda parengiamieji darbai: nuo patalpų nuomos iki darbuotojų mokymo. Nuo leidimo gavimo iki darbo pradžios gali praeiti keli mėnesiai.