Draudimas ir perdraudimas yra du glaudžiai susiję reiškiniai. Teikdama draudimo paslaugas bendrovė susiduria su daugybe rizikų. Jei draudžiamasis įvykis užfiksuotas, pagal kompensavimo programą turite sumokėti nemažas finansines sumas. Kroviniai yra tokie dideli, kad vienai įmonei su tuo susidoroti dažnai yra beveik neįmanoma. Pačioje sunkiausioje situacijoje yra bendrovės, siūlančios pagrindines draudimo paslaugas, ty nuolatinį.
Yra išeitis
Šiuolaikinis požiūris yra kelių įmonių sąjunga, siekiant suformuoti bendrą fondą, kuris yra perdraudimas. Reiškinio esmė yra tokia: kuriami ekonomiškai sudėtingi tarpusavio verslo santykiai, siejantys įvairias draudimo srities bendroves. Jei apibrėžimą suformuluoti yra lengviau, tokiu reiškiniu galima vadinti įmonės, teikiančios draudimo paslaugas trečiajam klientui, draudimą.
Šiuo metu perdraudimo sutartis yra gana didelė dokumentų kategorija. Nėra jokio konkretaus pavyzdinio dokumento, kuris būtų vieningas ir privalomas visoms įmonėms, norinčioms bendradarbiauti pagal aprašytą logiką. Tuo pačiu metu reiškinio esmė išsaugoma nepriklausomai nuo dokumentacijos komponento projekto. Juridinis asmuo, veikiantis kaip pagrindinis draudikas, grąžina klientui tam tikrą sumą savarankiškai, o kitos draudimo bendrovės bendradarbiauja pagal anksčiau sudarytą sutartį ir padeda likusiose srityse. Šios firmos tampa perdraudikomis.
Daug patirties
Perdraudimas gana plačiai atstovaujamas Rusijoje, Europos galiose. Toks bendradarbiavimas ne mažiau aktualus užjūrio įmonėms. Tokios veiklos finansinės vertės apyvarta yra gana didelė visuose mūsų planetos regionuose. Pavyzdžiui, kasmet vien Amerikoje apytiksliai skaičiuojami 180 milijardų, o Europos valstybių - apie 120 milijardų (skaičiavimai buvo atlikti JAV doleriais, kaip patogiausia valiuta).
Šiek tiek mažiau nei pusė - 44 proc. - yra su turtu susijusios perdraudimo operacijos. Apie 31% sudaro atsakomybės perkėlimas pagal kliento gyvybės ir sveikatos draudimą. Apie 22% yra susiję su atsakomybės draudimo programomis. Bet rizika, susijusi su pinigų tiekimu, sudaro ne daugiau kaip tris procentus visos tokio tipo operacijų apimties.
Apie terminologiją ir praktiką
Visoms pirmiau nurodytoms perdraudimo operacijų rūšims (atsakomybė, turtas, sveikata ir kt.) Reikalingi keli suinteresuoti asmenys. Tokiu sandoriu teisinga perdraudiką vadinti asmeniu, atsakingu už galimo rizikos perdraudimą. Draudikas, perkeliantis tam tikrą riziką perdraudikui, oficialioje terminologijoje vadinamas perleidėju. Kai kuriais atvejais perleidėjas riziką palieka savo balanse. Paprastai rizikuojanti įmonė paprastai vadinama perėmėju.
Sąveikos ypatybės
Daugybė tokio tipo verslo bruožų paaiškinama plačia šiuolaikinio verslo perdraudimo formų įvairove. Visų pirma reikia nepamiršti, kad perdraudikas neprivalo padengti visos su konkrečia sutartimi susijusios rizikos su mokėjimu susijusios naštos.Bendrovė gali tik iš dalies grąžinti sumą, o visa kita perduoti pagal panašią perdraudimo sutartį kitam juridiniam asmeniui. Esant tokiai situacijai, perdraudikas informuoja perleidėją apie savo iniciatyvą. Pranešimas apie operaciją turi būti išduotas raštu, oficialiai.
Kai kurioms perdraudimo formoms reikia išankstinio susitarimo su rizikos perkėlimo operacijos vykdytoju. Taip yra dėl to, kad pradinis draudėjas yra asmuo, tiesiogiai suinteresuotas visais jo pagrindu vykdomo sandorio aspektais.
Svarbūs niuansai
Draudimas ir perdraudimas yra gana pavojinga veikla, apimanti daugybę rizikų ir griežtai laikantis susitarimo. Kad visos šalys būtų patenkintos bendradarbiavimu, būtina laikytis visų šalių pasirašyto susitarimo laiško. Be to, turite laikytis visų tų taisyklių, kurios yra paskelbtos federaliniame įstatyme ir yra privalomos draudimo paslaugas teikiančioms įmonėms. Visų pirma perdraudiko atsakomybės srityje - reguliarus mėnesinis rizikos, įtrauktos į sudarytą susitarimą, sąrašo platinimas. Sąrašas turi būti sudarytas raštu. Specialistų dokumentai vadinami bordero.
Perdraudimas yra sąveikos sistema, kai perdraudikas turi teisę į tam tikrą procentą pelno, užtikrinamo galutinio kliento ir draudiko susitarimu. Tai nustatyta perdraudimo sutartyje, sudarytoje tarp juridinių asmenų. Oficialus sumos pavadinimas yra premija. Tai galima prilyginti komisijai.
Niuansai: daug!
Draudimas ir perdraudimas yra gana sudėtingos finansinės veiklos sritys. Reiškinys yra ne tik ekonomikos sektoriuje, bet ir teisinis, kurį lemia įvairūs įmonių santykių aspektai, ypatybės. Pagrindinė šioje srityje dirbančių įmonių teisinio skyriaus užduotis yra aiškiai kontroliuoti įmonės veiklą, laikantis ne tik sudarytų sutarčių normų, bet ir įstatymų deklaruojamų apribojimų bei sąlygų.
Perdraudimas yra tokia veikla, kai neteisingas, neatsargus požiūris į pasirašytų sutarčių įstatyminius standartus ir taisykles sukelia didelių finansinių nuostolių. Galite susidurti su įstatymų problemomis. Ypač sunku yra kai kurios darbo sritys. Pavyzdžiui, perdraudimas kosmose yra toks specifinis dalykas, kad jo praktiškai neįmanoma suprasti be specialaus išsilavinimo (teisinio, ekonominio), situaciją lemiančių niuansų yra per daug.
Kaip tai veiks?
Daugeliu atvejų tokia plati perdraudimo rūšių įvairovė lemia tai, kad veikla paslaugų rinkoje buvo atstovaujama gana ilgą laiką. Yra daug pavyzdinių sutarčių, kuriomis aktyviai naudojasi skirtingų galių įmonės, įvairiuose sektoriuose, sąveikaudamos su klientais. Yra dviejų tipų naujausi šiandien naudojami susitarimai:
- privalomas;
- neprivaloma.
Pasirinkite vieną ar kitą tipą, iš anksto išanalizavę situacijos aspektus. Kai kuriais atvejais optimalus sprendimas tampa mišrus tirpalas.
Bendras vaizdas
Perdraudimo esmė vykdant neprivalomą sutartį yra perleidėjo perleidimas iš savo balanso įmonei, pradedančiai rizikuoti. Šis metodas gali būti saugiai vadinamas paprasčiausiu. Jis plačiausiai naudojamas draudimo praktikoje įvairiose šalyse. Perdraudikas gali prisiimti riziką arba jos atsisakyti. Šiai kategorijai priskiriamas kvotos perdraudimo potipis, kuriame kvotos žymi tokią riziką, kurią perėmėjas gauna iš savo balanso.
Privalomas perdraudimas yra pats sudėtingiausias ir reglamentuotas bendradarbiavimo tipas.Susitarimo sudarymo metu perėmėjas neabejotinai perkelia visas pasirinktos kategorijos rizikas iš savo balanso įmonei, su kuria bendradarbiauja. Iš anksto suderėkite finansinius sandorio limitus. Rizika perduodama griežtai laikantis šios ribos. Perėmėjo pareiga yra priimti viską, kas jam yra perduota perleidėjo. Tokia tvarka laikoma patikimiausiu pasirinkimu, tačiau dažnai ji yra gana nepalanki tam, kas rizikuoja savo balanse.
Nusipelno dėmesio
Jei konkrečiu atveju perdraudimas yra bendras darbas, parengtas pagal privalomą susitarimą, tam tikra apsauga abiem šalims užtikrinama sumažinant sumų riziką. Priimančioji šalis įvertina savo atsakomybę ir tik neviršydama šios sumos gali užtikrinti įsipareigojimų įvykdymą draudžiamojo įvykio atveju.
Tuo atveju, kai paaiškėjo, kad priverstinė kompensacija finansine prasme yra didesnė už perleidėjo nustatytą ribą, šis juridinis asmuo turi teisę atsisakyti prisiimti riziką balanse.
Viskas iš karto
Daugeliu atvejų analizė rodo, kad naudingiausias perdraudimas yra bendradarbiavimas sudarant mišraus tipo susitarimą, išskiriamą iš dviejų aprašytų kategorijų. Perleidėjas pasilieka teisę tiesiogiai perduoti perėmėjui riziką arba neatlikti tokios operacijos. Įmonė, rizikuojanti balansu, privalo vykdyti operacijas kaip susitarimo dalį.
Visi šie metodai skiriasi tiek stipriosiomis, tiek neigiamomis savybėmis.
Viskas kontroliuojama
Yra keli būdai, kaip reguliuoti įmonių perdraudimo programą. Dažniausiai randama praktikoje:
- civilinis teisinis (GP);
- finansinis teisinis (FI);
- administracinis teisinis (AP).
O jei išsamiau?
GP - tai galimybė, kai tarp sandorio šalių sudaromas susitarimas, atsižvelgiant į tai, kad asmenys yra įvairių galių gyventojai. Tarptautinė teisė, tarpvalstybinės teisės normos yra pagrindiniai tokio bendradarbiavimo aspektų reguliavimo dokumentai. Jei situacija tapo prieštaringa, konfliktiška, pirmiausia turėsite kreiptis į tarptautinius standartus, kad nustatytumėte dešinę pusę.
Mūsų šalyje ši sąveikos forma yra daug dažnesnė, kai visos sandorio šalys yra Rusijos Federacijos gyventojai. Įmonių valdymui kontroliuoti buvo priimta speciali nuostata, reglamentuojanti draudimo paslaugų, įskaitant perdraudimą, ypatybes valstybėje. Dokumentacijoje pateiktas išsamus visų galimų atvejų aprašymas, yra standartų, kurie apskaitoje yra privalomi sudarant juridinių asmenų susitarimus.
Tęsiamas šio klausimo svarstymas
AP - galimybė stebėti bendradarbiavimą draudimo, perdraudimo srityje, kai yra teismo sprendimas, įpareigojantys galios įsakymai. Visos įmonės (tiesiog nėra jokių išimčių) yra įpareigotos savo darbe atsižvelgti į dokumentus ir aiškiai vykdyti nurodymus, kitaip bausmė bus gana sunki - nuo didelės baudos iki licencijos atėmimo dirbti.
FI - tai tokia kontrolės technika, kuri apima mokesčių tarifo lygio koregavimą atsižvelgiant į įvairius finansinius sandorius. Jei reikia daryti įtaką draudimo bendrovėms, įstatymų leidėjai gali nuspręsti pateikti įstatymų pakeitimus, atsižvelgdami į esamą situaciją ir poveikį, kurį reikia pasiekti atnaujinant teisinę bazę.
Kodėl to reikia?
Daugybė esamų sąveikos variantų aprašytame paslaugų sektoriuje (įskaitant proporcingą perdraudimą) yra tikrai svarbūs mūsų visuomenei. Didelė tokios programos dėka draudimo kompanijos gali sukurti tvarų, patikimą ir patikimą verslą.Dažnai praktikoje įmonės susiduria su nesugebėjimu sumokėti savo draudimo išmokų tik savo jėgomis. Tam tikru atveju tai gali būti susumuota daugybė nuostolių. Kartais draudžiamųjų įvykių skaičius staigiai padidėja, palyginti su numatoma verte. Analitikai prognozuoja kompensacijas, mokėtinas už tam tikrą laikotarpį, tačiau iš tikrųjų šis skaičius gali būti daug didesnis. Visi tokie atvejai įmonėms yra išties sunkūs.
Atsidūrusi bet kurioje iš aprašytų situacijų, įmonė, sudariusi draudimo sutartį su klientu, nesugeba susitvarkyti su savo įsipareigojimais. Tai savo ruožtu skatina asmenį, kuris laiko save visiškai apgaulingu, ieškoti teisybės teisme. Proceso teisme metu, be atlyginimo, teisėjas taip pat nuspręs kompensuoti proceso išlaidas ir sumokėti nukentėjusiajam papildomas sumas. Taigi nuostoliai taps dar didesni. Padėtis apskritai primena sniego gniūžtę.
Kaip būti išgelbėtam?
Norint nerizikuoti bankrutuoti, protinga kreiptis į perdraudimo programą. Teisėtai patvirtinta procedūra leidžia tam tikrą riziką iš vienos įmonės balanso perkelti kitai. Jei įmonė, sudariusi pirminio draudimo sutartį, įvykus draudiminiam įvykiui, nesugeba sumokėti klientui jam mokėtinų sumų, ji tiesiog išsiunčia šias operacijas savo partneriui. Tokia galimybė žymiai sumažina bankroto tikimybę.
Jei įvertinsime dabartinę praktiką, pastebėsime, kad didžioji dalis draudimo įmonėje dirbančių bendrovių mūsų šalyje teikia paslaugas klientams su vadinamąja oro pagalve perdraudimo sutarties pavidalu. Praktiškai nėra įmonių, kurių finansinės galimybės apimtų net didelę riziką, nepatiriant rimtos bankroto grėsmės. Tuo pat metu statistiniai tyrimai ir tam tikri matematiniai skaičiavimai rodo, kad tikimybė susidurti su didelių rizikų poreikiu yra tikrai didelė.
Paskirtas rizikai
Su perdraudimu praktikoje dažniausiai susiduriama, kai objektai priklauso atominių elektrinių skaičiui ir yra branduoliniai reaktoriai. Iš visų rizikų ypač reikėtų paminėti terorizmą, sabotažą, taip pat tuos, kurie yra susiję su pramone žemės ūkio, farmakologijos ir aviacijos srityse.
Jei objektas, eksploatuojantis branduolinę energiją, staiga atsiduria avarinės būklės, tai tampa didelio masto sunaikinimo, daugybės žmonių aukų, priežastimi. Norėdami kompensuoti tokią programą turėsite išleisti milžiniškas sumas. Visame pasaulyje neįmanoma rasti tokios įmonės, kuri sutiktų drausti įmonę, dirbančią su branduoline energija, tik savo pačių atsakomybe. Perdraudimas iš tikrųjų yra vienintelis būdas išspręsti problemą. Sudarant draudimo fondą, kiekvienas iš dalyvių yra apsaugotas nuo bankroto net ir finansiškai nepalankiausio draudimo įvykio atveju.
Kas dar?
Riziką, susijusią su žemės ūkiu, aviacija ir farmacija, sukelia daugybė piniginių nuostolių, susijusių su tokio tipo verslu. Didžiausią pavojų kelia farmakologiniai pramonės įrenginiai.
Šiek tiek rečiau įmonės, kurios bando apsisaugoti nuo daugybės mokėjimų išprovokuotų bankrotų, naudojasi perdraudikų paslaugomis. Statistika ne visada leidžia tiksliai numatyti bylos raidą. Net žinant vidutines vertes, sunku tiksliai numatyti, kokie konkretūs finansiniai nuostoliai bus per tam tikrą laikotarpį.Perėmėjo buvimas leidžia išsaugoti reputaciją, nenuvilti kliento, nebūti tokioje situacijoje, kai reikia atsakyti teisme už neįvykdytus įsipareigojimus. Sudarant sutartis, reikėtų nepamiršti operacijų suskirstymo į pasyvią ir aktyvią. Perleidėjas veikia kaip aktyvus sandorio dalyvis, perėmėjas bus pasyvus. Teisingai įvertinę visų bendradarbiaujančių įmonių pozicijas, galite sudaryti teisingas sutartis ir gauti iš jų pelną, suteikdami sau papildomą apsaugą.