Rusijos Federacijoje bankų sistemai atstovauja centriniai ir komerciniai bankai, taip pat kitos nebankinės kredito organizacijos. Galime pasakyti, kad Rusijos Federacijos bankų sistema yra dviejų pakopų. Aukščiausią lygį atstovauja centrinis bankas, o žemiausią - visi kiti.
Rusijos Federacijos centrinis bankas
Rusijos centrinis bankas yra didžiausias Rusijoje veikiantis bankas. Jis yra pinigų reguliavimo dalykas. Jos tikslai ir uždaviniai yra reguliuojami konstitucijos ir federalinių įstatymų lygiu.
Visus bankus galima suskirstyti į dvi kategorijas: išleidžiančius bankus, kurie yra Centrinis bankas, ir komercinius bankus. Emisijos banko ypatybė yra tai, kad jis turi teisę leisti nacionalinės valiutos vienetus, taip pat reguliuoti lėšų apyvartą Rusijoje.
Komerciniai bankai
Į šią bankų kategoriją įeina kredito įstaigos, kurios yra sukurtos aptarnauti juridinius ir fizinius asmenis, suteikdamos jiems galimybę atlikti įvairias finansines operacijas. Bankai pritraukia indėlius, teikia paskolas, taip pat vykdo atsiskaitymo, mokėjimo ir tarpines operacijas. Be to, komerciniai bankai dalyvauja akcijų ir obligacijų rinkos sandoriuose.
Komerciniai bankai ir centrinis bankas skiriasi tuo, kad buvusių bankų tikslas yra gauti pelną. Banko pelnas vadinamas marža. Jis apskaičiuojamas kaip skirtumas tarp banko išduotų paskolų palūkanų normos ir indėlių palūkanų normos.
Komercinio tipo bankų teikiamos paslaugos
Būdvardis „komercinis“ rodo, kad bankas buvo sukurtas siekiant pelno. Tačiau yra ir bankų, kurių specializacija yra tam tikrų bankų paslaugų teikimas.
Dažniausios komercinių bankų teikiamos paslaugos yra šios:
- paskolų suteikimas fiziniams ir juridiniams asmenims;
- valiutų operacijų atlikimas;
- paskolos automobiliams;
- hipoteka;
- sugadintų banknotų keitimas į nerūšiuotus;
- ūkio subjektų atsiskaitymų sąskaitų sudarymas ir tvarkymas;
- operacijos su tauriaisiais metalais.
Finansų institucijų uždaviniai ir tikslai
Centrinių ir komercinių bankų užduotys yra skirtingos. Rusijos bankas dirba trijose pagrindinėse srityse. Pirmiausia, jis turėtų stengtis išlaikyti stabilų bankų sistemos funkcionavimą, taip pat stengtis kiek įmanoma sumažinti visos šalies bankų sistemos likvidumo mažėjimo tempą. Antra, Rusijos centrinis bankas turėtų užtikrinti visos mokėjimo sistemos patikimumą ir efektyvumą. Trečioji centrinio banko užduotis yra išlaikyti rublio perkamąją galią, taip pat palaikyti stabilų valiutos kursą.
Šiuo metu Rusijos vyriausybė yra nustačiusi kintamą rublio kurso režimą. Anksčiau centrinis bankas bandė išlaikyti nacionalinę valiutą dėl tikslinio poveikio užsienio valiutų rinkai.
Priešingai nei įvairios nebankinės kredito įstaigos ir komerciniai bankai, Centrinis bankas savo veiklos nesiekia jokių komercinių tikslų. Rusijos bankas yra atsakingas už Rusijos Federacijos finansų rinkos plėtrą, taip pat užtikrina jos stabilumą. Pelnas nėra jo pagrindinis tikslas.Tai yra pagrindinis skirtumas tarp komercinių bankų ir Rusijos Federacijos centrinio banko.
Komercinių bankų vertė
Kaip minėta anksčiau, pagrindinis komercinių bankų operacinės veiklos tikslas yra gauti pelną. Tai yra būtent jų komercinis interesas. Komercinis bankas gali būti sukurtas bet kokios nuosavybės formos pagrindu ir yra verslo įmonė.
Šiuolaikinėje ekonomikoje komerciniai bankai vaidina svarbų vaidmenį. Jie yra tarpininkai ir vykdo kapitalo paskirstymą tarp sektorių ir valstybės regionų. Vienas pagrindinių komercinių bankų uždavinių yra užtikrinti nenutrūkstamą grynųjų pinigų ir kapitalo apyvartą valstybėje. Taip pat ši bankų kategorija yra atsakinga už paskolų teikimą pramonės įmonėms, valstybei ir gyventojams. Be to, komerciniai bankai sudaro sąlygas kaupti organizacijų ir piliečių lėšas.
Centrinio banko funkcijos
Dėl to, kad komerciniai bankai ir centrinis bankas savo veikloje siekia skirtingų tikslų, skiriasi ir jų funkcijos. Centriniam bankui nustatytoms užduotims išspręsti jis atlieka šias funkcijas:
- aukso ir užsienio valiutos atsargų saugojimas;
- kredito organizacijų atsargų kaupimas ir saugojimas;
- kredito įstaigų kontrolė;
- kredito lėšų išleidimas;
- paskolos komerciniams bankams;
- piniginis ekonomikos reguliavimas.
Norint atlikti šias funkcijas, yra daugybė metodų. Rusijos bankas turi teisę keisti bankų privalomųjų atsargų normas ir vykdyti rinkos operacijas. Tokios operacijos apima vyriausybės obligacijų, vekselių ir kitų vertybinių popierių įsigijimą ir pardavimą.
Be to, Centrinis bankas turi teisę pakeisti kredito normų dydį. Ši užduotis įgyvendinama kaip kreditų reguliavimo dalis. Kita svarbi veiklos sritis yra valiutų kursų politikos plėtojimas. Visi minėti metodai paprastai vadinami bendraisiais, nes jie daro įtaką visų komercinių bankų veiklai, taip pat kredito kapitalo rinkai.
Be bendrųjų metodų, išskiriami ir selektyvieji. Jų taikymu siekiama sureguliuoti tam tikras paskolų rūšis (pavyzdžiui, anuitetus ar vartotojus). Šie metodai taip pat gali būti skirti paskoloms įvairioms pramonės šakoms teikti.
Atrankinių metodų pavyzdžiai yra kredito viršutinės ribos (limitai), kurie yra tiesioginis paskolų, kurias gali suteikti tam tikri Rusijos Federacijos bankai, dydžio apribojimas. Antrasis pasirinktinių metodų pavyzdys yra tam tikrų rūšių paskolų išdavimo sąlygų reglamentavimas. Centrinis bankas gali nustatyti paskolų ir indėlių palūkanų normų skirtumą.
„Bankų bankas“
Centrinis bankas nebendradarbiauja su verslininkais ir Rusijos Federacijos gyventojais. Pagrindiniai jos klientai yra komerciniai bankai, kurie yra tarpininkai tarp Rusijos Federacijos centrinio banko ir ūkio subjektų.
Centrinis bankas saugo grynuosius pinigus iš komercinių bankų. Šie pinigai vadinami rezervais. Istoriškai rezervai buvo skirti indėliams grąžinti. Minimalią atsargų sumą, palyginti su indėlių įsipareigojimų suma, nustato Rusijos bankas.
Būdamas „bankų banku“, Rusijos Federacijos centrinis bankas yra įstaiga, teikianti visą Rusijos mokėjimo sistemą. Jo atsakomybe yra tarpbankinių atsiskaitymų sukūrimas ir organizavimas, atsiskaitymų sistemų koordinavimas ir reguliavimas. Centrinis bankas yra visos Rusijos Federacijos bankų sistemos centras.
Komercinių bankų funkcijos
Pagrindinės centrinio banko ir komercinių bankų funkcijos labai skiriasi.Jei centrinio banko darbas yra labiau normatyvinio pobūdžio, komercinių bankų veikla yra susijusi su piniginių išteklių perskirstymu ir santaupų skatinimu.
Pagrindinė funkcija yra tarpininkauti paskoloms. Bankas užsiima perskirstymu pinigų, kurie gali būti išleidžiami apyvartai keičiant įmonių kapitalą ir privačias pajamas. Lėšų perskirstymas atliekamas horizontaliai, tai yra nuo skolintojo iki skolininko. Šioje srityje nėra tarpininkų. Mokėjimas už kapitalo naudojimą nustatomas atsižvelgiant į pasiūlą ir paklausą.
Antroji komercinių bankų funkcija yra skatinti taupymą ekonomikoje. Teoriškai didžiąją dalį pinigų, skirtų ekonomikos sektoriaus reformoms, turėtų sudaryti komercinių bankų fondai.
Pagrindinė paskata kurti santaupas yra padidintos indėlių normos. Be jų, paskata gali būti sukauptų lėšų įnešimo į banką patikimumo garantijos. Trečioji funkcija, kurią vykdo komerciniai bankai, yra tarpininkauti mokant tarp ūkio subjektų.
Komercinių bankų įvairovė
Komercinių bankų ekonominis vaidmuo kasmet auga. Tai atspindi faktas, kad plečiasi jų veiklos apimtys, taip pat naujos finansinės paslaugos. Pasaulyje yra bankų, kurie savo klientams teikia daugiau nei tris šimtus paslaugų.
Bankai gali būti klasifikuojami pagal įvairius kriterijus. Priklausomai nuo to, kaip formuojamas įstatinis kapitalas, komerciniai bankai gali būti kuriami akcinių bendrovių arba LLC pavidalu. Be to, jie gali būti sukurti dalyvaujant užsienio bankams ar užsienio kapitalui.
Remiantis komercinių bankų atliekamų operacijų rūšimis, jos yra suskirstytos į universaliąsias ir specializuotas. Komercinius bankus galima suskirstyti į federalinius ir regioninius bankus pagal jų veiklos teritoriją.
Akciniai komerciniai bankai
Ši bankų kategorija yra labiausiai paplitusi pasaulyje. Pirmasis Rusijos Federacijos akcinis bankas pasirodė XIX amžiaus viduryje Sankt Peterburge. Akcinius bankus galima suskirstyti į atvirąsias akcines bendroves ir uždaryti. OJSC akcijas gali įsigyti ir parduoti visi. Teminė sandorių su CJSC vertybiniais popieriais sudėtis yra labai ribota.
Didžiausi Rusijos komerciniai bankai yra „Sberbank“, VTB, „Alfa-Bank“, „FK-Otkrytie“ ir „Gazprombank“. Šie bankai yra pelningiausi Rusijos Federacijoje. Pastaruoju metu „Tinkoff Bank“ populiarėja. Jo bruožas yra visiškas skyrių atmetimas. Visos operacijos atliekamos internete. Bankas turi daugybę partnerių, kurių terminaluose galite išsiimti grynuosius pinigus iš banko kortelės.
Banko licencijos
Banko licencija yra valstybinė licencija, išduodama komerciniam bankui ir suteikianti jam teisę atlikti įvairias bankines operacijas. Visų pirma, kalbama apie tai, kad dokumentas leidžia jums pritraukti klientų pinigus kaip indėlius, išduoti paskolas ir atlikti atsiskaitymo bei mokėjimo operacijas atidarant banko sąskaitas.
Rusijos Federacijoje centrinis bankas yra atsakingas už leidimo išdavimą komerciniam bankui. Komerciniam bankui leidžiama atlikti bankines operacijas tik pagal gautą licenciją, kurią išduoda centrinis bankas įstatymų nustatyta tvarka.
Licencija turi būti įregistruota registre. Tai nurodo visas operacijas, kurias gali atlikti bankas, taip pat valiutą, kuria šias operacijas galima atlikti.Dokumentas yra neribotas, tačiau Rusijos bankas gali atšaukti komercinių bankų licencijas už tam tikrų verslo sąlygų pažeidimą.
Rusijos centrinio banko ir komercinių bankų santykiai
Pagrindinis skirtumas tarp centrinio banko ir komercinio yra kontrolinis buvusio banko vaidmuo. Jis vykdo bendrojo kiekvieno komercinio banko veiklos reguliavimo funkcijas.
Rusijos bankas naudoja visus ekonomikos valdymo metodus. Ir tik tuo atveju, kai jų naudojimas negali pasiekti norimo efekto, Centrinis bankas reguliavimo procese gali naudoti administracinius valdymo metodus. Rusijos banko ir valstybėje veikiančių komercinių bankų santykiai yra nustatomi pagal galiojančius bankų įstatymus.
Centrinis bankas, norėdamas reguliuoti komercinius bankus, gali padidinti arba sumažinti privalomųjų atsargų normas, kurias komerciniai bankai taiko pagrindiniame valstybiniame banke. Taip pat Rusijos Federacijos centrinis bankas teikia paskolas komerciniams bankams ir gali pakeisti jų apimtis kartu su palūkanų normomis.
Grynųjų pinigų likutis, kurį reikia rezervuoti Centriniame banke, yra nustatomas remiantis komercinių bankų balanso duomenimis. Jų balanse turėtų būti atsižvelgiama į visas lėšas, kurios buvo surinktos kaip paskolos. Ekonominius ryšius tarp komercinių bankų ir Rusijos centrinio banko sudaro tai, kad pastarasis teikia paskolas komerciniams bankams, o šie, savo ruožtu, gali išduoti paskolas verslo subjektams.