יותר ממחצית האוכלוסייה העובדת במדינה עמדה בפני הלוואות. בעת בקשת הלוואה מבנק, הלקוח מחזיר לא רק את סכום ההלוואה, אלא גם את הריבית שנצברה, ובמקרה של עיכוב, קנס וריבית. לווים מסוימים אינם מכירים את המושג חוב הלוואות ואת הכללים להיווצרותו.
הגדרה
חוב הלוואות הוא הסכום המונפק ללווה בהתאם לתנאי הסכם ההלוואה שלא הוחזר למוסד האשראי. החוב מופחת מדי חודש, בתנאי שהתשלומים שנקבעו ישולמו במועד. סכום החוב עשוי לגדול עקב קנסות ועונשים שנצברו במקרה של איחור בתשלומים.
היווצרות חובות הלוואות משפיעה לרעה על היסטוריית האשראי של הלווה. קבלת הלוואה נוספת יכולה להיות קשה מאוד בגלל תשלומים מאוחרים, שהופכים לסיבת הסירוב או ריבית מוגברת.
מינים
חובות הלוואות מסווגים לשני סוגים של פירעונות - זמן ופסים. תקופת החזר החוב לקטגוריה הראשונה טרם הגיעה; השנייה היא כבר הסתיימה.
חובות מאיחור מחולקים לשלושה סוגים:
- חובות הלוואה צפויים הם הלוואות המובטחות על ידי משכון או ערבות של צד ג '. עבור ארגון בנקאי אפשרות זו היא האופטימאלית ביותר, מכיוון שיש לה סבירות גבוהה להחזר כספי. במקרה של עיכוב בתשלומים, הלווה מושך מהלווה או שמומחי הבנק פונים לערב.
- הלוואות בספק הן הלוואות לא מובטחות. גם אדם טבעי וגם ישות משפטית יכולים לשמש לווה.
- חסר סיכוי. הלוואה שהבנק לא יכול להשיב גם לאחר פנייה לאספנים. חוב לאחר תום תקופת ההתיישנות מוחק - סיכונים כאלה משועבדים על ידי מוסד האשראי כאחוז מההלוואה. חוב רע הוא חוב המוכר ככזה בהיעדר עבודה רשמית על ידי הלווה, רכוש שניתן למשוך לצורך חובות, וחשבון בנק שמתחדש באופן קבוע.
החוב נותר במאזן הבנק במשך חמש שנים. ארגוני אשראי רבים ממחיקים חובות לפני לוח הזמנים, מכיוון העובדה שנוכחותם משפיעה לרעה על המוניטין והדיווח של החברה.
טפסי חוב
חוב הלוואה נטו פירושו חוב הלווה לנושים ללא ריבית או ריבית. לחוב נטו במועד ההלוואות מתווסף ריבית שמגדילה את הסכום הראשוני.
בנקים ברוב המקרים גובים במקביל הן את השיעור השנתי והן את הריבית על הפיגור. הערך המקסימאלי שלהם אינו יכול לעלות על 20% לשנה. באופציה אחרת, המלווה גובה ריבית רק בשיעור של 0.1% מדי יום.
על פי תנאי תשלום החובות, הם מחולקים לשלוש קטגוריות:
- זרם. הוא מחולק לשני סוגים - בהיעדר עניין מאוחר ועם איחור של פחות מחמישה ימים.
- עוצב מחדש. ניתן להוציא מחדש חובות בהתאם לנסיבות. ניתן לעשות זאת פעמיים מבלי לשנות את תנאי החוזה. מוצע לחדש את ההסכם עם תיקונים פעם אחת.
- איחור. עיכוב נלקח בחשבון רק בחוב העיקרי.זה, ככלל, מחולק למספר סוגים על פי תקופות זמן קבועות: עד 5 ימים; 6 עד 30 יום; בין 31 ל- 180 יום; מ- 180 ויותר ימים.
למוסד אשראי יש את הזכות למחוק חובות רק לאחר שלוש שנים - תקופה זו מוסדרת ברמה המחוקקת.
חשבון הלוואה
בעת הגשת בקשה להלוואה נפתח חשבון הלוואה עבור כל לווה. זה נפתח לאחר חתימת תנאי החוזה הקובעים את החזרת הסכום המלא והריבית שנצברה.
חשבון ההלוואה נועד לשלוט בפעולות המתבצעות בהלוואת הלווה:
- ריבית שטרם שולמה.
- תשלומי הלוואה חודשיים.
- תשלומי יתר במסגרת החוזה.
- הסכום המגיע.
- אפשרות להחזר מוקדם.
הבנק מזכה את מלוא סכום ההלוואה בחשבון ההלוואה בהתאמה, זה בא לידי ביטוי בחיוב. הסכום כולל לא רק חוב נטו, אלא גם ריביות שנצברו עליו. כל התשלומים שמבצע הלווה משתקפים בחשבון האשראי.
חשבון ההלוואה מחולק למספר קטגוריות:
- פשוט. חשבון נפתח לעסקה חד פעמית. מוסדות פיננסיים נוקטים באפשרות זו לעיבוד הלוואות צרכניות ורכב.
- מיוחד. חשבון הנדרש להנפיק כספים באופן קבוע ללווה. בפועל הוא נפתח לכרטיסי אשראי. הלקוח יכול לבצע פעולות כלשהן עד לפקיעת הכרטיס. בנקים מספקים למשתלמי הבנאמנות אפשרות להגדיל את תקרת כרטיסי האשראי.
- חשבון חוזה. חשבון פעיל-פסיבי, המשלב חשבונות הלוואה וסילוק. אפשרות זו יכולה לשמש רק גורמים משפטיים. ההכנסות נרשמות בזיכוי חשבון החוזה, בחיוב - תשלומים לתקציב, משכורות ששולמו, סכומים שהועברו לחשבונות הספקים ותשלומי הלוואות.
חשבון הלוואה
חשבון הלוואות מונפק בהתאם לדרישות מסוימות:
- הבסיס לפתיחתו הוא הסכם הלוואה שנערך על שם הלווה.
- עבור אנשים, השירות חינם לחלוטין.
- פתיחה ותחזוקה של חשבון הלוואה הוא שירות בתשלום עבור גורמים משפטיים.
לקוח אחד יכול לפתוח מספר חשבונות הלוואה שכל אחד מהם תואם הלוואה מסוימת. שירות החיוב אינו נחשב עצמאי, מכיוון שהוא נועד לעקוב אחר פעולות ההלוואות השוטפות.
הקלה בחובות
הפעילות של ארגוני אשראי מכוונת למקסם את הרווחים עם מינימום סיכונים משל עצמם. בדיקה יסודית של לקוחות על ידי הבנק אינה שוללת סיכונים פיננסיים.
פיגורי הלוואה ברוב המקרים אינם מכוונים; הסיבה העיקרית היא קשיים כלכליים של הלווה, אשר בשל כך הוא אינו יכול לבצע תשלומים במועד. לעתים קרובות אתה עלול להיתקל במצבים בהם עיכובים נמשכים זמן רב, אך לבנק אין את היכולת לגבות חוב.
מוסד אשראי מבטיח ביטחון עצמי מפני סיכונים פיננסיים על ידי יצירת עתודה לחובות הלוואות. הוא משמש למחיקת חובות של לקוחות חסרי כבוד. כדי לבצע הליך זה, יש לעמוד במספר תנאים:
- סיום תקופת ההתיישנות לשלוש שנים.
- סכום הלוואה קטן.
- פטירת החייב בהיעדר יורשים.
- הלווה מוכרז רשמית כפושט רגל.
להיפטר בהצלחה מחובות, להכריז על עצמך כפושט רגל אינו מאפשר. במהלך חמש שנים נשלטים מכשירי חוב מוחלים. לאורך כל התקופה, הבנק עוקב אחר כושר הפירעון של הלקוח. חובות מהלווה במקרה של שיפור במצבו הכלכלי מושבים דרך בית המשפט.
לאחר שהבנק פונה לבית המשפט בכתב תביעה, הלווה מחויב לשלם לא רק את סכום הקרן של החוב, אלא גם קנסות, ריבית והוצאות משפט שנצברו במהלך העיכוב.יש יתרון עבור החייב בהתדיינות משפטית - ניתן להפחית באופן רשמי את סכום החוב על ידי הורדת מקדם חוב ההלוואה.
החזר חוב
תנאי החזר החוב נקבעים על ידי הסכם ההלוואה שנערך. תשלומי הלוואה חודשיים יכולים להיות משני סוגים: קצבה ומובחנת.
תשלומים מובחנים - סכומים יורדים באופן יחסי. התשלומים הגדולים ביותר נופלים ברבעון הראשון של הקדנציה, הקטן ביותר - האחרון. בכל חודש מופחת סכום ההלוואה בסכום מסוים והריבית נצברת על היתרה. ההפרש בגובה התשלומים נובע מצבירת ריבית.
תשלומי הקצבה זהים לאורך תקופת ההלוואה. הפרופורציות שלהם שונות: בתחילת תקופת התשלום הריבית מהווה חלק גדול מהתשלום החודשי, אולם בסוף התקופה עיקר התשלומים נופל על פירעון חלק הארי של החוב.
שיטות פירעון
לווים, ככלל, אינם מעוניינים בשיטות לייצר חובות הלוואות ולהחזר תשלומים, כולל הפרשים במערכת התשלומים, למרות שתשלומי הפרשי בדרך כלל משתלמים יותר. במסגרת מערכת דיפרנציאלית, התשלומים החודשיים הראשונים על הלוואה שהונפקה בסכום המקסימלי, אך אינם חורגים ממחצית הכנסות הלווה, המפורטת בחוקים. עם זאת, הבנק מספק סכום מוגבל, מה שלעתים הוא לרוב לא נחשב לשני הצדדים.
ניתן לראות החזרי תשלום במזומן וגם בתשלום שאינו במזומן. ברוב הבנקים מועברות הלוואות צרכניות לכרטיס אליו הלקוח מזמין בתורו תשלום חודשי, אשר מחויב באופן אוטומטי במועד.
ניתן למחוק את החוב במסגרת הסכם הלוואה באופן מלא וגם חלקי. המקרה השני כרוך בחזרת תשלום חודשי. פירעון לטווח ארוך מחייב הצהרת בנק. ניתן לפרוע סוגים מסוימים של הלוואות, הלוואות וחובות שוות ערך להן לפני לוח הזמנים רק לאחר פרק זמן מסוים - למשל, שישה חודשים לאחר כריתת החוזה.
יחס כיסוי
עבור מוסדות פיננסיים הרווח הוא חשוב. המטרה מושגת בדרכים שונות, כאשר אחת מהן היא היווצרות עתודות להפסד אפשרי של חובות הלוואות. בנקים יכולים לנקוט בחישוב יחס כיסוי החוב.
הליך חישוב המקדם מתבצע למספר מטרות:
- הבטחת קיימות החברה.
- מזעור הסיכונים.
- מניעת פשיטת רגל.
- עריכת תמונה אובייקטיבית של המצב.
המדדים המפורטים בתוכנית העסקית נלקחים כבסיס לחישוב המקדם. החישובים מבוצעים על פי הנוסחה:
יחס = 1 + (יתרת תזרים מזומנים / חוב הלוואות).
יתרת תזרים המזומנים היא ההבדל בין תזרים ויצוא הכספים. הערך האופטימלי של היחס המחושב הוא אינדיקטור העולה על 1.15: לחברה יתכנו כספים זמינים שאינם מכוונים להחזר ההלוואה. אם האינדיקטור המחושב נמוך מההלוואה, אז אין לארגון כספים בסכום המספיק לתשלום החוב, בהתאמה, הבנק נושא בסיכונים מסוימים בעת הנפקת הלוואה אליו.
תעודת היעדר חוב הלוואה
היעדר חוב מאושר על ידי אישור להחזר הלוואה. המסמך מנוסח על ידי הבנק ונדרש לקבל הלוואה ממוסד אשראי אחר. לא ניתן לקבל מידע על הלוואה שנפרעה במועד על ידי לשכת האשראי, מה שעלול להוביל לבעיות עבור הלווה בעת הגשת בקשה להלוואה חדשה.
יתכן שיהיה צורך בתעודת חוב להלוואות בעת קנייה או מכירה של נדל"ן. המסמך מאשר כי אין שעבוד בנכס זה. האישור מונפק על ידי הבנק בכל עת.הנוהל לעיבוד מסמך נקבע באופן פרטני עבור כל ארגון.
העזרה מכילה את הנתונים הבאים:
- תאריך ההנפקה.
- מספר יוצא.
- שם מלא ופרטי דרכון לקוחות.
- הכתובת החוקית של מוסד האשראי.
- תאריך החוזה ומספרו.
- סכום ההלוואה.
- חתימת עובד בבנק.
- חותם של מוסד אשראי.
- מועד החזר חוב.
ברוב הבנקים משולם ההליך להוצאת אישור: מחיר המסמך לעתים רחוקות עולה על 350 רובל. חיובים דחופים עשויים לחול.
רצוי לקבל אישור ביום החזר ההלוואה, שכן הדבר מאפשר לכם לוודא כי אין הלוואות מאיחור וכי הלקוח ממלא את תפקידו. בקשה בכתב נשלחת לבנק במקרה של סירובו להנפיק מסמך, בעוד שעל הארגון לקבל את הבקשה ולשים את הסימן המתאים.
סיכום
רצוי להכיר את ההגדרה וחוב הלוואות למאפיינים לכל מי שרוצה לקבל הלוואה מבנק. אתה חייב להיות מושג לגבי כל הניואנסים של התהליך - מידע כזה עשוי להועיל בעתיד.
